Среди программ кредитования для покупки авто существуют целевые автокредиты и займы наличными на любые нужды. Каждый из способов имеет свои особенности, позволяющие получать отдельные преимущества. Какой кредит выбрать покупателю автомобиля из автосалона и частного владельца?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
(Москва)
(Санкт-Петербург)
(Регионы)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Понятия
Кредит наличными – это предоставление денежных средств на приобретение какого-либо товара, в том числе автомобиля. Заем может быть как целевым, так и нецелевым, когда заемщик может расходовать деньги на свое усмотрение. Такой вид банковского продукта называют потребительским займом.
Автокредит – это целевой заем для покупки транспортного средства. При этом сам автомобиль является залогом и должен быть застрахован, что значительно снижает банковские риски. Автокредит позволяет приобрести автомобиль только в автосалоне, который является партнером банка-кредитора.
Что выгоднее
Невозможно однозначно ответить на вопрос, какой вариант выгоднее – автокредит или кредит наличными. Но в каждом случае можно подобрать наиболее подходящее решение.
Когда выгоден автокредит
С одной стороны, ставки автокредита сравнительно невысоки и составляют ≈ 12-16% годовых.
Но необходимость страховки авто стоимостью ≈ 7-15 % от его цены удорожают продукт. Кроме того, автокредит предполагает приобретение транспорта исключительно через автосалон.
Согласно программе автокредитования новое или б/у авто должно быть:
- не старше 5-ти лет;
- технически исправно и иметь левостороннее расположение руля;
- без видимых дефектов кузова (царапин, вмятин и т. д.);
- оформлено в соответствии с законом.
Заемщик автокредита не может распоряжаться транспортным средством по своему усмотрению до полного погашения задолженности. Продажа такого авто зависит от наличия в договоре пункта о возможности продажи до погашения долга.
Такой вид займа выгоден, если вы нацелены купить конкретный транспорт в автосалоне. Стоит учесть обязательное наличие денежной суммы в размере 10-30% (иногда 40-50%) от стоимости автомобиля в качестве первого взноса.
Когда выгоден потребительский кредит
Кредит наличными на порядок дороже – в среднем 22-27 % годовых. Однако, полученными средствами можно распоряжаться как угодно, приобретая авто с рук, в любом автосалоне и т. д.
Такой вариант стоит выбрать, если вы имеете на примете хорошее и недорогое авто, например, приобретая у родственников и знакомых. Кроме того, в случае непредвиденной ситуации, автомобиль можно будет продать.
Надежность данного способа невысока, а вот ставка кредита высока. Но если у вас нет денег на первый взнос, то можно рассмотреть и такой вариант. Не стоит забывать, что у большинства кредитных контрактов есть масса скрытых процентов в виде комиссий и прочего.
Сравнительные таблицы кредита наличными и автокредита в банках
Рассмотрим варианты автокредита в различных банках.
Видео: Как эффективно погасить
Программы автокредитования
Банк | Программа | Вид авто | Сумма max | Ден. ед | Срок, месяцев | Первый взнос | Ставка |
Сбербанк | Рублевый автокредит | Любой | 5 000 000 | Руб. | 3-60 | 15-50% | 15-16,5% (б/у +0,5%) |
Валютный автокредит | Любой | 150 000 | $ | 3-60 | 15-50% | 12-13% (б/у +0,5%) | |
ВТБ 24 | Kia, Hyundai, Ford | Новые иномарки | 2 000 000 | Руб. | 12-60 (для субсидии до 3-х лет) | От 20% | 14%-18% (7,7% с госсубсидией) |
АвтоПривелегия | Новые иномарки | 7 000 000 | Руб. | 12-84 | От 30% | 13,9%-15,9% | |
АвтоСтандарт | Любой | Для субсидии до 1 150 млн рублей | Руб. | 12-60 (для субсидии до 3-х лет) | От 20% | 17,9% (12,9% с госсубсидией) | |
Газпромбанк | Программа Mitsubishi | Новые иномарки | 4 500 000 | Руб. | 12-84 | 10-15% | 10,8-14,8% |
«Стандарт» | Новое российское | 2 400 000 | Руб. | 3-36 | 30% | 12,5-14,5% | |
«Стандарт» | Иномарка б/у | 100 000 | $ | 12-60 | 15% | 10-11% | |
Райффайзен Банк | Новое авто | Новая иномарка | 3 000 000 | Руб. | 12-60 | 15-40% | 7,5-14% |
Новое | Новая иномарка | 100 000 | $ | 12-13 | 15-40% | 10-12% | |
Новое российское авто | Новое российское | 500 000 | Руб. | 12-60 | 15-40% | 15-17% | |
«Надежный выбор» | Иномарка б/у | 1 500 000 | Руб. | 12-60 | 20-40% | 9,5-18% |
Калькулятор автокредита
Среди прочих стоит отметить программы с государственной субсидией. В ВТБ 24 при сумме до 1,15 млн рублей и сроке 3 года можно приобрести субсидированное государством авто.
