Российские банки традиционно не любят кредитовать индивидуальных предпринимателей по потребительским программам. В тоже время средства ИП могут также понадобиться к счастью выбор предложений на рынке кредитов огромен и подобрать подходящие условия вполне возможно, хотя и придется столкнуться с некоторыми ограничениями.

Условия получения

Кредиты наличными для индивидуальных предпринимателей являются потребительскими ссудами. Их условия практически не отличаются от тех, что предлагаются работающим по найму гражданам.

Полученные наличными средства можно использовать для оплаты совершенно любых товаров и услуг, так как кредит будет нецелевым. Обеспечение по ссуде не является обязательным, но способно существенно повлиять на возможную сумму кредита.

Если клиент хочет взять кредит наличными без залогов и поручителей, то ему стоит рассчитывать максимум на 1-2 млн. рублей. При наличии ликвидного залога сумма может быть практически любой.

Процентная ставка при потребительском кредите традиционно высока. Она находится на уровне 15-65% годовых. Некоторые банки дополнительно также могут взять комиссию за выдачу средств или обслуживание счета.

Срок, на который можно получить кредит, зависит от выбранного банка и действующих программ кредитования. Стандартно потребительские ссуды имеют период пользования от 3-6 месяцев до 5-7 лет. Иногда банки увеличивают срок кредита до 10-15 лет, особенно при наличии залога.

Личное страхование заемщика является добровольным по закону, но часто сотрудники просто отказываются оформлять кредит, если клиент не хочет присоединяться к договору коллективного страхования.

Таблица. Основные условия получения кредита наличными для ИП.

Сроки кредитования	От 3-6 месяцев до 5-7 лет и более
Обеспечение	По требованию банка
Максимальная сумма	1-2 млн. без обеспечения и не ограничена при залоге ликвидной недвижимости
Ставки	15-63% годовых
Дополнительные комиссии	Возможны, но не обязательны
Цели кредита	Любые
Время на рассмотрение заявки	От 1 часа до 10 рабочих дней

Видео: Как взять для малого бизнеса

Требования к заемщику

Предъявляемые банками требования к заемщикам – индивидуальным предпринимателям не отличаются практически от подобных для граждан, работающих по найму. Получить ссуду получиться только у граждан РФ.

Прописка желательна постоянная в регионе, где есть офис банка. Крупные кредитные учреждения обслуживают клиентов со всей России.

По закону получить кредит может любой совершеннолетний гражданин РФ. На практике минимальный возраст заемщика в банках составляет 20-23 года. С молодыми клиентам работать они не любят.

Максимальный возраст клиента также ограничен. Обычно на планируемую дату погашения кредита клиенту должно быть не больше 65-70 лет.

Таблица. Основные требования к заемщику.

Возраст	От 18 (чаще 20-23) до 65-70 лет
Гражданство	России
Регистрация	В регионе, обслуживаемом банком
Стаж	Ведение предпринимательской деятельности не менее 6-12 месяцев

Какие банки предоставляют кредит наличными для ИП

Обычно индивидуальным предпринимателям рекомендуется обращаться за кредитами для целей бизнеса в кредитную организацию, где открыт расчетный счет. Это позволит существенно упростить процедуру оформления.

Совсем другое дело ссуды на любые цели. ИП также как и все иногда совершают крупные траты на ремонт квартиры, туристические поездки или покупку мебели. Без заемных средств часто обойтись не получится. В этом случае лучше найти банк, готовый выдать потребительский кредит.

Приведем таблицу с самыми популярными предложениями по кредитам наличными и их условиями.

Банк	Программа кредитования	Срок (максимальный)	Суммы, рублей	Ставки, % годовых
Зенит	Потребительский без обеспечения	5 лет	До 1 млн.	От 16%
ВТБ Банк Москвы	Наличными	7 лет	До 3 млн.	От 16,9%
Югра	На любые цели	До 5 лет	До 1 млн.	24-28%
Эксперт Банк	Стандартный		До 6 млн.	18-20,5%
Азиатско-Тихоокеанский Банк	Доступный		До 700 тысяч	От 20%

Без залога и поручителей

Далеко не всегда у клиентов есть возможность представить гарантию возврата средства. Подходящего залога может не быть в собственности у заемщика, а найти поручителя, согласного нести такую ответственность очень сложно даже среди близких родственников.

