Если займ является нецелевым, то есть тратить предоставленные по нему деньги можно куда и на что угодно, оформляется стандартный договор. Форма такого документа регламентируется положениями ст. 808 ГК РФ.

А какая же форма и какие условия должны быть в соглашении, если деньги выдаются на реализацию определенной цели?

Что означает

Ст. 814 ГК РФ допускает заключение соглашения о предоставлении заемных средств с их использованием для осуществления определенных целей. Ч. 1 настоящей статьи прямо указывает, что в таком документе должны содержаться положения – на что будут потрачены заемные финансы.

При этом форма документа, существенные условия, наличие определенных разделов регламентируются общими нормами ГК РФ касательно договора займа – то есть ст. 807 – 818 ГК РФ.

Другими словами, договор целевого займа – это обычный контракт о предоставлении заемных средств, но с обязательным указанием цели их предоставления.

Виды

Кредиты могут быть различных разновидностей.

В основном, они подразделяются на:

• процентные;
• беспроцентные.

Также подразделение по категориям осуществляется в отношении целевой направленности:

• на покупку недвижимого имущества;
• на оплату образовательных услуг;
• на лечение;
• на приобретение транспорта;
• другие цели.

Процентные и беспроцентные

Ч. 1 ст. 809 ГК РФ регламентирует, что займодатель, по общему правилу, обладает правом на получение процентов с суммы предоставленного кредита. Норма является диспозитивной – то есть в соглашении сторон может быть предусмотрено иное условие.

Порядок и размер уплаты процентов определяется в соглашении сторон. Если такое условие отсутствует, проценты будут начисляться согласно ключевой ставке ЦБ РФ, установленной на день уплаты задолженности.

Заемщик обязан уплачивать проценты каждый месяц до даты полного погашения задолженности. Такая норма действует, если в контракте не определена иная схема начисления и уплаты процентов.

Если же:

• целевую ссуду выдает физлицо другому физлицу в размере не более 50 МРОТ;
• или передаются не деньги, а вещи.

То ссуда по умолчанию считается как беспроцентная, если в договоре прямо не указано иное.

В подавляющем числе случаев оформляется процентный займ.

Но на практике наблюдаются и случаи выдачи денег на безвозмездной основе, как правило, между:

• юридическим лицом и учредителем компании;
• сотрудником предприятия и самой организацией;
• близкими родственниками и друзьями.

Договор целевого займа с залогом

У займодателей часто возникает потребность в дополнительном обеспечении. Ведь не всегда можно дать 100-процентную гарантию того, что деньги будут возвращены в полном объеме и в регламентированные сроки.

Гарантии нужны и тогда, когда сумма достаточно большая, или возникают сомнения в должной платежеспособности заемщика.

Залог возникает на основании: 

• либо закона;
• либо договора.

Первый случай знаком практически каждому – это ипотека. Согласно 102-ФЗ, залог приобретаемой недвижимости является обязательным и подлежит государственной регистрации. Пока по квартире или дому полностью не выплачен долг, недвижимость нельзя продать, обменять или подарить.

Что такое в силу соглашения? Он возникает в связи с соответствующим указанием на это в соглашении сторон. В документе может быть указано, что заемщик должен обеспечить исполнение обязательств, заложив недвижимое или движимое имущество.

Стороны могут:

• включить такое условие в основной контракт;
• или составить два документа – о займе и о залоге.

В соглашении о залоге обязательно делается отсылка на основной документ. Правила составления, форма документа и иные нормативные положения описаны в ст. 339 ГК РФ.

Скачать образец договора займа с залогом можно по данной ссылке.

Видео: Консультирует нотариус

Для каких целей чаще предоставляется

Чаще всего целевые выдаются:

• на покупку автомобилей;
• на приобретение жилья.

Остальные направления, такие как оплата образовательных, медицинских услуг, создание и развитие бизнеса, хоть и имеют место быть, все же не так популярны.

Столь стремительное развитие рынка ипотечного и автомобильного кредитования обусловлено:

• высоким спросом клиентов на данную отрасль финансового рынка;
• желанием самих банков предоставлять такие кредиты.

Кредитные структуры заинтересованы, по большей части, в ипотеке:

• ипотека обеспечивается обязательным обременением приобретаемой недвижимости, что служит дополнительной гарантией;
• сроки кредитования достаточно велики, что обеспечивает банку колоссальную прибыль в долгосрочном периоде.

На приобретение жилья

Ипотека – это самое популярное направление кредитования как у финансово-кредитных учреждений, так и у физических лиц.

