В последнее время банки стали относиться к потенциальным заемщикам очень требовательно. Главным образом при принятии решения о выдачи кредита они ориентируются на платежеспособность клиента. Но это не означает, что те, кто не устроен официально не могут рассчитывать на получение необходимой ссуды.

Условия предоставления

В любой кредитной организации существуют собственные условия предоставления и обслуживания клиентов. Их настоятельно рекомендуется изучить до момента оформления сделки. Пример такого документа можно найти по этой ссылке.

Конкретные цели по большинству потребительских кредитов не устанавливаются. Это позволяет заемщикам самим определяться, на что будут потрачены, полученные в долг от банка, средства и не отчитываться за них.

В качестве обеспечения может привлекаться залог недвижимости или автотранспорта, находящегося в собственности заемщика. Для сумм до 1-2 млн. рублей обычно не требуется предоставлять залог.

Максимальная сумма по кредитам без залога обычно не превышает 1-2 млн. рублей, но иногда может доходить до 3 млн. Если закладывается ликвидное имущество, то максимальный размер кредита может составить 10-20 млн. и больше.

Процентные ставки кредиты безработным без справок и поручителей имеют достаточно высокие, на уровне 20-40% годовых и больше. Это связано с повышенными рисками для банка при выдаче ссуды клиентам без официального места работы.

Дополнительно к базовой процентной ставке нередко взимают комиссии или платы за определенные услуги. Это существенно удорожает обслуживание ссуды и далеко не всегда выгодно клиенту.

Отдельно стоит остановиться на личном страхование. «Навязать» его стараются практически все банки. В одних отказать сложно из-за действия сотрудников, а другие сильно поднимают базовую ставку, если клиент не хочет подключать страховую защиту.

Важно! Закон позволяет отказаться от личного страхования до заключения договора или в течение пяти дней с момента его подписания.

Выдаются средства клиенту сразу наличными из кассы или зачисляются на счет специальной банковской карты. В последнем случае может присутствовать отдельная плата за обслуживание или другие услуги.

Заявки рассматриваются обычно от пары часов в таких банках, как Хоум Кредит, до нескольких рабочих дней в ВТБ 24 или Сбербанке.

Таблица. Основные условия предоставления кредита.

Сроки, на который предоставляется кредит	До 5-7 лет без обеспечения, до 15-20 лет при наличии залога
Необходимость залога	Не обязателен, но возможен
Максимальные суммы	До 1-2 (иногда 3) млн. рублей без обеспечения, до 10-20 млн. при наличии ликвидного залога
Ставки (средние)	20-40% годовых
Цели	Любые потребительские, несвязанные с ведением бизнеса
Страхование	От личного страхования можно отказаться
Комиссии и доп. услуги	По условия банка
Срок рассмотрения заявки	От 1-2 часов до 5-7 рабочих дней

Видео: Задача не из простых

Требования к получателю

После кризиса банки столкнулись с частой невыплатой кредитов и существенно ужесточили требования к потенциальным получателям в части кредитной истории и платежеспособности. В остальном они практически не изменились.

Рассчитывать на ссуду могут только граждане России, которым на момент подачи заявления уже исполнилось 18 лет. Во многих банках минимальные требования к возрасту заемщика жестче и получить кредит можно только с 20-23 лет.

Несмотря на то, что допускается получение кредита официально безработными гражданами, постоянный источник дохода у потенциального заемщика должен быть. При этом не обязательно подтверждать размер заработной платы.

Потребуется соблюсти и требования по стажу. Он должен превышать 3 месяца на последнем месте.

Важно! Индивидуальные предприниматели кредитуются только при условии ведения деятельности от 1 года. Эта услуга им недоступна в ряде кредитных учреждений, например, Россельхозбанке.

Регистрация заемщика может быть в одном из регионов, обслуживаемых банком. При этом некоторые финансовые организации готовы выдать ссуду даже при временной прописке, но ограничив при этом срок кредитования.

Таблица. Основные требования к получателям кредитов.

Гражданство заемщика	России
Возраст клиента	От 18 лет, но чаще ссуды доступны только с 20-23. Для пенсионеров действуют отдельные условия.
Занятость	Постоянная работа (можно неофициально) или предпринимательская деятельность
Стаж (минимальный на последнем месте)	3 месяца для работников по найму, для ИП – 6-12 месяцев
Регистрация	По условия банка, возможно получение кредита при временной прописке

В каких банках можно получить кредиты безработным без справок и поручителей?

Клиентам в России доступно множество банков, предлагающих кредиты, в том числе и тем, кто устроен неофициально. Стоит ответственно подходить к выбору подходящего предложения, ведь переплата может существенно меняться.

Рассмотрим, что надо учесть, выбирая предложение по кредиту:

• ставка и комиссии;
• возможность и условия отказа от страхования;
• необходимость залога;
• максимальный срок и сумма кредита;
• необходимость оплаты дополнительных услуг.

Таблица. Популярные предложения по кредитам для безработных без справок и поручителей.

Банк	Программа	Ставка и комиссии	Возможность отказать от страховки	Срок кредитования (максимальный)	Сумма (максимальная), рублей
СКБ-Банк	На все про все без подтверждения дохода	29,5%, без доп. комиссий	да	3 года	180 тысяч
Совкомбанк	Стандартный плюс	26,9-36,9%	да	3 года	200 тысяч
Русфинанс	Экспресс наличными	31,17-45,88%	да	18 месяцев	50 тысяч
Восточный Экспресс	Сезонный	15%	да	3 года	50 тысяч
СИАБ	Экстра без подтверждения дохода	24,4-27,4%, разовая  комиссия 1200 р.	да	3 года	299 тысяч

Без отказа

В любом банке встречаются отказы, хотя в последнее время кредиты стали одобрять гораздо чаще. Влияет на решение кредитной организации главным образом платежеспособность заемщика и данные из БКИ по прошлым невыплатам и просрочкам.

