Отсутствие надежных альтернативных источников инвестирования средств в российской экономике сделали депозиты в банках превалирующим средством сохранения и накопления денег. Особенно характерно это утверждение для такой консервативной части населения, как  пенсионеры.

У пожилых людей не хватает сил для участия в активных проектах, новейшие способы заработка сложны для понимания, накопленные средства порой невелики. В этих условиях получение пассивного процентного дохода по вкладу в банке часто становится единственным источником прибавки к пенсии.

Особенности

Для банка привлечение денег пенсионеров — это не только выполнение общественной социальной функции, но и надежный источник пополнения оборотных средств.

Преимущества клиентов пенсионеров:

• склонность к накоплению;
• наличие стабильного гарантированного дохода;
• меньшая предрасположенность к нарушению условий договора и досрочному изъятию вклада.

Многие кредитные учреждения предлагают привлекательные условия для размещения средств пенсионеров.

Отличительными особенностями пенсионных депозитов являются более высокая процентная ставка в сравнении с вкладами на тех же условиях для иных лиц, и более низкие минимальные пороги вложения.

Финансовые продукты для пенсионеров можно разделить на две категории по методу привлечения:

• разработанные специально для людей пенсионного возраста;
• пенсионные надбавки и особые условия к обычным вкладам.

По сроку размещения:

• срочные (на определенный срок);
• до востребования.

Срочные депозиты используются для размещения временно свободных средств и получения дополнительного дохода, вложения до востребования для получения пенсии и текущих платежей.

Как открыть

Любой пенсионный депозит можно открыть в офисе кредитной организации. На сайтах многих кредитных учреждений реализована функция подачи предварительной заявки.

Онлайн-калькуляторы позволяют рассчитать доход вложений и выбрать наиболее выгодное предложение, а интерактивные карты покажут ближайшее отделение банка. Также веб-ресурсы кредитных организаций содержат типовые депозитные договоры.

После получения предварительной заявки сотрудники банка перезвонят в удобное время и ответят на интересующие вопросы. Также консультации специалистов можно получить по телефонам горячей линии или задав вопрос на сайте.

Для действующих клиентов банки предлагают дистанционное открытие через личный кабинет или мобильное приложение. Удобный пользовательский интерфейс позволяет выбрать депозит, и перевести деньги на него с действующих счетов или карт клиента.

Часто при открытии онлайн-вклада финансовые институты предлагают более выгодные условия: повышенную процентную ставку, меньшую минимальную сумму, дополнительные возможности.

Какие банки предлагают вклады для пенсионеров с максимальными процентами

Рассмотрим депозитные продукты для пенсионеров, предлагаемые разными кредитными организациями.

Сбербанк

Крупнейший розничный банк пенсионерам предлагает вклад «Пенсионный плюс». Условия депозита близки к условиям «До востребования», а ставка выше. Денежными средствами можно распоряжаться без ограничений, их можно вносить, снимать.

Минимальная неснимаемая сумма всего 1 рубль. Банк рекомендует использовать вклад «Пенсионный плюс» для получения пенсий.

Среди срочных продуктов Сбербанка специализированных пенсионных депозитов нет. Но действуют более выгодные условия по вкладам «Сохраняй», «Пополняй» и их онлайн-вариантам.

Банк предлагает эти вклады для пенсионеров с максимальными процентами по выбранному сроку независимо от суммы вложения.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 не предлагает отдельных депозитов для пенсионеров. Они могут разместить средства на общих условиях. Линейка депозитов организации представлена вкладами «Комфортный», «Накопительный», «Выгодный».

Россельхозбанк

Россельхозбанк разработал депозит «Пенсионный плюс» с  неснижаемым остатком  500 руб. Невысокая сумма неснижаемого остатка позволяет использовать вклад для получения пенсии и текущих операций, а достаточно высокая ставка — получать дополнительный доход.

Более высокие ставки установлены по иным вариантам срочных вложений с большей суммой. Но они не предполагают специальных условий для пенсионеров. Открыть такие депозиты можно на общих основаниях.

Видео: Социальный вклад для пенсионеров от S3 Банка

БМ-Банк

В БМ-Банке (бывшем Банке Москвы) действуют три пенсионных депозита:

• «Максимальный доход»;
• «Максимальный рост»;
• «Текущий пенсионный».

Срочные депозиты отличаются возможностью пополнения и предлагают размещение средств на разные сроки в трех основных валютах. Ставка дифференцирована по сроку и сумме. Открытие счета через интернет увеличивает процентную ставку на 0,3% в рублях и 0,1% с ставке в валюте.

