В последнее время требования банков к потенциальным заемщикам существенно ужесточились из-за большого количества неплатежей. Молодым клиентам получить кредит стало значительно сложнее. Но если не было просрочек ранее взять ссуду вполне реально, если уже исполнился 21 год и имеется постоянный источник дохода.

Условия получения

За любой банковский кредит придется платить проценты. Для финансовой организации выдача ссуд часто один из основных источников дохода. В зависимости от категории заемщика ставка может существенно изменяться.

Молодым заемщикам не стоит сразу рассчитывать на получения кредита под минимальный процент. Многие крупные банки с ними работают неохотно и соглашаться приходиться на повышенные ставки, составляющие 25-35% годовых.

Важным моментом, который забывают учесть многие заемщики, являются комиссии и платные дополнительные услуги. Если кредит оформляет с разовой или регулярной комиссией, то по нему резко возрастает процентная ставка.

Обеспечение по кредитам наличными обычно не требуется, если их сумма не превышает 300000-1500000 рублей. Но молодой заемщик, готовый предоставить гарантию поручительством или залогом имеет значительно больше шансов на получение ссуды.

При выдаче денег наличными банки обычно не контролируют, куда полученные средства собирается потратить клиент. Для кредитной организации главное обеспечить своевременный возврат долга.

По срокам все кредиты можно разделить на три категории:

• краткосрочные, выдаваемые на срок до 1 года;
• среднесрочные с периодом кредитования в 12-59 месяцев;
• долгосрочные, имеющие срок от 5 лет и более.

Выбор конкретного предложения остается за клиентом, который должен понимать, что увеличение периода кредитования приводит к автоматическому увеличению расходов клиента на проценты.

В большинстве банков к кредитам предлагается оформить страховую защиту. При этом менеджеры настаивают на участие клиента в программе. Стоит знать, что закон разрешает отказаться от этой дополнительной услуги.

При отказе от страхования заемщик принимает на себя все риски по погашению долга. Если с ним, что-нибудь случиться, например, болезнь, то платить по кредитному договору придется все равно.

Приведем таблицу с основными условиями получения кредитов наличными.

Ставки	25-35% годовых
Сроки	До 5 лет и более
Суммы	Зависят от платежеспособности и обеспечения, чаще всего максимум 300000-1500000 рублей
Цели	Любые
Обеспечение	Необязательно, но желательно
Комиссии и дополнительные услуги	Зависят от банка
Заключение договора личного страхования	По желанию заемщика

Видео: Как взять

Требования к получателю

Несмотря на то, что в последние 1-3 года банки существенно ужесточили требования к потенциальным получателям кредитов, ничего страшного в них нет. Обязательным по-прежнему является гражданство Российской Федерации.

С иностранными гражданами в настоящий момент работа кредитных организаций практически не налажена и получить ссуду они не могут.

Еще одно обязательное требование – совершеннолетний возраст. При этом во многих банках выдается кредит наличными с 21 года. Для пенсионеров возможность взять ссуду также часто ограничена. Обычно пожилым людям банки выдают деньги в долг до 65-70 лет.

Потенциальному заемщику придется доказать, что он в состоянии обслуживать кредит и вовремя платить по нему.

Для этого потребуется предоставить информацию об источниках постоянного дохода, к которым относятся:

• заработная плата;
• доходы от бизнеса или предпринимательской деятельности;
• пенсии и пособия;
• платежи за аренду недвижимости или другой собственности.

Важно! Необязательно иметь официальное место работы для получения ссуд. Многие банки понимают непростую ситуацию с выплатой «белой» зарплаты и не будут требовать официальное трудоустройство.

Клиентам, которые имеют долги по другим кредитам и штрафам, сложнее получать новые ссуды. Вся информация заноситься в бюро кредитных истории и с просрочившими платежи людьми банки обычно не сотрудничают.

Таблица. Основные требования к заемщикам.

Возраст	Достижение 18 лет, но чаще с 21 года и до 65-75 лет
Гражданство	РФ
Доход	Постоянный источник дохода
Кредитная история	Отсутствие длительных просрочек по штрафам и ссудам

Где получить кредит наличными с 21 года?

На рынке России работает огромное число кредитных организаций и у клиента в любой ситуации есть отличная возможность выбора. Хотя сориентироваться в банковских предложениях самостоятельно бывает достаточно сложно.

Первым делом, клиент при выборе банка, должен ознакомиться с условиями по процентной ставке. Именно она главным образом влияет на переплату. Необходимо узнать также о комиссиях и дополнительных платежах.

Одни из самых выгодных предложений существуют в банках с государственным участием, но оформление ссуды занимает в них больше времени и требует сбора большого количества документов.

Коммерческие банки быстрее и проще принимают решение по кредиту, но проценты в них часто на 5-10 процентных пункта выше. Стоит заранее решить, что имеет главный приоритет в конкретной ситуации.

