Получив кредит или ссуду в банке, некоторые люди не могут (а иногда и не хотят) их возвращать. В такой ситуации выданный кредит становится проблемным активом и банк запускает процедуру возврата денежных средств. Став должником банка, важно знать механизмы и способы принудительного возврата денежных средств, а также возможных способов отсрочки по уплате.

Процедура

Первым начинает работу с проблемными активами служба безопасности банка. Для банка это самый простой и малозатратный способ возврата денег.

Сотрудники службы безопасности могут звонить должнику и направлять письма с просьбой погасить существующую задолженность перед банком.

Наведываться домой или на работу они не имеют права, так как законодательство допускает к такой работе только судебных исполнителей и сотрудников коллекторного агентства.

Если служба безопасности оказалась бессильной перед должником, то остаток долга будет продан коллекторному агентству, либо банк подаст на должника в суд.

Коллекторы не всегда берутся выкупать долги у банка, поскольку:

• существует категория высокорискованных проблемных активов, вероятность возврата средств по которым крайне мала;
• можно столкнуться с уязвимой категорией граждан, которые могут прибегнуть к процедуре банкротства – в случае отсутствия у них жилья или иного имущества возврат долга также будет невозможен;
• банки часто становятся жертвами профессиональных мошенников, которые могут оформить кредит на подставное лицо или скрыться за рубежом.

В суде банку очень просто выиграть дело – достаточно предоставить доказательство наличия задолженности. Судебная практика показывает, что суд принимает положительное решение в пользу банка почти в 100 процентах случаев.

Решение судьи представляет собой приказной лист, по которому кредитополучатель обязан будет оплатить долги, набежавшие проценты и штрафные санкции, а также судебные издержки. На основании этого документа банк имеет право начать процедуру принудительного взыскания суммы долга.

Внесудебное

В Июне 2020 года Госдума приняла Законопроект № 985767-6, который позволяет банкам обращаться к судебным приставам без решения суда.

Это законопроект был принят с целью разгрузить суды от большого наплыва делопроизводств, в связи с ростом проблемных активов банков. Также упрощенная схема взыскания долга является альтернативой коллекторным агентствам.

Федеральный закон имеет несколько особенностей, которые необходимо знать должнику:

• Действие закона касается только банков и лизинговых компаний (которые также располагают разрешительными документами на выдачу кредитов). Микрофинансовые организации под действие закона не попадают.
• Возможность досудебного взыскания должна быть прописана в кредитном договоре. Если договор был заключен до принятия закона, то по нему также возможно внесудебное взыскание задолженности в банке, но необходимо заключить дополнительное соглашение.
• Во внесудебном порядке приставы не смогут конфисковать жилье должника – для этого банку придется обращаться в суд.
• Вместе с копией кредитного договора банк обязан предоставить судебным исполнителям копию документов, которыми он уведомлял должника о задолженности.
• Должник имеет право оспорить размер долга в суде, но сам факт его обращения в суд не остановит процесс принудительного взыскания.

Основанием для взыскания задолженности станет копия кредитного договора, заверенная у нотариуса. С этим документом служба безопасности банка может обратиться к судебным исполнителям минуя судебное делопроизводство.

Видео: Методы

Работа судебных исполнителей

Судебные исполнители обязаны производить все действия строго в соответствии с законодательством Российской Федерации. К такой работе допускаются только специалисты с высшим юридическим образованием.

Их действия регламентируются следующими законами:

• Федеральный закон О судебных приставах № 118-Ф3 от 21.03.97
• Федеральный закон Об исполнительном производстве № 229-Ф3 от 02.1.97

Если должник не согласен с вынесенным решением суда, или методы работы судебных исполнителей во время взыскания задолженности выйдут за рамки законодательства, то он имеет право обратиться с жалобой в арбитражный суд.

Судебная практика говорит о том, что подобные обращения происходят крайне редко. Чаще всего граждане становятся жертвами непрофессиональных действий коллекторов.

Дело в том, что коллекторская деятельность является лицензируемой (возможно участие в СРО), но четких требований по опыту и квалификации к исполнителям нет, что приводит к частым нарушениям прав граждан.

В случаях, когда гражданин стал жертвой непрофессионального поведения коллектора, он может подать жалобу только на самого коллектора или на агентство, на решение суда это никак не повлияет.

