Для среднестатистического гражданина накопить денежные средства за короткий срок для реализации его планов чаще всего нереально.

Поиск выхода из сложившейся ситуации обычно происходит путем обращения в различные банки и микрофинансовые организации для оформления займа или кредита.

Что это такое

Под этим термином понимают процесс, когда человек имеет возможность взять сумму денежных средств в микрофинансовой организации на определенный срок с учетом возврата вместе с этой суммой – процентов.

Механизм работы займов ориентирован таким образом, что при неуплате суммы согласно графику платежей, за каждый день просрочки насчитываются дополнительные пени в виде штрафных санкций.

В каждой фирме, которая занимается оформлением займов, начисление пени происходит в соответствии с индивидуальными условиями, прописанными в договоре между предприятием и клиентом. При использовании специалистами микрофинансовой организации стратегии выдачи замов, ими используются различные классификации.

По срокам пользования бывают

Существует классификация займов денежных средств согласно временным периодам, ориентированным на добросовестный возврат их с учетом процентной ставки.

Они делятся на следующие виды:

• долгосрочные (их период действия может составлять от 5 до 30 лет);
• среднесрочные (временной промежуток, на который может рассчитывать клиент при оформлении документов, варьируется от 1 года до 5 лет);
• краткосрочные (могут быть выданы на срок до 1 года).

Данной классификации придерживаются многие предприятия, занимающиеся выдачей заемных средств на нужды граждан.

Краткосрочные

Такой вид займа имеет небольшой срок – до 1 года. Как правило, кредитная организация может предоставить человеку на такой период времени небольшую сумму денег.

Это обусловлено, отсутствием выгоды давать в займ существенную сумму, так как ежемесячный платеж возрастет, а человек может оказаться неплатежеспособен.

Имеются следующие особенности:

• программы такого кредитования не предполагают выдачи денег на какие-либо цели;
• специалистам требуется минимальный пакет документов для оформления займа (паспорт гражданина);
• кредит представляется без участия лиц-поручителей и залога;
• по сравнению с банком в микрофинансовой организации ставки превышают 100% от суммы кредитования.

Видео: Деньги на бытовые нужды

Среднесрочные

Этот вид займа можно считать самым востребованным. Его могут  предоставить сроком от 1 до 5 лет.

Выдача среднесрочного займа имеет несколько нюансов:

• существует возможность получить сравнительно большую сумму при небольшой процентной ставке;
• предполагается целевое использование денежных средств (приобретение квартиры, автомобиля, оборудования для бизнеса);
• присутствует вариант реализации льготной программы по выдаче займа;
• человек может выбирать программу кредитования, наличие поручительства и залоговых обязательств при определенной потребности в этом.

Долгосрочные

Данный вид займа предполагает срок от 6 до 30 лет. Кредитующая организация более тщательно проверяет кандидата в заемщики на его платежеспособность.

Долгосрочный вид займа имеет такие особенности выдачи:

• он основан на внедрении минимальной процентной ставки;
• в перечне документов для получения денежных средств можно увидеть справку о заработной плате за период более 6 месяцев работы на одном предприятии;
• предполагается целевое использование (ярким примером считается ипотечное кредитование);
• к процессу оформления могут быть привлечены поручители, залоговые обязательства.

Виды займов по обеспечению

Под обеспечением кредита понимается согласование нескольких факторов, которые будут являться гарантией того, что плательщик своевременно и в полном объеме внесет платежи согласно договору, оформленному в кредитном учреждении. Обычно обеспечение кредита выражается в залоговых обязательствах, поручительстве со стороны других лиц.

Залоговые

При оформлении займа, гражданин на период выплаты денежных средств предоставляет в качестве залога какое-либо имущество, находящееся в его собственности. Такой шаг является гарантией для фирмы, выдающей займ, платежеспособности клиента.

При таком условии, в случае невыплаты всей суммы в определенный кредитной организацией срок, банк вправе забрать предоставленное имущество в качестве оплаты задолженности.

Застрахованные

Организации, которые занимаются выдачей займов, пытаются в полной мере обезопасить себя от негативного исхода по невыплате гражданами денежных средств с процентами.

Одним из оптимальных методов по снижению рисков, можно считать предложение клиенту застраховать свою жизнь и здоровье, имущество, в случае потери места работы.

Гарантированные

Такой вид займа предполагает возможность погасить сумму платежа и причитающихся процентов посредством передачи в собственность имущества, которым владеет клиент.

Кроме залога имуществом задолженность может быть погашена определенным видом дохода, доступного для человека, исходя из его возможностей.

Перечень основных типов

Микрофинансовые организации специализируются на выдаче займов, поэтому могут использовать в своей работе любой вид кредитования.

Выдача денежных средств может быть оформлена в соответствии с типами займов:

• по срочности погашения;
• по степени обеспеченности;
• по нормам платности;
• по целевому использованию;
• по статусу граждан;
• в зависимости от кредитора, оформляющего займ.

Кредитная линия

Представляет собой тип займа, когда гражданину на определенных условиях банка, в любой момент может быть выдана нужная ему сумма денежных средств.

Для физических лиц это выражается в возможности предоставления кредитных карт. С их помощью совершаются покупки и оплата расходов, после чего заемщик ежемесячно вкладывает обратно определенную денежную сумму, установленную банком.

Целевой кредит

Он может быть выдан человеку на какие-либо определенные цели.

