Российский рынок переполнен предложениями различных страховых компаний, каждая из которых, рекламируя свои услуги, обещает обеспечить максимально быстрые выплаты без отказов. Но на практике все оказывается не так просто и отказ в выплате страхового возмещения – не редкость. К счастью, отстоять свои права у граждан возможность все же существует.

Понятие

Обращаясь в страховые компании, клиенты хотят получить защиту на случай наступления определенных событий, например, при ДТП. Для этого между сторонами заключается договор, предусматривающий денежную компенсацию при наступлении страхового случая.

Именно эта компенсация и называется страховой выплатой. Размер страховой выплаты определяется обычно в договоре и не может превышать сумму ущерба.  В отдельных случаях размер страховой выплаты регулируется законодательством.

Выплата компенсации по страховке производиться в пользу выгодоприобретателя.

Согласно российскому законодательству выгодоприобретателями могут быть:

• клиент, заключивший договор страхования со страховой компанией;
• пострадавшее в результате действия или бездействия клиента страховой компании лицо;
• третьи лица, например, банк, выдавший кредит или лизинговая компания.

Важно! Страховые выплаты производятся только при условии наступления страхового случая. Не стоит путать эти понятия.

Страховым случая называется наступившее событие, которое предусмотрено в договоре между клиентом  и страховой компанией. Обычно в соглашении прописывается сразу несколько возможных событий.

Если страховой случай в период действия договора страхования не наступит, то клиент не вправе рассчитывать на получение страховой выплаты или уплаченных компании взносов.

Страховые выплаты – основная статья расходов страховых компаний. Естественно, они стараются ее минимизировать всеми способами, поэтому отказ в выплате страхового возмещения  — не редкость в России.

Законодательство и договор страхования также предусматривают освобождение страховщиков от страховых выплат в определенных  случаях.

Освобождение от выплат

Не стоит путать понятие освобождение от выплат по страховому договору с отказом в выплате страхового возмещения. Юридически два этих понятия существенно различаются.

Обычно освобождение от страховых выплат возможно при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Для страховых компаний список таких оснований, предусмотренных законом, достаточно небольшой, в связи со спецификой их деятельности.

Рассмотрим основания, предусмотренные законом для освобождения страховой компаний от выплаты компенсации:

• ядерный взрыв и его последствия;
• гражданская война на территории государства;
• народные волнения;
• массовые беспорядки;
• действия органов государственной власти по изъятию, уничтожению или конфискации застрахованного имущество.

Никто не мешает сторонам указать в договоре и другие основания для освобождения от страховых выплат. Этим пользуются многие страховые компании, стараясь максимально снизить собственные расходы.

Видео: Хотите узнать всю правду

Причины отказа в выплате страхового возмещения

Не редко страховщики отказываются выплачивать страховые компенсации. В основном это делается с целью минимизации расходов. При этом страховщики не стесняются ущемлять права клиентов и использовать незаконные способы отказа в возмещении.

Наиболее часто отказ в выплате страхового возмещения получают клиенты, воспользовавшиеся услугами страхования ОСАГО или КАСКО. Это не удивительно, ведь именно эти продукты востребованы на рынке и приносят максимум расходов страховым компаниям.

Рассмотрим законные основания для отказа в страховых выплатах  по КАСКО и ОСАГО:

• нарушены сроки для передачи документов в страховую компанию;
• произведен ремонт транспортного средства силами клиента до осмотра его представителями страховой компании;
• отсутствие противоугонной системы или ее неисправность;
• хранение авто в месте, несоответствующем договору между сторонами;
• управление ТС лицом, которое не вписано в страховой полис;
• грубое нарушение страхователем правил дорожного движения.

Нарушение сроков

Наиболее частой ошибкой автовладельцев при работе со страховыми компаниями является нарушение сроков подачи документов при наступлении страхового случая.

Все без исключения страховщики уделяют особое внимания срокам сообщения о наступлении страхового случая и представления документов его подтверждающих. Пропуск даже одного дня дает страховой компании удобный и законный способ отказа в выплате возмещения.

Рассмотрим причины, по которым наиболее часто допускается нарушение сроков сообщения о страховом случае и передачи документов:

• человеческий фактор, когда сроки нарушаются из-за невнимательности страхователя;
• командировка страхователя или отсутствие его в регионе присутствия страховой компании;
• болезнь.