«Текущий пенсионный» вклад предназначен для получения пенсии и текущих операций.

Банк Открытие

В Банке Открытие для пенсионеров действует один срочный депозит «Пенсионный доход». Открыть его можно в трех основных валютах. Ставка дифференцирована по сумме и сроку. Возможно пополнение и частичное снятие.

Снятие ограничено 30% в месяц от суммы на 1-е число, но остаток по вкладу должен быть не ниже первоначальной суммы. Пополнение возможно в течение оговоренного периода времени.

Документы

Для открытия пенсионного депозита, как и любого другого, нужно предъявить паспорт, или документ, заменяющий его, и свидетельство ИНН (при наличии).

Открытие пенсионного вклада требует дополнительно предоставления пенсионного удостоверения. С 2015 года отменена выдача удостоверений отделениями ПФ РФ. Вместо удостоверения выдается справка. Справка, выданная Пенсионным Фондом, выполняет те же функции, что и пенсионное удостоверение.

Некоторые кредитные учреждения не требуют пенсионное удостоверение при достижении пенсионного возраста. Иногда можно предоставить другие документы: удостоверение ветерана ВОВ, труда и т. п.

Предоставление дополнительных документов регулируется условиями конкретных финансовых институтов.

Требования

Лица, открывающие пенсионные депозиты в российских банках, должны отвечать следующим требованиям:

• являться гражданами РФ;
• получать пенсию в ПФР, негосударственном пенсионном фонде, уполномоченном для выдачи пенсий Министерстве или ведомстве.

Как правило, кредитные учреждения не делают ограничений по виду получаемой пенсии.

Ставки

Доход по вкладам в государственных банках обычно ниже дохода, предлагаемого коммерческими финансовыми институтами.

По текущим депозитам эта разница не столь заметна, и часто перекрывается другими положительными моментами вложения средств в госбанки:

• широкой филиальной сетью;
• большим количеством банкоматов и терминалов для снятия денег и проведения текущих платежей;
• отсутствием или небольшой суммой комиссии при совершении операций.

При размещении средств в срочный депозит следует изучить условия и выбрать наиболее выгодный вариант.

Выборка по пенсионным вкладам некоторых государственных и коммерческих банков представлена ниже.

Сбербанк

Линейка вложений со специальными условиями для пенсионеров в Сбербанке достаточно широка и включает как рублевые, так и валютные варианты.

Рублевые вклады

Вклад	Min сумма, руб.	Срок	Ставка, % (открытый онлайн)
Пенсионный плюс	1	На 3 года	3,5
Сохраняй	1 000	На 1 месяц — 3 года.	6,0—7,76 (6,4—8,26)
Пополняй	1 000	На 3 месяца — 3 года	6,59—7,10 (6,99—7,58)

Вклады в долларах США

Вклад	Min сумма, $	Срок	Ставка, % (открытый онлайн)
Сохраняй	100	На 1 месяц — 3 года.	0,05—2,06 (0,10—2,33)
Пополняй	100	На 3 месяца — 3 года	0,35—1,85 (0,55—2,11)

Вклады в евро

Вклад	Min сумма, €	Срок	Ставка, % (открытый онлайн)
Сохраняй	100	На 1 месяц — 3 года.	0,01—0,66 (0,01—0,91)
Пополняй	100	На 3 месяца — 3 года	0,01—0,55 (0,05—0,81)

ВТБ 24

Не предоставляет специальных условий пенсионерам.

Россельхозбанк

Для пенсионеров действует один специальный вклад «Пенсионный плюс».

Вклад	Сумма, руб.	Ставка, %
На 395 дней	500—10 млн	7,8
На 730 дней	500—10 млн	8

БМ-Банк

БМ-банк, несмотря на смену собственника, остался банком, предлагающим большое количество пенсионных продуктов.

Рублевые вклады

Вклад	Min сумма, руб.	Срок, дней	Ставка, % (открытый онлайн)
Максимальный доход	1 000	На 91—180	7,5—10,03 (8,3—10,36)
Максимальный рост	1 000	На 91—1095	6,5—8,84 (6,8—9,16)
Текущий пенсионный	Не установлена	Не установлен	4

Влады в долларах

Вклад	Min сумма, $	Срок, дней	Ставка, % (открытый онлайн)
Максимальный доход	100	На 91—180	0,3—1,95 (0,4—2,05)
Максимальный рост	100	На 91—1095	0,2—1,85 (0,3—1,95)

Вклады в евро

Вклад	Min сумма, €	Срок, дней	Ставка, % (открытый онлайн)
Максимальный доход	100	На 91—180	0,2—0,8 (0,3—0,9)
Максимальный рост	100	На 91—1095	0,15—0,7 (0,25—0,8)

Банк Открытие

Предлагает единственный пенсионный продукт, но в различных валютах с дифференциацией по сумме и срокам.

