Банковская гарантия без залога – это оптимальный способ обеспечения надлежащего исполнения договорных обязательств без предоставления залогового имущества. Некоторые компании, особенно молодые или ИП, нуждаются именно в таком финансово-кредитном продукте. Причиной тому может служить отсутствие имущества, которое может служить обеспечением.

Зачем нужен залог

Продажа гарантий – это один из источников прибыли кредитного учреждения. Если принципал (заемщик) не выполнит свои обязательства перед бенефициаром, то возмещение ущерба лежит на банке.

Тот, в свою очередь, имеет право регрессивного возврата, затраченных средств от заемщика. Иногда клиент не имеет возможности их вернуть или уклоняется от этого.

Банкиры более охотно выдают гарантии, обеспеченные ликвидным имуществом или финансами, не подвергая себя лишним рискам.

Залогом выступает собственность организации, ее руководителей, товары в обороте, акции и другие ценные бумаги. Также данный кредитный продукт выдается под поручительство юридического и физического лица.

Банковская гарантия без залога

Если банк идет на выдачу беззалоговый гарантии, то стоимость ее сопровождения, оформления и цена за услуги будет выше. Таким способом банкиры покрывают потенциальные риски в случае невыполнения условий сделки клиентом с дальнейшим уклонением от возмещения средств гаранту.

Банковская гарантия может быть:

• без залога в виде имущества, но под поручительство;
• без залога и обеспечения.

Риск банка во втором случае максимальный, поэтому процент за услуги также максимальный. Проценты тем меньше, чем больше банкир убежден в надежности клиента. Если оценить реальное положение дел, то компании стоит рассчитывать на ставку 4-5% от гарантийной суммы.

Большинство кредитных учреждений имеют условие минимальной суммы гарантии (≈ 50 тыс. рублей), а также минимальной комиссии. К примеру, минимальная комиссионная сумма не может быть меньше 10 тыс. рублей, независимо от общей суммы сделки.

Как получить

Банковская гарантия без залога и поручения выдается только при условии, если компания:

• финансово стабильна и надежна;
• имеет положительную репутацию;
• характеризуется хорошей кредитной историей;
• успешно выполняла предыдущие контракты.

Подписывая такой договор, финансовое учреждение берет на себя определенный риск, минимизировать который уверенность в добросовестности клиента.

Особые требования

Кроме общей оценки платежеспособности и финансовой устойчивости, банкиры могут потребовать, чтобы компания-соискатель имела расчетный счет в их банке.

Порой финансовые учреждения не идут на выдачу гарантии без залога при использовании фирмой кредитных средств даже, несмотря на отсутствие просрочек.

В некоторых банках обязательное обеспечение не требуют лишь в том случае, если гарантийная сумма не превышает установленного лимита.

Видео: Выгодно и без посредников

Сроки

Подобный договор не может быть оформлен быстрее, чем в течение 3-х дней. Такой срок возможен в случае, если клиент сможет предоставить весь пакет документов в идеальном виде. У каждого банка могут быть свои требования, отличающиеся от других учреждений.

Если организация, которая будет выступать в качестве гаранта, обещает оформить договор за 1 день, то стоит задуматься о ее добросовестности. Возможно, такая сделка будет просто нелегитимной по причине отсутствия у финансовой организации права на предоставления этого продукта.

Пакет документов

У каждой кредитной организации свой подход и требуемый пакет документов для проверки. Когда соискатель выбрал подходящий ему банк-гарант, то он должен подать:

• письменную заявку по образцу (скачать образец);
• свежую финансовую отчетность по списку банка;
• перечень регистрационных документов.

На рассмотрение заявки может потребоваться от нескольких часов до нескольких дней. При положительном ответе будет оформлено соглашение и договор.

Банковские гарантии российских банков без залога

Получить банковскую гарантию без залогового обеспечения можно в крупных федеральных банках. Это связано с программами по поддержке малого бизнеса. Для многих сделок, особенно государственных тендеров гарантийное сопровождение является обязательным условием (5 апреля 2013 г. N 44-ФЗ).

