При необходимости займа на небольшую сумму до 300 000 рублей можно оформить кредит или заказать кредитную карту. Рассмотрим, насколько выгодны данные услуги, сравним их стоимость, способы погашения, а также достоинства и недостатки.

Что это?

Заем наличными – это единовременная ссуда, которая выдается чаще без обеспечения, но под достаточно высокие проценты ≈ 25-30%. Денежные средства выдаются на любые траты: покупки, поездки, лечение и т.д.

Кредитная карта – это особый платежный инструмент с возобновляемым кредитным лимитом, главным образом рассчитана на покупку товаров и услуг. За обналичку предусмотрена плата в размере 3-6% от суммы, которая не взимается при оплате в безналичной форме.

Кредитка обладает лимитом на снятие заемных средств. С погашением части или всего долга этот лимит возобновляется.

Отличительная черта «пластика» – это льготный период, представляющий собой срок, в который пользователь может вернуть деньги, не платя за проценты. После этого срока за пользование заемными средствами нужно платить 25-35% от суммы долга.

Классификация

Потребительский заем

Кредиты могут быть двух видов:

• целевые – полученные средства нужно потратить только на определенную цель, оговоренную в контракте;
• нецелевые – на любые расходы.

Наиболее универсальные и удобные нецелевые займы, но они по процентной ставке всегда дороже целевых, как минимум на 1-2%.

Кредитные карты

Классификация кредиток более многогранная:

• по системе кредитования: револьверные и овердрафтные. Револьверные кредиты нужно ежемесячно гасить только отчасти (минимально 5-10% от заемной суммы), а овердрафтные в полном объеме;
• по используемой платежной системе: VISA, MasterСard, American Express и т.д. От принадлежности к той или иной системе зависят возможности употребить карту для платежа;
• по категории: VIP, классические и электронные. Категория определяет способ авторизации, уровень сервиса, возможности применения на оборудованиях различного типа, наличие дополнительных услуг, а также стоимость обслуживания «пластика»;
• по кредитному лимиту – от 100 тыс. до 1 млн рублей и более;
• по льготному сроку: 30, 50, 55, 60, 100, 120 дней.

Наиболее часто используются револьверные кредитки со сроком 55-60 дней и кредитным лимитом в 300 тыс. рублей. Их можно оформить моментально, имея при себе только паспорт, ИНН или СНИЛС.

Что лучше кредитная карта или кредит наличными – условия банков

Потребительский кредит

Условия кредита наличными представлены в таблице. 

Банк	Программа	Сумма ,рублей	Документы
Сбербанк	На общих условиях	15 000 — 1 500 000	До 400 тыс. рублей паспорт и 2-НДФЛ, свыше дополнительно нужна копия трудовой книжки/для постоянных клиентов небольшие кредиты могут быть оформлены просто по паспорту
	Для постоянных клиентов	15 000 — 1 500 000
ВТБ 24	Кредит наличными	50 000 — 3 000 000
Банк Москвы	Кредит наличными	100 000 — 3 000 000
Альфа-Банк	На общих условиях	50 000 — 1 000 000
	Для постоянных клиентов	50 000 — 2 000 000
Райфайзен Банк	Персональный кредит	50 000 — 750 000
	Для постоянных клиентов	50 000 — 1 500 000

Продолжение таблицы:

Срок	Ставка
3-60 мес.	27,5-35,5%
3-60 мес.	20-25,5%
6-84 мес.	18-27%
6-60 мес.	22,9-33,9%
12-60 мес.	16,99-26,99%
12-60 мес.	от 14,99%
12-60 мес.	20,9-26,9%
12-60 мес.	16,90%

Для клиентов банка процентная ставка всегда ниже на 2-3%.

Видео: Эксперты подскажут

Кредитная карта

Условия по кредитным картам различных банков.

Банк, наименование карты	Ставка годовых	Сумма, рублей
Тинькофф Банк «Платинум»	от 24,9%	до 300 000
Альфа-Банк «Cash-back»	от 25,99%	до 300 000
Альфа-Банк «100 дней без % classic»	от 26,99%	до 150 000
Ситибанк «Просто кредитная карта»	от 18% до 32,9%	до 300 000
Русский стандарт «Классик MasterCard»	От 36%	до 299 000
Почта Банк «Элемент 120»	от 27,9%	до 300 000
ВТБ 24 «Классическая»	от 28%	до 299 999
ВТБ 24 «Золотая карта впечатлений»	от 26%	до 750 000

Продолжение таблицы:

Льготный период	Комиссия за снятие		Особые условия	Обслуживание, рублей в год
55	2,9%		карта почтой	590
60	6,9%		возврат 10% на АЗС и 5% в кафе и ресторанах	3 990
100	6,9%			990
50	4,9%			0 (в первый год)
55	5,9% + 399 рублей		cash back до 5% со всех покупок	900
120	5,9%+300 рублей			900
50	1%		скидки до 30% у партнеров	900
50			cash back до 3%	4 200

Реальная ставка по пользованию заемными средствами с кредитки составляет от 30%.