Приведем самые интересные предложения по кредитам в следующей таблице.

Банк	Ставки, в % годовых	Сроки	Суммы, рублей	Особенности
Ситибанк	От 15%	До 5 лет	До 2 млн.	Ограниченный список городов проживания клиента
ВТБ Банк Москвы	От 16,9%	До 84 месяцев	До 3 млн.	Наилучшие условия доступны только для врачей, учителей и госслужащих (зарплатных и корпоративных клиентов)
Выборг-Банк	26%	До 3 лет	До 500 тысяч
Тинькофф	От 19,9%			Максимальная ставка — 54,9%
Хоум Кредит		До 7 лет	До 850 тысяч	Клиентам без положительной КИ условия предлагаются хуже.

Без справки о доходах

В последнее время банки стали неохотно предоставлять кредиты без справки о доходах. Это не означает, что от клиента требуется официальное трудоустройство. Большинство кредитных организаций принимают и справку по собственной форме.

Приведем таблицу с информацией о требованиях самых популярных банков к подтверждению дохода.

Банк	Варианты подтверждения дохода
Ситибанк	Справка 2НДФЛ
ВТБ Банк Москвы	Справка о ЗП (2НДФЛ или по форме банка)
Выборг-Банк
Тинькофф	Не нужно
Хоум Кредит	Возможно косвенное подтверждение дохода (свидетельством ПТС, загранпаспортом и т.д.)

По паспорту

Иногда человек может оказаться в ситуации, когда нет времени на подготовку и сбор разнообразных документов. В этом случае лучше всего обратиться в кредитное учреждение, через которое выплачивается заработная плата.

Обычно от зарплатных клиентов банку необходим только паспорт. Всю остальную информацию сотрудники могут получить из собственной базы данных. Срок рассмотрения заявки при этом сокращается.

Некоторые банки кредитуют по одному паспорту и клиентов «с улицы». В этом случае одобряется обычно небольшая сумма, а для дополнительного подтверждения требуется свидетельство СНИЛС или ИНН.

Таблица. Возможность получения кредита по паспорту в популярных банках.

Банк	Возможность получения кредита по одному паспорту
Ситибанк	Нет
ВТБ Банк Москвы	Только для зарплатных клиентов
Выборг-Банк	Нет
Тинькофф	Да
Хоум Кредит	Только при предоставлении еще СНИЛС или ИНН

Как оформить?

Банки стараются максимально упростить процесс оформления кредита. На сайте банка или специализированных ресурсах клиенту доступна онлайн заявка, позволяющая уменьшить время на оформления ссуды и получить предварительное решение перед визитом в офис.

Клиенту, желающему получить кредит наличными, нужно совершить всего несколько простых действий:

• подобрать подходящее предложение;
• получить предварительное одобрение;
• передать документы в офис и дождаться окончательного решения;
• подписать договор и забрать деньги.

Стандартно на все оформление уходит 1-3 рабочих дня. В некоторых случаях банку требуется больше времени, если возникли дополнительные вопросы к клиенту или были представлены не все бумаги.

Средства банки выдают наличными сразу из кассы или переводят на счет специально открываемой карты, откуда их можно снять уже через несколько минут.

Пакет документов

Работают обычно банки с одним из двух пакетов документов. В минимальный набор входит только паспорт и СНИЛС или ИНН. В полном наборе добавляется справка о заработной плате и, возможно, копия трудовой книжки.

Обычно кредиты, выдаваемые с полным набором документов, одобряются дольше, но имеют более низкие ставки и привлекательные условия.

Таблица. Варианты пакетов документов.

Пакет документов	Список документов
Минимальный	Паспорт, СНИЛС или ИНН
Полный	Паспорт, СНИЛС или ИНН, справка о заработной плате, копия трудовой книжки

Погашение займа

При подписании договора на руки клиент получает график платежей по кредиту. В соответствии с ним необходимо совершать регулярные платежи. Если клиент допустит просрочку по кредиту, то банк сразу включит штрафные санкции.

Заемщики, которые долгое время не выплачивают долги, рискуют столкнуться с коллекторами или дождаться обращения банка в суд для принудительного взыскания долга.

Плюсы и минусы

Кредиты наличными удобны особенно в ситуациях, когда средства нужны срочно и нет времени на оформления специальных ссуд.

Рассмотрим, какими плюсами они обладают:

• небольшой набор документов для оформления;
• достаточно быстрое рассмотрение заявки;
• возможность тратить средства по своему усмотрению.

Минус у продукта только одни, но очень существенный. Все кредиты, выдаваемые наличными, имеют достаточно высокую ставку, а часто банки еще пытаются навязать комиссии или страховки.

Получение кредита – ответственное решение. Следует заранее посмотреть на свои финансовые возможности и определиться с возможностью обслуживать долг без лишних напряжений для собственного бюджета. Только после этого можно приступать к выбору подходящего предложения и заключению сделки.