Потребительские кредиты со средними сроками в районе 5 лет являются самыми популярными у клиентов. Они сочетают в себе достаточно большие суммы и удобство погашения за счет небольших взносов. Большинство банков готовы открыть такую ссуду, но подобрать оптимальный вариант самостоятельно бывает достаточно сложно.

Предложения банков

Российский банковский рынок просто переполнен предложениями от различных финансовых компаний. В реестре Центрального банка на сегодняшний день зафиксировано более 600 кредитных организаций.

Каждый банк старается разработать собственные уникальные предложения. Но часто к продвижению кредитов на рынок подключаются главным образом маркетологи и от клиента скрываются настоящие условия погашения задолженности.

Стоит потратить немного времени и проанализировать действующие банковские продукты самостоятельно. Это существенно сэкономит деньги на переплате в дальнейшем.

Особое внимание стоит уделить крупным банкам с государственным участием. При наличии белой заработной платы в Сбербанке или аналогичных кредитных организациях можно получить очень привлекательные ставки.

В следующей таблице соберем самые интересные предложения от российских банков.

Банк	Срок кредитования	Процентная ставка, % годовых	Сумма, рублей	Примечания
ВТБ Банк Москвы	До 7 лет	От 16,9%	До 3 млн.	Специальные условия для врачей, учителей, госслужащих со сниженной ставкой
Сбербанк России	До 5 лет	От 15,9%	До 3 млн.	Есть множество программ, срок 5 лет доступен только при наличии обеспечения (поручительство или залог)
СКБ-Банк	До 60 месяцев		До 1,3 млн.	Обязательно подтверждение дохода
Зенит		От 16%	До 1 млн.	Банк скрывает размеры максимальной ставки
Россельхозбанк		От 16,5%	До 700 тысяч (больше, при ликвидном обеспечении)	Специальные условия при кредитовании ЛПХ, повышение ставки при отказе от личного страхования

Анализируя приведенные самые недорогие предложения не сложно сделать вывод, что кредит наличными на 5 лет выгоднее всего оформить в крупно банке, имеющем на рынке много летнею историю.

Видео: Идея Банк

Требования к заемщику

Считается, что последнее время банки сильно ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Это совершенно не верно. Большинство банков стали больше контролировать платежеспособность, но последние месяцы ситуация стала возвращаться обратно.

Больших требований к потенциальным заемщикам крупные банки не предъявляют, допуская даже получение ссуды при наличии небольшой просрочки в пределах 30-90 дней, а на задержки платежей в 3-10 дней не обращает внимание никто.

В любом случае для получения ссуды потребуется российское гражданство, при это клиент обязательно должен иметь постоянную регистрацию в регионе, обслуживаемом банком. Лучше если в населенном пункте будет и собственное отделение кредитной организации.

Во всех банках возрастные ограничения для получения кредита устанавливаются индивидуально. На практике взять ссуду до 21-23 лет получиться крайне редко. Пенсионерам тоже придется поискать подходящее кредитное предложение.

Для удобства дальнейшего использования соберем основные требования в следующей таблице.

Возраст	От 18 (чаще от 21-25) лет
Гражданство и регистрация	Получить кредит могут только граждане РФ, желательна регистрация в регионе присутствия банка
Трудовая занятость	Работники по найму, ИП
Кредитная история	Отсутствие длительных просрочек

Условия по кредиту наличными на 5 лет

На текущий момент банки стали возвращать достаточно лояльные для клиентов условия по кредитам наличными. Получить ссуду можно в размере до 2-3 млн. Единственное, что потребуется для этого – доказать собственную платежеспособность.

В некоторых кредитных организациях, например, в Газпромбанке допускается увеличение срока кредита при возникновении проблем с его выплатой. Но этот параметр не обязателен.

Цели, куда клиент может пустить полученную сумму, обычно в договоре не оговариваются. Большого влияния на проценты это не оказывает, зато распоряжаться полученными средствами становиться значительно удобней.

Обеспечение по простым потребительским кредитам часто не обязательно. Но рассчитывать на получение ссуды в 2000000 рублей без залога и поручителей не стоит. Банки предпочитают не рисковать лишний раз.

Важным параметром, который забывают учесть многие клиенты, является личное страхование. Навязывают его почти все банки, даже ВТБ 24 старается его навязать. Важно знать, что отказаться от такой услуги можно в течение 5 дней со дня подписания кредитного договора.

Таблица. Основные условия кредитования наличными на 5 лет.

Ставки	От 14% и выше
Суммы	До 2-3 млн., иногда выше
Обеспечение	Необязательно, но влияет на возможную сумму
Цели	Любые
Личное страхование	На усмотрение заемщика

Под низкий процент

Занять денежные средства в банках до недавнего времени было можно только под достаточно высокий процент. После стабилизации экономики базовые ставки начали существенно снижаться и иногда доходят до 14-16% годовых.

Получить минимальную ставку могут только надежные клиенты, которые имеют положительную кредитную историю или уже получают заработную плату через эту кредитную организацию.