К ним обычно относятся:

• ремонт жилого помещения;
• организация семейного или личного отдыха;
• приобретение недвижимого имущества (квартира, земельный участок, гараж, дача);
• приобретение движимого имущества (транспортные средства – автомобили, мотоциклы и т.д.);
• организация лечебного процесса.

Они оформляются на достаточно длительный срок, от 5 до 30 лет, но включают в себя минимальные процентные ставки для создания выгоды для клиента в плане минимальных ежемесячных платежей.

Овердрафт

В случае недостаточности денежных средств на балансе лицевого счета (с которого происходит списание платежей), производится снятие суммы платежа с того лицевого счета, которым пользуется клиент.

Он может снять с лицевого счета какую-либо сумму, но платит за пользование такой услугой ежемесячный процент.

Технический кредит

Оформляется сотрудниками банка, если у человека в их кредитном учреждении имеются другие вклады, на которых в наличии имеются денежные средства. В качестве залога в этой ситуации выступает вклад, с которого в случае задолженности заемщика, будут переведены денежные средства и покроют её в полном объеме.

Такой займ предлагается не всем гражданам, а только тем, кто пользуется доверием у банка и в течение длительного времени имеет вклады в нем.

Микрокредитование

Оно отличается от обширных банковских программ с периодически меняющимися процентными ставками тем, что выдается людям в небольших суммах, не на длительный период времени, но под высокий процент.

Чаще всего такими займами пользуются люди в трудной жизненной ситуации, когда денежная сумма необходима срочно. При его оформлении требуется только паспорт, а за просроченную задолженность начисляется высокий процент.

Кредит на автомобиль

В банках на случай целевого использования займа, в частности на приобретение автомобиля, имеются специально адаптированные программа. Простой потребительский кредит, по сравнению с ними выглядит не очень выгодно.

Автокредитование предполагает наличие разумных процентных ставок с рациональными ежемесячными платежами. Учреждение самостоятельно взаимодействует с автосалонами, перечисляет им денежные средства при успешном оформлении займа.

Кредит на приобретение коммерческой недвижимости

Одним из целевых показателей для выдачи займа может считаться покупка недвижимого имущества для реализации бизнес-идей. Такой кредит пользуется спросом не только у физических, но  и юридических лиц.

Элементом залога в этом случае является сам объект недвижимости, приобретаемый заемщиком. Если его стоимость не может покрыть кредит, то банку требуется дополнительная гарантия от кандидата в заемщики.

Рефинансирование

У любого заемщика могут возникнуть проблемы с выплатой кредита в силу разных причин (чрезмерная трата денежных средств на другие цели, трудная жизненная ситуация, потеря работы). В этом случае он вынужден обратиться в банк с целью урегулирования сложной ситуации и оформить заявления.

Если кредитное учреждение отказывается идти на уступки, то человек может воспользоваться рефинансированием, то есть взять кредит в другом банке для погашения текущего по меньшей процентной ставке.

Кредит на новое оборудование

Такой вид кредита больше выгоден для юридических лиц. Любое оборудование, задействованное в технологическом процессе, подлежит амортизации, со временем теряет свои характеристики.

На этот случай существует кредит для приобретения нового оборудования, он является целевым и требует предоставления полного пакета документов.

По видовым различиям бывают

Оформить займ без такого элемента как договор невозможно, он является правоустанавливающим документом. Договоры займа также делятся на несколько видов.

Процентными

Самый распространенный вид договора займа, при котором выдается определенная сумма денежных средств, после чего человеку необходимо выплатить не только её, но и сумму, которая начислена в течение всего периода в результате действия процентной ставки. Они могут быть как целевыми, так и микрофинансовыми.

Беспроцентными

Наиболее выгодный тип договора между физическими и юридическими лицами.

Человек оформляет займ, после чего обязан выплатить только ту сумму, которая выдана ему в пользование на определенный срок. В соответствии с таким договором процентная ставка не устанавливается.

Целевыми

Они ориентированы на достижение определенных целей со стороны заемщика. Денежные средства могут быть использованы для приобретения движимого или недвижимого имущества, оборудования, проведения мероприятий, касающихся личной жизни человека.

Исходя из условий договора, приобретенное имущество может выступать в качестве залога на случай неплатежеспособности клиента.

Товарными

Товарный  договор займа не предполагает при оформлении  использование денежных средств. Он определяется как выдача заемщику материалов или вещей однотипного характера. Получатель товара пользуется займом в своих целях.

После того, как происходит реализация данных материалов, выручка денежных средств с их помощью – заемщик должен купить их на ту же сумму, передать кредитору.

Государственными

В этом случае заемщиком является не гражданин, а само государство, либо его субъект. Этот вопрос может решаться на уровне нескольких стран, одни из которых будут считаться предоставляющими займ, а другие его получающими.

Одно из государств обязуется вернуть другому определенную сумму с процентами. Таким образом, может сформироваться государственный долг страны.

Облигационными

При оформлении такого договора в качестве кредита осуществляется выпуск ценных бумаг – облигаций. Она дает право её владельцу получить номинальную стоимость либо другое имущество.

Устанавливается конкретный срок, когда денежные средства должны быть переданы. Плюсы такого договора в том, что он не требует залоговых обязательств, ведет к существенной экономии.

Каждый гражданин осуществляет выбор вида кредитования с учетом особенностей его жизненной ситуации, финансового благосостояния, возможности внести залог, предоставить поручительство.