Оформляя кредит, большинство заемщиков планируют его быстро и без проблем погасить. Однако, ситуации в жизни бывают разные, вследствие некоторых из них у клиентов может появиться просроченная задолженность, а с нею и опыт взаимодействия с коллекторскими агентствами, занимающимися ее возвратом.

Незаконные методы, которые использовали в своей работе коллекторы, вынудили заняться регулированием их деятельности Госдуму. В результате, 3 июля 2020 года был принят Закон №230-ФЗ, которым были установлены правила взаимодействия коллекторов с должниками, и введена ответственность за их нарушения.

Коротко о главном

Закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов граждан при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций» (далее – Закон) более известен для россиян под названием «Закон о коллекторах».

Несмотря на тот факт, что Закон был подписан еще в прошлом году, вступил он в силу только 01 января 2020 года.

Мы не будем здесь рассматривать все изменения, которые были введены в действие данным законодательным актом, остановимся только на самых важных моментах:

• данный Закон распространяется только на контакты:
  • с гражданами и не регулирует отношения с организациями и индивидуальными предпринимателями, оформившим кредиты на развитие бизнеса;
  • с заемщиком кредиторов и коллекторов, к которым право на требование о возврате долга перешло по договору цессии;
• Закон не распространяется:
  • на взыскание просроченного долга по другим видам долгов (коммунальные, налоги, сборы и т.д.);
  • на частные займы суммой до 50 тыс. руб.;
• предприятия, предоставляющие услуги по взысканию задолженности, должны быть внесены в специальный государственный реестр.

Видео: Ограничение действий

Способы работы с должниками

В законодательном акте четко определены возможные способы работы кредиторов и коллекторских агентств с должниками.

Согласно данному документу, с целью урегулирования вопроса по погашению просроченного долга, допускается использование кредиторами и коллекторов следующих способов:

• телефонные переговоры и личные встречи;
• сообщения в электронном виде (SMS, электронные письма и т.д.);
• письма, отправленные по почте, по адресу места регистрации или фактического проживания заемщика.

Дополнительные методы

Все иные способы работы с должниками, в соответствии с Законом, допускаются коллекторскими агентствами или кредиторами, только при наличии письменно оформленного разрешения заемщика. Согласие считается полученным, если оно оформлено отдельным документом и содержит перечень таких способов.

По Закону, согласие на использование других способов может быть отозвано должником в любой момент времени на основании отправленного им официального письма в адрес кредитора/коллектора. После получения такого письма от заемщика использование дополнительных мер воздействия не допускается.

Контакт с третьими лицами возможно только при наличии на это письменного разрешения должника, оформленного отдельным документом, и разрешения самого лица. Таким образом, коллекторы не смогут, как ранее, взаимодействовать на свое усмотрение с коллегами должника, его соседями, родственниками.

Запрещенные методы

Кроме указанных выше изменений, в соответствии с Законом, с 01.01.2017 года кредиторами и коллекторам официально запрещено в отношении должников и/или сторонних лиц:

• угрожать или применять физическую силу в отношении жизни или здоровья;
• портить или уничтожать имущество;
• применять любые методы незаконные способы воздействия, которые опасны для жизни или здоровья;
• психологически «давить» на должника;
• унижать, употребляя соответствующие слова или фразы;
• вводить в заблуждение по сумме долга и дальнейшим действий по его взысканию;
• злоупотреблять правовыми основами.

Особо выделен в Законе запрет на распространение сведений о должнике, о наличие и сумме его долга и других его личных данных через интернет, на домах и по месту трудоустройства заемщика. Запрещено распространять такую информацию  даже в том случае, если заемщик давал на это разрешение в письменной форме.

Категории граждан, взаимодействия с которыми не допускается

Однако, на этом веденные Законом ограничения в отношении деятельности коллекторов не заканчиваются.

В соответствии с данным законодательным актом, с 01 января 2020 года запрещено любое контакт со следующими категориями граждан:

• банкротами (или находящимися в стадии банкротства);
• недееспособными гражданами;
• лицами, находящимися стационарном лечении в лечебном учреждении;
• имеющим инвалидность 1 группы;
• несовершеннолетними лицами.

Данный запрет действует в том случае, если у граждан имеется документальное подтверждение данного статуса.

Когда коллекторам запретили звонить должникам

Особый резонанс вызвало введение Законом ограничений на телефонные переговоры с должниками по количеству таких контактов и времени их проведения.

Теперь контактировать с заемщиком можно только:

• в будние дни — с 8.00 до 22.00;
• в праздничные и выходные дни – с 9.00 до 20.00.

При этом, количество таких контактов не может превышать:

• для личных встреч – 1-го раза в неделю;
• для телефонных переговоров не более:
  • 1-го раза в сутки;
  • 2-х раз неделю;
  • 8-ми раз в месяц;
• для отправки текстовых, голосовых и других сообщений не более:
  • 2-х раз в сутки;
  • 4-х раз в неделю;
  • 8-ми раз в месяц.

Кроме всего прочего, при осуществлении контакта с должником теперь коллектору/кредитору требуется:

• при каждом контакте:
  • представиться, сообщив свое полное ФИО;
  • указать наименование кредитора/коллекторского агентства, интересы которого он представляет.
• при отправке любого вида сообщений предоставлять следующие сведения:
  • ФИО лица, отправившего данное сообщение;
  • наименование кредитора/коллекторского агентства, от лица которого действует лицо, отправившее сообщение;
  • реквизиты кредитора (наименование, адрес и т.д.);
  • ссылка на документы, подтверждающие факт долга;
  • остаток долга на текущую дату;
  • данные о фактическом остатке долга;
  • номер телефона для контактов;
  • реквизиты для платежа по погашению долга.

Особо стоит отметить, что Закон запрещает скрывать телефонные номера и электронные адреса, с которых осуществляются звонки и отправки сообщений.

Другие изменения

Закон ограничил перечень организаций, которые могут заниматься возвратом погашению просроченного долга. Теперь данным видом деятельности могут заниматься только предприятия, которые зарегистрированные в специальном государственном реестре и те лица, которые соответствуют требованиями Закона.

Данный законодательный акт ввел еще ряд требований, выполнение которых является обязательным. В частности, теперь в учредительных документах  организации, осуществляющей возврат просроченного долга, данная деятельность должна быть указан в качестве основной.

В заключительной части Закона указано, что теперь МФО не имеют право производить начисление штрафных санкций за просрочку в сумме, более чем в 3-ри раза превышающей первоначальный размер долга. Это ограничение распространяется только в том случае, если срок займа не превышает 1-го года.

Кроме этого, теперь МФО могут начислять проценты и штрафы только на остаток задолженности, а не на всю сумму займа, как раньше. При этом, максимальная сумма таких начислений не может превышать 2-х кратную сумму непогашенной суммы займа. Все эти нормы должны быть указаны на 1-й странице договора займа с заемщиком.

Нарушение установленных Законом норм является основанием для применения штрафных санкций к юридическому лицу, вплоть до приостановления деятельности компании – нарушителя на срок 90 дней.

Принятие Закона 230-ФЗ от 03.07.2016г. является давно ожидаемым и оправданным шагом, который позволит очистить рынок от «черных» коллекторов, использующих незаконные способы работы с должниками, и позволит перевести диалог  с заемщиком в правовое поле, чего и добивалась наши законотворцы.

Скорее всего, установленные Законом нормы коллекторами все же будут нарушаться, даже невзирая на наличие значительных штрафов и административных ограничений. Чтобы этого не происходило, нужно повышать юридическую грамотность как работников  коллекторских фирм, так и самих заемщиков, которые зачастую не знают о своих правах.