Снижение платежеспособности населения и увеличение просрочек привело к тому, что банки существенно ужесточили требования к заемщикам и пакетам документов.

Многие финансовые организации выдают ссуды только официально работающим гражданам, подтвердившим доход. Но существуют и банки, готовые выдать кредит наличными без 2 НДФЛ.

Условия получения

Каждый банк самостоятельно определяет условия получения заемщиком кредита. Они публикуются на сайте и доступны в офисе кредитной организации.

С примером такого документа можно ознакомиться здесь.

Несмотря на наличие некоторых различий во многих банках условия кредитования наличными очень похожи.

Срок кредита устанавливается обычно в пределах от 6 месяцев до 5-7 лет. В отдельных финансовых учреждениях встречаются программы кредитования населения на более короткие или длинные сроки.

Наличие обеспечения при небольших суммах не обязательно. Обычно залог или поручительство потребуется, если клиент хочет взять больше 1-2 млн. рублей. Стоит знать, что наличие обеспечение может существенно увеличить шансы на одобрение ссуды.

Если одобренной суммы кредита недостаточно, то можно попробовать привлечь созаемщика из числа родственников или близких друзей. В этом случае максимальный размер ссуды будет рассчитываться уже из дохода двух человек.

Куда клиент пустит полученные денежные средства, при выдаче займа наличными банк особо не интересует. Такие кредиты являются нецелевыми и тратить их можно на оплату любых товаров и услуг.

Выдается вся сумма обычно единовременно, в очень редких банках доступны кредитные линии для физических лиц. Зачисляются деньги по выбору клиента на карту или выплачиваются наличными прямо из кассы.

Важно, знакомясь с условиями обратить внимание на наличие комиссий или платных дополнительных услуг. Они могут существенно увеличить реальную стоимость ссуды.

Во всех банках клиентам предлагается присоединиться к программе коллективного личного страхования. За эту услугу обязательно взимается комиссия, которая является достаточно большой.

По текущему законодательству клиент имеет право отказаться от страховки, причем даже в течение 5 дней после получения ссуды. На практике сделать это практически нереально, сотрудники банков стараются под любым предлогом выполнять планы продаж.

Досрочное погашение кредита допускается, но стоит предварительно изучить условия конкретной кредитной организации. Иногда на осуществление операции может быть установлен мораторий или требоваться предварительное заявление по установленной форме.

Совет. Никогда не подписывайте в банке бумаг, предварительно не изучив всю информацию. Это поможет исключить конфликтные ситуации при дальнейшей работе.

Еще недавно было очень просто получить кредит непосредственно при обращении в банк или на следующий день. На текущий момент из-за частых неплатежей банки проверяют заемщиков строже, и решения придется ждать до 5-7 дней.

Приведем таблицу, где собрана информация о самых основных условиях, характерных для всех банков.

Сроки	От 6 месяцев до 5-7 лет, иногда от 1 месяца или до 10-15 лет
Обеспечение	Необязательно, но может быть предоставлено для повышения шанса на одобрение заявки или увеличения суммы кредита
Суммы	От 10-50 тысяч рублей до 1-2 млн., при наличии обеспечения максимум устанавливается в индивидуальном порядке
Срок рассмотрения заявки	До 5-7 рабочих дней
Цели	Любые
Страхование	По желанию, но навязывается упорно
Комиссии и платежи за дополнительные услуги	Зависят от банка
Форма выдачи	Через карточку или кассу

Видео: Перекредитование

Требования к получателю

Многие клиенты отмечают, что последнее время банки существенно ужесточили требования к заемщикам. Главным образом это коснулось платежеспособности и кредитной истории клиентов. Получить ссуду при наличии длительных просрочек практически невозможно.

Оформить кредит согласно законодательству может любой совершеннолетний гражданин РФ. На практике, в каждом кредитном учреждении существуют свои возрастные ограничения. Обычно минимальный возраст заемщика 21-23 года, а максимальный – 65-70 лет.

С молодыми заемщиками большинство банков не работает из-за безответственности многих клиентов из этой категории и частых неплатежей.

Даже при оформлении кредита без справки и трудовой книжки потребуется указать источник постоянного дохода. Это может быть работа по найму или деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

Еще одно условие для получения ссуды – наличие постоянной регистрации. Для крупных банков она может быть в любом регионе. Небольшие кредитные учреждения выдают кредиты только тем, кто прописан в регионах их присутствия.

Сведем все основные требования к заемщикам в следующую таблицу.

Возраст	Зависит от банка, но чаще от 20-23 до 65-70 лет
Гражданство	Только РФ
Регистрация	Постоянная, в регионе присутствия/в любом регионе
Доход	Наличие постоянного источника дохода
Дополнительно	Отсутствие отрицательной информации в КИ

Какие банки дают кредит наличными без справки 2 НДФЛ?

В Российской Федерации функционирует более 600 банков, большинство из которых занимается кредитованием физических лиц, в том числе и по потребительским программам с выдачей наличных.

Далеко не все банки готовы рассматривать заемщиков, которые не могут подтвердить доход по справке 2 НДФЛ. Но  найти предложение вполне реально, особенно если есть возможность подтвердить зарплату альтернативным способом, например, справкой по форме банка.

Рассмотрим самые интересные предложения от банков в следующей таблице.

