В России ни для кого не секрет, что часто основная часть заработной платы выдается «в серую», а официально указывается только минимальный доход. Это существенно осложняет для клиентов получение кредитов, особенно если речь идет о сумме в 500000 рублей или больше. К счастью, некоторые банки готовы выдавать ссуды без подтверждения дохода.

Условия предоставления

Каждый банк самостоятельно определяет, на каких условиях и кому предоставлять кредиты. При этом основные параметры в большинстве кредитных учреждений очень схожи и различаются только в части переплаты за пользование заемными средствами.

Совет. Ознакомьтесь с официальными условиями на сайте банка заранее. Это избавит от недоразумений и досадных ошибок, влекущих за собой дополнительные расходы. Пример такого документа доступен здесь.

Традиционно все потребительские кредиты наличными являются нецелевыми. Это упрощает ситуацию для клиента и банковского учреждения, так как за расходы не надо отчитываться, а соответственно нет нужды в дополнительном контроле заемщика.

Обычно население России предпочитает необеспеченные ссуды, которые выдаются без залогов или поручительство. В некоторых ситуациях, например, при сомнении в платежеспособности клиента банк может обязать его предоставить гарантии.

Сроки кредитования постоянно увеличиваются. Это очень удобно, так как внести небольшую сумму каждый месяц гораздо проще и не создает сильной нагрузки на бюджет клиента. Однако с увеличением периода кредитования растет и итоговая переплата.

Важно знать, что любой кредит в отличие от займа допускается гасить досрочно полностью или частично. При этом банки не устанавливают за это штрафов и не вводят моратории. Но операцию нужно проводить правильно, учитывая правила конкретного финансового учреждения.

Процентные ставки по кредитам назвать низкими в России нельзя. Нестабильная экономика и курс национальной валюты не позволяют банкам предлагать действительно дешевые кредиты. Средняя годовая ставка по ссуде составляет 18-30%.

Часто вместе с кредитом предлагается приобрести пакет дополнительных услуг, без которого ссуду просто не выдадут. Эти расходы надо учитывать при сравнении различных предложений. Не редко встречаются и комиссии за выдачу.

Личное страхование заемщика еще одна статья расходов на обслуживания кредита. В случае непредвиденных обстоятельств эта услуга защитит клиента или его родственников от необходимости платить по кредиту, но стоит она достаточно дорого.

Законом разрешено отказать от страховки, но надо сразу приготовиться к существенному повышению процентной ставки.

Заявка на кредит 500000 без справки о доходах будет рассмотрена банком за 1-5 рабочих дней. В отличие от экспресс-кредитов на маленькие суммы здесь кредитная организация проводит полную проверку потенциального заемщика и оценку рисков.

Таблица. Основные условия кредитования.

Минимальный срок	3-6 месяцев
Максимальный срок	До 5-7 лет и более
Средняя ставка	18-30% годовых
Дополнительные комиссии и платные услуги	Зависят от банка
Страхование	По желанию, но отказ может привести к поднятию ставки
Цели	Любые
Обеспечение	Не обязательно или по требованию банка

Видео: Ловушка в кредит

Требования к получателю

Не все заемщики могут рассчитывать на получение кредита в 500000 рублей, тем более без подтверждения дохода и занятости. Банк будет тщательно проверять каждого клиента перед выдачей ссуды.

Законом разрешается получение ссуды только совершеннолетними лицами, при этом банки работают только с гражданами России из-за сложности взыскания долгов с иностранцев при просрочках.

Часто возрастные ограничения более жесткие и молодым заемщикам не доступны программы кредитования, позволяющие одолжить 500000 рублей. Финансовые учреждения предпочитают выдавать подобные кредиты клиентам с 20-23 лет.

Максимальный возраст заемщика также ограничен. Обычно на планируемую дату погашения долга он должен быть не старше 65 лет. Для пенсионеров более старшего возраста действуют отдельные программы.

Постоянный источник дохода – еще одно обязательное условие, без которого получить деньги в долг не получиться. Доступны ссуды работникам по найму, чей стаж на последнем месте превышает 3 месяца и ИП, ведущим деятельность более 1 года.

Если подтвердить доход клиент не может, то банк будет очень внимательно рассматривать его кредитную историю. Если обнаружиться просрочка даже в 30 дней, то вероятность положительного решения резко снизиться.

Таблица. Основные требования к клиентам.

Возраст	Минимум 18 (часто 20-23), максимум 65 лет
Гражданство	РФ
Регистрация	В соответствии с требованиями конкретного банка
Занятость	Работа по найму со стажем от 3 месяцев на последнем месте или ИП, ведущий деятельность более 1 года
Кредитная история	Без длительных просрочек

В каких банках взять кредит 500000 без справки о доходах?

Банков на рынке очень много, подходящий из них выбрать не просто. Естественно, что первым делом большинство обращается в Сбербанк. Но там потребуется подтверждать доход документально всем, кроме зарплатных клиентов.

К счастью на рынке есть более лояльные банки, готовые выдать кредит в 500000 рублей без справки о доходах.

Приведем в следующей таблице с самые интересные предложения.

Банк	Максимальная сумма, рублей	Ставка, % годовых	Максимальный срок	Особенности
Почта Банк	1 млн.	От 16,9%	5 лет	Могут предложить дополнительные платные услуги
Ситибанк	2 млн.	От 15%		Ограничения по городам проживания клиента
МКБ			15 лет	Специальная акция для новых заемщиков
Райффайзенбанк	1,5 млн.	От 17,9%	5 лет
ВТБ 24	3 млн.	От 17%		Выдача через карту с суточными лимитами на операции снятия, переводов

Без первого взноса

В последнее время начало развиваться целевое кредитование на оплату образования или медицинских услуг. В этом случае от клиента может потребоваться первоначальный взнос, но в большинстве случаев он по-прежнему не нужен.