Пример расчета автокредита в ВТБ 24 с субсидией:
- сумма кредита – 1 млн рублей;
- первый взнос – 200 тыс. рублей (20%);
- госсубсидия – 7%;
- ставка с учетом субсидии – 12,9%;
- ежемесячная сумма погашения – 27 тыс. рублей;
- переплата 172 тыс. рублей.
Дополнительно нужно выплачивать КАСКО, что увеличит процент кредита. В итоге ежемесячный платеж будет около 30-33 тыс. рублей. В таком случае переплата составит около 388 тыс. рублей.
Очевидно, что такой платеж возможен только при доходах свыше 60-70 тыс. рублей в месяц. Если брать кредит на 5 лет, то субсидии не предоставляются. Ежемесячный платеж составит ≈ 20 тыс. рублей (≈24 тыс. рублей с КАСКО), а переплата с учетом КАСКО 640 тыс. рублей.
Программы потребительского кредитования
Рассмотрим денежные займы в различных банках
Банк | Программа кредита наличными | Сумма, рублей | Срок, месяцев | Ставка |
Сбербанк | Без обеспечения | 15 000 — 1 500 000 | 3-60 | 27,5-35,5% |
Под поручительство | 15 000 — 3 000 000 | 3-60 | 26,5-34,5% | |
Для постоянных клиентов, без обеспечения | 15 000 — 1 500 000 | 3-60 | 20-25,5% | |
Для постоянных клиентов, под поручительство | 15 000 — 3 000 000 | 3-60 | 19,5-24,5% | |
ВТБ 24 | Общие условия (от 750 тыс. нужно обеспечение) | 50 000 — 3 000 000 | 6-84 | 18-27% |
Банк Москвы | Общие условия | 100 000 — 3 000 000 | 6-60 | 22,9-33,9% |
Альфа-Банк | Общие условия | 50 000 — 1 000 000 | 12-60 | 16,99-26,99% |
Для постоянных клиентов | 50 000 — 2 000 000 | 12-60 | от 14,99% | |
Райфайзен Банк | Общие условия | 50 000 — 750 000 | 12-60 | 20,9-26,9% |
Для постоянных клиентов | 50 000 — 1 500 000 | 12-60 | 16,90% |

Вклады застрахованные государством на сумму 1400000. Подробнее тут.
Калькулятор денежного займа
Рассчитаем кредит в 1 млн рублей для постоянного пользователя Сбербанка без обеспечения:
- сумма кредита – 1 млн рублей;
- ставка – 23%;
- срок кредитования – 5 лет;
- ежемесячная сумма погашения – 28 тыс. рублей;
- переплата – 706 тыс. рублей.
Переплата больше, чем в рассмотренных вариантах автокредитования.
Условия получения обоих вариантов в банках
Ниже сравним условия кредитования обоих займов в банках России.
Условие | Автокредит | Кредит наличными | Заметки |
Сумма кредита | До 7000 000 | 50 000 — 5 000 000 рублей | |
Средняя ставка | 12-16% | 22-27% | Для постоянных клиентов ниже 2-6% |
Цель | Авто в партнерском автосалоне | Любая | |
Обеспечение | Залог авто | Без обеспечения или поручитель | Обеспеченные кредиты дешевле на 1-2% |
Страхование | Обязательно КАСКО | Нет | Но банки навязывают страхование жизни и жилья |
Первый взнос | 10-50% | Нет | |
Срок погашения | От 3 мес. до 5 лет (редко до 7) | От 3 мес. до 7 лет | |
Возраст | 21-65 лет | 18-70 лет | В Сбербанке 18-75 лет |
Паспорт | Гражданин РФ | Гражданин РФ | |
Трудоустройство | Постоянное | Постоянное | Без подтверждения трудоустройства можно рассчитывать на 400-500 тыс. рублей |
Трудовой стаж | От 6 мес. | От 3 мес. | |
Доход | ВТБ 24: от 10 тыс. рублей, но не менее 8 тыс. рублей на каждого члена семьи, Сбербанк: при начальном взносе от 40% справки и доходах и занятости не требуются | ВТБ 24: от 20 тыс. рублей | Как правило, заработная плата должна быть в 2,5 раз больше ежемесячного платежа |
Дополнительно | отсутствие уголовной судимости, наличие прав |
Ожидать ставку кредита ниже 23-25 % могут только клиенты, предоставляющие максимальный пакет документов и поручительство третьих лиц.