Банк	Максимальные суммы, рублей	Сроки	Ставки, % годовых	Подтверждение дохода
Зенит	До 1 млн.	До 5 лет	От 16%	Возможно по форме банка
Уральский Банк Реконструкции и Развития	До 1 млн.	До 7 лет	От 17%	Возможно по форме банка, без подтверждения до 200 тысяч под 63% годовых
Азиатско-Тихоокеанский Банк*	До 100000	До 12 месяцев	15%	Не нужно
Почта Банк	До 1 млн.	До 5 лет	От 16,9%
Восточный Экспресс Банк*	До 50000	До 36 месяцев	От 15%

* В этих банках существуют и другие, менее выгодные предложения

И поручителей без отказа

Совсем без отказов выдавать кредиты банки не могут. Тем не менее, часть из них относиться к некоторым проблемам клиента лояльней других, что позволяет получить одобрение с большей степенью вероятности.

Поручительство требуется только при крупной сумме кредита. В остальных случаях банки готовы кредитовать без обеспечения. Также наличия поручителя может повлиять на положительное решение банка, если у клиента были просрочки в прошлом.

Приведем требования к поручительству и процент одобрения заявок в банках с самыми интересными предложениями.

Банк	Поручительство	Примерный процент одобрения заявок
Зенит	Не обязательно, но возможно	60%
Уральский Банк Реконструкции и Развития		78%
Азиатско-Тихоокеанский Банк	Не требуется	69%
Почта Банк		72%
Восточный Экспресс Банк		89%

Процентная ставка

Традиционно минимальные процентные ставки на самом деле предлагаются только крупнейшими банками с государственным участием. Небольшие коммерческие банки часто только в рекламе показывают минимальную ставку, а на деле переплата существенно выше.

При отсутствии справки 2 НДФЛ следует сразу смириться с тем, что минимальную ставку получить будет невозможно. Обычно к базовой ставке банк прибавит 1-3 процентных пункта, если доход подтвержден через запрос к работодателю или со слов клиента.

Приведем в следующей таблице информацию по минимальным процентным ставкам в популярных банках.

Банк	Минимальная ставка на кредит наличными
Сбербанк	14,9%
Зенит	16%
Уральский Банк Реконструкции и Развития	17%
Газпромбанк	14%
Азиатско-Тихоокеанский Банк	15%
Почта Банк	16,9%
Восточный Экспресс Банк	15%
Ренессанс Кредит	15,9%

Как оформить?

Часто клиенты опасаются того, что процесс оформления кредита будет сложным и отнимет у них много времени. На самом деле это далеко не так.

Для получения ссуды необходимо выполнить всего несколько простых шагов:

• подать заявку с сайта банка и получить предварительное одобрение;
• собрать нужные документы;
• посетить офис и написать заявление на кредит с приложением документов;
• дождаться положительного решения;
• прейти в отделение для подписания договора и получения денег.

Онлайн заявка является не обязательной, она лишь помогает откинуть сразу банки, неготовые выдать ссуду конкретному клиенту. Весь остальной процесс оформления займет от нескольких часов до недели.

Самым длительным является ожидание окончательного решения. Банку требуется определенное время на проверку документов и анкетных данных клиента. Обычно потребительские ссуды одобряются за 1-5 дней.

Пакет документов

Если нет справки 2 НДФЛ, то можно присмотреться к программам с альтернативными способами подтверждения доходов или вообще без необходимости справок. В обоих случаях от клиента обязательно потребуется паспорт и второй документ.

Рассмотрим, каким может быть второй документ:

• загранпаспорт;
• СНИЛС;
• водительское удостоверение;
• ИНН.

Если выбран продукт с подтверждением дохода, то часто это можно сделать справкой по форме банка. С ее примером можно ознакомиться по этой ссылке.

Приведем таблицу, где сравним необходимый набор документов для получения кредита с подтверждением дохода и без такого.

Без подтверждения дохода	С подтверждением дохода
Паспорт, второй документ	Паспорт, второй документ, справка по форме банка или трудовой договор или выписка со счета

Погашение займа

В России банки предлагают погашать кредиты равными аннуитетными платежами, вносимыми каждый месяц. Это удобно клиенту, но переплата при такой схеме немного выше, чем при дифференцированных платежах.

Клиент должен вносить сумму, указанную в графике платежей, до определенного числа каждого месяца наличными или переводом из другого банка или от партнеров. При этом деньги должны поступить точно в срок во избежание штрафов.

При неоплате очередного взноса к заемщику применяются штрафные санкции по условиям договора.

Плюсы и минусы

Большинство клиентов остаются довольны кредитными продуктами, позволяющими получить деньги в долг наличными.

Это обуславливается большим количеством плюсов, рассмотрим главные из них:

• быстрое оформление;
• минимум бумажной волокиты;
• возможность оплатить долг досрочно с пересчетом процентов;
• доступность различных сумм.

Стоит учитывать и недостатки продукта:

• повышенные риски для клиента;
• навязывание страховки;
• относительно высокие ставки и наличие в ряде банков комиссий.

Перед тем, как обращаться за кредитом следует все тщательно взвесить и рассчитать свои финансовые возможности. Ведь заемщик несет полную ответственность по обязательствам перед банком. Если решение было обдуманным, то ссуда наличными может выручить в самых различных ситуациях.