Судебный исполнитель может являться по месту жительства или работы гражданина с 8-00 до 22-00 в любой день, заблаговременно уведомлять о своем визите он не обязан. При изъятии материальных ценностей в счет погашения задолженности он может воспользоваться транспортом должника, который обязан его предоставить.

Основные способы взыскания долгов судебными приставами:

• ограничение выезда должнику за пределы государства или права управления транспортным средством;
• наложение ареста на имущество и транспорт;
• объявление должника в розыск (только в случае, когда доказан факт умышленного уклонения от обязательств по судебному приказу или мошенничества);
• наложение ареста на банковские счета и удержание части заработной платы в счет погашения задолженности;
• выяснение информации о должнике (но не нарушать права гражданина на конфиденциальность и личную жизнь).

При взаимодействии с судебным исполнителем следует помнить, что это должностное лицо при исполнении, и в случае препятствия его работе или оскорбления можно понести ответственность в виде штрафа.

Открывать двери приставу или нет – это дело гражданина, законодательство не обязывает его это делать. Единственным исключением является случай, когда приставы будут конфисковывать жилье и выселять должника – в такой ситуации жилье, в котором находится ответчик и его семья, уже не являются его собственностью.

Для выселения должника судебный исполнитель может применить дополнительный инструмент – вызвать сотрудника МЧС для скрытия замка.

Перед началом принудительного исполнения решения суда о возврате долга, служба приставов обязана предварительно уведомить ответчика о решении суда и дальнейших действиях по принудительному взысканию. В таком уведомлении должно содержаться предложение о добровольном погашении долга.

Когда сумма долга будет закрыта, ответчику следует предъявить судебному приставу копию платежного поручения (или оригинал), после чего его дело будет закрыто. На добровольную оплату долга выдается 5 рабочих дней.

При явке по месту жительства или работы ответчика судебный пристав обязан:

• предъявить удостоверение сотрудника отдела принудительного исполнения суда;
• иметь копию судебного приказа или заверенного нотариусом кредитного договора, на основании которых он может проводить взыскание.

При взаимодействии с приставом ответчик может написать заявление с просьбой продлить срок добровольного погашения задолженности. Это заявление будет рассмотрено начальником отдела принудительного исполнения, о его решении ответчик будет уведомлен. В течение срока продления приставы не имеют права беспокоить ответчика.

Реализация конфискованного имущества при взыскании задолженности в банке

Если погасить задолженность не удалось, и судебные приставы опечатали имущество, то дальнейшим их действием будет выставление этого имущества на торги. Но такой ситуации лучше не допускать, поскольку законодательство позволяет начинать торги с 80 процентной покупной или оценочной стоимости имущества.

В случае, когда имущество не было продано, его стоимость может быть снижена еще больше. В такой ситуации можно остаться в очень больших убытках.

При аресте имущества судебными исполнителями следует помнить, что любые действия с попыткой реализации этого имущества являются незаконными и могут повлечь за собой ответственность в виде штрафа, принудительных работ или уголовного преследования (все зависит от стоимости имущества и степени тяжести действий ответчика при попытке его продажи).

Банкротство физического лица

На основании Федерального закона РФ от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», действующего с 1 октября 2015 года, физическое лицо может подать заявление в суд о признании его банкротом.

Если в ходе судебного делопроизводства подтвердится финансовая несостоятельность гражданина, то все его долговые обязательства будут сняты. При этом все имущество должника (или та его часть, что необходима для покрытия суммы долга) будет конфисковано и продано судебными исполнителями.

К такой процедуре следует прибегать только в самых крайних случаях, когда сумма долга превышает стоимость всего имущества, включая жилье ответчика.

Для подачи иска в суд о признании себя банкротом придется оплатить государственную пошлину в размере 6000 рублей и оставить залоговый депозит в размере 25000 рублей.

Законодательство предусматривает широкий спектр возможностей для банков по возврату возникшей кредитной задолженности. Поскольку выплата долга является законным обязательством гражданина, то предусмотренные законодательством права банков на принудительный возврат долга не следует считать негуманными.

Для России данная процедура является сравнительно новой. Опыт западных стран по отношению к должникам и банкротам является более лояльным, поскольку предусматривает реабилитацию таких граждан.

Поскольку Законодательство РФ прогрессивно развивается, то и российским гражданам следует ожидать положительных изменений.