Требования и документы
Минимальный пакет документов для оформления автокредита:
- анкета-заявление;
- паспорт РФ;
- копия водительского удостоверения;
- военный билет (возраст до 27 лет);
- заверенная копия трудовой книжки со стажем на текущем месте работы от 6 месяцев;
- справка 2-НДФЛ за последние полгода;
- дополнительно: диплом, свидетельство о браке, СНИЛС, ИНН, выписка из личного счета и т. д.
Пакет документов для ссуды наличными в целом схож с предыдущим за исключением водительских прав и военного билета.
Погашение займа
Как в автокредите, так и потребительской займе, система платежей может быть двух видов:
- аннуитетная;
- дифференцированная.
В первом случае ежемесячный платеж равный, во втором сумма погашения снижается от месяца к месяцу. Первый вариант удобен равномерной нагрузкой на бюджет плательщика. Второй вариант выгоден финансово, поскольку он предполагает усиленные выплаты тела долга вначале срока. Таким образом, переплата минимальна по причине небольшого остаточного долга.
В ВТБ 24 существует программа кредитования с остаточным платежом, когда клиент выплачивает первый взнос в размере 20% от стоимости авто, а последний платеж – 20%-50%. Остальная часть равномерно распределена на весь срок.
Плюсы и минусы
Рассмотрим сильные и слабые стороны обоих банковских продуктов.
Автокредит | |
Преимущества | Недостатки |
Сравнительно низкие проценты займа ≈ 12-16% годовых | Необходимость приобретать КАСКО стоимостью ≈ 7-15% от цены авто |
Покупка машины через автосалон означает высокую надежность и наличие гарантий | Кредитуемое авто можно приобрести только через автосалон. |
Меньший пакет документов для оформления займа | Транспортное средство должно соответствовать жестким требованиям |
Заемщик получает авто сразу после оформления | Невозможность свободно распоряжаться автомобилем |
Наличие субсидий от государства на приобретение новых авто | Необходимость первоначального взноса в размере 10-50% от стоимости автомобиля |
Потребкредит | |
Преимущества | Недостатки |
Отсутствие обязательного обеспечения в виде поручителя или залога | Высокая ставка ≈ 20-27 % годовых |
Отсутствие обязательного страхования (экономия до 15 % от стоимости авто) | Низкая надежность сделки в случае покупки авто с рук |
Возможность покупки любого авто в любом состоянии в автосалоне или с рук | Повышенные требования к пакету документов для оформления займа |
Возможность распоряжаться автомобилем на свое усмотрение | Большинство банков активно навязывают страховку, а в случае отказа повышают ставку |
При покупке наличными в салонах действуют акции и скидки |

Как разместить валютные вклады в ВТБ 24 для пенсионеров? Ответ по ссылке.
О обязательном страхованим вкладов, узнайте далее.
При условии покупки новой машины в автосалоне и наличии 20-40% от необходимой суммы, автокредит выгоднее займа наличными. Это обусловлено низкой ставкой, а также программами государственного содействия с субсидией около 7% от суммы автомобиля.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
-
Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область -
- Санкт-Петербург и область -
- Регионы -
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
«Выбор пал на автосалон «Питер-Лада», который сотрудничает с ВТБ 24. Как раз мы попали на госпрограмму со ставкой 8,9%. Дополнительно пришлось оформить КАСКО, ОСАГО и страхование жизни. Уже завтра будем на новом авто. Все быстро и оперативно!.»
«Решили для покупки авто воспользоваться потребительским кредитом в народном банке Сбербанк. Созаемщиком стала жена, и нам удалось получить 450 тыс. рублей на 5 лет. Так как я постоянный клиент, то мне предоставили низкую ставку в размере 19,8% годовых. Ежемесячный платеж посильный – 16,8 тыс. рублей, а переплата 150 тыс. рублей. Без КАСКО такой вариант намного выгоднее автокредита.»