Что такое обеспечение займа

Кредитование в современное время становится все более актуальным не то что с каждым годом, а с каждым месяцем. Если не с каждым днем. Все чаще встречаются предложения банков о выдаче займов под залог или поручительство. Потенциальный заемщик должен знать, что такое обеспечение займа и на какие условия по кредиту он может рассчитывать в подобном случае.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-43-85 (Москва)

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Понятие

Для чего необходимо обеспечение займа, и в каких случаях оно нужно? Для того чтобы кредитор был уверен в том, что одолженные деньги к нему все равно вернуться. Договор займа (или кредитный договор), а также расписки в случае частных займах не могут дать стопроцентной гарантии, что заемщик вернет долг.

Работы в наше время лишиться можно за один день. В принципе, если с должника нечего взять (нет имущества, нет денежных средств) даже суд не сможет ничем помочь. Исполнительное производство будет закрыто по определенной статье, если сказать по простому, причина этому невозможность взыскания долга за отсутствием у должника средств.

Чего добивается кредитор, заключая договор займа с обеспечением:

  • у заемщика появляется дополнительный стимул оплатить взятый займ, чтобы не потерять свое имущество;
  • у кредитора появляется уверенность, что даже в случае не возврата одолженных денежных средств, свои затраты он сможет возместить.

Причем в качестве обеспечения долговых обязательств может выступать, не только залог, но и поручительство, например.

Форма обеспечения

В качестве подстраховки банки принимают решение об обеспечении кредитных обязательств. Обеспечение может быть основное и дополнительное. Под основным понимают залог дорогостоящих вещей, стоимость которых приравнивается к сумме долга с учетом всех процентов и неустоек (жилье, автомобиль, акции, ценные бумаги).

Если кредит берет юридическое лицо, дополнительно могут приниматься:

  • гарантии банков;
  • вексель;
  • поручительство от государственных органов.

Данный вид обеспечения принято считать дополнительным. Также, как и поручительство со стороны любого лица (как юридического, так и физического).

Чем крупнее сумма запрашиваемого кредита, тем более требовательным становится заемщик. Может потребоваться одновременно несколько поручителей, с каждым из которых заключается дополнительное соглашение.

Чаще всего банки (или физические лица кредиторы) используют в качестве гарантий:

  • поручителей с учетом их зарплаты и финансового состояния;
  • имущество под залог.

Может быть предусмотрена и система штрафов и неустоек за допущенные просрочки по платежам.

Видео: Как просмотреть ранее выданный

Кредиты с залоговым имуществом

Наиболее верный способ сохранить выданные в долг деньги (точнее вернуть их обратно) – это оформление кредитов под залог дорогостоящего имущества.

Чаще всего кредитные организации предпочитают в качестве залогов:

  • недвижимое имущество;
  • автотранспортные средства;
  • ценные бумаги;
  • имущество, принадлежащее юридическому лицу(например, товары в магазине и т.п.).

Законодательство нашей страны не обязывает кредиторов принимать в залог определенный перечень услуг. Перечень определяют сами банки, и он может отличаться в каждом финансовом учреждении. Некоторые финансовые организации практикуют выдачу займов только с обеспечением.

Плюсы для банка

Заемщик теряет право на распоряжение своим имуществом, хотя право пользования чаще всего остается за ним. А значит, лишиться своего имущества, кроме как при наступлении форсмажерных обстоятельств не может.

Соответственно банк получает стопроцентную гарантию возврата долга (пусть даже после продажи залогового имущества). Еще один плюс для банка, что на заложенное имущество не кто не может покуситься (например, другие кредиторы) до тех пор, пока долг не будет выплачен полностью.

Плюсы для заемщика

У заемщика появляется возможность взять крупную сумму на определенное время для целевого использования. Или на любые нужды (это когда тратишь куда хочешь). И проценты по кредитам с обеспечением обычно меньше.

Минусы

Основным минусом, как для кредитора, так и для заемщика является оформление дополнительных документов и соглашений.

То есть, подобный кредит будет оформляться дольше, чем обычный потребительский. Ну и для заемщика появляется риск потерять свое имущество, если вдруг у него что-то не сложится в финансовом плане, и вернуть деньги банку не получится.

Недвижимое имущество

Кредиты под залог недвижимости наиболее популярны среди населения и кредитных учреждений.

Заемщик имеет возможность получить немаленькую сумму в свое пользование, иногда даже под сниженный процент. А у кредитора остается твердая уверенность, что займ будет возвращен. Либо добровольно, либо в судебном порядке.

