Неповоротливая банковская система вынуждена реагировать на увеличение клиентов-пенсионеров: пересматривать консервативные возрастные ограничения, предлагать специальные продукты, искать иные методы борьбы за клиентов.

Предложение кредитов пенсионерам можно считать прорывом в банковском обслуживании пенсионеров. С увеличением возраста заемщика повышаются и кредитные риски банка. И сознательные шаги фининститутов в этом направлении говорят о большой заинтересованности в рассматриваемой категории клиентов.

Флагманами в расширении кредитных продуктов стали государственные банки. Причина проста: люди в возрасте меньше склонны к риску и отдают предпочтение надежности, которой отличаются госбанки.

О банке

Россельхозбанк один из конкурентов Сбербанка за розничных потребителей в сфере банковских услуг. Государственная принадлежность, широкая филиальная сеть, более привлекательные условия позволяют надеяться на возможность перехода части розничных клиентов, особенно в сельских местностях, являющихся приоритетными для обслуживания ведущим аграрным банком.

Привлечение пенсионеров банк осуществляет одними из самых выгодных условий открытия счетов для получения пенсий, перечисление на которые позволяет владельцам получать дополнительный доход практически без ограничений по вложениям.

Это позволяет Россельхозбанку иметь оценить финансовое положение потенциальных заемщиков без дополнительных документов.

Условия выдачи

«Пенсионный» кредит — специальный продукт банка Россельхозбанк, позволяющий получить кредит наличными пенсионерам.

Выдача не требует подтверждения целевого использования кредитных средств.

Направления использования денег полностью зависит от желания клиента.

Характеристика	Значение
Сумма кредита	10 тыс. — 500 тыс. р.
Срок	До 7 лет
Ставка	14,5-22,75%
Факторы, влияющие на сумму кредита, размер ставки	u месячный доход; u срок кредитования; u порядок погашения; u получение пенсии на счет в банке (уменьшает ставку); u наличие/отсутствие страхования жизни (+4,5% к основным ставкам при отсутствии полиса) u наличие/отсутствие созаемщиков и поручителей.
Срок принятия решения о выдаче	5 дней со дня получения пакета документов
Период принятия решения о получении	45 дней со дня получения согласия банка
Порядок получения	Разовое перечисление полной суммы на счет заемщика
Порядок погашения	Дифференцированные или аннуитетные платежи  на выбор клиента
Способы гашения	Внесение наличных и безналичных денег на банковский счет
Ограничения на досрочное  погашение	отсутствуют
Комиссия за получение	отсутствует
Комиссия за досрочное погашение	отсутствует
Обязательные условия	Дополнительное заключение договора банковского счета для перечисления средств.

Условия договора предполагают два способа погашения кредита:

• аннуитетными платежами;
• дифференцированными выплатами.

При первом варианте заем гасится равными ежемесячными суммами в течение всего срока действия. Дифференцированные ставки предполагают погашение тела кредита равными суммами. Проценты уменьшаются вместе с сокращением долга.

Видео: Мы полностью удовлетворяем спрос

Как оформить в банке Россельхозбанк кредит наличными пенсионерам

Для оформления кредита клиенту, получающему пенсию по старости, инвалидности или иным основаниям следует обратиться в офис Россельхозбанка, заполнить анкету-заявление и предоставить пакет требуемых документов.

На официальном сайте кредитного учреждения реализована возможность подачи онлайн заявки на кредит.

Предоставляемые данные в режиме онлайн очень невелики:

• фамилия, имя, отчество;
• дата рождения;
• контактные данные — телефон, электронный адрес;
• параметры кредита.

Это неполноценная анкета. Она не может служить основанием для принятия решения о выдаче. После ее подачи сотрудник банка перезвонит и предложит прийти заполнить заявку и подать пакет документов в ближайшее отделение.

Однако в онлайн-режиме можно рассчитать стоимость кредита при различных условиях, определить необходимый доход для нужной суммы и при определенном сроке, изменить факторы, определяющие стоимость и сумму кредита.

Например, перевести получение пенсии в Россельхозбанк банк, оформить документы, подтверждающие дополнительный доход, определиться со страхованием, выбрать способ погашения, отказаться от кредита при несогласии с условиями до похода в банк и т. п.

Дальнейшая процедура оформления кредита состоит из следующих шагов:

• подача полноценной заявки в офисе банка с приложением необходимых документов;
• оценка платежеспособности и принятие решения о выдаче кредита;
• в случае положительного ответа подписание кредитного договора и договора банковского счета;
• открытие счета;
• перечисления средств на счет;
• получение денег наличными или трата кредитных средств путем безналичных перечислений.