Рассмотрим в следующей таблице процент одобрения заявок в популярных банках.

Банк	Процент одобрения заявок
СКБ-Банк	65%
Совкомбанк	62%
Русфинанс	75%
Восточный Экспресс	80%
СИАБ	75%
ВТБ Банк Москвы	65%
Агророс	80%
БФА	82%
Ренессанс Кредит	74%
Тинькофф	85%
Почта Банк	80%

3000000 руб

Крупную сумму без подтверждения дохода получить сложнее. Обычно такие условия доступны только при наличии ликвидного залога или для зарплатных клиентов, о которых банку известно достаточно много.

Приведем таблицу с самыми популярными предложениями по кредитам в 3 млн. рублей.

Банк	Программа	Особенности	Ставка	Сроки	Суммы
ВТБ Банк Москвы	Наличными	Без справок только для зарплатных клиентов	От 16,9%	До 7 лет	До 3-5 млн. рублей
Агророс	Под залог имущества	Требуется страхование имущества	От 20%	До 5 лет	До 20 млн. рублей
БФА	Под залог недвижимости без подтверждения дохода	Повышенные проценты при отказе от личного и/или титульного страхования	17-18%	До 15 лет	До 15 млн. рублей

Онлайн

Все популярней в РФ становиться онлайн оформление кредита. В этом случае все можно оформить дистанционно, а встретиться с представителем банка для подписания документов в удобное время в любом месте.

Таблица. Популярные предложения от банков по кредитам онлайн.

Банк	Программа	Ставка и комиссии	Возможность отказать от страховки	Срок кредитования (максимальный)	Сумма (максимальная), рублей
Ренессанс Кредит	На срочные цели	18,8-30,9%	да	5 лет	100 тысяч
Тинькофф	Наличными	19,9-54,9%	да	3 года	500 тысяч
Почта Банк	Просто	34,5%	да	1 год	50 тысяч

Как оформить?

В современном мире процедура оформления кредита перестала быть чем-то сложным. Банки постоянно внедряют все новые схемы работы, существенно упрощающие получение различных займов.

Рассмотрим, как происходит онлайн-оформление кредита:

• подача заявки через сайт;
• получение одобрения и подготовка необходимых документов;
• встреча с агентом и подписание договора;
• получение денег.

Не все кредитные организации реализовывают возможность онлайн-оформления кредитов. Большинство через интернет могут сообщить только предварительное решение, которое не всегда совпадает с окончательным.

Приведем порядок действий при стандартном оформлении кредита:

• отправка онлайн-заявки и получение предварительного решения (при наличии желания);
• сбор необходимых документов;
• посещение офиса для подачи заявления и пакета документов;
• получение окончательного ответа от банка;
• подписание договоров и получение денежных средств.

При онлайн-оформлении обычно на получение кредита уходит несколько часов. При стандартной схеме заключения договора на это потребуется до 5-7 рабочих дней, зато есть шанс получить более выгодную ставку.

Пакет документов

Минимум, что потребуется для оформления – паспорт. Большинство банков требуют также представление еще одного документа, чтобы убедиться в том, что перед сотрудником находиться именно владелец паспорта.

Если кредит оформляется с залогом, то на имущество надо будет представить все документы, подтверждающие собственность. Для автомобилей достаточно будет ПТС, а для залога недвижимости свидетельства о праве собственности и выписки из государственного реестра.

Часто доход можно подтвердить не только справкой о заработной плате, но и альтернативным способом. Например, для этого подходит выписка со счета в банке или загранпаспорт, содержащий отметки о недавнем посещении западных стран.

Таблица. Пакеты документов.

Пакет	Список документов
Минимальный	Паспорт и второй документ (СНИЛС, права и т.д.)
Дополнительный	Документы по залогу, выписка со счета, загранпаспорт и другие

Погашение займа

Подписывая кредитный договор, клиент должен понимать, что он принимает на себя обязательства по погашению долга и выплате банку вознаграждения за пользования его средствами.

Обычно осуществляются платежи по ссуде один раз в месяц по равной схеме. Хотя клиенту не запрещается осуществить досрочное полное или частичное погашение ссуды при условии соблюдения установленных правил.

Внести платеж можно одним из следующих способов:

• в кассах;
• через банкоматы и терминалы банка или партнеров;
• в отделениях Почты РФ и других кредитных учреждений;
• с помощью сервисов Золотая Корона, Contact и других.

Плюсы и минусы

Главный плюс потребительских кредитов в достаточно быстро оформлении. Даже при получении ссуды с залогом на сбор необходимых документов и рассмотрение заявки обычно уходит не более 1 недели.

Дополнительно отмети следующие положительные черты продукта:

• удобные схемы погашения;
• возможность выбрать кредит без страхования;
• достаточно крупные суммы даже при отсутствии дохода;
• возможность представить альтернативные документы для подтверждения дохода.

Минус у продукт в высоких эффективных ставках, особенно для новых клиентов. Часто они существенно выше, чем по аналогичным программам с подтверждением дохода.

Если взять справку о заработной плате не реально, то получение кредита без нее станет хорошим способом решить финансовую проблему. Фактически это единственный вариант для официальных безработных получить деньги в долг, не прибегая к помощь друзей, родственников или различных микрофинансовых организаций.