Страховая защита вложений в разных формах имеется во многих странах планеты. В основном это фонды государственного характера, потому что действенность частных фондов во время кризиса может быть маленькой.

В РФ фонд гарантирования вкладов функционирует в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» номер 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В статье 6 этого документа пишется про обязательное участие каждой банковской организации в системе защиты депозитов. По сути, только после регистрации в системе организация получает право зачислять финансы на депозиты у граждан.

История

Подготовка к основанию системы страхования вложений в России возникла еще с 90-х гг., практически после того, как банковская и материальная системы страны столкнулись с массовыми банкротствами финансовых организаций, которые привлекали финансы граждан в депозиты.

Соответственно с п. 2 Указа Президента России от 1994 г. «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» Центральному банку России рекомендовалось для защиты финансовых сбережений граждан форсировать основание Федерального фонда страхования вложений.

Прописывалось, что в ситуациях, предусмотренных законодательством России, сохранность депозитов гарантируется государством за счет федерального фонда страхования активов банков России, которые привлекают финансы граждан.

При создании свежей редакции Закона о банках и их деятельности в РСФСР была полностью переработана глава о сберегательном деле.

В прежний вариант этой главы входили положения, которые в 90 г. только начали создаваться, привлекать финансы населения в депозиты, его целью была демонополизация рынка частных вложений.

В современном законе эта глава должна закреплять механизмы, которые могли бы  обеспечить постоянство формирования рынка частных вложений.

На первых порах Федеральная корпорация страхования вложений физ. лиц оплачивала одному клиенту не больше 5 тыс. долл., позже эта сумма увеличивалась и к осени 2011 г. подошла к 250 тыс. долл. Сейчас такие же системы страхования вложений есть и в других государствах.

Видео: За и Против

Как работает система?

Страхование депозитов физ. лиц проводится соответственно с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г.

Фонд гарантирования вкладов определяет финансовую организацию на учет в базе данных. После этого в назначенное законом или соглашением с фондом время банковская организация платит в страховой фонд выплаты, величина которых зависит от размера привлеченных вложений.

Для спокойствия населения в каждом офисе банка содержатся данные про участие организации в гос. системе страхования вкладов. Особые отделения банка должны всегда контролировать всеми обязанностями банковской организации для предотвращения сбоев периодов выполнения обязательств.

Страхованию подлежат финансовые средства физ. лиц и частных предпринимателей, положенные в депозиты и на счета в банковских организациях, зарегистрированных в России. Привлечение денег во вклады оформляется соглашением в письменной форме в двух копиях, одна из которых выдается клиенту.

Подлежат страховке также финансовые средства на пластиковых карточках, кроме кредиток, ведь это обычные счета, оформленные физ. лицами в банке.

Страхование депозитов осуществляется согласно прописанному Закону и не требует заключения соглашения страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Россией создана гос. корпорация — «Агентство по страхованию вкладов».

АСВ компенсирует оплату компенсации вкладчикам-физ. лицам при наступлении страховой ситуации; регистрирует банки-участники системы страхования  вложений; проверяет пополнение фонда страховки вложений; управляет деньгами этого фонда.

Со времени создания Агентства по июнь 2014 г. АСВ уладило больше 180 страховых ситуаций.

Прибыль по депозиту оплачивается в денежной форме в виде процентов. Вложение возвращается клиенту по его первому запросу в порядке, который предусматривается для депозита данного типа федеральным законом и соответствующим соглашением.

Как получить депозит через фонд страхования вкладов?

В ст. 8 Федерального закона прописаны случаи, при которых можно говорить о страховке. Это отзыв банком России лицензии у финансовой организации, в которой у человека расположен депозит.

Также страховая ситуация возникает при введении в конкретной организации ЦБ России моратория на выплаты денег кредиторам организации, которыми есть и вкладчики.

Клиент организации-банкрота может написать заявление и отнести в фонд гарантирования депозитов сразу при наступлении страховой ситуации.

Конечно, необходимо предоставить бумаги, которые засвидетельствуют данные клиента и присутствие у него вложения в конкретной организации (паспорт и соглашение).  Дальше фонд анализирует вопрос о назначении клиенту возмещения и оплачивает его через нужный банк.

При наступлении страховой ситуации клиент должен прописать заявление по назначенной форме, предназначенное для Агентства страховых компенсаций.

В бумаге нужно указать:

• паспортные данные клиента;
• реквизиты банка;
• ИНН;
• телефон заявителя;
• время заполнения.

Пример и правильную форму заявления можно найти на сайте АСВ. Там есть подробная информация о порядке получения вложений, телефон горячей линии и новости, которые касаются страхования. Также здесь можно увидеть состояние вашего заявления.

Для получения денег, в Агентство компенсаций может обратиться обладатель вклада либо его наследник и подать нужное заявление. Также заявка может предоставляться через доверенного представителя.

Оплата может быть одержана до конца процесса банкротства финансовой организации – при введении моратория, получить деньги можно после его конца.

Бумаги, которые должен предоставить наследник:

• паспорт;
• бумага, которая свидетельствует о праве на наследство;
• нотариально заверенная доверенность.

Документы можно принести лично или отправить по почте.

Какая страховая сумма по вкладам в 2020 году?

Кризисная ситуация в финансовой сфере России привела к тому, что в 2020 году компенсация застрахованного вклада увеличилась. Клиенты российских банковских организаций могут надеяться на компенсацию суммы застрахованного банковского депозита, но не больше 1400000 руб. по всем счетам в одной организации.

Если депозит открывался в зарубежной валюте, то сумма компенсации пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страховой ситуации.

Если вклад физ. лица больше этой суммы, застрахованные взносы компенсируются при конкурсном производстве займов, для которого может потребоваться около двух лет.

Страховые компенсации по вкладам в одной организации не влияют на сумму выплат при наступлении страховой ситуации в другой организации-участнике Системы страхования вложений.

Какие вклады не являются застрахованными?

Застрахованными не являются такие виды депозитов:

• Счета, которые оформлены на имя адвокатов и нотариусов.
• Депозиты, которыми распоряжается любой человек, который принесет документ – «на предъявителя».
• Деньги, которые переданы банку на управление.
• Вложения в зарубежных филиалах банков России.
• Переведения, в которых нет отдельного счета.
• Обезличенные металлические счета.
• Счета, оформлены для коммерческой деятельности предпринимателями, у которых нет статуса юр. лица.
• Виртуальные счета.

Участники фонда

В системе страхования принимают участие такие стороны:

• Физические лица-вкладчики.
• Банковские организации, в которых есть лицензия на привлечение в депозиты денег физ. лиц.
• АСВ.
• Банк России.

На страховую компенсацию могут надеяться обладатели счетов в отечественной и зарубежной валюте. Гарантия оплат обеспечивается органами государства.

Фонд гарантирования вкладов дает владельцам депозитов право надеяться на компенсацию своих сбережений в случае страховой ситуации.

Банковская организация, которая не одержала лицензии на привлечение в депозиты денег физ. лиц, а значит, не есть участником системы страхования, может просить о получении необходимой лицензии через два года после моратория на проведение таких действий.