Законодательство Российской Федерации чётко регулирует взаимоотношения между заёмщиком и займодателем.

В случае возникновения конфликтных ситуаций существует ряд действий, направленных на защиту должника.

• прекращение звонков коллекторов, угроз в адрес должника;
• прекращения начисления крайне высоких и несправедливых процентов, выплата только основной части долга (особенно в случае с микрофинансовыми организациями);
• судебное разбирательство, позволяющее выплатить долг по ставке рефинансирования в определённый судом график;
• процедура банкротства заёмщика;
• возвращение переплаченных процентов при досрочном погашении кредита.

Процедура

Разговор с коллектором всегда неприятен. Этот человек изначально настроен на то, чтобы подавить волю незадачливого пользователя кредита, напугать его, заставить платить прямо сейчас. Коллекторы всегда держат человека «на нервах», не дают покоя: пусть должник никогда не забывает о своём тягостном обязательстве.

Вполне естественно, что в такие агентства идут люди беспринципные, жестокие, холодные – как-либо договориться с ними не получится. Это их своеобразный заработок… Можно, конечно, хамить коллектору, сбрасывать звонки и т.п., но лучший выход из положения – обратиться к юристу.

Хорошая юридическая контора предпримет следующие шаги:

• поскольку юрист будет вашим официальным представителем, он переведёт все кредиторские звонки к себе и от вашего лица будет с ними разговаривать;
• оградит от угрожающих звонков к близким и знакомым заёмщика (а особо ушлые фабрики по выбиванию долгов не гнушаются самых «грязных» методов);
• в случае нарушение коллекторами законодательства, подготовит документы для подачи в прокуратуру.

После того, как навязчивые звонки перестанут беспокоить должника, можно будет немного успокоиться и заняться решением проблемы с займом. Значительным сдвигом в этом деле будет уменьшить проценты по займу (если дело касается громадных процентов современных ростовщиков – МФО) и уменьшить неустойку, если банк накрутил её до слишком больших сумм.

Здесь нужно соблюдать два важных принципа. Во-первых, необходим хороший, опытный специалист, который будет защищать интересы должника в суде. Во-вторых, сам подзащитный ни в коем случае не должен игнорировать повестки в суд, чтобы суд не признал его злостным неплательщиком и не дал зелёный свет на изъятие имущества в пользу займодавца.

В случае необходимости уменьшить размеры неустойки предпринимаются следующие шаги:

• составляется ходатайство с просьбой уменьшить неустойку;
• судья рассматривает ходатайство и решает, возможно ли уменьшить неустойку;
• суд не может уменьшить неустойку автоматически – банк имеет право подать апелляцию на самовольное решение суда.

Что касается процентов, то можно их уменьшить значительно (вплоть до полного списания, если уже погашенные проценты превышают сумму основного долга).

В основном огромные проценты, которые явно не соответствуют принципам здравого смысла, требуют микрофинансовые организации.

• или кредитор, или заёмщик обращается в суд (обычно первыми в суд подают МФО);
• суд рассматривает исковое заявление;
• если организация, которая выдаёт займы под громадные проценты, затянула обращение в суд, то судья выносит вполне обоснованное решение: поскольку в этом случае налицо злоупотребление организацией правом, заёмщик не обязан выплачивать проценты, превышающие сумму долга;
• в итоге выходит, что заёмщику остаётся необходимым погасить основную сумму долга + процент, который не превышает эту сумму.

Видео: Правовая защита должников

Впрочем, то же самое касается и банков. Кстати, МФО обыкновенно не спешат обращаться в суд и вообще судов сторонятся, если вы решите пойти к ним навстречу: они могут предложить выплатить вам основной долг даже без дополнительных неустоек, если заёмщик хоть как-то старался погасить проценты. Это можно считать счастливым исходом дела, если заёмщик тоже пойдёт навстречу и погасит долг.

 Перейдём к нововведению, которое уже успело показать себя с положительной стороны. Как известно, был принят закон, позволяющий физическим лицам объявлять себя банкротами. Данную процедуру можно считать спасательным кругом для тех, чьи долги стали совсем уж неподъёмными.

Что даёт банкротство

Вот его плюсы:

• возможность избавиться сразу от всех навязчивостей кредиторов, если так решит суд;
• отмена пени и штрафных санкций;
• выплачивать долг можно будет по удобному графику;
• коллекторы больше не буду звонить.

Но есть и минусы:

• все накопления гражданина будут изъяты в пользу кредиторов;
• возможно, что придётся продавать имущество.