Требования к получателю

Для получения «Пенсионного» кредита в Россельхозбанке заемщик должен отвечать ряду условий.

Требование	Содержание
Специальное условие выдачи кредита	Получение пенсии по законодательству РФ: трудовой;  по инвалидности; социальной; иной, предусмотренной законом.
Гражданство	Российская Федерация.
Возраст	До 75 лет на момент погашения кредита
Регистрация	Территория РФ
Наличие дохода	Один или несколько видов: пенсионные отчисления; заработная плата; доходы от предпринимательства; доходы личного подсобного хозяйства (ЛПХ) иные разрешенные доходы
Минимальный стаж работы (при принятии «непенсионных» доходов)	Доходы от ведения ЛПХ: 1 года. Иные доходы: зарплатные клиенты и клиенты с положительной кредитной историей — общий стаж 6 месяцев в течение последних 5 лет, по последнему месту работы 3 месяца; лица, имеющие пенсионный счет в банке — полгода на последнем месте работы; заемщики в возрасте 18-20 лет — полгода на последнем месте работы; иные клиенты — общий стаж 1 год за последние 5 лет, полгода по последнему месту работы

Процентная ставка

По кредиту «Пенсионный» действует двойная шкала ставок:

• лицам, имеющим пенсионный счет в Россельхозбанке, установлены проценты 15,25-16,75% годовых;
• иным заемщикам начисляются проценты в диапазоне 16,75-18,25% годовых.

Ставка по конкретному договору зависит от срока. Чем он больше, тем выше проценты.

В отношении кредитов больше 200 тысяч рублей длительностью до года действует акция:

• 14,5% — клиентам, имеющим пенсионный счет;
• 16% — иным заемщикам.

Отказ от страхования жизни увеличивает стоимость кредита на 4,5%  годовых всем категориям.

Пакет документов

Необходимые документы для выдачи кредита зависят от состава доходов, используемых для расчета суммы.

Учитываемый доход клиента	Пенсия	Зарплата	Доходы от  ЛПХ	Доход ИП	Иные доходы
Анкета-заявление	+	+	+	+	+
Паспорт	+	+	+	+	+
Пенсионное удостоверение или решение/извещение ПФР	+	+	+	+	+
Копия трудовой книжки	—	+	+	+	+
Документы о семейном положении	+	+	+	+	+
Военный билет	Мужчины в возрасте до 27 лет
Справка о размере пенсии или выписка из пенсионного счета в Россельхозбанке	+	+	+	+	+
Заявление на перечисление пенсии на счет в Россельхозбанке, заверенное ПФР или кредитной организацией	+	+	+	+	+
Приложение к Анкете гражданина, ведущего ЛПХ	—	—	+	—	—
Выписка из ЕГРП + выписка из книги по форме банка	—	—	+	—	—
2-НДФЛ или справка о доходе по форме банка или выписка со счета в Россельхозбанке (для зарплатных клиентов)	—	+	—	—	—
Регистрационные документы ИП + 3-НДФЛ + книга доходов/расходов + лицензии	—	—	—	+	—
Авторские договоры, договоры аренды недвижимости, иные документы, подтверждающие доход	—	—	—	—	+

Погашение займа

Возвращать кредит необходимо в соответствии с графиком платежей, установленных в договоре. Возможно досрочное погашение займа без дополнительных комиссий и ограничений.

Погашение кредита осуществляется наличным или безналичным переводом денег на банковский счет.

Осуществить внесение средств можно:

• через кассы банка наличными деньгами;
• через платежные терминалы и банкоматы с использованием карты банка;
• безналичным переводом с других счетов, открытых в Россельхозбанке;
• банковским или почтовым переводом со счетов других кредитных учреждений.

При осуществлении переводов нужно учитывать срок прохождения платежей через банковскую систему.

Плюсы и минусы

Достоинствами получения кредита наличными в банке Россельхозбанк пенсионерами являются:

• получение средств на любые цели;
• высокий возрастной порог заемщиков;
• выбор способа погашения займа клиентом;
• невысокая кредитная ставка;
• понижение стоимости кредита при переводе пенсии в банк, страховании жизни;
• возможность альтернативных способов подтверждения дохода;
• отсутствие дополнительных комиссий.

К недостаткам можно отнести:

• долгий срок принятия решения по кредиту;
• объемный пакет документов для самозанятых граждан;
• несколько видов санкций за несвоевременное погашение.

«Пенсионный» кредит от Россельхозбанка — хорошее предложение для лиц старшего возраста в условиях отсутствия альтернативных предложений. Однако, как и большинстве государственных учреждений, в оформлении документов и обслуживании клиентов много бюрократических препятствий и, порой, грубости.