На текущий момент частных клиентов в России обслуживает более 600 банков. Многие из них предлагают программы кредитования наличными. При этом в рекламе каждое финансовое учреждение утверждает, что их ссуды самые лучше. Сделать выбор бывает не просто и приходится просматривать десятки предложений.

Условия выдачи

Каждому банку дано право самостоятельно определять условия выдачи и обслуживания кредитов. Они публикуются на официальных сайтах и доступны в точках обслуживания клиентов.

С примером их можно ознакомиться по этой ссылке.

В целом главные условия, предлагаемые банками, практически не меняются. Все кредиты наличными являются нецелевыми, т.е. заемщик тратит полученные средства по собственному усмотрению и не отчитывается перед кредитором.

Сроки, на которые выдаются наличные в долг, обычно составляют 6-60 месяцев, хотя есть предложения от банков по кредитам на 7 и даже 15 лет.

По желанию заемщика кредит может быть оформлен с обеспечением в виде залога или поручительства. Обычно оно требуется только при крупной сумме ссуды или при наличии у клиента проблем с кредитной историей.

Все банки готовы предложить услуги страхования. Дело это добровольное и без него в кредите не откажут. Но большинство сотрудников так рьяно выполняют план продаж, что забывают о законах и заставляют клиентов заключать договора страхования.

Минимальная сумма кредита составляет от 10 до 100 тысяч рублей в зависимости от банка, а максимально без обеспечения можно получить 2 млн. При наличии ликвидного залога размер ссуды фактически неограничен.

Ставки по кредитам очень разны в зависимости от того, какие документы готов представить заемщик, наличия обеспечения, уровня платежеспособности и состояния кредитной истории клиента.

Заявку рассматривают банки обычно в течение 3-5 рабочих дней. По экспресс-кредитам решение принимается в день обращения.

Приведем информацию по основным условиям в следующей таблице.

Сроки	От 3-6 месяцев до 5-7 лет, иногда до 15 лет
Суммы	От 10 тысяч до 2 млн. рублей
Срок рассмотрения заявки	3-5 рабочих дней (в день обращения для экспресс-кредитов)
Цели	Любые
Обеспечение	По желанию клиентов
Страхование	Личное, по желанию

Видео: Выход есть

Требования к заемщику

Банки достаточно лояльны стали к заемщикам только во второй половине 2020 года. До этого момента требования были очень жесткими, главным образом по кредитной истории. Если клиент ранее нарушал график платежей, то новый кредит получить было почти нереально.

Обязательными условиями для получения кредита являются наличие гражданства России и источника постоянного дохода. Взять потребительский кредит могут как работники по найму, так и индивидуальные предприниматели.

Требования по региону регистрации различаются в зависимости от банка. Крупные финансовые учреждения кредитуют жителей всей России, а небольшие только тех, кто проживает в городах, где есть офисы банка. Желательная постоянная регистрация.

Возрастные ограничения также могут отличаться. Получить кредит можно с 18 лет, но часто услуга доступна только с 21-23. Пенсионеры кредитуются до 65-80 лет в зависимости от политики конкретного банка.

Таблица. Основные требования к заемщикам.

Минимальный возраст	18 лет, но чаще 21-23
Максимальный возраст	65-80 лет, в зависимости от банка
Гражданство	России
Занятость	Постоянный доход от предпринимательской деятельности или работы по найму

Какие банки предоставляют кредит наличными без поручителей?

Выдать кредит наличными без поручителей готовы многие банки, расположенные в Российской Федерации. Клиенту часто бывает сложно сориентироваться самостоятельно в таком большом количестве предложений.

Стоит изучить условия всех понравившихся кредитных организаций, перед тем как сделать окончательный выбор и подать заявку. Учитывать стоит процентную ставку, комиссии, возможные сроки и другие параметры.

Приведем таблицу с самыми интересными предложениями кредитов.

