Каждый заемщик не застрахован от финансовых рисков. Бывает так, что клиент теряет работу или не получает вовремя заработную плату. Как итог, он не может внести платеж по кредиту и у него портиться кредитная история. Что делать в этой ситуации?

Причины ухудшения истории

Кредитная история – информация обо всех заявках и принятых обязательствах конкретного человека. В ней отражается не только оплата кредитов, но и все поданные заявки, полученные услуги. Например, в ней отражаются все опции по рефинансированию и реструктуризации.

Храниться кредитная история как в электроном виде, так и в письменном в специализированной организации – Бюро кредитных историй. Испорченная кредитная история – сведения обо всех непогашенных кредитах, просрочках или вовсе отказы от выплат.

Причинами таких действий могут быть различные негативные факторы. Специалисты заметили, что причинами становится и забывчивость, и некорректность проводок в самом банке. Последствия обеих причин – испорченная кредитная история, которая не позволяет получить кредит на оптимальных условиях.

В некоторых случаях кредитная история становится причиной для отказа в большинстве банков. Но если в России такой фактор влияет только на кредитоспособность потенциального заемщика, то на Западе с испорченной кредитной историей невозможно сдать или снять квартиру и даже устроиться на работу.

Ранее кредитная история выглядела таким образом. Каждое кредитное учреждение создавало свой собственный список, где отражало сведения о каждом заемщике. Этот список переходил из финансовой компании в другую организацию. А уже затем были созданы специализированные компании, в которых хранились эти сведения.

На данный момент все банки обязуются передавать информацию в бюро кредитных историй.

Основной причиной ухудшения кредитной истории становится нарушение срока оплаты. Если просрочка в 1–3 дня, то это нигде не отражается. Если просрочка до 2 недель, то она отражается во внутренних документах банка. А вот если срок превысил две недели, тогда сведения направляются в Бюро.

Но во всех учреждениях этот период времени различен. Например, у коммерческого банка Росбанк такой период составил 30 дней. Но это не говорит о том, что нужно нарушать график платежей.

При нарушении срока оплаты, заемщик закрывает себе возможность получения дополнительных услуг в виде пониженной ставки при следующем обращении.

Еще одной причиной может быть отрицательное мнение о заемщике со стороны представителя банка. При формировании заявки аналитик вправе указать один из кодов отказа.

Такое отношение может возникнуть в случае прихода клиента:

1. в алкогольном опьянении;
2. в неряшливом виде;
3. в сопровождении третьих лиц, которые желают получить кредитные средства;
4. не помнить или не знает личных данных о себе;
5. есть сомнение в подлинности документов.

Конечно, такая оценка не субъективна. Поэтому сведения удаляются по прошествии месяца. Такая информация не передается в другие кредитные учреждения.

Также может быть испорчена история при передаче дела в суд. Если кредитное учреждение не смогло добиться от клиента выплат, то оно вправе обратиться в суд или коллекторское агентство. По исполнительному листу судебные приставы могут арестовать счета и имущества. Все это отражается в БКИ.

Попасть в черный список можно и не по своей вине. Например, кредитный сотрудник или кассир не правильно провел платеж по проводкам. В этом случае, клиент должен обратиться в банк и написать заявление. Приложить при этом документ, подтверждающий оплату в срок.

Тогда банк обязуется исправить данные в БКИ. Для проверки информации необходимо ежегодно запрашивать свою кредитную историю. Сделать это можно раз в год совершено бесплатно.

Видео: Как взять

Что нужно сделать чтобы исправить

Что бы взять займ с просрочками и плохой кредитной историей нужно минимум документов. Но стоимость такого банковского продукта несколько высока и составляет 1– 3% в день. Лучше изначально исправить ситуацию, а потом уже обращаться в кредитное учреждение.

Для того, чтобы исправить свои данные, лучше взять новый кредит. Не все финансовые организации выдают займы с открытыми просрочками. Но некоторые микрофинансовые организации специализируются на выдаче кредитов «для исправления КИ».

Предоставляют такие займы далеко не все. Но те, кто реально может помочь запрашивают достаточно высокую плату за свои услуги. При выполнении обязательств в срок, микрофинансовое учреждение отправляет сведения о заемщике в Бюро кредитных историй.

На просторах интернета можно часто увидеть объявления, где предлагают за определенную плату исправить данные в БКИ или вовсе удалить сведения от туда. Этому верить не стоит. Мошенники хотят воспользоваться доверием отчаявшихся людей, и пытаются таким образом заработать.

