Потребительских кредитов много и все они разные, как выбрать лучший? Чтобы сделать для себя самое выгодное решение, стоит сначала определиться с собственными желаниями и возможностями.

Между банками — серьезная конкуренция, особенно в сфере потребительского кредитования. Это обусловлено огромным количеством финансовых учреждений, предлагающих замы населению. Кредитным организациям приходится балансировать между собственной выгодой и выгодными условиями для привлечения клиентов.

Поэтому, прежде чем подавать заявку куда-либо, потенциальный заемщик должен ответить для себя на несколько вопросов:

• Что я хочу от кредита?
• Как быстро я смогу его погасить?
• Стоит ли мне передавать свое имущество в залог банка, если мне нужны лучшие условия?
• Если человек, готовый быть моим поручителем?

И уже, исходя из того, каковы были ответы, выбирать банк и кредитную программу.

Параметры выгодного кредита

Вместо того, чтобы думать, в каком банке лучше взять потребительский кредит, стоит сначала рассмотреть те кредитные организации, с которыми клиента что-либо связывает: вклад, зарплатная карта, некогда погашенные займы.

Если же таких банков нет или их условия для клиента неприемлемы, то тогда уже можно начинать искать будущий банк-партнер.

Каким требованиям должен отвечать банк и кредит, который был бы по-настоящему выгоден? У него должно быть несколько кредитных программ — лучше всего, когда клиент по разным параметрам попадает в привилегированные категории клиентов и может подать заявку сразу на несколько выгодных договоров.

Кроме того, срок должен быть гибким — давно прошла пора жестких условий вроде «только 12 месяцев». Лучше всего, когда минимальный срок составляет менее года, а максимальный достигает 3—5 лет. Этот временной отрезок считается оптимальным для погашения потребительского займа.

Размер зависит только от предпочтений клиента, но стоит понимать, что обеспеченный, например, залогом кредит выдается на более долгий срок и на более крупную сумму, чем тот, что получен без каких-либо справок.

Следует быть внимательнее жителям Московской области и непосредственно столицы — для них минимальный размер суммы обычно увеличен как минимум в два раза.

Процентная ставка — еще один важный параметр, но о ней стоит поговорить отдельно.

Процентная ставка и факторы, которые на нее влияют

Процентная ставка серьезно влияет на намерение клиентов узнать, где дешевле взять кредит. Она даже в пределах одной кредитной программы может колебаться в пределах 50% годовых, в зависимости от тех условий, что включены в договор.

А что это за условия?

• Категория клиентов — постоянным клиентам ставка ниже, новым — выше, пенсионеры пользуются льготами, зарплатники получают лучшие условия и дополнительные услуги.
• Срок и сумма — чем больше сумма и дольше срок, тем больше ставка. Есть даже специальные градации того, как растет ставка за каждые несколько лет кредита.
• Наличие обеспечения — залог или поручительство близкого человека серьезно помогают в получении кредита с низкой процентной ставкой на выгодных условиях.
• Наличие страховки — практически в каждой программе есть уточнение, что клиент может отказаться от страховки и получить при этом надбавку к процентной ставке в размере 1–5% годовых.

Эти и многие другие условия позволяют с уверенностью сказать, что одни кредиты обойдутся клиенту значительно дешевле других.

Время выдачи

Где взять потребительский кредит как можно быстрее? Рекламные компании грешат тем, что с удовольствием называют микроскопические сроки одобрения, но практически никогда не упоминают о том, как быстро заемные средства попадут к клиенту.

Что такое полная стоимость кредита?

Недавно введенный на законодательном уровне термин «Полная стоимость кредита» предусматривает описание всех входящих в договор платежей, которые клиент должен будет выплатить по условиям этого договора. Их размер и сроки точно расписаны и указаны в соответствующих документах.

Главная особенность полной стоимости кредита, или, как её теперь часто сокращают — ПСК, в том, что исчисляется она в годовых процентах.

[att]В полную стоимость кредита включают все те платежи, которые связаны с заключением договора и выдачей заемных средств, а также возвратом их в определенный срок.[/att]

Они включают в себя:

• основной долг — сумму, которая была передана клиенту;
• проценты по кредиту — денежные средства, которые клиент платит за пользование чужими деньгами;
• комиссии за рассмотрение заявки (если они предусмотрены банком);
• комиссии за выдачу кредита,
• комиссии за открытие и годовое обслуживание счетов и банковских карт клиента;
• комиссии за операционное и расчетное обслуживание;
• оплата услуг нотариуса, бюро оценки недвижимости и транспортного средства;
• страховые взносы.

Но, что касается всевозможных санкций и штрафов за просрочку, их стоимость не включается в полную стоимость кредита, так как предполагается, что клиент будет выполнять свои обязанности добросовестно.

Не входят туда и комиссии за досрочное погашение, отмененные недавно законом, а также комиссии за обналичивание средств на счете.

Сравнение предложений разных банков

Банки предлагают самые разнообразные кредитные программы, среди которых клиент должен выбрать понравившуюся. Практически все они делятся на потребительские кредиты с обеспечением и без, а также экспресс-кредиты.

