Варианты получения и выдача займов физическим лицам

Большинству населения на крупные покупки не хватает собственных накоплений, поэтому людям приходится либо откладывать на неопределенный срок приобретение желаемой вещи, либо брать ссуды в различных кредитных организациях.

С помощью дополнительных средств, одолженных у банка, финансовые проблемы решаются быстро, но только в том случае, если знать особенности каждого из способов кредитования физических лиц.

Что это такое

Займом называется процедура, при которой первая сторона (физическое или юридическое лицо) одалживает второй определенную денежную сумму на определенных условиях (проценты, варианты погашения, сроки и прочее).

В зависимости от способов обеспечения, ссуды бывают следующих видов:

  1. без обеспечения,
  2. с залогом,
  3. с поручителями,
  4. с несколькими способами обеспечения.

Займы физическим лицам, не превышающие 100-150 тысяч рублей, как правило, выдаются без обеспечения, благодаря чему процесс их оформления намного упрощается. От заемщика не требуют кроме паспорта, второго документа подтверждающего личность и справки о заработной плате (иногда банки ограничиваются только первыми двумя документами).

На втором месте по популярности – залоговые займы. Их получение возможно при условии, что заемщик оставит в качестве их обеспечения имущество, которое, в случае задержки обязательных кредитных платежей, будет изъято и реализовано в пользу кредитной организации.

В некоторых случаях гарантами перед банками могут выступать другие физические лица или организации, которые согласны поручиться за человека, обратившегося за заемными средствами. При таком способе обеспечения, все невыполненные обязательства заемщика автоматически перекладываются на его поручителей.

При оформлении крупных займов банкам часто не достаточно просто залога или поручительства, выдача кредита возможна только при наличии сразу двух видов обеспечения гарантий возврата ссуды.

Видео: Домашние деньги

Способы и условия получения денег в долг

Особенных ограничений в законах регламентирующих выдачу займов не предусмотрено. Стороны могут самостоятельно обговорить все условия и на их основании составить договор или расписку.

Заем физическому лицу может быть предоставлен:

  • любым юридическим лицом, начиная от фермерского хозяйства, заканчивая крупным промышленным заводом,
  • индивидуальным предпринимателем,
  • другим физическим лицом.

При обсуждении условий сделки следует уделить особое внимание:

  • процентам и графику выплат,
  • вариантам обеспечения,
  • срокам,
  • целям.

Если в текст договора не содержит информацию о величине процентной ставки, порядке и сроке выплат, они устанавливаются согласно ГК РФ.

В этом случае:

  1. оплата процентов должна происходить ежемесячно,
  2. процентная ставка равна ставке рефинансирования ЦБ.
  3. максимальный срок займа 1 месяц.

Если займ беспроцентный, это обязательно должно быть указано в договоре, иначе кредитор имеет право взыскать с заемщика проценты.

В большинстве случаев потребительские кредиты выдаются без обеспечения, но если человек оформляет ссуду на крупную денежную сумму, в качестве гарантий возврата средств заемщик может потребовать привлечение поручителей или/и предоставление недвижимого имущества или транспортного средства в качестве залога.

Все займы делятся на целевые и нецелевые. Первые выдаются на определенные цели, указанные в условиях договора.

В этом случае у кредитора есть полное право следить за расходованием средств и, при любом факте нарушения, в одностороннем порядке разорвать соглашение, требуя немедленного погашения долга. Вторые заемщик может тратить на любые цели, не уведомляя об этом кредитора.

От физических лиц

Займы от физических лиц в Российской Федерации выдаются на следующих условиях:

  1. Если размер займа не превышает 10 МРОТ, договор может быть заключен, как в устной, так и в письменной форме, по усмотрению сторон.
  2. Если займ равен 10 МРОТ и более, письменная форма (договор займа с физическим лицом, расписка) обязательна.

Эти условия касаются и процентных, и беспроцентных займов.

В интернете существуют онлайн сервисы взаимных замов между физическими лицами, с точки зрения законности они ничем не отличаются от обычного кредита из рук в руки, зато намного упрощают поиск кредитора, с наиболее выгодным предложением.

От организации

Займ физическому лицу может быть предоставлен любой организацией. Никакие разрешительные документы юридическому лицу для выдачи финансовой помощи своим учредителям и работникам не требуются.

При оформлении подобных займов должен составляться типовой договор с указанием сроков и условий. Организация по своему усмотрению может выдать сотруднику деньги, как на возмездной, так и на безвозмездной основе.