Процедура банкротства – долгий процесс, требующий дополнительных трат, к которым нужно быть готовым.

Признать гражданина банкротом может только суд. Каким образом это происходит:

• физическое лицо подаёт заявление суд с просьбой реструктуризиовать долг;
• если заёмщик не выполнил обязательств перед кредиторами и не выплатил долг, план реструктуризации отменяется и должник признаётся банкротом;
• после того, как гражданин будет признан банкротом, начинается процедура реализации его имущества в пользу займодателя.

Реализация имущества – звучит довольно зловеще. Но стоит заметить, что отнюдь не всё имущество заёмщика будет отправлено в реализацию, по крайней мере без средств к существованию должник не останется.

Предметы, которые не могут быть отданы в пользу долга, следующие:

• жильё гражданина, в котором он непосредственно проживает (нельзя сделать человека бездомным);
• участок земли, прилагающийся к этому жилью;
• предметы первой необходимости;
• вещи, которые предназначены для выполнения профессиональной деятельности гражданина;
• домашние животные, которые не предназначены для коммерческой деятельности;
• средства, которые применяются для поддержания соответствующих условий в жилом помещении, например, топливо для обогрева дома;
• личное имущество, такое, как знаки отличия, награды и т.п.

Если средств после продажи части имущества не хватило на то, чтобы полностью расплатиться с банками, долг всё равно считается погашенным.

Для некоторых банкротство – это единственный выход, и принятие закона о банкротстве физического лица было своего рода «подарком». Но банкротство имеет и свои, довольно многочисленные, последствия, которые необходимо учитывать и с которыми надо считаться.

В течении пяти лет после процедуры банкротства человек будет обязан уведомить об этом кредитора, если снова решиться взять долг. На этом основании, что естественно, банки будут гораздо чаще отказывать в выдаче кредитов, тем более крупных. Кроме того, все эти пять лет гражданин не сможет провести повторную процедуру банкротства.

Одно из самых болезненных долгосрочных последствий – невозможность занимать руководящую должность в юридических лицах (ООО, ОАО и т.п.) в течении трёх лет со дня признания его банкротом.

Как часто физические лица пользуются защитой должников

Статистика сообщает, что этой процедурой пользуются довольно часто. На начало февраля 2020 года процедурой банкротства воспользовалось более 20 000 физических лиц.

Наиболее часто к ней прибегали в «столицах» Российской Федерации – Москве и Санкт-Петербурге, а также в Московской области. Наиболее часто прибегают к реализации имущества должника, намного реже –к реструктуризации долга.

Последний вопрос относится скорее не к должникам, а к тем, кто успел погасить кредит раньше положенного срока и столкнулся с частой проблемой – банк не захотел возвращать проценты от досрочного погашения. Нежелание банка вполне понятно: проценты – это его доход, и досрочное погашение его совсем не приумножает. Но это не значит, что нужно спускать всё на тормозах.

Вернуть переплаченные деньги можно и нужно. Какие шаги для этого предпринять:

• запросить у банка информацию о том, как он рассчитывал сумму платежа;
• проверить информацию самостоятельно или с помощью специалиста;
• в случае обнаружения переплаты предъявить претензию к банку о возврате переплаченных средств.

На эту претензию банк должен откликнуться не позднее, чем через десять дней. Следует отметить, что всё вышеописанное опирается на закон о защите потребительских прав. Если банк откажется идти на встречу, можно подать в суд и дожидаться его решения, которое часто бывает в пользу того, кто взял кредит.

И, наконец, как же избежать «кабалы» по кредитам и займам? Как обезопасить себя от таких неприятных вещей, как общение с коллекторами, продажа имущества, суды?

• Во-первых, всегда читайте договор, который подписываете. Конечно, суд может признать договор противоречащим законодательству, но ведь речь как раз идёт о том, чтобы не доводить дело до суда.
• Рассчитывайте, когда и как вы сможете и сможете ли вообще выплатить проценты по взятому кредиту.
• Думайте, нужен ли вам вообще заём или кредит. Может быть, ваша жизнь будет намного проще, если вы откажетесь от искушения сразу взять большие деньги и купить на них то, чего так давно хотелось.
• Знайте законодательство РФ, причём которое регулирует не только права заёмщика, но и правда заимодавца – а у них, собственно, тоже есть права.

Соблюдая осторожность и рассчитывая ваши средства, вы сможете избежать попадания в «злостные должники» и спокойно жить с чистой совестью, без долговых обязательств.