Многие российские заемщики в последнее время допустили просрочки по выплате кредитов. Новые ссуды в этом случае банки выдают неохотно, так как клиент получает соответствующую отметку в кредитном досье и БКИ. Но если деньги нужны срочно и другого выхода нет, можно попробовать получить деньги в долг в некоторых кредитных учреждениях.

Что это такое?

Если клиент вовремя не внес очередной платеж по кредиту, то у него образовывается просроченная задолженность перед банком. Для обмена информацией все кредитные учреждения пользуются услугами специализированных бюро.

В БКИ передаются данные обо всех платежах клиентов. Анализируя эту информацию, каждый банк самостоятельно принимает решение выдавать или нет ссуду конкретному заемщику и на каких условиях.

Наличие долгов перед кредитным организациями существенно снижает шансы на получение новых кредитов. Но если просрочка еще не очень длительная, то можно попробовать получить ссуду.

Условия получения

В каждом банке кредитная политика различается. Некоторые финансовые организации готовы идти на дополнительные риски взамен на повышенные проценты и в них получить ссуду даже с просрочкой вполне реально.

Важно! При наличии открытой задолженности более 90 подряд получить банковский кредит практически невозможно.

По условиям кредит наличными с просроченной задолженностью незначительно отличается от других аналогичных продуктов. Клиент может получить средства наличными через банкомат или в кассе и использовать их по своему усмотрению.

Так как заемщик с открытой просрочкой – это дополнительный риск для банка, то получить ссуду удастся только под повышенные на 3-15% годовых. Средняя ставка в этом случае будет составлять порядка 30-50%.

Это очень много и за ссудой при действующей просрочке стоит обращаться только, если другого выхода просто не существует.

Часто банки готовы кредитовать проблемных заемщиков, если есть возможность предоставить ликвидный залог или поручительство надежного клиента. Найти хорошего поручителя может быть сложно, так как отвечать по чужим долгам никто не хочет.

Сроки кредитов предлагаемых банками при наличии просрочек составляют от нескольких месяцев до 10-15 лет. А вот большую сумму получить будет сложно, обычно такой категории заемщиков доступны ссуды максимум на 300-500 тысяч рублей.

Заявку проблемного заемщика обычно специалисты службы безопасности рассматривают в индивидуальном порядке, что занимает от 3-5 дней до 1 месяца и более.

Согласие на заключения договора личного страхования, особенно с защитой от потери работы может увеличить шансы на получение кредита, но также увеличит стоимость ссуды.

Таблица. Основные условия кредитных программ, доступных для проблемных заемщиков.

Сроки кредитования	От нескольких месяцев до 10-15 лет
Доступные суммы	До 300-500 тысяч рублей
Ставки	30-50% годовых
Обеспечение	Необязательно, но желательно
Личное страхование
Время на рассмотрение заявки	От 3 дней до 1 месяца

Видео: Правила закрытия

Банки, предоставляющие кредит наличными с просроченной задолженностью

На рынке Российской Федерации работает почти 700 разнообразных банков. Это позволяет потенциальным заемщикам найти подходящие предложения практически в любой ситуации. Но стоит предварительно сравнить их.

Обычно предоставить кредит наличными при просрочках готовы относительно небольшие банки. Их бизнес построен на более индивидуальном подходе и позволяет провести анализ каждого конкретного клиента и побеседовать с ним.

Если просрочка возникла относительно недавно, то имеет смысл пообщаться с бывшим кредитором. Возможно, выход из ситуации можно будет найти быстрее и не портить окончательно данные в БКИ.

Открыто банки перестали предлагать получить ссуды клиентам с подпорченной КИ, но некоторые продолжают выдавать такие кредиты.

В следующей таблице соберем информацию о самых популярных предложениях.

Банк	Сроки кредитования	Доступные суммы, рублей	Ставки, % годовых	Особенности
Восточный экспресс	До 36 месяцев	До 300 тысяч	От 16%	Срок и сумма могут увеличиться при наличии ликвидного залога
Хоум Кредит	До 84 месяцев	До 850 тысяч	От 19,9%	Могут предложить кредит через аффинированную МФО
Почта Банк	До 5 лет	До 1 млн.	От 16,9%	Есть комиссии по ряду тарифных планов
Газпромбанк		До 3 млн.	От 13%	Возможно выдача кредитов под поручительство или залог
Ситибанк		До 2 млн.	От 15%

Требования к получателю

Любой банк устанавливает определенные требования к получателю кредита. Рассчитывать взять новую ссуду при просроченной задолженности могут все совершеннолетние граждане России. Но большинство банков не выдает ссуды до достижения клиентом 21-23 лет.

