Те из людей, кто привык планировать собственное будущее и старается обеспечить себе и своей семье финансовую независимость, прекрасно знакомы с аксиомой, что «деньги должны работать».

По этой причине банковские депозиты являются столь востребованным продуктом на рынке, а их использование позволяет не только нивелировать влияние инфляции, но и получить стабильный дополнительный заработок.

Почему нужно отнести деньги в банк

Для тех, кто знаком с условиями и успешно пользуется накопительными счетами в отечественных банках, вопрос необходимости вложения в банковские депозиты давно решен.

А вот гражданам, которые только задумались о выборе инструмента инвестирования свободных денежных средств с целью получения дополнительного дохода, полезно будет узнать преимущества подобного шага.

Выбор условий всегда зависит от его конкретных характеристик и параметров размещения.

Можно обозначить несколько общих преимуществ размещения денежных средств на депозитах в отечественных банках:

1. Безопасность. Это один из важнейших критериев, актуальность которого во многом обусловлена уровнем преступности в стране. Хранение денежных сбережений дома, даже в весьма надежном сейфе, никогда не даст полноценной уверенности в их безопасности. Банковские же депозиты гарантируются в определенном размере государством и надежностью выбранного банка.
2. Инфляция. Данный экономический термин знаком подавляющему большинству граждан. Денежные накопления, хранимые в виде наличности, никогда не принесут дохода. Мало того, со временем их стоимость будет снижаться ввиду инфляционных процессов и курсовых колебаний.
3. Доход. Если деньги, хранимые дома, только утрачивают собственную стоимость со временем, то о получении дополнительного дохода с них речи и вовсе не идет. Заработать можно лишь инвестируя их, а банковский депозит — самый простой и доступный способ.
4. Широкий выбор условий. Благодаря большому разнообразию депозитов, клиенты могут подбирать необходимые условия исходя из собственных потребностей и задач — приумножение средств, регулярный доход, возможность частичного доступа к деньгам, прочее.

Как подобрать вклад

Банковский депозита на практике предоставляет клиенту широкий выбор по многим параметрам и отдельным условиям.

Правильный выбор накопительного счета в первую очередь диктуется потребностями самого клиента — требуется ли ему сохранить средства, максимально приумножить их, иметь к ним доступ в случае необходимости и прочее.

Изучив основные параметры этого продукта, можно будет гораздо яснее представить, какой из них подходит более всего:

• срок размещения — это ключевая характеристика. Срочные счета разделяют на краткосрочные (1-3 мес.), среднесрочные (3-12 мес.) и долгосрочные (от 12 мес.). Помимо это существуют бессрочные депозиты, изымаемые владельцем при первой необходимости;
• действующая ставка. По этому параметру многие предпочитают выбирать депозит, если стоит задача максимизации получаемого дохода. Ставка по вкладу зависит от ряда факторов. Чем меньше срок размещения — тем она будет ниже. На снижение ставки по отношению к базовым условиям влияет наличие таких возможностей, как капитализация начисляемых процентов, ежемесячная выплата дивидендов и прочее;
• регулярность начисления и снятия процентов. Некоторые виды депозитов подразумевают начисление и выплату процентов в конце каждого отчетного периода, которым зачастую является один месяц. В таком случае клиент может получать регулярный доход в виде дивидендов. Другие депозиты, как правило, с максимальной доходностью, обеспечивают начисление и последующую выплату процентов по окончании срока действия договора;
• капитализация дивидендов. Капитализация — это прибавление размера начисленных процентов к основной сумме с последующим начисление дивидендов не только на первоначально размещенную сумму депозита, но и на прибавленные к ней проценты. В зависимости от размера депозита капитализация процентов может ощутимо увеличить полученный доход в будущем;
• пополнение в период действия договора. Если такая возможность имеется — это означает, что клиент может периодически вносить денежные средства, например, регулярно откладывая с полученной заработной платы;
• снятие части средств. Этим параметром обуславливается доступ клиента к его средствам. Срочный вклад дает возможность получить доход от его размещения, если денежные средства находились в банке определенный период. В противном случае банк вправе не выплачивать дивиденды, или установить их значение на символическом уровне, если клиент досрочно расторгнул договор. В качестве компромисса многие банки предоставляют возможность клиентам частично снимать средства при необходимости и с сохранением действующей изначально ставки.

Помимо указанных параметров, депозиты отличаются рядом дополнительных критериев и сопутствующих услуг. В некоторых случаях клиентам предлагается оформление платежной карты, доступ к льготным условиям кредитования, бесплатное оформление текущих счетов и других продуктов.

Как заработать на депозитах правильно

Несмотря на очевидные преимущества сберегательных счетов, для многих потенциальных вкладчиков выбор банка и конкретных условий представляется довольно сложным.

Отчасти это продиктовано опасениями за сохранность собственных сбережений ввиду периодической ликвидации того или иного финансового учреждения.

С другой стороны, многие клиенты теряются в многообразии депозитных продуктов и испытывают трудности при проведении расчетов доходности.

Чтобы понять как заработать на депозитах и осуществить это с минимальными рисками, необходимо заранее определиться с целями инвестирования, выбрав подходящие условия вложения.

