Как сохранить и преумножить накопленные деньги? Этот вопрос всегда является актуальным для многих людей. Хорошим решением может быть вариант их размещения на депозитных счетах в банке.

На примере Советского попробуем разобрать на что необходимо обращать внимание в первую очередь при таком выборе, а также рассмотрим его условия, ключевые моменты налогообложения и страхования депозитов.

О банке

Работа банка Советский базируется на более чем 15-летнем опыте в сфере обслуживания физических лиц. Был впервые зарегистрирован как самостоятельное финансовое учреждение еще в 1990 году с главным офисом в г. Вологде. Сейчас же он находится в Санкт-Петербурге, а общая сеть насчитывает более 50 отделений в 20 крупных городах России.

Показатели деятельности Советского в цифрах за прошлый год:

• убыток от деятельности после налогообложения составил 2,65 млрд рублей;
• размер собственного капитала – 4,69 млрд руб.;
• размер уставного капитала – 10 млн руб. был изменен в марте 2020 года.

В последнем отчетном квартале 2015 года у банка начались проблемы с ликвидностью и по этой причине ЦБ РФ вынужден был в октябре ввести временную администрацию.

Как открыть

Для оформления и открытия вкладного счета в банке клиенту необходимо пройти три основных этапа:

• первый шаг – посетить любое удобное отделение или заполнить заявку на сайте;
• второй шаг – дождаться звонка оператора и выбрать наиболее подходящую программу;
• третий шаг – подписать договор и внести деньги на счет.

Следует отметить, что Советский не предоставляет услугу дистанционного размещения депозита с помощью сервиса интернет-банкинга. Этот факт можно отнести к существенным недостаткам обслуживания.

Виды вкладов в банке Советский их условия

Одной из главных целей банка является максимальное удовлетворение потребностей своих клиентов в вопросе размещения денежных средств на депозитных счетах.

В связи с этим предлагается широкая линейка депозитных предложений с разными условиями и нюансами. Общее количество основных программ насчитывает 6 различных видов вкладов.

Рассмотрим их более подробно, разделив на валютные и предложения размещения средств в российских рублях.

Валютные

Название программы	Валюта	Сумма минимальная	Срок размещения	Возможности
«Доходный»	доллары США, евро	10 тыс. дол. 10 тыс. евро	до 12 месяцев (367 дней)	досрочное снятие; автоматическая пролонгация; проценты в конце срока; возможно пополнение
«Советский доходный»		300 дол. 300 евро
«Финансовый Капитал»		25 тыс. дол. 20 тыс. евро		досрочное или частичное снятие; проценты капитализируются; возможно пополнение
«Финансовый гений»		25 тыс. дол. 20 тыс. евро		пролонгация; выплата процентов на счет раз в месяц; пополнение

Рублевые

Название программы	Валюта	Минимальная сумма	Срок размещения	Возможности
«Весенний»	российские рубли	10 тыс.	6 мес. (183 дня)	проценты выплачиваются каждый 61 день
«Доходный»		700 тыс.	до 12 месяцев или 367 дней	доступна досрочка; пролонгация автоматическая; пополнение возможно; схема выплаты %% — в конце срока
«Советский доходный»		10 тыс.
«Удобный»		10 тыс.		ежемесячная капитализация %%; пополнение от 1 тыс. руб.
«Финансовый гений Капитал»		1,5 млн		досрочка или частичное снятие разрешено; автоматическое продление; капитализация или ежемесячная выплата %%;
«Финансовый гений»		1,5 млн

Начисление процентов

Размер процентных ставок по вкладам для физических лиц 2020 году зависит от нескольких основных критериев, а именно:

• от выбранной программы;
• от срока, на который размещаются денежные средства;
• от выбранной валюты;
• от выбранной схемы выплаты процентов.

Для понимания приведем пример, ставка на более длительный срок будет выше, а выбрав, схему ежемесячного получения начисленных процентов следует ожидать что доход, скорее всего, будет ниже.

Ниже перечислены все тарифы и ставки в рамках каждой из рассматриваемых программ.

Вклад «Весенний» в национальной валюте:

• с 1 по 6 день размещения начисление процентов проводиться из расчета 9,5% годовых;
• с 62 по 122 день увеличивается до уровня 10,5%;
• с 123 до окончания применяется 11,5%.

Предложение «Доходный» в национальной валюте при р азмещении суммы от 700 тыс. рублей:

• срок 6 мес. – 10,45% в год;
• срок 12 мес. – 10,25%.

По программе «Советский доходный» от суммы 10 тыс. рублей предлагаются проценты немного ниже:

• на 6 мес. – 10,25%;
• на 12 мес. – 10,05%.