Пенсионерам получить даже первый кредит достаточно сложно. Но у этой категории населения редко возникают просрочки, так как советское воспитание не позволяет им допускать подобные ситуации.

Обязательно для получения ссуды необходима постоянная регистрация. Лучше если она будет в регионе присутствия банка или даже в городе, где имеется его офис. Это увеличит шансы на одобрение займа.

Если клиент является наемным работником, то он имеет больше шансов на получение ссуды, чем индивидуальный предприниматель. Последняя категория заемщиков обслуживается далеко не всеми банками.

Важно! Минимальный стаж на последнем месте работы для получения нового займа составляет 3 месяца.

Потенциальные заемщики с короткими и закрытыми просрочками практически не получают отказа. Если же кредитная история испорчена невыплаченным долгом, то рассчитывать на выдачу новых средств не стоит.

Мужчины в возрасте до 27 лет рассматриваются банками только при условии, что вопрос с воинским призывом у них уже урегулирован.

Таблица. Основные требования к заемщикам.

Возраст	18-60 лет (чаще с 21-23)
Гражданство	РФ
Регистрация	В регионе обслуживания, но лучше в городе присутствия
Занятость	Работа по найму, стаж на последнем месте от 3 месяцев
Длительность просрочки	До 60-90 дней

Как оформить?

Если возникла необходимость в получении кредита при действующей просрочке, то не стоит скрывать эту информацию от банка. Большинство кредитных организаций готовы обсуждать варианты решения проблем клиента, но не любят указание недостоверных данных.

Для оформления кредита проблемному заемщику лучше обращаться в один из центральных офисов банка, расположенный в городе проживания.

Рассмотрим, какие действия необходимо совершить для получения ссуды:

• подобрать подходящий банк и программу кредитования;
• собрать нужные документы;
• обратиться в офис для подачи заявки;
• дождаться решения от службы безопасности и кредитного комитета;
• при положительном ответе подписать договор и получить деньги.

Стоит заранее узнать в отделении банка возможность получения кредита данному заемщику. Это связано с тем, что большинство справок имеют ограниченный срок действия. Если заявку в кредитной организации готовы рассмотреть, то надо подготовить все необходимые бумаги.

Документы вместе с анкетой-заявкой сдаются кредитному менеджеру, который курирует дальнейшую работу с клиентом. Обычно уже на следующий рабочий день все бумаги поступают в службу безопасности для проверки, которая занимает около 1 недели.

При принятии положительного решения сотрудники банка свяжутся с клиентом и договорятся о времени визита для подписания договора и получения денег.

Пакет документов

Сразу стоит приготовиться собирать полный комплект документов для получения кредита при наличии задолженностей. Обязательно потребуется паспорт и ИНН или СНИЛС.

Остальные документы не являются обязательными и их список в различных банках может существенно меняться. Обычно необходимо получить в отделе кадров копию трудовой книжки и справку о заработной программе.

Аналогичный пакет документов потребуется и от поручителя при его наличии. Если кредит будет оформлен с залогом, то на него также потребуются все документы. Например, свидетельство о праве собственности или ПТС.

Таблица. Пакет необходимых документов.

Тип	Список документов
Обязательные	Паспорт, СНИЛС или ИНН
Дополнительные (требуются в большинстве банков)	Справка о ЗП, копия трудовой
Предоставляются по желанию (повышают шанс одобрения)	Водительское удостоверение, загранпаспорт, полис ДМС
Документы по залогу (необходимы только для некоторых программ)	Свидетельство о праве собственности, ПТС и т.д.

Погашение займа

При заключении кредитного договора клиент согласовывает с банком график платежей. Обычно вносить средства необходимо ежемесячно до определенного числа, хотя некоторые банки готовы предложить отсрочку первого платежа на 1-3 месяца.

Не стоит допускать просрочек по новому договору. Это сразу же отразиться в кредитной истории и может привести к отказам в новых ссудах или расторжению договора по суду.

Платежи вносятся через кассы и банкоматы банка или его партнеров. В некоторых случаях за оплату через сторонние организации взимается существенная комиссия.

Плюсы и минусы

Кредит при наличии просроченной задолженности позволяет быстро решить возникшие финансовые проблемы и оформляется достаточно быстро. Эти параметры можно отнести к его плюсам.

Среди минусов отметим:

• повышение финансовой нагрузки на заемщика;
• необходимость полного комплекта документов;
• высокие процентные ставки.

Брать кредит при наличии действующей просрочки стоит только в случае крайней необходимости и невозможности решения проблемы другими способами. Клиент рискует оказаться закредитованным и окончательно перестать справляться с финансовой нагрузкой по выплате долга.