Полностью удалить сведения о себе возможно путем «молчания» в течение 15 лет. За этот период времени история автоматически стирается из базы данных. Но при любом обращении, будь то поданная заявка или получение микрозайма, кредитная история обновляется.

Где взять займ имея просрочку и плохую кредитною историю

Предоставляет такой вид займа микрофинансовая организация, различные банки, присутствующие в магазинах–партнерах банка и частные лица.

Все представленные методы получения имеют свои особенности и стоимость продукта. Поэтому, прежде чем обращаться в конкретную организацию, стоит рассмотреть требования самостоятельно.

МФО

МФО – микрофинансовая организация, которая позволяет получить деньги в долг даже с текущими просрочками.

В кризисное время (2013 год) приобрела популярность у физических лиц, так как все остальные кредиторы отказывали в выдаче займа.

Выдает МФО займ, как правило, на карту.

Но существуют и другие методы перечисления денежных средств:

1. на электронный кошелек;
2. на банковский счет;
3. на мобильный телефон;
4. наличными переводом Золотая корона.

Банковский продукт в МФО имеет повышенную процентную ставку в связи с повышенными рисками. Ведь клиент с непогашенными просрочками может не выплатить взятые обязательства снова. Именно поэтому, компания минимизирует свои риски и предоставляет займ для новых клиентов под ставку 1,5–3% ежедневно.

Кредитный лимит для новых клиентов также ограничивается суммой в 20 тысяч рублей. Для существующих заемщиков действуют лояльные условия, где кредитный лимит возрастает до максимально допустимого, а стоимость снижается до минимального порога.

На данный момент оптимальные программы представлены в следующих кредитных учреждениях:

Наименование	Сумма	Срок	Процентная ставка	Возрастное ограничение	Дополнительные условия
Займер	29 тысяч рублей	30 дней	0,65% в день	18–75	Постоянная регистрация + стационарный телефон
Pay	14 тысяч рублей	31 день	1% в день	21–64	Место проживание в месте обслуживания МФО
Моней манн	60 тысяч рублей	31 день	0,76	18–70	Наличие социальной сети

Магазин

У каждого заемщика существует возможность получить займ на условиях возвратности в магазине. Как правило, микрофинансовые организации заключают договор на оказание услуг продвижения своих товаров.

Но бывают и ситуации, когда сами магазины выступают кредиторами физических лиц.

Наименование	Сумма	Срок	Процентная ставка	Рассмотрение	Дополнительные условия
Эльдорадо	100% от товара	До 2 лет	До 62% годовых	15–30 минут	По паспорту, условия выбирает заемщик, оформление возможно онлайн
Сеть техники	До 90% от товара	До 2 лет	0–36% годовых	18–65	Постоянная прописка в районе магазина не менее 3 месяцев
Техносила	200 тысяч рублей	2 года	0–32% годовых	18–75 лет	Онлайн оформление, Решение по заявке за 2 минуты.

Кредитный брокер

Оформить оптимальный займ можно и у кредитного брокера. Для этого нужно выбрать компанию, специализирующуюся на таких услугах и прочитать отзывы о каждом брокере.

Услуги такого рода позволяют заемщику подать заявки сразу в несколько кредитных учреждений.

Также кредитный брокер осуществляет кредитование.

Наименование	Стоимость	Дополнительные расходы	Срок оплаты	Срок принятия
Деловое партнерство	16,99%	0	5 лет	1 день
Роуттрас	18%	0	5 лет	1 день

Условия здесь просты. За каждый выданный кредит они получают процент. Соответственно, они также вправе выдать займ. Заключаются отношения путем оформления соглашения с указанием условий кредитования.
У частных лиц

Получить займ у частных лиц достаточно сложно. Ведь нужно просмотреть отзывы, прежде чем получить денежные средства.

Найти такого человека можно на финансовых платформах. Выступает в качестве кредитора физическое лицо, решившее выступить инвестором и приумножить собственные вложения.

Преимуществом такого метода становится определение условий самостоятельно, путем совместных переговоров с кредитором.

Название	Проценты	Сумма	Условия
Деньги в долг физ. лицу	20	До 2 млн.руб.	На различные цели, требуется паспорт, регион проживания не важен
Без документации	17	До 2.5 миллионов рублей	Без залога на любые цели, по паспорту с постоянной регистрацией граждан РФ и СНГ
Кредит для всех физических лиц	24	До 1 миллиона рублей	Решение в течение двух рабочих дней только для граждан РФ

Получить денежную ссуду с испорченной кредитной историей можно. Но заемщик должен понимать, что он переплатит по кредиту.