Услуги микрофинансирования ежедневно используются тысячами граждан России. Долгое время можно было оформить заем, только придя лично в отделение МФО или пригласив агента на встречу к себе домой. Но ситуация изменилась с развитием технологий. Теперь не обязательно выходить из дома для оформления займа, все операции можно провести в интернете.

Что это такое

Микрозаймы представляют собой одну из разновидностей кредитных  отношений. Согласно договору, заключаемому между сторонами, заемщик получает деньги в долг под проценты и обязуется их возвратить в срок и на условиях соглашения.

Долгое время займы оформлялись только в офисах микрофинансовых организаций или при личной встрече с менеджером. Но конкуренция на этом рынке велика и каждая компания старается предложить клиентам наиболее удобные способы оформления.

Относительно новым явлением на рынке можно считать микрозаймы через интернет. Их отличительная особенность в полностью дистанционном оформлении. Клиенту не надо никуда ходить. Все операции проводятся из дома с компьютера или телефона.

После заключения средства поступают клиенту выбранным способом, например, на банковскую карту или счет электронного кошелька.

Причины высокой ставки

Один из основных минусов микрокредитов – очень высокие ставки. Они возникают по причине повышенных рисков. В отличие от банков микрофинансовые организации решения принимают очень быстро и часто не могут досконально проверить заемщика.

В такой ситуации количество не возвращенных вовремя займов оказывается достаточно велико, и компенсировать собственные потери микрофинансовые организации вынуждены за счет добросовестных клиентов.

Еще одна причина высоких процентов по микрозаймам в относительно небольшом сроке кредитования. На проверку каждого клиента компания вынуждена тратить достаточно много средств на оплату сотрудников, запросов в БКИ и другие расходы.

Стараясь оставаться в прибыли, микрофинансовые организации вынуждены завышать процентные ставки.  Ведь работать в убыток бизнес не должен.

Как результат процентная ставка по займам может достигать 2,2% в сутки. Хотя ряд компаний готово кредитовать и существенно дешевле под 0,5-1,2%.

Условия получения микрозайма через интернет

Микрофинансовые организации предлагают воспользоваться через интернет нецелевыми необеспеченными займами. Это означает, что клиенту нет нужды подбирать подходящий залог и искать поручителей, а полученные средства он может направить на любые цели.

Обычно микрозаймы предлагаются на относительно короткий срок – до 30 дней, хотя ряд компаний готово выдать ссуду и на период до нескольких месяцев. Длинные займы через интернет явление достаточно новое. Они доступны в основном постоянным заемщикам.

Параметр	Компания
	MoneyMan	GreenMoney	Честное слово
Цели	Любые
Обеспечение	Не нужно
Ставка (в день)	0,6-1,8%	2%	2%
Сумма (максимальная)	60000 р.	30000 р.	10000 р.
Сроки	До 18 недель	31 день	20 дней

Видео: Интернет сервис нового поколения Nanobank

Процесс оформление и выдачи

Микрофинансовые организации стараются  сделать оформление максимально комфортным для клиента. Это связано с большой конкуренцией среди таких компаний и борьбе за каждую заявку. Обычно на оформление займа уйдет не больше получаса.

Рассмотрим, как обычно осуществляется оформление займов через интернет:

• на сайте микрофинансовой организации клиент заполняет форму заявки:
• на основании данных указанных клиентом компания принимает решение о возможности предоставления займа и максимальной его сумме;
• клиенту в случае одобрения направляются индивидуальные условия договора;
• потенциальный заемщик знакомиться с условиями и в случае согласия подписывает договор;
• деньги отправляются клиенту тем способом, который он выбрал.

Ожидать решение компании  долго не придется. Обычно ответ приходит буквально за пару минут. Это позволяет взять срочно деньги в долг в непредвиденной ситуации. Причем многие онлайн МФО займы готовы выдать круглосуточно.

Выдача средств может осуществляться различными способами:

• на счет в банке;
• на банковскую карту;
• на электронный кошелек;
• через системы денежных переводов.

На счет

Получение денег на банковский счет достаточно распространенный вариант, предлагаемый многими микрофинансовыми компаниями. Но стоит обратить внимание, что деньги этим способом зачисляются достаточно долго.

Обычно с момента подписания договора до получения денежных средств на счет в своем банке проходит 1-3 рабочих дня. Это неудобно, если средства нужны срочно.

Чтобы заем оформить на счет нужно знать его номер и реквизиты банка. Найти эту информацию можно в договоре или узнать в ближайшем отделении банка.

Таблица. Популярные предложения займов через интернет с зачислением на банковский счет.