Чтобы большее количество компаний, в том числе молодых, могло участвовать и выигрывать конкурсы, Минфин стимулировал главные банки страны к выдаче беззалоговых гарантий.

Программа Сбербанка

В рамках программы развития малого бизнеса Сбербанк имеет специально разработанный кредитный продукт «Бизнес-гарантия». Причем он предназначен исключительно для тех компаний, оборот которых не превышает400 млн рублей.

Условия программы «Бизнес-гарантия»

Пункт	Описание
Сумма гарантий:
1.     без имущественного залога	до 4 млн рублей
2.     гарантии исполнения обязательств и тендерные без залога и поручительства для ИП	до 8 млн рублей
Преимущества	без обеспечения, упрощенный пакет документов, быстрая проверка

Стоимость услуг колеблется в зависимости от суммы гарантии, а также оценки заемщика банком. Комиссия за выдачу на общих основаниях начинается с 2% от гарантийной суммы и 11% годовых за пользование отвлеченных средств банка.

Очевидно, что в случае беззалоговой формы ставка будет выше, что оправдано банковскими рисками.

Документы для получения гарантии от Сбербанка:

• заявка на фирменном бланке соискателя с указанием: суммы, сроков и целей;
• анкета клиента;
• документа правоустанавливающего характера;
• бухгалтерская отчетность за пять лет;
• бизнес-план с прогнозными цифрами доходно-расходной части и движения денег на срок гарантии;
• документы, касающиеся обеспечиваемой сделки;
• обеспечение в виде поручительства собственников и Фондов поддержки малого бизнеса, гарантий от субъектов РФ, других банков и т.д.

Особенность процедуры Сбербанка в отсутствии посредников (брокеров), поэтому по всем вопросам нужно обращаться непосредственно в местное отделение данной организации.

Программа ВТБ 24

Другой российский банк ВТБ 24 также практикует выдачу банковских гарантий беззалогового типа. Но его условие в том, чтобы клиент имел расчетный счет в данном кредитном учреждении.

В рамках стимулирования малого бизнеса была создана программа «Гарантии по госконтрактам» для обеспечения государственных сделок на приемлемых условиях.

Условия программы «Гарантии по госконтрактам»

Пункт	Описание
Срок гарантии	до 1 года
Максимальная сумма	100 млн. рублей
Комиссия за услугу	3% от суммы
Обеспечение	не требуется
Виды гарантий	обеспечение исполнения обязательств по контракту, тендерная, авансовая, налоговая, таможенная

Рассчитывать на получения подобной гарантии могут в основном субъекты хозяйствования, имеющие 2-х летний срок деятельности.

Как видно из представленной таблицы условий цена за предоставление подобной услуги выше, нежели варианты с денежным или имущественным обеспечением. Так, обычные условия гарантии ВТБ 24 предусматривают комиссию в размере от 1% от суммы.

Проверка надежности клиента

Получение гарантии без залога проще, если банк и клиент имеют долгий опыт совместного сотрудничества.

Будет проведен тщательный анализ платежеспособности и надежности компании по таким пунктам:

• стабильность и срок пребывания на рынке, в котором она функционирует – он должен быть не менее полугода;
• масштабы деятельности, а именно объемы продаж товаров и услуг – адекватна ли сумма гарантии величине оборотов;
• анализ бухгалтерской отчетности на наличие убытков – их быть не должно, за исключением единичных случаев, которые объясняются сезонностью;
• изучение кредитной истории за последние несколько лет – строго без просрочек и штрафов;
• проверка на наличие задолженностей перед другими банками, в том числе текущих.

Повышенный риск вынуждает банкиров требовать от клиента-принципала большего количества документов.

Гарантия без залога – содействие государства

Ключевым моментом для получения беззалоговой банковской гарантии является наличие подходящей финансовой организации. Поскольку риск банка в данном случае выше, то требования и стоимость услуг будет больше.

Данный вид обеспечения контрактов жизненно важен для финансовой безопасности партнеров, а также для развития малого бизнеса. Государство в сотрудничестве с крупнейшими банками разработало программы, которая помогают небольшим предприятиям получить банковскую гарантию без залога.