Денежные депозиты один из самых эффективных способов сохранения собственных средств. Однако этот процесс тщательно проверяется и поддерживается специальной системой страхования депозитов.

Вкладчики могут спокойно размещать деньги в банке, не боясь потерять свои сбережения. Однако есть определенные нюансы и правила пользования данной системой.

Система и Агентство по страхованию вкладов

Это огромный механизм, направленный на защиту денежных сбережений физических лиц, доверенных финансовой организации на хранение под определенный процент.

Чтобы система постоянно функционировала, на банк возлагается обязательство по систематическим страховым взносам в специальный фонд. Это специальный резерв, предназначенный для последующих выплат при наступлении случая для получения выплат.

Специальное Агентство по обязательному страхованию вкладов физических лиц. Это государственная система, имеющая специальный фонд накопления для возмещения денежных средств.

После наступления массовых банкротств в России в конце 90-х годов, правительство приняло федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ.

Основное действие системы направлено на решение следующих проблем:

• ведение реестра участников системы;
• выплата компенсаций по депозитам при возникновении страхового случая;
• управление фондом обязательного страхования денежных вложений.

За время работы агентства зафиксировано 180 страховых случаев, где 388,3 тыс. человек обратились с заявлением с требованием о возмещении. Выплачено 72,7 млрд. рублей.

Благодаря функционированию системы более чем в 100 странах мира, удалось добиться следующих результатов:

• предотвращение паники среди вкладчиков;
• обеспечение стабильности работы банков;
• заслуженное доверие населения к системе вкладов.

Таким образом, люди не боятся размещать свои средства на депозитных счетах, однако важно быть компетентным в данном вопросе, изучив все права и обязанности вкладчика, чтобы в полной мере и по закону получить выплаты.

Механизм системы

Принцип действия процедуры страхования состоит из нескольких этапов:

• вкладчик выбирает банк, чьи вклады застрахованы;
• открывается депозитный счет, и вносятся денежные средства;
• оформляется и подписывается договор.

Вкладчику нет никакой необходимости писать дополнительное заявление о желании застраховать свои деньги. Данная операция осуществляется автоматически. Все эти процедуры входят в обязанности учреждения.

Банк обязан ежеквартально делать взносы в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Получается, что за страховку вкладчик не платит, это прямая обязанность банка.

В обязанности фонда входят следующие мероприятия:

• ведение реестра банков, участвующих в системе защиты денежных сбережений физических лиц;
• контроль над своевременным пополнением фонда;
• грамотное управление средствами системы.

Даже если клиент имеет вклады в разных банках при наступлении страхового случая в обоих финансовых учреждениях, являющихся участниками процедуры сохранности вкладов, компенсация происходит в равноправном порядке.

Какие вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию

Деньги, размещенные физическими лицами на счетах или дебетовых пластиковых картах подлежат обязательному страхованию, кроме:

• счетов, открытых индивидуальными предпринимателями для использования их в своей работе;
• средства предъявителя;
• при передаче средств банку в доверительное управление;
• драгметаллы;
• электронных денежных средств;
• размещаемых средств на счетах зарубежных банков;
• переводов.

Согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ к страховым случаям следует относить:

• отзыв лицензии банка, в котором был открыт депозит;
• мораторий ЦБ РФ на согласование требований других кредиторов финансового учреждения.

Такие ситуации возникают только во время серьезного экономического кризиса, когда происходит полное разорение финансовой организации.

Видео: Скорректирован закон

Страховое возмещение

При наступлении страхового случая вкладчики имеют право получить страховое возмещение от АСВ.

Согласно законодательству РФ  возмещение выплачивается в 100% размере, но не более чем 1,4 млн. рублей. Расчет осуществляется по дату наступления страхового случая, исходя из пересчета депозита по курсу ЦБ РФ.

Следует учитывать несколько важных моментов:

• при наличии нескольких депозитных счетов в одном финансовом учреждении выплаты происходят пропорциональной общей сумме депозитов;
• если деньги вложены на депозитах разных банков, то можно получить возмещение по каждому отдельному вкладу в сумме до 1,4 млн. рублей;
• при наличии суммы вклада на сумму более чем 1,4 млн. рублей остальные средства также подлежат обязательному возмещению, но в процессе ликвидации, когда будет осуществляться процедура реализации имущества банка.