От ИП

У индивидуальных предпринимателей тоже есть право на оказание финансовой помощи своим сотрудникам, но делают они это крайне редко, так как обычно у них недостаточно свободных средств, которыми они могут распоряжаться в целях не связанных с ведением бизнеса.

Займы физическим лицам без залога

Любое физическое лицо может без проблем, предъявив только паспорт и второй документ, взять ссуду в специализированной микрофинансовой организации или экспресс-кредит в банке. Подобные займы выдаются без обеспечения и не превышают 100 тысяч рублей. Главное, чтобы у человека не было задолженностей перед другими кредитными организациями в настоящем времени.

Условия предоставления подобных займов примерно одинаковы, узнать их можно лично посетив офис компании или зайдя на ее интернет-сайт.

Вероятность того, что вам откажут в выдаче займа в микрофинансовой организации менее 10%. Часто МФО кредитует человека, даже не проверив достоверность предоставленной информации о заработке и месте работы. Но и ставка по таким займам составляет от 0,5 до 3 процентов в день. Поэтому прежде, чем обратиться за быстрыми деньгами, убедитесь, что другого выхода у вас нет.

Типовой договор

В стандартном договоре содержатся следующие положения:

  • информация о предмете займа,
  • процентная ставка,
  • срок и условия возврата кредита,
  • сумма.

В качестве предмета могут быть указаны не только деньги, но и материальные ценности, объединяемые по родовым признакам.

Указание индивидуальных признаков предмета в договоре недопустимо. К примеру, можно занять у предприятия несколько кубов шлакоблока определенной формы и размера, но нельзя — квартиру или машину.

Если ссуда выдается человеку без процентов или безвозмездно об этом должно обязательно быть написано в соглашении. По умолчанию:

  • все денежные займы считаются возмездными и процентными,
  • все вещественные займы — возмездными и беспроцентными.

Величина процентной ставки может быть любой, если она будет устраивать и кредитора и заемщика. Главное условие – ее разумные размеры, излишнее завышение процентов по кредиту, станет основанием для признания сделки кабальной.

Каждый договор индивидуален и его условия следует обсуждать до момента заключения сделки. Иногда типовой договор дополняется достаточно специфичными пунктами, к примеру, смена места работы является основанием для кредитора потребовать досрочного погашения долга в полном размере.

Как оформить

За исключением небольших займов между физическими лицами, все остальные договора должны обязательно оформляться в письменной форме.

При обсуждении условий, стороны должны руководствоваться нормами гражданского права. Все, что не запрещено в законодательстве – разрешено. Например, работодатель может прописать в договоре пункт о дополнительных штрафных санкциях, которые будут применяться, если заемщик будет нарушать трудовую дисциплину.

Срок действия

Важно указать в документе срок действия займа. Он может быть любым от 1 суток до нескольких лет. Если стороны забудут это сделать, действие договора закончится спустя 30 дней после его подписания.

А значит, вне зависимости от устной договоренности, кредитор вправе потребовать от заемщика полного погашения долга и процентов.  График оплаты частями, также должен быть детально прописан в документе.

Выдача денежных средств

Выдача займа может осуществляться любым удобным для сторон способом:

  • Наличными в кассе кредитной организации,
  • Онлайн переводом на электронный кошелек,
  • Переводом на расчетный счет или банковскую карту заемщика,
  • Через систему денежных переводов (контакт, юнистрим, золотая корона и прочие).

Действие договора начинается с момента фактического получения денег заемщиком.

Как получить

Чтобы получить деньги в долг человек, прежде всего, должен найти кредитора, готового на оптимальных условиях предоставить займ.

Затем, после согласования всех условий сделки и предоставления займодавцу всех необходимых документов и обеспечений, стороны подписывают договор и осуществляют передачу средств любым из доступных способов.

Налогообложение процентов

В случае выдачи процентного займа кредиторы, вне зависимости от их организационно правовой формы, обязаны уплатить налоги с процентов:

  • Физические лица – НДФЛ,
  • ИП и организации – налог на прибыль.

Заемщик облагается НДФЛ, только если процентная ставка ничтожно мала (3/4 от ставки рефинансирования и ниже).

Своевременная финансовая помощь от частных инвесторов или от кредитных организаций отличный способ решения проблем, при условии, что договор устраивает обе стороны и составлен согласно действующему законодательству с указанием сроков, процентной ставки, графика выплат и прочих деталей.

  Категории:
Написать комментарий

Нет комментариев

Пока тут нет комментариев!

Вы можете первым оставить комментарий.

Добавить комментарий

Ваши данные будут в безопасности! Ваш электронный адрес не будет опубликован. Кроме того, другие данные не будут переданы третьим лицам.