С обеспечением

Обеспеченные имуществом или поручительством кредиты более выгодны, но, в случае неисполнения обязательств по ним, придется расстаться с заложенным имуществом или же поручителю придется выплачивать долг своего близкого человека.

Россельхозбанк

Например, в Россельхозбанке есть программа «потребительский с обеспечением», согласно которому клиент может получить до миллиона рублей сроком на 5 лет.

Памятка заемщика и такой документ, как полная стоимость кредита, указывают на то, что в качестве обеспечения может выступать поручительство юридического или физического лица, а также зало имущества.

Памятка заемщику.

Полная стоимость кредита.

При этом клиенту должно быть 21–65 лет, рабочий стаж и источник дохода. Также ему необходимо будет предъявить заявление-анкету, паспорт, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость, а также документы по предоставляемому обеспечению.

Справка о доходах по форме Россельхозбанка.

Анкета-заявление.

Сбербанк

Сбербанк предлагает оформить «потребительский кредит под поручительство физических лиц», на тот же срок, но в большем размере. При этом можно привлечь не более двух поручителей-созаемщиков. Возраст клиента и его партнеров 18–75 лет, есть рабочий стаж.

Из документов нужны: заявление-анкета, паспорт РФ, документы, подтверждающие финансовое состояние.

Анкета на получение потребительского кредита в Сбербанке.

Образец заполнения анкеты.

Документы о доходах и занятости.

Справка о доходах по форме банка.

Агросоюз

Агросоюз готов дать «Кредит с обеспечением» на сумму до 4 миллионов рублей! В качестве обеспечения принимается поручительство одного или нескольких платежеспособных граждан или же залог транспортного средства или недвижимости.

Уралтрансбанк

Уралтрансбанк, в свою очередь, предлагает кредит с обеспечением на любую сумму, которую «потянет» заемщик, с несколькими тарифными планами.

Обеспечением выступает залог ТС или поручительство.

Для рассмотрения заявки клиента необходимо подать: анкету-заявление, паспорт гражданина РФ, справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, пенсионное удостоверение (для пенсионеров), документы по залогу.

Анкета-заявление на потребительский кредит в Уралтрансбанке.

Справка о доходах по форме банка.

РосЕвробанк

РосЕвробанк имеет программу «Потребительский кредит под поручительство», с помощью которой можно получить за 1 день до полумиллиона рублей на срок до 5 лет под выгодную процентную ставку. От поручителя требуется точно такой же пакет документов, как и от основного заемщика.

УралСиб

УралСиб также предлагает взять «Кредит под поручительство», в рублях или зарубежной валюте. Количество поручителей зависит от размера суммы — до 750 тысяч рублей будет достаточно одного, если сумма больше — понадобятся двое.

Возраст каждого из них 23–60 лет, обязательно трудоустройство. При этом клиенту понадобятся: пакет документов по кредиту под поручительство, заявление-анкета на кредит, справка о доходах по форме Банка для физических лиц.

Пакет документов по кредиту под поручительство.

Заявление-анкета на потребительский кредит в банке Уралсиб.

Справка о доходах по форме банка.

Размер, руб.	Срок, месяцы	Ставка, % годовых	Обеспечение
Россельхозбанк — Потребительский с обеспечением
10 000–1 000 000	До 60	26–32	Поручительство, залог
Сбербанк — Потребительский кредит под поручительство физических лиц
15 000–3 000 000	3–60	19,5–34,5	Поручительство
Агросоюз — Кредит с обеспечением
500 001–4 000 000	12–60	18–36	Залог
УралТрансБанк — Потребительский кредит с обеспечением
150 000–неограниченно	12–60	14–20	Поручительство, залог
РосЕвроБанк — Потребительский кредит под поручительство
100 000–500 000	6–60	19–21,5	Поручительство
УралСиб — Кредит под поручительство
50 000–1 500 000	12–60	27–30	Поручительство

Без обеспечения

Кредиты без обеспечения не требуют предоставления поручителя или же залога, но при этом ставки по ним выше, а прочие условия — заметно хуже.

Впрочем, если имущества, которое можно было бы предъявить банку, нет, то и среди данных предложений можно найти весьма достойные.

Кроме того, в случае невыплаты долга заемщик рискует не своим жильем или машиной, а только своей репутацией.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк предлагает кредитную программу «Упрощенный», с помощью которой можно за 1 день получить до 3 миллионов рублей. По минимальной сумме есть ограничения для физических и юридических лиц, но, в целом, предложение выгодное.

Если используется максимальный кредитный лимит, может потребоваться поручительство партнера по бизнесу или супруга, поскольку этот кредит ориентирован в первую очередь на бизнесменов.

Сбербанк

Кредит Сбербанка «Потребительский без обеспечения» также заслуживает внимания.

Получить до полутора миллионов рублей без предоставления обеспечения — это выгодно, даже несмотря на процентную ставку — она, кстати, может быть существенно ниже, чем в аналогичных кредитах с залогом, если клиент является зарплатником или пенсионером, получающим пенсию через Сбербанк.