Что из недвижимости охотно примут в любой кредитной организации:

  • жилую площадь (квартиры, частные дома, дачи и т.п.);
  • коммерческие здания (склады, офисы и т.п.);
  • участки земли (в том числе и сельскохозяйственного назначения);
  • гаражи (частные и коммерческие).

И все-таки, из всего списка приоритетным направлением являются жилые квартиры. Связано это с тем, что мало кто из заемщиков хочет остаться без квартиры. А значит, лучшего стимула для возврата займа и не придумаешь. С другой стороны, в случае невыплаты кредита, продать жилую квартиру у банка получится быстрее, чем гараж или офис.

С земельными участками и дачными сооружениями все гораздо сложнее. плюс еще и стоимость может поменяться в течение короткого срока и в последствии вырученных денежных средств окажется недостаточно для покрытия долговых обязательств.

Порядок ипотечного кредитования определен Федеральным законом. Положения этого нормативного акта направлены на регулирование взаимоотношений кредитора и должника при оформлении кредитов под залог жилой недвижимости.

Автомобили

Почему машины оставлять под залог лучше, чем квартиры? Не нужно будет оформлять сделку через государственные органы. Достаточно просто провести экспертную оценку для определения стоимости имущества, и кредит получен.

Все это действие занимает не больше пары часов. Но стоит учитывать, что не каждый банк будет рад стать залогодержателем отечественного авто или «старой» по возрасту машины. Чаще всего принимают дорогостоящие иномарки. При этом денег клиент получит процентов на тридцать – сорок меньше, чем по итогам проведенной оценки.

Что еще в залог оставить

Такие вещи, как золотые украшения, оборудование на производстве, акции принимают кредиторы без особого желания. В банке постоянно должен находиться специалист, способный дать должную оценку принесенным вещам или производственному помещению. Держать отдельного сотрудника не выгодно.

А постоянно обращаться к стороннему специалисту достаточно проблематично. Да и перепродать в случае не возврата займа такие вещи гораздо сложнее, чем квартиру. Хотя существуют мелкие финансовые организации – Ломбарды – которые специализируются именно на украшениях. Но на большую сумму займа рассчитывать не приходится.

Поручители

В истории кредитования есть два варианта поручителей – гарант и, непосредственно поручитель.

Давайте разберем разницу в этих понятиях:

  • если возникает ситуация, что долг не выплачен, кредитор сам определяет к кому предъявить требования об оплате (к должнику или гаранту, или одновременно ко всем);
  • в случае с поручителем, ответственность по выплате долгов лежит на должнике и лишь в случае невозможности взыскать с него эти деньги, требования об оплате долга переходят к поручителю.

Данный вид обеспечения требует от заемщика предоставления дополнительных документов, подтверждающих доходы третьих лиц, выступающих в качестве поручителя или гаранта. Причем поручителем/гарантом могут стать не только физические лица, но и юридические. А также государственные учреждения.

Неустойка

Неустойка, как вид обеспечения возврата займа может повлиять только на добросовестного заемщика, так как мало кому хочется переплачивать лишние деньги.

Для тех же людей, которые заранее решили, что рассчитываться по своим финансовых обязательствам не собираются, разницы нет. Не платить 200 000 рублей или не платить 250 000 рублей. Что такое неустойка по своей сути?

Это начисление единовременного штрафа за просрочку платежа (очень популярное действие среди микрофинансовых кредитных организаций) и ежедневное начисление пени на сумму задолженности.

Плюсы и минусы

Преимущества заключаются в следующем:

  • не нужно тратить время на оформление дополнительных документов – обычно сумма неустойки и порядок ее взыскания уже прописаны в кредитном договоре;
  • добросовестные должники стараются не допускать просрочек по кредитам, чтобы не выплачивать лишние деньги банку.

Недостатки заключаются в следующем:

  • сумма неустойки, выставленная банком, может быть уменьшена по желанию судьи;
  • не имеет смысла, если с должника все равно нечего взыскивать (отсутствие работы и имущества);
  • ни чем не примечательна для тех людей, которые изначально не собираются платить кредит.

Вывод из вышесказанного можно сделать однозначный. Свои плюсы и минусы в обеспечении займа, как для кредитодателя, так и для заемщика в подобных сделках имеются. Но все же под залог квартиры крупные суммы денег лучше не брать.

Особенно, если данное жилье единственное. Всегда можно найти выход из ситуации без крайних мер.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

  Категории:
Написать комментарий

Нет комментариев

Пока тут нет комментариев!

Вы можете первым оставить комментарий.

Добавить комментарий

Ваши данные будут в безопасности! Ваш электронный адрес не будет опубликован. Кроме того, другие данные не будут переданы третьим лицам.