Не всегда в заемных средствах от банка нуждается физическое лицо. Организации и предприятия достаточно часто прибегают к получению кредитов, когда необходимо срочное вливание денег для развития производства или расширения бизнеса. Подобные ссуды доступны на рынке России, но отличаются большим числом особенностей.

Условия предоставления

Получить кредит юридическим лицам без залога и поручителей значительно сложнее в любом банке. Это связано с необходимостью проведения анализа платежеспособности предприятия и проверки всех его собственников.

Обычно ссуды без обеспечения для бизнеса являются целевыми, предназначенными для пополнения оборотных средств. Это означает, что клиент должен отчитаться перед банком о тратах за счет заемных средств.

Существует два варианта получения займов для бизнеса без залогов и поручителей:

• в форме овердрафта;
• единовременным траншем.

При получении ссуды в варианте овердрафта клиент пользуется заемными деньгами по мере необходимости, если их недостаточно на собственно расчетном счете. Максимальная сумма при этом обычно не превышает 30% от оборота или 600 тысяч – 10 млн. рублей.

Важно! Крупные банки, например Сбербанк, предлагают овердрафт только малому и среднему бизнесу. Для клиентов с большим оборотом в этих кредитных учреждениях действуют специальные условия.

Максимальный срок, на который предоставляется овердрафт, составляет 2 года с момента подписания договора. При этом соглашение пролонгируется по соглашению сторон.

Вторым вариантом получения кредита без залога и поручителей для бизнеса является оформление ссуды на пополнение оборотных средств единовременным траншем. При этом деньги сразу зачисляются на расчетный счет заемщика.

Этот вариант удобен, если необходимо сразу закупить большую партию сырья или оборудования. Максимальная сумма кредита по подобным программам ограничена только собственной политикой кредитного учреждения, но обычно не превышает 3-20 млн.

Срок без залогового кредитования при условии расходования средств на пополнения «оборотки» обычно не превысит 5 лет, если отсутствует обеспечение.

Привлекательным моментом будут процентные ставки. Обычно они находятся на уровне в 14-17% годовых. Для сравнения частным лицам Хоум Кредит Банк готов выдать ссуду минимум под 19,9%.

Страхование по необеспеченным кредитам для бизнеса до недавнего времени не требовалось вообще, но сейчас даже крупные организации, например, Альфа Банк настаивают на страховании жизни и здоровья руководителя.

Комиссии за выдачу кредита или рассмотрения заявки устанавливаются каждым банком, но в крупных кредитных организациях отсутствуют.

Таблица. Основные условия по кредитованию без залога и поручительства для юридических лиц.

Сроки	От нескольких дней до 5 лет, иногда до 10-15 лет, в зависимости от банка и программы
Суммы	От 100-150 тысяч до 10-20 млн. рублей
Ставки	От 14-17%
Страхование	По условиям банка, иногда требуется страхование жизни и здоровья руководителя
Дополнительные комиссии	По условиям конкретного банка, отсутствуют в большинстве кредитных учреждений
Залог или поручительство	Не обязательны

Видео: Предпринимателю, владельцу интернет-магазина

Требования к получателю

При кредитовании организаций получателем выступает непосредственно юридическое лицо. При этом оно должно быть зарегистрировано в установленном законом порядке и вести свою деятельность минимум 6-12 месяцев.

Регион регистрации бизнеса должен совпадать с регионом обслуживаемым банком. Исключения составляют кредитные учреждения из ТОП-10, например, ВТБ 24. Обычно эти финансовые институты работают со всей Россией.

Обязательным требованием к получателю будет отсутствие долгов перед налоговой службой и наличие хотя бы минимальной официальной прибыли. Обычно все кредиторы нормально относятся к двойной бухгалтерии, особенно для торговых предприятий.

Важно! В отношении юридического лица не должно быть открытых дел о банкротстве.

Отдельные требования существуют и руководителю фирмы. Он должен иметь гражданство РФ и быть прописан в регионе, обслуживаемом банком. На момент заключения договора ему должно исполниться 18 лет, а часто 20-21 год.

Таблица. Основные требования к получателю.

Требования к юр. лицу	Регистрация от 6-12 месяцев, ведение официальной деятельности на территории присутствия банка, отсутствие убытков и открытых дел о банкротстве
Требования к руководителю	Гражданство РФ, возраст от 18 лет (иногда ссуды доступны только с 20-23), регистрация в регионе обслуживания кредитной организации

Какие банки предоставляют кредит юридическим лицам без залога и поручителей

Если предприятие ведет не просто торгово-закупочную деятельность, то стоит присмотреться к специализированным банкам. Например, для сельскохозяйственной отрасли неплохим выбором станет Россельхозбанк.

В любом случае на рынке России легко найти кредитную организацию, готовую выдать ссуду для бизнеса, в следующей таблице приведем самые интересные варианты.

Банк	Особенности	Ставки, % годовых	Суммы, рублей	Сроки
Сбербанк РФ	Овердрафт или разовая выдача	От 14,5%	До 17 млн.	До 4 лет
Бинбанк	Без залога только в форме овердрафта	индивидуальные	До 40 млн., при соблюдении условий по оборотам	До 24 мес.
Альфа-Банк		От 13%	До 6-10 млн.	До 3 лет
Росслехозбанк	Возможно кредитование под гарантии МСП	10-11%	От 50 млн. до 1 млрд.	До 3 лет
ВТБ 24	Снижение ставок по целевым программам	20-21%	До 4 млн.	До 3 лет

Без отказа

Отказы по бизнес-кредитам – далеко не редкость. Это связанно главным образом с непрозрачностью этой сферы экономики, особенно, если речь идет о малом и микро предпринимательстве.