Выходом могут стать кредиты без залога и поручителей. Они есть в различных кредитных организациях и даже в Сбербанке.

Самые интересные предложения по кредитам наличными для ИП без обеспечения приведем в следующей таблице.

Банк	Программа кредитования	Срок (максимальный)	Суммы, рублей	Ставки, % годовых
Сбербанк России	Потребительский без обеспечения	5 лет	До 1,5 млн.	От 15,9%
УБРиР	Открытый	7 лет	До 1 млн.	От 17%
Восточный Экспресс Банк	Равный платеж	3 года	До 200 тысяч	От 20%
Примсоцбанк	Оптимальный без поручительства	5 лет	До 300 тысяч	28%
Ак Барс	Потребительский без обеспечения	3 года	До 500 тысяч	От 25%

Под залог недвижимости

В ситуации, когда есть необходимость в получение большой суммы кредитных средств, стоит обратить внимание на ссуды с залогом недвижимости. В этом случае размер кредита наличными для ИП будет ограничен только оценочной стоимостью закладываемого имущества.

Важно! Не все банки работают с залогом недвижимости.

Приведем самые выгодные предложения кредитов для ИП с залогом недвижимости.

Банк	Программа кредитования	Срок (максимальный)	Суммы, рублей	Ставки, % годовых
Абсолют Банк	Под залог недвижимости	15 лет	До 15 млн.	15,5%
Межтопэнергобанк	Залоговый	10 лет	До 50 млн.	От 15,5%
Тройка-Д Банк	На любые цели под залог недвижимости	5 лет	От 1 млн.	16-21%
Бинбанк	На любые цели под залог квартиры для владельцев бизнеса	10 лет	До 10 млн.	23,1%

С плохой кредитной историей

Часто клиенты, допустившие длительные просрочки при выплате прошлых кредитов, сталкиваются с невозможностью получения новых ссуд в таких финансовых организациях, как Альфа-Банк. Не стоит отчаиваться, шанс одобрения все же есть.

Приведем таблицу с информацией по одобрению заявок в банках для клиентов с плохой КИ.

Банк	Процент одобрения заявок для клиентов с плохой КИ
Зенит	Менее 50%
ВТБ Банк Москвы	62-65%
Югра	41-44%
Эксперт Банк	72-74%
Азиатско-Тихоокеанский Банк	68-70%
Абсолют Банк	35-40%
Межтопэнергобанк	Менее 20%
Тройка-Д Банк	30-40%
Бинбанк	55-60%
Сбербанк России	Менее 30%
УБРиР	70-80%
Восточный Экспресс Банк	Более 80%
Примсоцбанк	60-61%
Ак Барс	63-67%

Без справок о доходах

Большинство банков требует обязательное подтверждение дохода предпринимателя с помощью деклараций или справок заверенных в налоговой инспекции. Не всегда есть возможность получить такие документы.

Выходом в этом случае будет обращение в такие банки, как Хоум Кредит, где от клиента совершенно не требуется подтверждение дохода.

Таблица. Самые интересные предложения по кредитам для ИП без справок о доходах.

Банк	Программа кредитования	Срок (максимальный)	Суммы, рублей	Ставки, % годовых
Московский Кредитный Банк	Нецелевой без залога	15 лет	До 2 млн.	От 15%
Тач Банк	Нецелевой	5 лет	До 1 млн.	От 22,9%
Хоум Кредит	Потребительский кредит	7 лет	До 850 тысяч	От 19,9%

Если деятельность меньше года

Банку необходимо провести анализ бизнеса индивидуального предпринимателя и его платежеспособности перед тем, как выдать ссуду. По этой причине большинство банков выдают кредиты, только если ИП работает более 1 года.

