Российский рынок переполнен предложениями по кредитам от различных банков. В этой ситуации клиенту достаточно сложно не попасться, на рекламные уловки и сделать правильный выбор. Для этого потребуется рассчитать расходы по кредиту и ежемесячные платежи. Эта информация поможет проверить график платежей и выбрать наиболее выгодный заем.

Как оформить онлайн?

Современные технологии сделали процесс получения кредитов гораздо более простым. Больше нет нужды посещать отделения каждой кредитной организации, чтобы отправить заявку на кредит. Это можно сделать через интернет за несколько минут.

Рассмотрим, какие этапы ждут клиента при оформлении кредита онлайн:

• подбор подходящих предложений;
• отправка заявок и ожидание решений;
• выбор устраивающего варианта кредита;
• посещение отделения или встреча с агентом для подписания документов и получения кредита.

Подобрать подходящее предложение не сложно достаточно обратиться в поисковую систему и составить список банков, подходящих по региону обслуживания и кредитным программам. После этого можно приступать к оформлению онлайн-заявок.

Для более быстрого получения одобрения стоит подать заявку сразу в несколько кредитных учреждений. Это даст возможность выбора и сократит время ожидания, если в каких-то банках будет получен отказ.

Подается заявка на сайте кредитной организации. Форма ее достаточно простая и включает информацию о клиенте, его контактах, месте работы, расходах и некоторые дополнительные сведенья для оценки платежеспособности, например, данные о наличии автомобиля.

Стандартная заявка рассматривается 1-5 рабочих дней, но есть банки, готовые выдать решение уже через 5-60 минут. Наиболее быстро получают ссуду клиенты с положительной кредитной историей и хорошим доходом.

Встретиться со специалистом банка придется в любом случае. Договор необходимо заключить в бумажном виде. В зависимости от модели бизнеса кредитной организации встреча может проходить в офисе или в удобном для клиента месте.

В каком банке выгодней взять кредит наличными?

Крупные банки с государственным участием часто предлагают более низкие проценты. Также в них обычно отсутствуют скрытые комиссии, а условия максимально прозрачны. Но требования к клиентам в этих финансовых организациях выше.

Коммерческие банки выдают кредиты охотней, вполне возможно получить ссуду клиентам даже не полностью соответствующим минимальным требованиям или ранее просрочившим платежи. Зато проценты будут немного выше и есть риск столкнуться с комиссиями.

Соберем в таблице самые выгодные предложения от банков.

Банк	Сроки кредитования	Ставка, % годовых	Допустимые суммы, рублей	Особенности
Сбербанк	До 5 лет	От 14,9%	До 1,5-3 млн.	Максимальная сумма и базовая ставка зависят от наличия или отсутствия обеспечения
ВТБ 24		17-19%	До 3 млн.	Для зарплатных клиентов – сумма может быть до 5 млн.
Альфа Банк	До 3-5 лет	От 16,99-23,99%	До 1-2 млн.	Условия зависят от категории клиента
Газпромбанк	До 5 лет	14-18%	До 3 млн.
Совкомбанк	До 3 лет	12-36,9%	До 200 тысяч рублей	Снижение ставки при целевом использовании средств
ВТБ Банк Москвы	До 7 лет	От 16,9%	до 3 млн.
Ренессанс кредит	До 5 лет	15,9-31,9%	До 500 тысяч

Видео: Как получить

Как рассчитать кредит наличными?

Стоит ответственно подойти к выбору подходящего кредитного предложения. Это позволит существенно сэкономить, особенно если в долг берется крупная сумма. Обязательно следует учесть при расчете кредита все дополнительные комиссии, если они есть.

Личное страхование может повлечь существенные дополнительные расходы, но часто положительно влияет на процентную ставку, одобряемую банком. Эту ситуацию следует уточнить в офисе или по телефонам горячей линии.

При оценке выгодности кредита первым делом необходимо определить ежемесячный взнос. Оплата кредита может производиться аннуитетными или дифференцированными платежами, в зависимости от этого применяются разные формулы для расчета ежемесячных платежей.

В случае аннуитетных платежей расчет происходит по формуле:

Месячный платеж = сумма кредита * коэффициент аннуитета

Рассчитать коэффициент аннуитета можно по формуле:

коэффициент аннуитета = p*(1+p)ⁿ/((1+p)ⁿ-1), где p – ежемесячная процентная ставка (годовая, разделенная на 12), n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Пример. Если взят кредит в 100 тысяч рублей на 12 месяцев по ставке 24 процента годовых с аннуитетными платежами, то сумма ежемесячной выплаты составит 9456 руб.

При дифференцированных платежах сумма ежемесячного платежа будет каждый месяц уменьшаться.

В этом случае применяется следующая формула.

Ежемесячный платеж = сумма кредита / срок кредита + сумма кредита * ежемесячную ставку.

В случае дифференцированных платежей сумма переплат обычно ниже.

Для примера попробуем рассчитать кредит наличными в 100000 рублей на 12 месяцев при разных схемах погашения:

• в случае аннуитетных платежей ежемесячный взнос составит 9456 рублей, а переплата 13503 руб.;
• в случае дифференцированных выплат клиент должен будет вносить в зависимости от платежного периода 10366 – 8498 руб., а итоговая переплата будет 13024 рубля.

К сожалению, схемы с дифференцированными платежами встречаются гораздо реже.