Для заявки достаточно предъявить заявление-анкету, паспорт РФ, документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика, документ, подтверждающий трудоустройство. А регистрация, по правилам банка, может быть даже временной.

МКБ

МКБ предлагает нецелевой кредит без залога в рублях и долларах США.

Максимальный срок кредитования — 15 лет, что является рекордом среди аналогичных потребительских кредитов.

Ставку можно постепенно понижать благодаря специальным условиям. При оформлении кредита на полтора миллиона рублей нужен только паспорт и заявка, а для суммы свыше уже придется представить пакет документов.

Россельхозбанк

Россельхозбанк готов выдавать потребительский без обеспечения трудоустроенным совершеннолетним гражданам, если они предоставят следующий пакет документов: заявление-анкета, паспорт заемщика, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость.

РосЕвроБанк

РосЕвроБанк предоставляет населению потребительские кредиты без справок и поручителей за 1 день, причем для погашения кредита без комиссий выдает пластиковую карту. Несмотря на скромный лимит в 500 тысяч рублей, благодаря процентной ставке максимум в 23% годовых это очень выгодное предложение.

УралТрансБанк

УралТрансБанк предлагает сразу три тарифа по потребительским кредитам без обеспечения.

Если клиент воспользуется также предложением по страхованию, его кредитный лимит вырастет как минимум на 100 тысяч рублей.

Однако при этом для каждого тарифа соответствует своя категория клиентов. Из документов при этом нужны: анкета-заявление, паспорт гражданина РФ, справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Размер, руб.	Срок, месяцы	Ставка, % годовых	Справки
Промсвязьбанк — Упрощенный
500 000–3 000 000	12–60	16,4%	нет
Сбербанк — Потребительский кредит без обеспечения
15 000–1 500 000	3–60	20–35,5	да
МКБ — Нецелевой кредит без залога
50 000–3 000 000	—	От 19	До 1 500 000 рулей – нет, до 3 000 000 рублей – да
Россельхозбанк — Потребительский без обеспечения
10 000–750 000	12–60	32–35	да
РосЕвробанк — Потребительский кредит без справок и поручителей
100 000–500 000	6–60	21–23	нет
УралТрансБанк — Потребительский кредит без обеспечения
20 000–700 000	12–60	17,9–22,9	да

Экспресс-кредиты

Экспресс-кредиты характеризуются минимумом документов, минимальным сроком выдачи очень большой процентной ставкой, которая компенсирует риск банка, выдающего деньги в такой спешке непроверенным людям.

Такие кредиты рассчитаны на ситуации, когда некогда ждать несколько дней — заемные средства нужны прямо сейчас.

ОТП

ОТП банк готов за 15 минут выдать до 75 тысяч рублей на срок до трех лет, но при этом процентная ставка может составлять до 65,9% годовых.

Если учесть, что неустойка за просрочку составляет 20% от суммы кредита, то и вовсе начинаешь задумываться о том, нужна ли спешка в этом деле. Для получения кредита достаточно двух документов: паспорта и еще одного на выбор.

Русфинанс Банк

Русфинанс Банк свой экспресс-кредит наличными выдает на большую сумму — до 100 тысяч на полтора года. Нужно только 2 документа, а лояльным клиентам предлагаются совсем другие условия — в три раза увеличенный лимит и в два — срок.

Восточный Экспресс Банк

Восточный Экспресс Банк свой тариф «Наличные» периодически переименовывает — например, в новогодний кредит. Подписав договор, клиент получает до 200 тысяч рублей на три года максимум.

Заявка обрабатывается меньше, чем 5 минут.

Ставка, впрочем, коварная — 15–59,5% годовых, так как для оформления достаточно паспорта. Единственное исключение — лица до 25 лет, им придется собирать пакет документов.

Ситибанк

Ситибанк также предлагает свой экспресс-кредит на сумму до миллиона рублей, получить который можно за 2 часа. Отказ от страховки здесь не критичен — надбавка составляет всего лишь 0,4% от суммы ежемесячно.

Размер, рубли	Срок, месяцы	Ставка, % годовых	Количество документов	Срок выдачи
ОТП — ОТП Экспресс
15 000–75 000	12–26	35,9–64,9	2	15 минут
Русфинанс Банк — Экспресс-кредит наличными
5 000–100 000	6–18	37,13–80,38	2	индивидуально
Восточный Экспресс Банк — Наличные
25 000–200 000	12–36	15–59,5	1	5 минут
Ситибанк — Потребительский
100 000–1 000 000	12–60	28–33	1	2 часа

Для каждой жизненной ситуации и финансового положения есть свой, специально разработанный по условиям кредит. Когда есть время и активы — лучше взять с обеспечением и переплатить меньше.

Когда нельзя рисковать или закладывать нечего — тогда потребительские кредиты без обеспечения будут наиболее приемлемыми.

Экспресс-кредиты требуются только тогда, когда деньги нужны немедленно, а траты ждать не могут — впрочем, чаще всего их используют для приобретения бытовой техники или домашних мелочей, а не в действительно экстремальной ситуации.