О системе и страховой сумме по вкладам в 2016 году

Многочисленные отзывы лицензий и проводимые санации банков опустошили фонд Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ) и с 2015 года система страхования вкладов (далее – ССВ) финансируется Центробанком.

И если в 2015 году страховые выплаты составили 110 млрд рублей, то уже с начала года для поддержания деятельности Агентства  выделены кредитные средства в размере 116 млрд. рублей.

Спасать в одиночку «тонущие» банки государству становится все более затратным мероприятием, поэтому в кулуарах власти все чаще звучат мнения о необходимости разделении бремени ответственности на более широкий круг заинтересованных лиц.

В частности, внедрения механизма «bail-in», при  котором крупные депозиторы будут вынуждены отказаться от части депозитов и обменять их на акции или долги банка.

И пока чиновники обсуждают грядущие изменения процедуры, давайте разберемся, как работает система  страхования вкладов и какую компенсацию по закону может получить вкладчик в 2016 году.

История

Первые подобные системы страхования (гарантирования) вкладов появились в начале 19-го века в США.

Изначально страхование депозитов инициировалось самими кредитными организациями, и включало в себя три основных элемента:

  • страховой фонд, куда участники системы должны были вносить страховые взносы;
  • список разрешенных инвестиционных инструментов;
  • совет уполномоченных лиц, имеющих право на проверку кредитных организаций.

До 1858 года такие программы действовали в пяти штатах, и каждая из них обладала своей спецификой.

В одних выплаты производись за счет страхового фонда, в других банки должны были обязаны взаимно гарантировать обязательства других участников системы, в двух штатах использовались оба подхода.

При этом, у всех программ ограничения на максимальный лимит компенсации отсутствовали, а в некоторых системах защите подлежали выпущенные банком наличные банкноты, а не депозиты.

Однако, все эти программы с течением времени свернулись из-за сокращения числа их участников, а один фонд разорился.

В начале 20 века возобновились попытки создания подобных систем на уровне штатов, но все страховые фонды, учрежденные в 1908-1917г.г., к 1930 году также прекратили свою деятельность, разорившись в ходе банковских кризисов 20-х и 30-х годов.

Разразившийся экономический кризис больно ударил по финансовой системе США — во время Великой Депрессии в 1929-1933г.г. пострадали депозиторы более 9 тысяч банков.

Большинство из которых обанкротились в результате обвала фондового рынка в 1929 году, на котором банки вели активную инвестиционную деятельность, используя для приобретения ценных бумаг клиентские деньги.

Чтобы в будущем не допустить подобную ситуацию, в 1933 году Конгрессом был принят Закон о банках (Glass-Steagall Act).

В рамках которого коммерческим банкам запретили участвовать в операциях на рынке ценных бумаг, тем самым разделив понятия коммерческий и инвестиционный банк.

И ввели обязательное страхование вкладов до 5 тысяч долларов, для чего создали Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (FDIC).

Как результат, в течение короткого времени количество ежегодных банкротств кредитных организаций упало более, чем в 100 раз, и составило порядка 15 дефолтов в год.

Стоит отметить, что сумма страхового покрытия в течение времени неоднократно увеличивалась, и с 2008 года ее размер составляет 250 000 долларов США, что делает операцию по размещению сбережений в американских банках достаточно безопасным способом инвестиций для вкладчиков среднего класса.

В Евросоюзе требование о наличии как минимум одной системы гарантирования депозитов для страны – члена ЕС действует с мая 1994 года, при этом, участие банков в ССВ является обязательным, а  минимальная сумма страхового покрытия на сегодня составляет 100 000 евро на одно лицо, в пользу которого внесен вклад.

В нашей стране система страхования вкладов действует с 2004 года, с момента принятия ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (далее – Законом №177). За этот период размер страхового покрытия увеличился в 14 раз – со 100 000 до 1 400 000 рублей. В 2014 году к системе были подключены индивидуальные предприниматели.

Видео: Госдума вдвое увеличила сумму страхового возмещения

Как работает система

Основная цель ССВ – это поддержание на государственном уровне стабильности финансовой системы и сокращение расходов на преодоление кризисных явлений. Опыт большинства стран, показывает, что наличие такого механизма благотворно сказывается на доверии вкладчиков к банковской системе и способствует долгосрочному росту вкладов населения.

Суть системы заключается в создании процедуры быстрого возврата вкладчикам их сбережений в случае наступления страхового события (отзыва лицензии, приостановлении деятельности или реорганизации) банка.

Проводятся такие выплаты за счет денежных средств специального фонда, сформированного взносами банков, которые участвуют в системе, и/или государства (в случае, если государство выступает гарантом).

Достаточно часто ССВ создана, контролируется, а также финансируется при непосредственном участии государства. В некоторых странах создание ССВ проводится банками в добровольном порядке, а наполнение фонда осуществляется исключительно за счет страховых взносов участников системы.

В РФ ССВ регулируется Законом №177, в рамках которого утверждена процедура страхования вкладов и выплаты компенсации вкладчикам, состав участников системы, их полномочия и зона ответственности.

Для обеспечения функционирования ССВ в РФ создан специальный государственный орган – Агентство по страхованию вкладов, основной функцией которого является обеспечение работы системы и выплата возмещений по вкладам.

Работает российская система следующим образом:

  • АСВ берет на себя все обязательства по выплатам вкладов несостоятельного банка;
  • вклады компенсируются из средств фонда страхования вкладов, которые выплачиваются в офисе АСВ, через уполномоченные банки или по почте в размере, определенном законодательством;
  • выплаты компенсаций начинаются в течение 14 рабочих дней с момента отзыва у банка лицензии.

