Деньги, размещаемые под процент в банках или кредитных организациях, называются депозитами. Их делят на переводные депозиты и другие (непереводные) депозиты. Они могут быть выражены как в национальной, так и в иностранной валюте. О переводных депозитах и их влиянии на экономику России пойдет сегодня речь.

Классификация

Переводные включают в себя депозиты:

• подлежащие обналичиванию по требованию. Банк при этом не требует от клиента уплаты штрафа и других санкций;
• свободно переводящиеся с помощью чека;
• использующиеся для осуществления платежа путем зачисления, списания или других механизмов прямых платежей.

Другими словами сюда входят:

• банковские чеки (если они используются как средство обмена);
• дорожные чеки (если они используются для проведения операций с резидентами);

• тратта (переводной вексель);
• жиро-поручение.

Переводные депозиты включают средства организаций и населения, оставшиеся на текущих, расчетных, дебетовых и других счетах до востребования. Это рублевые счета в банках России и начисленные по ним проценты. В денежной массе государства – это безналичные деньги.

К другим (непереводным) видам депозитов относятся срочные и вклады в иностранной валюте.

Престиж таких депозитов среди физических лиц (населения) и юридических лиц (организаций) Российской Федерации возрастает.

Примерные цифры приведены в таблице.

	1.01.2011 г. (вклады в трлн. руб.)	1.01.2012 г. (вклады в трлн. руб.)	1.01.2013 г. (вклады в трлн. руб.)	1.01.2014 г. (вклады в трлн. руб.)	1.01.2015 г. (вклады в трлн. руб.)
Юридические лица	4,1	4,8	4,2	5,6	5,3
Физические лица	1,7	2,1	2,6	3,0	2,8

Как влияют вклады до востребования на работу банковской системы

Слишком большой удельный вес вкладов до востребования пагубно отображается на состоянии ликвидности банка:

• осложняется соотношение ликвидных средств и обязательств до востребования, определяющих ликвидность на данный момент;
• постоянство ресурсной базы учреждения падает.

Улучшить ситуацию можно путем роста удельного веса срочных вкладов. В них переоформляют стабильную часть остатков денег на счетах до востребования.

Для того, чтобы понять возможность банка вовлекать вклады (это важно для поддержания операций по кредитам), надо рассчитать коэффициент соразмерности кредитов и депозитов. Это можно сделать с помощью формулы: Кп/д = Займы/Депозиты

Слишком большой коэффициент подтверждает недостаточную ликвидность, таким образом, хранилище денег не защищено от действий кредиторов. Низкое значение коэффициента показывает нереальность принятия существующего риска в кредитовании.

Неоднократно на форумах, где общаются экономисты, можно прочесть комментарии, в которых переводные депозиты обвиняют в том, что заработал мультипликатор, якобы «печатающий» деньги.

Банковский мультипликатор – коэффициент отношения массы денег к денежной базе. Он демонстрирует возрастание денежной массы за счет кредитно-депозитных операций.

Действительно, часть переводных депозитов, не покрыта ликвидностью, — результат работы мультипликатора. «Создание» денег банками происходит с помощью фракционной системы резервирования.

Резервы нужны, чтобы рассчитаться с вкладчиками, которые в любой момент (особенно если вклад до востребования) могут прийти и потребовать свои деньги. Если в этот момент здесь не будет нужной суммы, он должен ликвидировать свой кредитный портфель. В последствии такое учреждение может объявить о своем банкротстве.

Видео: Что это

Виды кредитных карт для переводных депозитов

Пластиковые платежные карточки, в народе называемые кредитками, становятся все более востребованными. Карты займа предназначены для операций, выплаты по которым реализуются за счет банковских средств, предоставленных клиенту в качестве лимита.

