Пример расчета полной стоимости потребительского займа

Федеральный закон 353 Ф3 «О потребительском займе» совсем недавно был отредактирован, вследствие чего были изменены условия заключения договора относительно кредита или займа. Тем не менее, большинство граждан, которые хотят взять кредит в банке или другой финансовой структуре, вообще не уведомлены об этих нововведениях.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 938-81-90 (Москва)

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

8 (800) 301-79-36 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Многие юристы настоятельно рекомендуют ознакомиться со всеми пунктами данного документа, так как это обезопасит заемщика от возможности появления неприятных ситуаций при исполнении своих обязательств, которые предварительно указываются в договоре, а документ, соответственно, подписываются заемщиком и кредитором.

Значения терминов

Перед тем, как взять кредит, следует изучить некоторые термины, для понимания всей расчетной структуры и решения задачи.

БП – базовый период и стандартное значение, которое содержится в графике платежей по договору. Если в графике нет временных промежутков между интервалами менее 12 месяцев, то БП равен одному году. Простыми словами, БП – временной промежуток между платежами, которые потребуется совершать после заключения договора.

Стандартным значением данного промежутка является месяц или год, при этом должно быть четко указано количество промежутков, суммарная продолжительность которых не должна превышать одного года. К примеру, если платежи придется вносить ежемесячно на протяжении года, то БП в данном случае равно 30, поскольку в году 365 дней, а месяцев 12. (БП=365/12=30).

ЧБП – число БП в одном году. Основываясь на расчеты вышеуказанной формулы можно сказать, что если БП равно 30, то ЧБП равно 12, поскольку 365/30=12. Таким образом, стандартный показатель ЧБП равен 12, однако, он может быть изменен, также как БП, если на это соглашаться обе стороны, заключающие договор.

Если платежи необходимо вносить раз в квартал (3 месяца), то ЧБП будет равно 4, если же раз в год (12 месяцев), то значение ЧБП равно 1. По сути, от данного значения не зависит абсолютно ничего, и данный показатель предоставляется лишь для общих сведений.

I – процентная ставка БП, значение которое выражается в десятичной форме. Как правильно рассчитать данный показатель, описано в статье ниже.

Формула

Для выведения показателя I необходимо воспользоваться следующей формулой:

, где m – количество платежей, указанных на графике +1, поскольку нужно внести первый взнос, при получении кредитных средств. ДПк, Qк, Eк – размер и количество БП, соответственно, а последнее значение – остаток от деления.

Как указано выше, значение БП указано в графике документа, а чтобы рассчитать ЧБП, необходимо поделить 1 год (365 дней) на количество БП. После решения подобных уравнений, заемщик увидит реальную картину договора, то есть, сколько платежей потребуется вносить и на какую сумму.

Что включается в расчет

При расчете всех показателей потребительского кредита берутся во внимание сумма всех платежей, а также количество взносов, которое придется внести заемщику.

Показатели финансовых средств умножаются на проценты, насчитываемые банком за пользование заемными средствами. Учитываются комиссии и налоги за выдачу кредитных средств и обслуживание банковских счетов.

При получении кредита следует тщательно ознакомиться с вышеуказанными значениями, чтобы в дальнейшем не возникло неприятных ситуаций, при уплате. Если в договоре предусмотрен залог в виде автотранспорта или недвижимого имущества, оценка на них также указывается в документе и, в случае неплатежеспособности клиента, данное имущество продается, а средства вычитываются с кредита.

Видео: Можно ли самому

Что не включается

В оплату по займу не включаются комиссии при досрочном погашении, а также комиссии за использование банкоматов и оплату в кассе любого из отделений банка.

Конечно же, в итоговую сумму также не включаются оплаты, которые не прописаны в условиях данного документа (Ссылка).

Если договор составлялся с условием оплаты в иностранной валюты, то комиссия за конвертацию также не указывается.

Новая формула

В соответствии с 353 Ф3, ПЗ рассчитывается при помощи данной формулы: ПСЗ = ЧБП х I х 100, где I – % ставка БП.

Ниже приведена формула полного расчета:

Все значения показатель общедоступны, и узнать детальнее о них можно в интернете.