Стоит понимать, что отказ по причине нарушения сроков сообщения о страховом случае и передачи установленных договором документов будет законным только при условии, что страховая компания докажет о том, что это помещало установить обстоятельства происшествия.

Иногда страховые компании якобы теряют документы клиентов и умышленно подводят к нарушениям сроков. Избежать такой ситуации достаточно просто, готовя все документы в двух экземплярах и получая отметки о получении.

Самостоятельный ремонт авто до осмотра представителем компании

Нередко автовладельцы стараются как можно быстрее восстановить поврежденную машину, забывая должным образом зафиксировать имеющиеся повреждения, предоставив автомобиль на осмотр представителям страховщика или независимому эксперту.

У страхователя имеется полное право провести оценку повреждений в любой компании, оказывающей услуги по экспертизе, если она имеет соответствующее разрешение на данный вид деятельности и полис страхования ответственности.

Вместе с актом осмотра транспортного средства в страховую компанию нужно представить и копии разрешения и полиса компании, проводившей экспертизу.

Важно! Отказ в выплате страхового возмещения на основании того, что оценка произведена другой организацией – незаконен.

Отсутствие противоугонной системы или ее неисправность

Многие договора КККАСКО предусматривают обязанность страхователя установить противоугонную систему определенного типа и постоянно использовать ее.

При нарушении этих условий в выплате возмещения будет отказано, причем совершенно законно.

Хранение авто в месте, несоответствующем условиям договора

Часть договоров КАСКО обязывает страхователя оставлять автомобиль в ночное время только на охраняемых стоянках. Но соблюдают эти условия клиенты далеко не всегда. Нередко по собственной лени оставляя машину возле дома.

Естественно, что такое нарушение будет весомым доказательством для законного отказа в выплате страховой компенсации и доказать обратное автовладельцу уже не удастся.

Управление ТС лицом, которое отсутствует в страховом полисе

Обычно договор страхования предусматривает выплату компенсации только при управлении транспортным средством определенными людьми, вписываемыми в полис. Если в момент ДТП за рулем будет другой человек, то выплате будет законно отказано.

В отдельных случаях у страхователей получалось оспорить это условие через суд, представив веские доказательства, например, подтверждение медиков о болезни, но это скорее исключение из правил.

Грубое нарушение ПДД

Если водитель транспортного средства в момент наступления страхового случая допускал грубое нарушение ПДД, то в страховой выплате будет отказано.

К таким нарушениям можно отнести, значительное превышение скорости, управление авто в нетрезвом виде и другие.

Что делать

Далеко не всегда страховые компании добровольно удовлетворяют требования страхователя о выплате страхового возмещения. Часто для отказа придумываются различные причины, многие из которых незаконны или должны быть доказаны страховой компанией.

На текущий момент единственным действенным способом защитить свои интересы является обращение в суд. Конечно, это не гарантирует 100% выплаты, но в большинстве случаев суды встают на сторону страхователя.

Подготовить документы для суда самостоятельно далеко не всегда просто. Лучше обратиться к профессиональным юристам, занимающимся именно вопросами данной категории. Они соберут все необходимые бумаги и правильно составят исковое заявление.

За услуги юриста придется заплатить, но эту сумму в случае выигрыша обязана будет компенсировать страховая компания.

Как избежать

Соблюдая простые правила, клиент может с большой долей вероятности избежать отказа в страховой выплате. Это не защитит от незаконных отказов, но намного упрочнит позиции страхователя, даже если придется обращаться в суд.

Рассмотрим основные рекомендации, как избежать отказа в страховых выплатах:

• ответственно подходите к выбору страховой компании;
• внимательно изучайте договор страхования, правила и все приложения перед их подписанием;
• строго соблюдайте установленные соглашением сроки уведомления о страховом случае и представления документов;
• при обращении в компанию всегда требуйте отметки о получении на своем экземпляре документов.

Полностью исключить отказ страховой компании в выплате возмещения нельзя, но соблюдая элементарные рекомендации его вероятность можно свести к минимуму. Если все же не повезло, и в выплате было отказано, то за защитой придется обращаться в суд, при этом лучше воспользоваться помощью опытного юриста.