Рассмотрим список банков, где можно получить скидку надежным заемщикам:

• Росслехозбанк;
• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• Московский Кредитный Банк;
• Восточный Экспресс Банк.

Скидка предоставляется за  счет экономии кредитной организации на резервах, так как заемщики достаточно надежны.

Без справок и поручителей

Ссуды без обеспечения являются обычным делом для российских кредитных организаций. Найти хорошего поручителя клиенту очень сложно даже среди близких родственников, а ликвидный залог имеется не у всех.

Приведем таблицу с требованиями к документам и обеспечению поручительством в самых популярных банках.

Банк	Необходимость справки о ЗП	Необходимость поручителя
ВТБ Банк Москвы	Кроме зарплатных клиентов	Не обязательно
Сбербанк России
СКБ-Банк	Обязательна
Зенит	Обязательна, допускается по форме банка	Желательно
Россельхозбанк
Московский Кредитный Банк	Не обязательна	Не нужно
Восточный Экспресс Банк	Крайне желательна	Желательно

Без залога

Залог может позволить взять в долг большую сумму. Но далеко не все банки готовы выполнять функции оценщика и принимать на себя риски реализации объекта обеспечения при возникновении просроченной задолженности.

Получить ссуду легче всего без залога, но в некоторых банках предлагаются специальные программы с обеспечением, приведем список популярных из них:

• СКБ-Банк;
• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• Зенит;
• Восточный Экспресс.

На 2000000 рублей

Два миллиона достаточно крупная сумма для кредита и многие банки, несмотря на наличие подобных предложений в линейки продуктов, не готовы выдавать такие кредиты без соответствующего обеспечения.

Если потребовалась сумма более 1,5 млн. рублей, то стоит рассмотреть целевые кредитные программы или подыскать подходящих поручителей и залог. Это значительно удлиняет процесс оформления, зато ставка по кредиту еще больше снижается.

Как оформить?

Современные российские банки заботятся об удобстве клиента и процесс оформления, даже самой запутанной ссуды, не отнимает много времени. В большинстве случаев получить деньги в долг можно максимум за 3-6 рабочих дней.

Рассмотрим, какие действия должен совершить потенциальный заемщик для получения ссуды:

• выбрать подходящий банк и продукт;
• написать заявление о выдаче кредита, приложить анкету и комплект документов;
• дождаться решения службы безопасности;
• подписать договор и получить средства.

В любой момент менеджеры банка готовы прейти потенциальному клиенту на помощь и оказать необходимую консультацию. Больше всего времени займет поездка в офис и последующее ожидание решения.

Иногда небольшую сумму даже на длительный срок можно получить очень быстро, но при этом оформление кредита произойдет по правилам экспресс-программ и процентная ставка значительно возрастет до 30-60% годовых.

Пакет документов

Современные банковские продукты сделаны с целью привлечь максимальное количество клиентов. Нет нужды боятся большого пакета документов, особенно при обращении в кредитную организацию, обслуживающую зарплатную карту.

На текущий момент различают три комплекта документов:

• минимальный;
• полный;
• для оформления кредита с обеспечением.

Минимальный комплект документов обычно используется зарплатными клиентами или бюджетниками. Остальным придется собирать все нужные бумаги. Если ссуда берется с залогом, то на него также потребуется собрать полный пакет документов.

В следующей таблице сравним все варианты комплектов документов.

Пакет документов
Минимальный	Полный	Для оформления кредита с залогом
Паспорт, СНИЛС или ИНН	Паспорт, СНИЛС или ИНН, справка о ЗП, копия трудовой книжки или контракта, остальное по желанию	Паспорт, СНИЛС или ИНН, документы о собственности на залог, иногда справка о ЗП, копия трудовой книжки или контракта, остальное по желанию

Погашение займа

Любой кредит – это долг перед банком и важно его вовремя оплачивать. Это позволит создать положительную историю в БКИ и упростит получение ссуд в дальнейшем. При просрочке банк сразу начнет начислять пени и внесет информацию в КИ.

Платежи обычно вносятся 1 раз в месяц. Некоторые банки допускают оформить первый платеж через некоторое время, например, полгода.

Вносить платежи удобней всего через банкоматы и офисы кредитора. Если это невозможно, то деньги надо отправить за несколько дней через партнеров или банковским переводом.

Плюсы и минусы

Банковский кредит на срок до пяти лет для многих жителей позволяет решить текущую финансовую проблему.

Рассмотрим его положительные стороны:

• отсутствие контроля со стороны банка за расходованием денежных средств’
• достаточно быстрое оформление;
• не очень высокие проценты;
• удобство оплаты.

Из минусов данного продукта стоит не забывать о главном – переплата. Даже при ставке в 16% годовых, она составит больше суммы займа за столь длинный срок.

Кредиты на срок до пяти лет стоит рекомендовать на крупные покупки, например, автомобиль или ремонт. Мелкие ссуды лучше выплачивать за более короткое время, что существенно сэкономит деньги.

А перед оформлением всегда надо учитывать возможные риски потери работы и других неприятностей.