Совет:  необязательно рассчитывать каждый кредит вручную. Достаточно воспользоваться специальными сервисами – кредитными калькуляторами, которые есть в интернете в большом количестве

В Сбербанке

Российский Сбербанк традиционно лидирует на рынке кредитования физических лиц, предлагая разнообразные программы для всех категорий населения. Минимальная ставка по ссудам составляет в нем 14,9%, а максимальная – 21% годовых. Вид платежей – аннуитентные.

Рассчитаем кредит в 100000 рублей на 12 месяцев. При минимальной ставке ежемесячный платеж составит 9021 рублей, а переплата – 8271 р. Если же кредит взят под наивысший процент, то регулярный взнос вырастет до 9311 р., а переплата до 11763 рублей.

Газпромбанк

Еще один крупный банк с участием государства – Газпромбанк предлагает клиентам выгодные условия кредитования, особенно для тех, кто получает зарплату через карточку этого кредитного учреждения.

При минимальной ставке в 14% за 1 год пользования кредитом в 100000 рублей клиент переплатит 7761 р., а ежемесячно должен будет вносить 8979 рублей.

Если ставка установлена в максимальное 18%, то каждый месяц надо оплачивать не менее 9168 р., а общие проценты составят 10038 р.

Совкомбанк

Некоторые коммерческие банки готовы предложить также неплохие условия, например, Совкомбанк позволяет взять ссуду минимум под 12% годовых в рамках специального предложения для кредитов до 100000 рублей.

Приведем пример расчета по этой акции для кредита в 100000 рублей со сроком в 1 год:

• ежемесячный взнос – 8885 рублей;
• итоговая переплата – 6632 рубля.

ВТБ 24

В банке ВТБ 24 действуют разнообразные программы кредитования. Характеризуется это кредитное учреждение достаточно лояльным отношением к клиентам. Минимальная ставка здесь составит 17% годовых. Погашается долг аннуитетными платежами.

Рассчитаем кредит наличными в 100000 рублей по минимальной ставке на срок 12 месяцев:

• регулярный платеж – 9120 р.;
• общая переплата за 1 год – 9466 р.

Платинум Банк

Украинский Платинум Банк также готов выдать кредит наличными на любые цели. Годовая ставка в нем составляет всего 12%, но надо учитывать ежемесячную комиссию в 2,15%.

Это приводит к существенному удорожанию ссуды, что показано в следующем примере расчета:

• срок кредита – 12 месяцев;
• сумма кредита – 10000 грн.;
• ежемесячный взнос – 1103 грн.;
• переплата за все 12 месяцев – 3243 грн.

Альфа Банк

Одно из крупнейших российских коммерческих кредитных учреждений без участия государства Альфа Банк наиболее выгодные условия предлагает только зарплатным клиентам. Они могут рассчитывать на ссуды по ставке 16,99%.

Вновь проведем расчет для кредита в 100000 рублей на 12 месяцев под минимальный процент:

• ежемесячный платеж – 9120 р.;
• общая переплата – 9461 р.

Ренессанс

Если клиент не хочет тратить много времени на оформление ссуды, то ему стоит обратить внимание на коммерческие банки, предлагающие быстрые кредиты в день обращения. Один из них – Ренессанс Кредит.

Пример расчет кредита в 100000 рублей с минимальной ставкой 15,9%:

• ежемесячный обязательный платеж – 9068 р.;
• переплата – 8839 р.

Банк Москвы

Проходящий в настоящее время интеграцию в группу ВТБ Банк Москвы предлагает выгодные условия, для тех, кому необходим крупный кредит на длительный срок. Процентная ставка начинается здесь от 16,9%, зато ссуду можно растянуть, даже на 7 лет.

Для сравнения рассчитаем и здесь кредит в 100000 рублей с минимальной ставкой:

• ежемесячный взнос – 9116 р.;
• общая сумма переплаты – 9409 рублей.

Требования к получателю

Потребительские кредиты завоевали популярность у населения главным образом благодаря минимальным требования к потенциальным заемщикам. Для получения ссуды достаточно быть гражданином РФ, соответствовать возрастным ограничениям и иметь постоянный доход.

Минимальное возрастное ограничение по закону – 18 лет. На практике, большинство банков предпочитают выдавать кредиты только тем, кто достиг 20-25 лет. Пенсионерам ссуды тоже доступны не во всех банках.

Дополнительно потребуется постоянная регистрация, но в крупных банках готовы рассмотреть клиентов из любого региона.

Таблица. Требования к получателям кредитов.

Гражданство	Обязательно гражданство РФ
Возраст	Минимум 18 лет, но чаще кредиты выдают с 20-25 лет. Пенсионерам доступны предложения не во всех банках
Прописка	В соответствии с кредитной политикой конкретного банка
Занятость	Наличие постоянного источника дохода

Пакет документов

Часто получить небольшую ссуду очень легко и для этого не требуется собирать большой пакет документов. Если кредит оформляется в размере до 100-200 тысяч рублей, то хватит только паспорта и СНИЛС.

При необходимости взять в долг у банка достаточно крупную сумму заемщик должен будет подтвердить доход и занятость, представив справку о ЗП и копию трудовой, заверенную по месту работы.

Таблица. Сравнение полного и минимального пакета документов.

Документ	Пакет документов
	Полный	Минимальный
Паспорт	+	+
СНИЛС (можно заменить на ИНН)	+	+
Справка о ЗП	+	—
Копия трудовой книжки	+	—

Потратив немного времени и рассчитав все понравившиеся кредитные предложения, клиент получит возможность отобрать наиболее выгодное из них. При этом у него появится возможность сэкономить средства и контролировать включение дополнительных комиссий и страховок при оформлении кредита в офисе.