Банковский вклад является одним из самых эффективных методов приумножить свой капитал. Однако важно знать, какому банку лучше доверить собственные средства. Динамика процентных ставок, устанавливаемых ЦБ РФ определяет наиболее выгодный период для вложения денег и открытия депозитного счета.

Что это такое

Величина прибыльности по депозитам оказывает существенное влияние на многие экономические процессы:

• прибыль;
• получение реальной прибыли между разницей номинальной процентной ставкой по вкладу и уровнем инфляции;
• контроль над ростом инфляции для отсутствия появления угрозы обесценивания денежных вложений.

Основная работа ЦБ РФ направлена мониторинг процентных показателей по разным районам РФ, где располагаются лучшие банки, показывающие внушительные и конкурирующие результаты по объему привлеченных депозитов физических лиц.

Для всей экономики страны крайне важно уметь грамотно рассчитывать средний размер доходности вкладлчика. Эти показатели являются основными при формировании кредитного портфеля финансовых организаций, возможности привлекать средства физических лиц и вызывать у них доверие.

Формула расчета

Из-за огромного количества финансовых учреждений, предлагающих различные условия по открытию депозитного счета, формируется среднее значение.

С 1 июня 2015 г. для каждого федерального округа ЦентроБанк установил индивидуальную среднюю ставку и сроки ее применения. Предлагая тот или иной депозитный продукт, банк формирует конкретный диапазон процентных ставок, под которые он готов предоставить услуги депозита и получения дополнительной прибыли.

На получение среднего и допустимого значения процента по депозиту влияет несколько факторов:

• ставка рефинансирования в государстве. Чем больше ее величина, тем выше банк сможет установить уровень прибыльности по денежным вложениям. Стоит иметь ввиду, что такой скачек способствует удорожанию кредитов, поэтому нужен определенный баланс;
• текущее состояние экономики, когда необходимо учитывать и контролировать уровень инфляции, наличие ресурсов у банков, другие займы взятые государством, наличие долгов;
• сроки самого депозита и чем он больше, тем выше окажется процент.

Следует учитывать, что банк не имеет права в одностороннем порядке изменять величину процентной доходности до истечения срока договора. Формула расчета также определяет прибыльность будущего вклада. Важно внимательно читать условия договора, где будет указан порядок расчета начисления прибыли и лучше, если он будет возможен с капитализацией.

Как меняется средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц ЦБ РФ

Благодаря систематически проводимым аналитическим данным вывелась определенная динамика процентных ставок, наблюдаемая ежегодно. Так, на протяжении 2015-2016 года размер процентных ставок колеблется в пределах 9-10%. Однако по прогнозам тех же аналитиков ожидается рост инфляции к концу этого года не менее чем на 10%.

Что касается долгосрочных депозитов, то здесь уровень процентных ставок будет меняться от 7-8%. Как только будет снижаться уровень инфляции, так и размер процентных ставок по краткосрочным, а затем и долгосрочным депозитам будет идти на спад.

Исходя из ст. 395 ГК РФ определяется средняя ставка по вкладам ЦБ РФ для физических лиц. Банк России систематически публикует данные по средним ставкам банковских процентов по вложениям физических лиц для каждого федерального округа.

Меняется ситуация в стране, изменяется и вся экономическая ситуация. Выгоднее всего открывать вклад с возможностью ежемесячно вносить денежные средства с капитализацией процентов. Однако процентная ставка – это не ключевой показатель прибыльности депозита. Гораздо важнее иметь возможность постоянно увеличивать сумму первоначального взноса.

Капитализация процентов позволит систематически увеличивать сумму прибыли за счет увеличения суммы депозита и каждый раз нового расчета процентов.

Если брать для примера Центральный федеральный округ, то наблюдается следующая динамика.

Дата	Размер (%)
19.05.2016	7,9
15.04.2016	8,14
17.03.2016	8,64
19.02.2016	8,96
25.01.2016	7,94
15.12.2015	7,32

В зависимости от определенных факторов и экономических показателей каждый месяц происходит рост или падение на несколько сотых процента.