Параметр	Компания
	Займи Просто	Pay P.S.	Лига Денег
Ставка	2,2%	1,9%	0,42-0,64%
Сумма (максимальная)	15000 р.	8000 р.	30000 р.
Сроки	30 дней	25 дней	13-52 недели

На банковскую карту

Получить заем срочный на банковскую карту наиболее удобный вариант для большей части клиентов. Денежные средства зачисляются этим способом практически мгновенно и их сразу можно использовать для оплаты товаров или просто снять в банкомате.

Важно! Для получения займов подойдут только именные дебетовые карты, банк эмитент при этом значения не имеет.

Таблица. Популярные онлайн займы на карту.

Параметр	Компания
	Займер	Vivus	Platiza
Ставка (в день)	2%	1,5-2%	1-2,2%
Сумма (максимальная)	30000 р.	15000 р.	30000 р.
Сроки	До 30 дней

На кошелек

Еще один популярный способ получения денежных средств – электронные кошельки различных платежных систем – КИВИ и Яндекс.Деньги. Этот способ подойдет тем, кто планирует потратить денежные средства в интернете или хочет использовать их для погашения других кредитов.

Средства на электронные кошельки поступают мгновенно и их можно сразу использовать по своему усмотрению.

Таблица. Три самых популярных займа на электронный кошелек.

Параметр	Компания
	eZaem	VIVUS	ВКармане
Ставка  (в день)	1,5%	1%	1-1,2%
Сумма (максимальная)	30000 р.	15000 р.	15000 р.
Сроки	30 дней

Требования к заемщику

Микрофинансовые организации достаточно лояльны к потенциальным заемщикам. Для получения займа обязательно надо быть совершеннолетним гражданином Российской Федерации.

Клиенту также необходимо иметь постоянную регистрацию в стране и источник дохода, позволяющий совершать погашение долга.

Работать официально для получения денег в долг от микрофинансовой организации не обязательно. В МФО отлично понимают, что многие жители России по-прежнему получают зарплату «в конвертах».

Кредитная история большого значения для получения займа не играет. Конечно, если клиент понабрал кучу кредитов и не совершает платежи совершенно, то денег в долг микрофинансовые организации ему не дадут. Но небольшие просрочки на решение влияния не имеют.

С 2014 года все МФО обязаны передавать информацию о выплате займов в Бюро Кредитных историй. Если займы погашаются своевременно, то постепенно кредитная история заемщика улучшается и в дальнейшем он может рассчитывать на одобрение крупных сумм в банках.

Пакет документов

Когда деньги надо занять срочно, то времени на сбор документов обычно нет. Но банки требуют различные справки, выписки, копии трудового договора и другие бумаги. В микрофинансовых организациях более простой подход.

Если клиент хочет получить микрозайм через интернет, то ему будет вполне достаточно одного паспорта. Только в редких случаях может пригодиться еще СНИЛС или ИНН. Многие компании даже не требуют загружать сканы документов.

Как погасить

Дистанционное оформление микрозайма не освобождает клиента от обязанности погашать долг. Вносить платежи надо в соответствии с условиями договора и приложений к нему. Если вовремя оплатить всю сумму возможности нет, то стоит воспользоваться услугой продления займа.

Вносить платежи можно различными способами, самые популярные из них:

• банковские карты;
• терминалы;
• электронные кошельки;
• перевод на расчетный счет.

Плюсы и минусы

Микрофинансовые организации готовы предложить клиентам достаточно много преимуществ по сравнению с обычными банками. Но и недостатки у этих продуктов все же имеются.

Приведем основные плюсы займов через интернет:

• дистанционное оформление без визита в офис;
• простые условия;
• быстрое одобрение;
• минимальный пакет документов;
• удобные способы получения;
• возможность оформления в любое время дня и ночи.

Минусов у данных продуктов всего два, но они достаточно значительные:

• высокие процентные ставки;
• относительно небольшие ставки.

Выгодно ли брать

Любые кредитные отношения влекут расходы для клиента. Ставки по микрозаймам находятся на достаточно высоком уровне по сравнению с банковскими кредитами. Переплаты при длительных сроках могут оказаться очень значительными.

Однако на коротком сроке, например, в 10 дней микрозайм без комиссии окажется выгоднее банковского кредита или кредитной карты с большой комиссией за выдачу средств.

В итоге каждый клиент должен самостоятельно решить, нужен ли ему микрозайм и на сколько условия конкретного предложения подходят для него.

Клиентам микрозаймы выгодны в ситуациях, когда денежные средства нужно занять очень срочно. Нужно понимать, что это достаточно дорогие продукты, по сравнению с кредитами в банке. Перед оформлением договора надо обязательно проанализировать собственные финансовые возможности.