Предложение «Доходный» в долларах и евро от суммы в 10 тыс. предусматривает ставку в размере 0,75% годовых, а в случае размещения суммы от 300 – она составляет 0,5% в независимости какой срок выберет клиент.

В рамках программы «Удобный» (национальная валюта) в разрезе сроков установлены следующие размеры ставок:

• 31 день – 8%;
• 91 день – 9%;
• 181 день – 10,05%;
• 270 дней – 10%;
• 367 дней – 9,85%.

Банк Советский вклады в рамках программы «Финансовый гений» и «Финансовый Капитал» предлагает следующие проценты:

• в рублях – 8% при размещении средств на 3 мес., 8,25% если срок 6 мес. и 8,5% сроком на 12 мес.;
• в долларах и евро – 1%, 1,5% и 2% соответственно вышеуказанным срокам на 3, 6, 12 месяцев.

Видео: Как сохранить свои деньги

Страхование вкладов

Российские банки должны быть обязательными участниками системы страхования вкладов (далее ССВ) своих клиентов. Не исключение и банк Советский. Он зарегистрирован в реестре участников под номером 164. Этот реестр ведет государственное Агентство по страхованию депозитов.

Вкладчику не нужно предпринимать никаких дополнительных действия для того, чтобы его средства были застрахованы. Фактически депозит считается застрахованным сразу после его оформления в банке, который является участником ССВ.

Обратите внимание, что может быть исключением, а точнее, какие средства:

• средства на счетах физических лиц, которые были открыты для ведения предпринимательской деятельности;
• деньги на сберегательной книжке на предъявителя;
• депозитные сертификаты;
• вклады в подразделениях российских банков, которые осуществляют свою деятельность за границей.

Что нужно знать о ССВ:

• максимальный размер возмещения по всем вкладам, размещенным в одном финансовом учреждении, не может превышать 1,4 млн руб., если они были оформлены после 29.12.14 г. и 700 тыс. руб., если в период с 01.10.08 по 28.12.14 г.;
• проценты считаются застрахованными по общей системе только в том случае если они были присоединены к общему сумме вклада, данная схема может иметь название капитализация;
• страховой случай наступает если будет отозвана или аннулирована лицензия банка;
• возмещение депозитов в иностранной валюте проводится в рублях по курсу.

Документы

Для размещения средств на депозитном счете клиенту необходимо предоставить определенные документы. Более подробно какие документы нужны можно ознакомиться в таблице ниже.

Название документа	Кто предоставляет	Дополнительные требования к документам
Паспорт гражданина России	Резиденты + доверенные лица в случае оформления доверенности на распоряжение депозитными средствами
Документ, удостоверяющий личность	нерезиденты	если документы на иностранном языке обязательно должен быть официальный и заверенный перевод на русский язык
Карточка образцов подписей
Свидетельство о постановке на учет в налоговую
Документ, подтверждающий право иностранца или лица без гражданства на пребывание в РФ

Налогообложение

Согласно Налогового Кодекса (далее НК) вкладчик-физическое лицо обязан уплачивать налог с дохода, который он получает в виде процентов.

В каком случае он взимается и основные нюансы, которые должен знать каждый вкладчик:

• если размер годового дохода по действующему депозиту в национальной валюте превышает ключевую ставку + 5%;
• если доход по валютному вкладу более 9% в год;
• размер налога составляет 35% для резидентов и 30% для нерезидентов страны;
• налогом облагается лишь сумма, на которую общих полученный доход превысил ключевую ставку ЦБ РФ + 5%.

Для полного понимания всех вышеописанных нюансов процесса налогообложения в России, рассмотрим конкретные расчеты на примере реальных ставок, действующих в Советском.

Пример 1.

Максимальный процент в рублях предлагается в рамках программы «Доходный» на 6 мес. и составляет 10,45%. Согласно данным официального сайта ЦБ РФ ключевая ставка установлена на уровне 11%. В первую очередь определяем предел начисления налога 11% + 5%=16%. Соответственно так как 10,45% не превышает 16% налог взиматься не будет.

Пример 2.

Максимально возможный доход по вкладам в иностранной валюте в банке Советский – 2% на 12 мес. в рамках «Финансовый гений Капитал». Так как 2% меньше 9%, которые допускаются согласно НК, то налог с доходов также не взимается.

Как заключение, выделим ключевые характеристики депозитных программ, действующих в банке Советский:

• широкая линейка программ, разработанная для различных сегментов вкладчиков и предназначенная как для корпоративных клиентов, так и для пенсионеров;
• в 2015 году в Советский была введена временная администрация, что обязательно необходимо учитывать при выборе этого финансового учреждения.