Чтобы использовать конкретную формулу, необходимо иметь данные по действующим процентным ставкам по вкладам в конкретном федеральном округе. Данная информация всегда доступна на официальном сайте ЦБ РФ.

Видео: Как меняются ставки

Как ЦБ следит за динамикой

Перед тем как определить средний уровень процентной ставки по депозитам и сформировать определенную динамику ее изменения, сотрудники ЦБ проводят целый анализ и собирают информацию из разных областей, обращая внимание на следующие моменты:

• рост прибыльности банка за счет роста спроса населения на кредиты;
• уровень конкуренции среди банков;
• чем больше в стране банков, тем ниже средний уровень процентной ставки по вкладам;
• способ начисления процентов (простой или сложный);
• экономическая ситуация, уровень инфляции и ликвидности в стране;
• рентабельность операций и размер расходов финансовых учреждений;
• рейтинг банка по периодичности выплат процентов по кредитам.

Получая систематические данные по всем показателям ЦБ высчитывает средний и допустимый процент по депозитам в том или ином федеральном округе. Банк систематически осуществляет мониторинг максимальный размер процентных ставок ТОП 10 крупнейших банков, лидирующих по привлечению вкладов физических лиц.

В этот список входят следующие финансовые учреждения — Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк. За первый квартал 2020 года ЦБ РФ установил по ним средний размер депозитной ставки на уровне – 9,79%.

Самые популярные предложения банков

Банк	Процентная ставка	Сумма (рубли)	Срок
Сбербанк	от 5,50	от 1000	до 3 лет
Альфа банк	от 7,14	от 10000	до 3 лет
ВТБ 24	от 4,77	от 100000	до 3 лет
Райффайзенбанк	от 2,50%	от 15000	до 730 дней

По всем представленным программа предусмотрена капитализация процентов. Чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка.

Что будет с процентными ставками по вкладам в 2020 году

Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, депозитный рынок не будет закрываться. ЦБ продолжит предлагать банкам новые способы привлечение денежных средств от физических лиц.

Будущим вкладчикам стоит обратить внимание на следующие моменты, чтобы выбрать правильную финансовую организацию и не остаться в убытке:

• отклонять предложения финансовых организаций, предлагающих на 3,5% больше величину процентной ставки от среднестатистической;
• ЦБ самостоятельно определяет уровень доходности того или иного банка и если процентные ставки превышают хотя бы на два пункта, то ему придется заплатить в Агентство страхования вкладов платежи в несколько раз больше предыдущих.

Делая прогнозы на последующие года, аналитики собирают данные о процентных ставках десятки банков, привлекающих наибольшее число вкладов физических лиц. Расчет осуществляется три раза в месяц через каждые 10 дней. Также регулятор обязал все банки не превышать уровень максимальной ставки по вложениям более чем на 2%.

Делая выводы на 2020 год, в конце декабря размер процентной ставки достигнет 8,345% при максимальном значении до 10%. В худшем случае, ее порог опустится до 8,333%. В среднем, величина процентной ставки за год составит 9,143%.

Лучше всего оформлять вклады на срок не более года, чтобы уметь оперативно управлять своими деньгами в случаи изменения динамики процентных ставок по вкладам. Депозитный договор всегда можно продлить, тем самым обезопасить себя и продолжать приумножаться вой капитал.

Каким бы ни был прогноз на следующий год, при открытии вклад следует придерживаться следующих правил:

• открывать вклад на непродолжительный срок с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью снятия прибыли на отдельном счете;
• внимательно читать условия договора, где должна быть указана формула расчета процентов;
• выбирать только надежный и проверенный банк, входящий в список наиболее конкурентоспособных и востребованных среди населения страны по привлечению собственного капитала.

Макроэкономическая ситуация в стране и внутренняя экономика в банковской системе являются движущими сегментами на пути к определению конкретного порога средней ставки по вкладам. Это касается как всех банков одновременно, так  и конкретной финансовой политики определенного финансового учреждения.