Банк	Сроки	Суммы, в рублях	Ставки, % годовых	Примечания
Росбанк	До 5 лет	До 3 млн.	От 14,5%	При отказе от страхования +1% к ставке
Сбербанк России	До 5 лет	До 1,5 млн.	От 15,9%	Специальные условия для зарплатных клиентов
Восточный Экспресс Банк	До 36-60 месяцев	До 50-300 тысяч	От 15-24,9%	Множество программ кредитования
Московский Кредитный Банк	До 15 лет	До 2 млн.	От 15%	Специальные условия для новых заемщиков
Центр-Инвест	До 5 лет	До 500 тысяч	16,5-18%	Скидки при подаче заявки на сайте

Пенсионеру

Часто банки неохотно предоставляют кредиты людям старшего поколения. Обычно эти клиенты стараются рассчитаться с долгом как можно быстрее, что для кредитной организации не выгодно из-за пересчета процентов.

Однако, некоторые российские банки предлагают даже специальные программы кредитования пенсионеров.

Рассмотрим наиболее интересные кредиты для пенсионеров в следующей таблице.

Банк	Срок	Суммы, в рублях	Ставки, % годовых
Ренессанс Кредит	До 5 лет	До 200 тысяч	От 15,9%
Россельхозбанк	До 7 лет	До 500 тысяч	16-18,25%
Металлинвестбанк	До 3 лет	До 600 тысяч	16-18,5%
Интерпромбанк		До 500 тысяч	17-28%
Российский Капитал		До 600 тысяч	19,9-20,9%

Без залога

Получить кредит будет проще, если клиент готов предоставить в залог ликвидное имущество, например, автотранспорт или недвижимость.

Далеко не все заемщики могут найти подходящую собственность для обеспечения по кредиту или хотят составлять залог. В этом случае помогут ссуды наличными, по которым не требуется обеспечение.

Рассмотрим в следующей таблице популярные банки и их требования к залогу.

Банк	Необходимость залога
Ренессанс Кредит	Нет
Россельхозбанк	Не обязателен, но возможен
Металлинвестбанк
Интерпромбанк	Нет
Российский Капитал	Нет
Росбанк	Возможен
Сбербанк России
Восточный Экспресс Банк
Московский Кредитный Банк	Нет
Центр-Инвест	Возможен

С 20 лет

Тяжелее всего получить кредит молодым заемщикам. Банки не любят давать деньги в долг этой категории клиентов, так как на нее приходится больше всего неплатежей и задержек при погашении кредита.

Большинство кредитных организаций кредитуют население старше 21-23 лет, но можно найти и тех, кто предоставляет кредиты более молодым заемщикам.

Приведем самые интересные предложения от банков, которые можно оформить с 20 лет в следующей таблице.

Банк	Минимальный возраст	Срок	Суммы, в рублях	Ставки, % годовых
Хоум Кредит	18 лет	До 7 лет	10-850 тысяч	От 19,9%
Тинькофф		До 3 лет	До 500 тысяч	19,9-54,9%
Альфа Банк	19 лет для женщин, 20 лет для мужчин		До 1 млн.	23,9-28,9%
МТС-Банк	18 лет	3-60 мес.	От 20 тысяч до 1 млн.	17,9-39,9%

До 1000000

Часто банки наличными предлагают кредиты только на небольшие суммы в пределах 300-500 тысяч рублей. Но клиенту может потребоваться и больше денег в этом случае придется поискать программы, позволяющие получить до 1 млн. и более.

Внимание стоит обратить на крупные банки, которые имеют достаточно средств для выдачи больших кредитов. Например, Сбербанк клиентам позволяет получить до 1,5 – 3 млн. рублей в зависимости от предложения и платежеспособности.

Приведем таблицу с самыми интересными предложениями, позволяющими оформить кредит до 1 млн. и более.

Банк	Срок	Максимальная сумма, в рублях	Ставки, % годовых
Сбербанк	До 5 лет	1,5-3 млн.	От 14,9-15,9%
Почта Банк		1 млн.	От 16,9%
Ситибанк		2 млн.	От 15%
Зенит		1 млн.	От 16%

Экспресс кредит

Отдельного внимания заслуживают программы экспресс-кредитования. Иногда бывают ситуации, что денежные средства потребовались очень срочно и нет времени на длительное рассмотрение заявки, именно тогда и пригодятся подобные предложения.

В настоящее время многие банки свернули программы экспресс-кредитов из-за частых проблем с погашением задолженности клиентами, но найти такие предложения вполне реально.

Рассматриваются заявки на быстрые ссуды обычно максимум за 24 часа, а получить их можно без справок с места работы.