Выплаты происходят в порядке очереди и не все заявления могут быть удовлетворены в одностороннем порядке. При наличии в одном банке не только депозита, но и кредита, размер возмещения будет рассчитываться исходя из разницы между суммой вклада и имеющихся обязательств по займу.

Что делать, если наступил случай

Порядок получения компенсации страховых выплат регулируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ осуществляется по следующему алгоритму:

• в банк передается реестр имеющихся обязательств перед вкладчиками;
• в течение семи рабочих дней в печатном издании «Вестнике Банка России» публикуется сообщение о месте и времени приема заявлений от вкладчиков, желающих получить возмещение;
• в течение 30 дней Агентство направляет письменные уведомления о праве каждого клиента банка на страховое возмещение.

Данная информация всегда доступна в отделении финансового учреждения или на главной странице интернет сайта.

Затем вкладчик должен осуществить следующие действия:

• заполнить заявление по форме АСВ;
• предъявление паспорта и документа, подтверждающего наличие депозитного счета;
• получение выписки от банка из реестров с указанием точной суммы возмещения;
• после подачи вкладчиков заявления через три рабочих дня происходит перечисление средств.

Клиенты, получившие деньги при наступлении страхового случая имеют подтверждающую справку, копию которой также следует направить своему финансовому учреждению.

При несогласии вкладчика с установленной банком страховой суммой возможно ответное обращение с претензиями, и документальным подтверждением факта расхождения, но не позднее 10 дней.

Следует учитывать несколько важных правил данного процесса:

• выплата возмещения может осуществлять наличными или путем перечисления денежных средств на счет клиента;
• процедуры по выплатам и приему заявлений могут быть возложены на банков-агентов;
• подача заявления осуществляется со дня наступления страхового случая до окончания процесса ликвидации финансовой организации.

При несоблюдении сроков подачи документов по уважительной причине, банк может принять заявление после и осуществить все полагающиеся выплаты. Однако без доказательственных причин на это не стоит рассчитывать.

Мировой опыт

Американская система страхования депозитов положила начало движения данного процесса по всему миру. Начиная с 1993 года во многих странах мира стали образовываться первые ССВ.

Вначале сумма возмещения не могла превышать 5 тыс. долларов, но уже к осени 2011 года она достигала порога в 250 тыс. долларов. В России АСВ появилось в начале 2004 года. Сбербанк стал официальным участником АСВ в 2005 году.

Однако если страховой случай наступил до 29.12.2014 года, то вкладчик вправе рассчитывать на возмещение до 700 тыс. рублей. Если страховой случай наступил после этой даты, то возмещение увеличивается до 1,4 млн. рублей.

Исходя из мирового опыта, можно с уверенностью сказать, что произошло заметное переосмысление отношения физических лиц к страхованию вкладов, роли работы АСВ и его месту в банковской системе.

Теперь ни одно финансовое учреждение не может принимать депозиты от населения без вступления в членство системы страхования вложений физических лиц.

Проблемы и перспективы

Прежде чем стать участником ССВ банк должен соответствовать определенным параметрам:

• финансовая устойчивость;
• размер общего капитала;
• внушительный список активов;
• эффективное управление;
• рентабельность и ликвидность.

Проблема заключается в выходе из строя ли несоответствии конкретным параметрам в том или ином звене.

Для этого следует разрабатывать более конкурентоспособные и взаимовыгодные программы для привлечения денег со стороны населения. Люди должны понять, что зарабатывать на вкладах могут не только состоятельные граждане.

Подводя итог, процедура страхования имеет ряд важных моментов.

Условие	Разъяснение
Сумма возмещения	до 1,4 млн. рублей
Срок выплат	не позднее 14 дней со дня получения заявления от вкладчика
Выплаты свыше 1,4 млн. руб.	только в ходе конкурсного производства
подача заявления	со дня наступления страхового случая до окончания процедуры ликвидации
Получение денег	Наличными или на любой счет клиента

Резервный фонд АСВ не безграничен, поэтому стоит тщательно относиться к выбору финансовой организации и трезво оценивать ее надежность.

Главное выбирать тот банк для депозита, который входит в список финансовых организаций, являющихся участниками ССВ. Лучше вкладывать деньги в разные банки на сумму не более 1,4 млн. рублей, чтобы получить 100% возмещение при возникновении страхового случая.