Почему возникла необходимость в новом алгоритме

Старая формула для расчета всех показателей потребительского займа использовалась довольно длительный срок, однако на окончательные значения жаловались многие клиенты банков, а масса профессиональных экспертов и законодателей видели в ней недостатки. Иными словами, реалистичные затраты и показатели расходов на бумаги отличались в разы и, как уже ясно, не в пользу клиента.

Судя по словам некоторых клиентов, при выдаче займа необходимо было уплатить всего 20-25% годовых, но на самом деле, учитывая все проценты на комиссии и дополнительные платежи, оказывалось, что нужно оплатить в два, а то и три раза больше.

Со временем, плата за комиссию не указывалась в договоре, однако была введена «плавающая» процентная ставка или же клиенту обязательно нужно было застраховаться, на что также уходили дополнительные финансовые средства.

Теперь же, в документе должны указываться все правила и требования к клиенту на выдачу займа. Должны быть произведены точные расчеты суммы, которую нужно будет платить клиенту на каждом БП и другие показатели, такие как, к примеру, процентная ставка за каждый месяц пользования кредитными средствами и ставка, которую заплатит клиент в итоге.

Преимущества

Основными достоинствами расчета показателей кредита новым способом является:

  • мультипликация уже не нужна, которая требовалась при расчете старой формулой;
  • процентные значении являются максимально приближенные к реальным, иными словами – каждый клиент, заключая договор, видит реальную цифру, которую ему придется выплатить по окончанию срока действия договора;
  • результаты производятся с точностью до копейки, как для кредитов с большими суммами денег, так и для небольших микрозаймов;
  • в документе присутствует график, на котором изображено точное значение суммы, которую потребуется платить ежемесячно и, непосредственно, какую процентную ставку он заплатит в конечном итоге;
  • все расчеты можно произвести при помощи обычного калькулятора даже дома.

Таким образом, для расчета процентов и финансовых средств, которые необходимо будет вносить, вовсе не требуется идти в банк, достаточно лишь знать условия, по которым они предоставляют кредитные средства и процентную ставку.

Пример расчета полной стоимости потребительских займов

В качестве примера предположим, что клиент планирует взять кредит, сумма которого равна 100.000 рублей, сроком на три месяца, при этом дата выдачи будет произведена 1 января 2020 года.

Основываясь на формулы правильно вычисления, получаем, что ЧБП равно 4, если БП равно 1. Теперь необходимо рассчитать значения ДПk, Qk и Ek. В конечном итоге нужно рассчитать ПСЗ = ЧБП x I x 100.

Таким образом, получаем значения, указанные в следующей таблице:

КлючДата уплаты части кредитаДенежный поток
001.01.2017-100.000
101.02.2017+35.013,72
201.03.2017+35.013,72
304.03.2017+35.013,72

В итоге, значение ПСЗ будет равно 30 процентам.

Cравнение расчета стоимости

ПСЗ – значение, выраженное в годовом процентном соотношении к сумме всех производимых клиентом платежей для погашения, взятого у финансовой организации, кредита. Показатель полной стоимости за использование ссуды должен указываться в договоре на стадии его завершения.

Именно фактор указания процентной ставки указывает на прозрачность и безопасность заключаемой сделки, а также на честность и порядочность финансовой организации.

Для сравнения расчета старой и новой формулы, припустим, что клиент берет 10 тысяч рублей, а процентная ставка по кредиту равна 2 процентам в день, при этом он берется ровно на одну неделю.

 Старая формулаНовая формула
Размер кредита10.000 рублей10.000 рублей
Сумма оплаты11.400 рублей11.400 рублей
ПСЗ92.622%730%

ПСЗ – реальная процентная ставка, которую требовалось бы заплатить клиенту. Конечно, существует масса нюансов, но, так или иначе, результат очевиден.

Намеренное или случайное изменение значений договора потребительского займа может значимо отразиться на сумме, которую необходимо будет заплатить в итоге. Именно поэтому, перед подписанием договора, стоит тщательно изучить его, после чего – можно согласовать все условия сделки.

  Категории:
Написать комментарий

Нет комментариев

Пока тут нет комментариев!

Вы можете первым оставить комментарий.

Добавить комментарий

Ваши данные будут в безопасности! Ваш электронный адрес не будет опубликован. Кроме того, другие данные не будут переданы третьим лицам.