Меньше всего вероятность получить отказ в обсуживающем банке, где специалисты видят обороты и источники поступления средств. Обычно это оптимальный вариант для небольших предпринимателей.

Иногда, обслуживающая кредитная организация не готова кредитовать или условия не подходят для юридического лица, тогда придется рассмотреть и другие предложения.

Приведем таблицу с данными по одобрению заявок от юридических лиц в популярных финансовых учреждениях.

Банк	Процент одобрения
Сбербанк	70%
Россельхозбанк	Около 60%
ВТБ 24	80%
ВТБ Банк Москвы	85%
СКБ	90% (при полном комплекте документов)
Росгосстрахбанк	Менее 50%
Открытие	60-64%

На 6 месяцев

Часто в бизнесе деньги требуются на небольшой срок. Но не всем банкам этом интересно, ведь чем дольше период кредитования, тем выше будет переплата.

Важно! В кредитах для юридических лиц банки могут запрещать или затруднять досрочное погашение.

Приведем таблицу самых интересных кредитов для организаций на 6 месяцев.

Банк	Ставка, % годовых	Суммы, рублей	Особенности
Нейва	индивидуально	До 100 млн.	Возможны кредитные линии, разовое выделение сумм или кредитование по схеме овердрафт
МТС Банк	16-22%	1-80 млн.	Есть разовая комиссия за выдачу
Райффайзен	От 14-16%	До 2-4,5 млн.

На большой срок

Бывают ситуации, когда юридическому лицу требуется срочно закупить оборудование или приобрести большую партию материалов. При этом не всегда есть возможность рассчитаться достаточно быстро. На помощь придут длительные кредиты.

Приведем таблицу с самыми интересными длительными кредитами для организаций.

Банк	Ставка, % годовых	Суммы, рублей	Сроки
ВТБ Банк Москвы	От 15%	1-150 млн.	До 5 лет
Росгосстрахбанк	От 18,5%	500 тысяч – 60 млн.	До 3 лет
УБРиР	От 17,7%	500 тысяч – 30 млн.

Как оформить

Оформление кредита юридическим лицом существенно отличается от подобной процедуры для частного клиента. Первым делом необходимо будет подготовить и собрать все необходимые документы, включая налоговые декларации.

Рассмотрим, какие этапы ждут клиент, желающего получить ссуду на организацию:

• встреча с менеджером;
• передача пакета документов;
• ожидание решение кредитного комитета;
• получение ответа от банка;
• подписание договора;
• получение денег.

На первый взгляд все выглядит сложно, но это не так. Встреча с менеджером для решения вопросов и передача документов обычно не занимает больше 30 минут. Ответ кредитный комитет даст в течение 3-10 суток, а после подписания бумаг деньги на расчетный счет поступят сразу.

Важно! Часто для получения кредита потребуется открыть счет в выбранном кредитном учреждении.

Пакет документов

Банки очень требовательны к документам, представляемыми юридическими лицами. Получить ссуду по одному паспорту учредителя никак не получиться.

Обязательно необходимо представить все документы на регистрацию фирмы. Это свидетельства ИНН, ОГРН, Устав и прочее. Также надо подтвердить уровень дохода фирмы с помощью деклараций и квитанций на уплату налогов.

Потребуются дополнительно приказы о назначении генерального директора и главного бухгалтера.

Если фирма ведет лицензируемую деятельность, то кредитная организация обязательно запросит копию лицензии.

Дополнительно могут потребоваться:

• выписка с расчетного счета;
• справка об отсутствии задолженности;
• свидетельство о праве применения специальных режимов налогообложения.

Кроме документов на фирму надо будет представить паспорта руководителя и учредителя.

Таблица. Пакет необходимых документов.

Тип документов	Список документов
Основные	Свидетельства ОГРН, ИНН, лицензия при наличии
Подтверждающие доход	Декларации, бухгалтерский баланс
Подтверждающие отсутствие долгов перед налоговой службой	Квитанции об уплате налогов, справка из налоговой инспекции
Дополнительно	Свидетельство о применении спец. режимов налогообложения, паспорта руководителя и учредителя

Погашение займа

Оплата полученного долга осуществляется в соответствии с кредитным договором, заключаемым между банком и организацией. Обычно вносить средства необходимо минимум 1 раз в месяц, но иногда допускается предоставление отсрочки.

Внести деньги по кредиту за юридическое лицо можно только следующими способами:

• перевод с расчетного счета, открытого в любом банке;
• наличными за счет средств организации;
• наличными из средств учредителя.

Плюсы и минусы

Кредиты юридическим лицам отличаются определенным набором преимуществ и недостатков.

К плюсам подобных продуктов можно отнести:

• низкие ставки;
• быстрое рассмотрение заявок;
• большие суммы даже при отсутствии обеспечения.

Стоит помнить и о минусах:

• сложность в оформлении;
• невозможность потратить средства по усмотрению руководителя или учредителя;
• ограничение в способах оплаты;
• необходимость налогового учета.

Современный бизнес немыслим без заемных средств и банковские кредиты являются главным их источником. При этом надо проявить внимательность при выборе подходящего предложения и сразу смериться с обширным пакетом документов. Зато взамен клиент получает одни из лучших ставок на рынке и может учесть расходы по кредиту при расчете налогов.