Вклад «Пенсионный доход»

Валюта вклада	Min сумма	Срок, дн.	Ставка, % (открытый онлайн)
рубли	3 000	На 181—1825	7,52—8,83
доллары	100	На 181—1825	0,75—1,74
евро	100	На 181—1825	0,25—0,5

Начисление процентов

Большинство действующих пенсионных вкладов предполагает ежемесячное начисление процентов с их получением наличными, перечислением на другой счет или карту либо присоединением к сумме депозита.

По некоторым срочным вкладам возможно начисление в конце срока. Правила расчета процентов обязательно указываются в депозитном договоре.

При выборе банка и вида вклада следует учитывать особенности начисления дохода. Так ежемесячное начисление  процентов с присоединением к сумме вклада (капитализация) дает больший доход, чем выплата в конце срока. Посчитать сумму процентов можно с помощью онлайн-калькуляторов на веб-ресурсах банков.

Страхование

Государственная программа защиты интересов вкладчиков предполагает обязательное участие кредитных учреждений в страховании вложений физических лиц. Согласно условиям программы, все вклады застрахованы на полную сумму до 1,4 млн рублей и подлежат выдаче собственникам, независимо от финансового положения кредитной организации.

В случае появления проблем у банка возвращение вкладов производит Агентство страхования вкладов. Оно выбирает уполномоченный банк-агент, который и осуществляет выплаты клиентам кредитной организации, в отношении которой наступил страховой случай.

Досрочный возврат

Досрочное изъятие денежных средств производится на условиях, предусмотренных договором.

Многие банки предлагают льготные условия закрытия пенсионного депозита. Льготная ставка предусмотрена при достижении определенного срока реального времени вклада. Возможны условия, при которых проценты, начисленные ранее, не пересчитываются.

Но все же довольно часто встречаются срочные депозиты, досрочное расторжение которых производится по ставке «До востребования».

Как снять средства

Снятие средств осуществляется на условиях, предусмотренных для конкретного вклада. Условия депозита могут разрешать снятие средств без ограничений (для текущих вкладов), снятие до установленного минимума, снятие в пределах обусловленной суммы.

Если депозитный договор предусматривает запрет на расходные операции или снятые денежные средства превышают установленные пределы, вклад переоформляется на других условиях первоначального депозита или условиях «До востребования».

Кредитные учреждения предусматривают следующие возможности снятия средств:

• через операционные кассы;
• в банкоматах банка и банков-партнеров;
• переводом на другие счета или карты через систему онлайн банкинга.

Расходные операции через банкоматы, терминалы и онлайн-банк ограничены максимальным пределом. Через кассы в офисах можно получить большую сумму, но и она, как правило, лимитирована. Кроме того, снятие большой суммы может потребовать предварительной заявки в кредитном учреждении.

Как закрыть

По окончании договора для закрытия депозита нужно обратиться в обслуживающий банк и получить денежные средства.

Если банк предусмотрел возможность получения средств через банкоматы или путем электронного перевода на другой счет, закрыть вклад можно без посещения офиса кредитной организации.

Досрочное закрытие возможно на условиях, предусмотренных в договоре.

Плюсы и минусы

К положительным сторонам пенсионных депозитов можно отнести:

• удобное получение пенсий;
• сохранность денежных поступлений, большую безопасность при получении пенсионных выплат;
• возможность получения дополнительного дохода по текущим счетам при наличии свободы распоряжения деньгами;
• возможность размещения небольшой суммы на срочные депозиты;
• более выгодные условия вложений.

Минусами пенсионных накоплений являются:

• невысокие процентные ставки в целом по вкладам, и в наиболее удобных для пенсионеров государственных банках;
• возможные очереди и другие недостатки обслуживания в офисах кредитных учреждений.

Большое количество пенсионеров и их склонность к накоплению сформировали в российской банковской системе специальные продукты — пенсионные депозиты. Вклады для пенсионеров предлагают и государственные и коммерческие банки.

Условия депозитов разнообразны и способны удовлетворить требования большого круга потенциальных вкладчиков.