Таблица. Самые интересные кредиты на 500 тысяч рублей без первоначального взноса и справок.

Банк	Максимальная сумма, рублей	Ставка, % годовых	Максимальный срок	Особенности
Металлинвестбанк	1 млн.	От 18%	5 лет	Для ИП срок меньше, а ставка выше
Росбанк	3 млн.	От 13,5%		Специальные условия для бюджетников при наличии обеспечения
Хоум Кредит Банк	850 тысяч	От 19,9%	7 лет	Требуется альтернативное подтверждение дохода
Тинькофф	500 тысяч		5 лет	Оформление без визита в офис

С плохой кредитной историей

Банки стали очень придирчиво относиться к кредитной истории потенциальных заемщиков. Если человек при обслуживании прошлой ссуды допускал длительные или частые просрочки, то получить новый кредит становиться сложно.

Однако некоторая часть кредитных организаций работает с заемщиками, ранее испортившими собственную КИ. При оформлении кредита в этих банках ставка будет выше, но и процент отказа будет минимальным.

Таблица. Процент одобрения заявок при плохой КИ в популярных банках.

Банк	Процент одобрения
Металлинвестбанк	30%
Росбанк	45%
Хоум Кредит Банк	80%
Тинькофф	85-90%
Почта Банк	80-85%
Ситибанк	70-75%
МКБ	60%
Райффайзенбанк	55%
ВТБ 24	40-45%

Под залог

Оформление кредита с залогом позволяет банку снизить риски. В этом случае кредитная организация лояльней относиться к заемщику и уже не будет придираться к каждой просрочке или непонятным источникам дохода.

Таблица. Самые выгодные предложения кредитов под залог.

Банк	Максимальная сумма, рублей	Ставка, % годовых	Максимальный срок	Виды залогов
Восточный Экспресс Банк	15 млн.	От 16%	20 лет	Недвижимость
Агророс	20 млн.	От 20%	5 лет	Автотранспорт или недвижимость
Выборг-Банк	2 млн.	25,5-26%	14-18 месяцев	Автотранспорт, возможно оставление машины на стоянке банка

Как оформить?

Приняв решение о необходимости получения кредита, многие не спешат с оформлениям, опасаясь, что процесс будет происходить долго и с большими сложностями. На самом деле ситуация уже давно значительно изменилась.

Рассмотрим основные этапы оформления ссуды:

• подача заявки и передача необходимых документов;
• получение решения из банка;
• подписание договоров;
• получение денег.

Предварительно перед посещением офиса можно узнать решение банка, если оформить заявку через его сайт. Делать это необязательно, но рекомендуется для ускорения процедуры оформления.

Если все документы в порядке, то окончательный ответ от банка поступает в течение 1-5 рабочих дней в зависимости от текущей загрузки и внутренних правил. После его получения, если кредит был одобрен, потребуется еще раз посетить офис, подписать документы и получить деньги.

Пакет документов

Банки достаточно серьезные организации и они всегда трепетно относятся к документам, хотя для получения ссуды часто их требуется немного, если нет необходимости в залоге.

В минимальный пакет документов выходят паспорт и второй документ, например, СНИЛС или ИНН. При возможности можно косвенно подтвердить доход с помощь свидетельства о праве собственности на недвижимость, ПТС или загранпаспорта с отметками о зарубежных поездках.

При залоге автомобиля потребуется передать в банк дополнительно к минимальному пакету документов только оригинал ПТС.

Если обеспечением выступает недвижимость, то сделку надо регистрировать в государственных органах для этого потребуется выписка из государственного реестра, свидетельство о праве собственности и договор купли-продажи при наличии.

Таблица. Сравнение пакетов документов при оформление кредита с залогом и без.

Без обеспечения	С залогом автомобиля	С залогом недвижимости
Паспорт, второй документ и по желанию документы, косвенно подтверждающие доход	Паспорт, второй документ, ПТС	Паспорт, второй документ, свидетельство о праве собственности, выписка из единого реестра, договор купли-продажи при наличии

Погашение займа

Подписывая кредитный договор, клиент берет на себя обязательства не только погасить долг перед банком, но и выплатить причитающиеся проценты. Оплата обычно происходит один раз в месяц до числа указанного в графике платежей.

Если внести средства позже даже на 1 день, то банк будет применять штрафные санкции, а просрочка автоматически отразиться в кредитной истории.

Осуществить платеж можно одним из следующих способов:

• наличными в кассах и автоматизированных устройствах;
• переводом через другой банк или Почту России;
• у партнером, например, в Евросети или салонах МТС.

Плюсы и минусы

Главный плюс кредитования без справки о заработной плате в ускорении процесса оформления, так как нет необходимости ждать пока документ подготовят в отделе кадров.

Дополнительно можно отметить следующие преимущества:

• достаточно крупные суммы;
• минимальный набор документов;
• быстрое решение;
• не большие требования к заемщику.

Среди минусов отметим:

• высокие ставки;
• необходимость залога в некоторых случаях;
• навязывание дополнительных услуг и страхования.

Получение кредита на 500000 рублей – ответственный поступок. Это достаточно крупная сумма и долг придется выплачивать банку в течение нескольких лет.

Отсутствие подтверждения дохода неминуемо приведет к увеличению переплаты и к этому надо быть заранее готовым, так же стоит обращать внимание на подключаемые услуги и страховые программы.