Ипотечные кредиты выдаются на большие сроки (как правило, от 5 до 30 лет) и предполагают выдачу значительной суммы денег. Заемщику обязательно нужно внести первый взнос в размере от 20 до 50 % (в среднем).

Окончательный размер ипотеки определяется как разница между ценой недвижимости и размером первого взноса.

Банки, как правило, заключают с клиентом один контракт. Не требуется составлять отдельный документ о залоге – это правило обусловлено нормами ч. 1 ст. 10 ФЗ № 102.

Договор подлежит государственной регистрации в органах Росреестра. Порядок госрегистрации указан в ст. 10 ФЗ № 102.

До тех пор, пока долг не будет погашен полностью, недвижимостью нельзя распоряжаться – продавать, обменивать или дарить. Из прав собственности заемщику доступно только право пользования.

Согласно ст. 9 ФЗ № 102, соглашение об ипотеке должно содержать:

• предмет ипотеки;
• оценка залога;
• существо, размер и срок обязательств, обеспеченных ипотекой;
• порядок взыскания на заложенное имущество.

Образец ипотечного контракта можно скачать здесь.

На обучение

К одним из разновидностей целенаправленных ссуд относятся образовательные кредиты. Продукты с такой направленностью можно встретить нечасто – обычно, только в крупных и авторитетных банках.

К примеру, до недавнего времени Сбербанк предоставлял образовательные кредиты с поддержкой государства.

В данный момент действие программы приостановлено, и остается лишь надеяться, что в обозримом будущем обучающиеся вновь получат возможность «учиться – сейчас, а оплачивать – потом».

Условия таких кредитов, в основном, крайне лояльные, ведь они предоставляются одной из социально-незащищенных групп населения:

• сумма – до 100 % от стоимости образовательных услуг;
• ставка – от 7 до 13 % (в среднем, а в Сбербанке – 7,5 %);
• срок кредитования – 10 лет (в Сбербанке срок кредита исчисляется как срок обучения + 10 лет).

Как правило, кредиты на обучение выдаются на оплату услуг любых учреждений образования, аккредитованных Минобрнауки РФ. И лишь в отдельных случаях могут устанавливаться ограничения по категории вуза или ссуза.

Конкретные условия необходимо уточнять в кредитующей организации.

На строительство

Ссуда для целей осуществления строительных и монтажных работ по своей сути похожа на ипотечную.

Различие лишь в способе предоставления денежных средств – в отличие от ипотеки, здесь используется кредитная линия (деньги выдаются поэтапно – по мере выполнения основных этапов строительства).

Заемщик обязан регулярно предоставлять в банк отчет о выполнении подрядных работ. Чеки и квитанции, свидетельствующие о покупке стройматериалов или оплате услуг подрядчиков, подтвердят целевое использование средств и позволят банку выдать следующую сумму денег.

Обычно кредиты на строительство жилья выдаются на следующих условиях:

• сумма – до 1500000 рублей;
• срок – от 5 до 15 лет;
• процентная ставка – от 10 до 12 % годовых.

Банки выдают деньги только после получения всех необходимых разрешений и лицензий на постройку. Документация выдается структурным подразделением органа местного самоуправления, осуществляющим контроль за жилищным хозяйством и градостроительством.

Другие

Помимо вышеуказанных, могут выдаваться и иные разновидности ссуд:

• на оплату дорогостоящего медицинского лечения;
• для приобретения бытовой или цифровой техники;
• на оплату санаторно-курортного лечения.

Вне зависимости от конкретной цели, она должна быть четко указана в соглашении, а предмет залога, если таковой имеет место быть, должен быть описан с указанием индивидуализирующих идентификационных признаков.

Целевой займ в законодательстве

В гражданском законодательстве говорится немного – ст. 814 содержит всего лишь два пункта, в которых:

• регламентируется обязанность заемщика обеспечить займодателю беспрепятственный доступ к осуществлению контроля за целевым использованием средств;
• описывается право займодателя потребовать досрочного аннулирования соглашения в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет возложенные на него обязательства.

К целевому применяются общие положения гражданского законодательства касательно:

• порядка заключения сделок;
• формы оформления документов;
• правил заключения контракта о заложенном имуществе;
• иные нормы.

Порядок заключения документа может регулироваться и отдельными законами. Так, ипотеке посвящен целый 102-ФЗ, который описывает правила залога имущества, порядок госрегистрации, права залогодателя и залогодержателя.

Договор займа, предоставляемого для осуществления определенных целей, должен быть заключен с соблюдением всех норм гражданского законодательства.

Стороны могут определить любую цель, прямо не противоречащую законам – на обучение, лечение или на покупку электронной техники.