Классификаций кредитных карт существует несколько. Это вызвано рядом факторов:

• Кредитки по сумме ограничения денежных средств и по уровню престижности. Их делят на классические, золотые, элитные, платиновые;
• По уровню сервисного обслуживания (обслуживание лучше в том случае, чем выше кредитный лимит);
• По типу платежной системы – MasterCard, Visa.
• Бонусные карточки.

Указанные в договоре особенности порождают такие виды карточек займа:

• Термин беспроцентного периода.
• Процент, снимаемый за выдачу налички.
• Штраф за просроченный платеж.

Еще одна классификация кредиток:

• Классическая, без собственных денег на счету;
• Дебетовые или овердрафтные карточки, по которым клиент может пользоваться как заемными, так и собственными деньгами.

Новый вид кредитки в России, на котором следует остановиться детальнее, депозитная кредитная карточка. Само название звучит как оксюморон. Но эта двойная услуга уже несколько лет довольно успешно практикуется многими банками. В чем особенности кредитки, прикрепленной к депозитному счету.

Немалая сумма вклада на протяжении длительного времени — хорошая рекомендация для клиента. Таких вкладчиков банки берегут и поощряют.

Депозитная кредитка – один из таких банковских бонусов. Ее особенность в том, что начисленными процентами владелец может воспользоваться сразу же, не обращаясь в кассу. Престижность карточки и соответственно уровень обслуживания зависят от количества внесенных денег.

Для вкладов, которые клиент имеет право пополнять, выдают специальную депозитную карту, ею можно пользоваться почти без ограничений в любое время. Если сумма и проценты на одном счету, привязанном к карточке, ее можно использовать совершенно свободно.

Депозитные кредитки используют именно для переводных депозитов, то есть до востребования.

Пластиковые карточки Сбербанка

Название кредитки	Описание	Кредитный лимит (руб.)	Процентная ставка	Обслуживание	Оформление
Кред. карты Visa / MasterCard золотые	Карта премиальная, имеющая большой выбор спец. предложений, дополнительных услуг и хороших условий обслуживания	600000	25,9% — 33,9%	0 — 3000	с подтверждением дохода
Кред. карты Visa Gold «Подари жизнь»	Часть  денег при использовании карты переводится на лечение больных детей	600000	25,9% — 33,9%	0 — 3500	с подтверждением дохода
Кред. карты классические Visa Classic / MasterCard Standard	Кред. карта с приемлемым набором услуг и недорогим  обслуживанием	600000	25,9% — 33,9%	0 — 750	с подтверждением дохода
Кред. карты Visa Gold «Аэрофлот»	С ее помощью можно копить мили «Аэрофлот Бонус» и обменивать их на билеты компаний «Аэрофлот» или альянса SkyTeam	600000	25,9% — 33,9%	3500	с подтверждением дохода
Кред. карты MasterCard Standard «Momentum» / Visa Classic мгновенной выдачи	Универсальная пластиковая карточка с бесплатным обслуживанием для клиентов Сбербанка на год	120000	25,9%	0	с паспортом гражданина РФ
Кред. карты Visa Classic «Подари жизнь»	Расплачиваясь ею, вы помогаете детям с тяжелыми заболеваниями	600000	25,9% — 33,9%	0 — 900	с подтверждением дохода
Кред.карты Visa Classic «Аэрофлот»	Позволяет копить мили «Аэрофлот Бонус» и обменивать их на билеты в качестве премии компаний «Аэрофлот» или альянса SkyTeam	600000	25,9% — 33,9%	900	с подтверждением дохода
Кред. карты Visa Classic / MasterCard Standard молодёжные	Для молодых клиентов Сбербанк предлагает деньги на всякий случай	200000	33,9%	750	с подтверждением дохода

Времена, когда сограждане опасались делать банковские вклады и пользоваться кредитными картами, давно в прошлом. Кредиты и депозиты стали неотъемлемой частью нашей жизни. И те, и другие услуги предлагают сегодня множество финансовых учреждений. Главное, найти свое. А чтоб не попасть впросак, время от времени повышать финансовую грамотность.