Проводятся такие выплаты из специального фонда Агентства, сформированного за счет страховых взносов банков, которые участвуют в системе, доходов от инвестиционной деятельности Агентства и взноса государства.

Если сумма вклада превышает установленный Законом максимальный размер компенсации, получить оставшуюся часть лицо, в пользу которого оформлен вклад, может на следующем этапе ликвидационных процедур банка.

Страхование вкладов проводится на основании Закона, поэтому заключать индивидуальный договор с АСВ вкладчику не требуется.

Какая страховая сумма по вкладам в 2016 году

До недавнего времени гарантия государства распространялась на депозиты суммой не выше 700 000 рублей.

С конца 2014 года размер страховой выплаты удвоился и сегодня максимальный размер компенсации по вкладам, который лицо, в пользу которого оформлен вклад, может получить при наступлении страхового события, составляет один миллион четыреста тысяч рублей.

Какие вклады не являются застрахованными

В соответствии с Законом №177 компенсации подлежат денежные средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей, размещенные на текущих, карточных и депозитных счетах, кроме счетов:

  • на предъявителя;
  • находящихся в доверительном управлении;
  • размещенных в дочерних банках и представительствах за пределами нашей страны;
  • денег, обращение которые предусмотрено исключительно в электронном виде;
  • денежных средств на счетах специалистов в юриспруденции, предназначенных для ведения профессиональной деятельности;
  • номинальных, залоговых и счетов эскроу (если иное не предусмотрено Законом).

Общие положения

По состоянию на 23.05.2016г. число банков – участников ССВ составляет 830 финансовых учреждений, 178 кредитных организаций исключены из системы, не имеют права принимать вклады 7 банков.

Обеспечение работы ССВ и выплату компенсаций вкладчикам осуществляет специально созданный государственный орган – Агентство по страхованию страховых вкладов.

Управление Агентства осуществляется Центробанком и правительством РФ, представители которых входят в Совет директоров организации, а имущество формируется за счет страховых взносов участников ССВ.

Доходов от инвестиционной деятельности структуры, средствами, полученными в ходе ликвидационных процедур неплатежеспособных банков, и взноса государства.

В целях обеспечения работы ССВ Агентство устанавливает порядок расчета страховых взносов, ведет реестр банков-участников ССВ, контролирует наполнение фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков, а также управляет средствами фонда страхования вкладов.

Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов, за счет которого осуществляются компенсации по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат.

Размер взносов по Закону устанавливает АСВ, и сегодня составляет 0,1, 0,12 или 0,25 процента от среднего размера вкладов за календарный квартал. Применяемый тариф к финансовому учреждению определяется Центробанком исходя из стоимости привлеченных вкладов в отчетный период, исходя из принципа: чем дороже привлеченные ресурсы – тем выше ставка.

Такой подход позволяет снизить расходы банков, ведущих сдержанную политику по привлечению вкладов (как в Сбербанке, или Россельхозбанке, например) и переложить расходы на финансовые учреждения, привлекающие дорогие ресурсы, более рисковые для банка и ССВ в целом.

В целом, основным источником финансирования фонда являются взносы участников, а если средств фонда недостаточно – выплаты возмещения по вкладам осуществляются за счет федерального бюджета или кредитов Центробанка.

Порядок и условия выплаты

При заключении депозитного договора у лица, в пользу которого оформлен вклад, автоматически возникает право на получение в кратчайшие сроки компенсации до 1,4 млн руб. в случае наступления страхового случая или отзыва лицензии у банка.

Выплата страхового возмещения начинается не позднее 14 дней со дня наступления страхового события и осуществляется, как правило, через аккредитованный Агентством банк-агент выбранным вкладчиком способом – наличными, денежным или почтовым переводом.

Для получения возмещения лицу, в пользу которого оформлен вклад, достаточно обратиться в банк-агент, предъявив паспорт и заполнив заявление.

Особенности расчета

Следует учесть, что независимо количества и суммы вкладов сумме компенсации подлежит 100% вкладов плюс начисленные проценты, при этом:

  • расчет суммы компенсации проводится на дату наступления страхового события;
  • в одном банке лицо, в пользу которого оформлен вклад, может получить не более установленного Законом максимального размера возмещения;
  • если вклады оформлены в различных финансовых учреждениях, то в каждой кредитной организации сумма возмещения составляет до 1,4 млн. руб.;
  • выплата компенсации по вкладам в валюте другого государства (в долларах, в евро и т.д.) проводится по официальному курсу Центробанка на дату события;
  • при наличии кредита выплата компенсации производится за минусом имеющейся задолженности лица, в пользу которого оформлен вклад, перед банком.

Эффективность функционирования ССВ, в большинстве случаев, напрямую зависит от степени участия в них государства. Практически во всех странах государство не только контролирует систему, но и участвует в ее финансировании, что особенно важно на этапе наполнения фонда и в период кризиса.

Российская ССВ не является исключением и также как и в большинстве стран мира гарантирует 100% компенсацию вкладов в рамках установленного верхнего предела. Исходя из этих принципов, можно сказать, что система ориентирована прежде всего на защиту прав и интересов мелких вкладчиков.

Участившиеся в последнее время факты банкротства банков и возникший дефицит фонда гарантирования вкладов, компенсируемый за счет кредитов Центробанка, могут потребовать реформирования принципов ССВ в РФ, в связи с чем рекомендуем вкладчикам отслеживать изменения законодательства по данному вопросу.

  Категории:
Написать комментарий

Нет комментариев

Пока тут нет комментариев!

Вы можете первым оставить комментарий.

Добавить комментарий

Ваши данные будут в безопасности! Ваш электронный адрес не будет опубликован. Кроме того, другие данные не будут переданы третьим лицам.