Иногда можно найти предложения, позволяющие взять ссуду наличными предпринимателям, только начавшим свою деятельность. Естественно, что такие предложения недоступны в крупных кредитных организациях, например, в Россельхозбанке.

Приведем таблицу с самыми интересными вариантами кредитов для начинающих предпринимателей.

Банк	Программа кредитования	Срок (максимальный)	Суммы, рублей	Ставки, % годовых
Заубер Банк	Наличными без подтверждения дохода	1 год	До 100 тысяч	24%
Азиатско-Тихоокеанский Банк	Сделай 9 без обеспечения	48 месяцев	До 500 тысяч	От 30%
Почта Банк	Первый почтовый	60 месяцев	До 1 млн.	От 16,9%

Как оформить?

В последнее время банки существенно упростили процесс оформления потребительских кредитов. Для получения предварительного решения не обязательно даже посещать отделение финансовой организации, а можно просто заполнить онлайн-заявку на сайте.

Рассмотрим, какие шаги надо сделать клиенту для получения ссуды наличными:

• выбрать подходящее предложение и ознакомиться с его подробными условиями;
• подать заявку через сайт и дождаться положительного решения (не обязательно);
• собрать комплект необходимых документов;
• обратиться в офис, передать документы и заполнить заявление на выдачу кредита;
• дождаться окончательного одобрения;
• подписать кредит и получить необходимую сумму.

На первый взгляд процесс может показаться затянутым и сложным. Но это далеко не так, даже при оформлении ссуды в крупных банках, таких как ВТБ 24 на все потребуется максимум 5-7 рабочих дней.

Необходимые документы

Набор документов, который запрашивают банки у индивидуальных предпринимателей, существенно отличается от пакета, представляемого работниками по найму. Связанно это с особенностями финансовой деятельности ИП.

Обязательно надо будет представить паспорт и второй документ, например, СНИЛС. Для подтверждения деятельности потребуется принести свидетельства ЕГРНИП и ИНН. Доход можно подтвердить с помощью деклараций и справки из налоговой об уплате налогов.

Сравним необходимые пакеты документов для ИП и работающих по найму в следующей таблице.

Тип клиента	Работник по найму	Индивидуальный предприниматель
Стандартный пакет документов	Паспорт, второй документ, справка о заработной плате, копия трудовой книжки	Паспорт, второй документ, свидетельства ЕГРНИП и ИНН, налоговая декларация, квитанции об уплате налогов или справка об отсутствии задолженности из налоговой инспекции, иногда выписка по расчетному счету

Погашение кредита

Мало получить кредит, необходимо его еще и оплачивать. Желательно производить все платежи в соответствии с графиком или вперед. Это поможет избежать штрафных санкций и неустоек, которые достаточно велики во всех банках.

Рассмотрим, каким способом может осуществляться внесение платежей:

• банковским переводом с любого счета;
• наличными в кассах, терминалах или банкоматах;
• электронными деньгами (Киви, Яндекс.Деньги);
• через партнерские сети салонов и терминалов (Почта РФ, Евросеть, салоны Билайн и т.д.)

При желание потребительский кредит можно полностью или частично оплачивать вперед. При этом проценты банк обязательно пересчитает, если выполнить всю процедуру в соответствии с Правилами и Условиями конкретной кредитной организации.

Преимущества и недостатки

Кредит является банковской услугой. Естественно, что она имеет плюсы и минусы.

Для начала рассмотрим основные преимущества такой схемы кредитования:

• быстрое рассмотрение заявки;
• возможность потратить средства на любые цели без контроля со стороны банка;
• отсутствие дополнительных вопросов со стороны налоговой;
• различные варианты погашения долга.

К минусам кредитов наличными для ИП можно отнести следующие особенности:

• дополнительные расходы на оплату комиссий и/или страховых взносов;
• большой пакет документов;
• повышенные процентные ставки.

Кредит наличными для индивидуального предпринимателя будет интересен, если полученные деньги планируется потратить главным образом на потребительские нужды. Этот продукт не требует согласований действий с расчетным банком, а средства готовы к выдаче будут за несколько дней. Для целей бизнеса стоит рассматривать специальные программы кредитования.