Сделать это помогут несколько советов:

1. Если стоит необходимость в извлечении максимальной прибыли, то стоит рассматривать долгосрочные и среднесрочные вклады с выплатой дивидендов в конце срока и капитализацией. Следует заметить, что условия наиболее доходных депозитов в отечественных банках не предоставляют возможности частично снимать средства, равно как и пополнять их. В этом случае дивиденды по вкладу будут максимальными, но получить их можно только в конце срока;
2. При желании получить дополнительный доход и накопить средства на определенные цели, можно выбрать срочный вклад с возможностью довложений. Выбор срока будет продиктован только личными потребностями, а довложения помогут в указанный срок аккумулировать средства на дорогостоящую покупку или иные расходы;
3. В том случае, если получение дохода планируется на регулярной основе, оптимальным выбором будут депозиты с регулярной выплатой. Их доходность ниже, чем с выплатой в конце срока, но зато получать проценты можно каждый месяц, что будет неплохой прибавкой к заработной плате или другим доходам;
4. Вложение средств на депозит подразумевает определенный срок его действия и как следствие, отсутствие возможности воспользоваться ими. При условии, что деньги могут внезапно понадобиться, лучше выбирать вклады с частичным снятием. Подобная возможность не позволит остаться без денег при необходимости и сохранит доходность вклада за фактический период без изменений.

Максимальная % ставка

Не принимая во внимание акционные предложения депозитов в банках, которые в массе своей появляются ближе к новогодним и другим праздникам, можно сказать, что максимальной процентной ставкой отличаются вклады сроком от 12 до 24 месяцев.

Некоторые банки предлагают высокие ставки по депозитам на более длительный период — до 36 месяцев, но они пользуются гораздо меньшей популярностью среди населения.

В качестве примеров некоторых вкладов, условия которых представлены в таблице ниже, за основу была взята максимальная доходность вклада. Среди них имеются долгосрочные и краткосрочные депозиты, вклады с капитализацией и без, а также с возможностью регулярного начисления процентов или до вложения.

Условия по вкладам в отечественной валюте в российских банках: 

Банк, наименование вклада	Период размещения, дней	Ограничения по сумме, рублей	Диапазон ставок, % годовых
Банк Глобекс, вклад «Точный расчет»	91-1 100	От 100 000	9,15-11
Росинтербанк, вклад «Лидер»	185-735	От 50 000 до 10 000 000	10-11,35
Банк Жилищного Финансирования, вклад «наша Победа»	385	От 50 000	11,5
Банк Хоум Кредит, вклад «Максимальный доход»	547	От 1 000	10,8-11,68
Промсвязьбанк, вклад «Моя копилка»	181-367	От 10 000 до 20 000 000	8,2-9,11

Продолжение таблицы:

Досрочное снятие	До вложения	Порядок выплаты дивидендов	Примечания
По ставке 0,01% годовых	Нет	В конце срока	Максимальная доходность при размещении от 6 до 12 месяцев
Нет	Нет	В конце срока, с капитализацией	Максимальная доходность при размещении на 18 месяцев
Нет	На сумму от 1 000 рублей	В конце срока, с капитализацией	При досрочном расторжении проценты начисляются по фактическому периоду размещения
По ставке 0,01% годовых	На сумму от 1 000 рублей	Ежемесячно, с капитализацией	Ставка по вкладу зависит от капитализации процентов. Детальные условия
По ставке 0,01% годовых	Доступно	Ежемесячно, с капитализацией	Динамически растущая ставка при пополнении

Видео: Куда вложить деньги в 2020 году

Какой отмерить срок?

Ответ на этот вопрос при выборе вклада всецело зависит от потребностей клиента.

Важно лишь помнить, что максимальный доход по депозиту можно получить разместив средства на долгосрочных вкладах — такая особенность встречается практически во всех предложениях банков.

При выборе срока депозита необходимо учитывать потенциальную потребность в деньгах. Например, если планируется накопить деньги на ремонт в следующем году, то желательно выбирать вклад, срок действия которого закончится ближе к ожидаемой дате его начала.

И наоборот, если деньги могут понадобиться в любой момент, то будет лучше разместить их на краткосрочном депозите и регулярно продлевать срок действия договора, в случае, когда средства остались невостребованными. Зато получить их можно будет довольно быстро — через месяц или больше — в зависимости от условий договора и срочности вклада.

Капитализация

Является своего рода способом увеличения доходности вклада. Очевидно, что при капитализации дивидендов, получать их регулярно не получиться. Начисленные и выплаченные проценты будут тут же перечисляться банком на основной счет депозита.

Рассматривая предложения банков по размещению, иногда стоит обращать внимание на сроки вклада и наличие капитализации процентов.

Дело в том, что в некоторых случаях размещение вклада на меньший срок с капитализацией, может быть экономически более эффективно, чем оформление вклада на более продолжительный срок, но уже без капитализации.

Доход по обоим видам депозита может быть равнозначным, а вот сроки отличаться.

Пополнение вклада

При открытии вкладов с пополнением клиентам чаще всего предлагаются условия, предусматривающие прогрессирующую ставку. В этом случае фактическая ставка по мере до вложений будет расти. В некоторых предложениях банков условиями ограничена сумма пополнения или их периодичность.

Вклады с возможностью пополнения больше всего подходят тем, кто планирует накопить средства, регулярно откладывая определенную сумму.

Пополняемый депозит будет выступать в качестве копилки. Дивиденды по таким вкладам могут выплачиваться по различным схемам — в конце срока или с капитализацией, реже — ежемесячно.

Риски

Основным рыском при вложении в банковские вклады является надежность выбранного финансового учреждения.

Несмотря на то что вклады граждан гарантируются государством, не стоит стремиться оформлять самые высокодоходные вклады в банках с сомнительной репутацией.

Декларируемые высокие ставки могут свидетельствовать об острой нехватке денежной массы в банке, который тем самым стремиться привлечь вклады потенциальных клиентов.

Разнообразие депозитов и условий их обслуживания позволяют найти клиенту оптимальный способ финансирования. Для того чтобы финансовый результат от такого вложения максимально соответствовал ожиданиям — необходимо тщательно изучить условия депозита.