Приведем таблицу с самыми интересными экспресс-кредитами.

Банк	Срок, месяцев	Суммы, в рублях	Ставки, % годовых
Совкомбанк	6, 12, 18	5-40 тысяч	29,9-39,9%
УБРиР	48	5-200 тысяч	63% с возможностью снижения до 15%
ОТП Банк	12-60	55-750 тысяч	От 28,9%
Почта Банк	До 60 месяцев	До 1 млн. рублей	От 16,9%

По паспорту

Не всегда есть возможность оформить справку о заработной плате и собирать другие необходимые документы, поэтому часто клиенты ищут предложения, позволяющие получить кредит по паспорту без дополнительных бумаг.

В большинстве случаев одним паспортом отделаться не удастся, даже при минимальном пакете документов. Банки требуют еще СНИЛС или водительские права для дополнительной идентификации клиента.

Рассмотрим в следующей таблице требования к дополнительным документам в популярных банках.

Банк	Требования к дополнительным документам
Хоум Кредит	Второй документ, при крупных суммах дополнительно выписка со счета или свидетельство на право собственности на недвижимость или ПТС
Почта Банк	СНИЛС – обязателен
Сбербанк России	Второй документ, справка о ЗП, копия трудовой
Восточный Экспресс Банк	Второй документ, но могут запросить и другие
ОТП Банк	Второй документ
Тинькофф	Не нужны
Россельхозбанк	Второй документ, справка о ЗП, копия трудовой

Как оформить?

Каждый банк старается сделать процесс получения кредита максимально удобным для клиента. Большинство кредитных учреждений постоянно совершенствуют технологии обработки данных для ускорения процесса оформления.

Рассмотрим, какие шаги потребуются от клиента для получения кредита:

• отправить заявку с сайта и получить предварительное решение (необязательно);
• подготовить пакет документов;
• посетить офис, передать документы и написать заявление на выдачу кредита;
• дождаться окончательного решения;
• при положительном ответе подписать документы и получить средства.

Пакет документов

Потребительские кредиты выдаются по небольшому количеству документов. Он будет различаться в зависимости от наличия залога и необходимости подтверждения дохода.

Меньше всего бумаг придется собирать на ссуду без подтверждения дохода. В этом случае будет достаточно паспорта и второго документа, например, СНИЛС. Стоит понимать, что такие кредиты отличаются наиболее высокими ставками.

При наличии возможности и времени лучше подтвердить доход и занятость. Для этого понадобиться справка с места работы 2НДФЛ или по форме банка и копия трудовой книжки, заверенная в отделе кадров.

Предприниматели вместо справки и трудовой должны представить копию свидетельства о регистрации и последнюю налоговую декларацию.

Если кредит берется с залогом, то на него надо будет собрать все документы, подтверждающие собственность.

Сравним пакеты документов для разных типов кредитов в следующей таблице.

Тип кредита	Без справок и обеспечения	С подтверждением дохода	С залогом
Пакет документов	Паспорт и второй документ	Паспорт, второй документ, копия трудовой, справка о ЗП или копия свидетельства и налоговая декларация	Паспорт, второй документ, подтверждение дохода (требуется не всегда), документы о праве собственности на объект залога

Погашение займа

Подписав кредитный договор, клиент на руки получает график платежей. В нем указываются точные данные о размере и дате очередного взноса. Не стоит просрочивать оплату, иначе банк включит штрафные санкции.

Досрочно можно оплатить любой кредит полностью или частично. Но необходимо строго соблюдать условия договора и правила, установленные конкретным банком. Иначе могут возникнуть неприятности.

Плюсы и минусы

Главными преимуществами кредитов наличными является возможность получения кредитов за короткое время без сбора большого количества документов и справок. При этом сумму и срок клиент может подобрать удобные для себя.

Из минусов стоит отметить достаточно высокие ставки, особенно при экспресс-кредитовании и постоянное навязывание страховок.

Кредиты наличными отличный помощник, когда необходимы деньги в долг. Но к выбору предложения от банка надо подходить ответственно, иначе можно столкнуться с большой переплатой, навязанной страховкой или комиссиями. Если все делать без лишней спешки, то проблем не возникнет.