Пакет документов

Ранее получить кредитку было намного проще, нежели потребительский заем. Теперь же, когда идет конкурентная борьба за каждого клиента, условия значительно упрощены.

Сумма кредита, рублей	Кредитная карта	Кредит наличными	Заметки
до 150 000	паспорт РФ	паспорт РФ
до 300 000	паспорт РФ	Паспорт РФ, справка 2-НДФЛ	Для клиентов банка обычно не нужна справка 2-НДФЛ
до 750 000	паспорт РФ, справка 2-НДФЛ	Паспорт РФ, справка 2-НДФЛ, копия трудовой

Как оформить

Оформление обоих кредитных продуктов происходят по похожей схеме:

• подача онлайн-заявки;
• sms или звонок из банка о решении;
• посещение отделения для получения карты и оформления договора.

Для получения кредитки от Тинькофф не нужно идти в банк – курьер принесет ее по почте.

Погашение

Потребительский кредит

Пользователь займа наличными должен ежемесячно вносить фиксированную сумму в качестве погашения долга.

Обычно используется аннуитетная схема с равными выплатами, что очень удобно и дисциплинирует заемщика. Нет искушения выплатить только часть требуемой ежемесячной суммы, так как это сразу повлечет звонки, sms, письма и штрафы.

Сроки погашения потребительского займа обычно длительны – от полугода до 5-ти лет.

Кредитка

У кредитки дело обстоит иначе, так как устанавливается только минимальный платеж, который обычно составляет около 5-10% от долга по карте (или от суммы кредитного лимита). Главное, своевременно вносить данный минимум, чтобы банк не снимал штрафов за просрочку.

Если минимальный платеж рассчитывается от остатка долга, то он снижается с каждым месяцем, и погашение кредитки может длиться годами. Если вначале периода это было 15 тыс. рублей, то к концу минимальный платеж составит 1-2 тысячи.

Намного выгоднее погашать кредитную линию за льготный период, тогда единственной платой будет комиссия за снятие, которая составляет обычно 3-6%.

Практический пример

Для примера можно взять кредит на 300 000 тыс. рублей под 25% и кредитную карту под 25% годовых. Для подсчетов можно воспользоваться специальным калькулятором.

Кредит наличными:

• сумма – 300 000 рублей;
• срок – 3 года;
• процентная ставка в год – 25%;
• ежемесячный платеж – 12 000 рублей.

Переплата составит 130 000 рублей.

Кредитная карта:

• сумма – 300 000 рублей;
• льготный срок – 60 дней;
• комиссия за снятие (4%) – 12 000 рублей;
• плата за обслуживание в год – 1 000 рублей;
• процентная ставка в год – 25%;
• минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы долга.

Если клиент погасит долг за 60 дней, то переплата составит 13 тыс. рублей. При минимальных платежах выплаты затянутся надолго, и переплата составит более 200 тыс. рублей.

Если заемщик дисциплинирует себя или минимальный платеж рассчитывается не с остатка, а с общей суммы лимита, то он будет платить по 15 тыс. рублей в месяц. Тогда переплата составит около 100 тыс. рублей.

Сравнение преимуществ займа наличными и кредитной карты

Ответ на вопрос, что лучше кредитная карта или кредит наличными, во многом зависит от подхода клиента.

Оптимальный способ оценить оба продукта – это сравнить их по наиболее значимым пунктам.

Критерий	Заем наличными	Кредитная карта
Плата за пользование заемными средствами	от 15 до 35% в год	существует льготный период –  50-120 дней без процентов
Комиссия за выдачу наличных средств	нет (или 1%)	комиссия за снятие кредитной наличности составляет 3-6%, оплата товаров и услуг не требует комиссии
Возможность повторного кредитования	в одном банке, как правило, можно взять только один кредит	можно постоянно снимать деньги в размере кредитного лимита (при условии погашения предыдущего)
Постоянная регистрация	нужна регистрация в городе, где находится отделение банка	часто не нужна регистрация в городе получения
Преимущества оплаты наличными или картой	покупка любых товаров и оплата любых услуг	акции и возврат (cash-back) при оплате определенных товаров и услуг от 1% до 10%
Возврат долга	можно разбить долг на длительный срок, фиксированная сумма ежемесячного платежа	устанавливается минимальный размер ежемесячного платежа 5-10% от долга
Навязывание дополнительных услуг	банки навязывают страховки или удорожают кредит на 1-3%	платное sms-оповещение, смена даты платежа, проверка баланса в стороннем банкомате

Кредитка – это частая причина попадания в долговую кабалу, поскольку при погашении части кредита можно снимать новую сумму денег. Кроме того, если при этом платить только минимальный платеж, то долг становится вечным. С одной стороны это удобно, а с другой – опасно.

Кредитка может быть как выгодней займа наличными в случае внесения регулярных больших платежей, так и очень невыгодной, если вносить исключительно минимальный платеж. При желании быстро погасить долг лучше взять «пластик», так как некоторые из них дают возможность бесплатного пользования в течение 120 дней.