Вероятность выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором напрямую зависит от его способности создавать в будущем необходимый денежный поток.

Практика показывает, что в случае оформления кредита молодыми и пожилыми клиентами риски невозврата кредита существенно возрастают, и в этом смысле возраст позволяет банкам оценить перспективы заемщика обслуживать свой долг.

Использование возрастного ограничения сужает круг получателей кредита в соответствии с уровнем кредитного риска, приемлемого для банка.

Данный критерий является одним из первых, которые применяются банками для отсева нежелательных заемщиков еще на этапе оформления кредитной заявки, и относится к категории т.н. stop-факторов, несоответствие которым ведет к автоматическому отказу в выдаче кредита.

Условия предоставления

Большинство финансовых учреждений готовы предоставлять кредиты заемщикам, начиная с 21-23 лет, когда клиенты уже более-менее устойчиво стоят на ногах, при этом отдавая предпочтение женскому полу. Однако, на рынке имеется и такие банки, которые готовы предоставлять займы более молодой аудитории, начиная с 18-ти лет.

Как правило, для получения займа потребуется предоставить справку о доходах (что нередко является достаточно проблематичным условием для молодежи, подрабатывающей без официального трудоустройства), а в некоторых случаях – поручительство одного из платежеспособным родителей.

Тем не менее, на рынке есть и такие финансовые учреждения, которые готовы кредитовать данную категорию клиентов даже без справок и поручителей. Однако, в этом случае кредит будет ощутимо дороже для клиента.

В целом, оформить кредит наличными для клиентов, возрастом от 18-лет, можно на следующих условиях:

Параметры кредита	Значение
Сума займа, тыс. руб.	200 – 3 000
Срок займа, лет	1-7 (15 – в Московском кредитной банке)
% ставка, годовых	15-32,85
Комиссии	Нет
Справка о доходах	+/-
Обеспечение	Без обеспечения/поручительство физ.лица
График погашения	Аннуитет

По остальным параметрам, кредиты наличными для молодежи практически идентичны действующим стандартным предложениям кредитных организаций, либо действуют в рамках стандартных кредитных продуктов банка.

Видео: Хотите взять кредит

Требования к получателю

Нет смысла перечислять здесь все требования, которые предъявляют банки к таким заемщикам – как правило, они не особо отличаются от требований к клиентам, более старшего возраста, однако, отличия все же есть. Касаются они, прежде всего, трудового стажа и обеспечения по кредиту.

В большинстве случаев, для получения займа потенциальному заемщику в 18-20 лет потребуется на момент оформления кредитной заявки иметь более длительный стаж работы на текущем месте работы, а также, предоставить обеспечение другого платежеспособного лиц (в некоторых банках – одного из родителей).

В целом, банки предъявляют следующие требования к получателям кредита возрастом от 18-ти до 20-ти лет:

Критерий	Значение
Гражданство	РФ
Регистрация	Постоянная/временная (в соответствии с кредитным продуктом банка)
Телефон	+
Трудовой стаж	6-12 мес.
Другие	В соответствии с категорией клиента и условиями продукта банка

Какие банки предоставляют кредит наличными с 18 лет

На данный момент оформить кредиты для молодежи, начиная с 18-ти лет, можно в следующих банках:

Кредитная организация	Возрастные ограничения (лет)	Требование о наличии телефона/регистрации	Стаж работы, мес.
Банк Русский стандарт	От 18-ти до 65-ти	+	3
Альфа Банк
Почта Банк			—
Банк Тинькофф КС	От 18-ти до 75-ти		3
НБ ТРАСТ

Повышенные риски невозврата кредита банки закладывают в процентную ставку, поэтому 18-ти летним гражданам, желающих оформить займы, рассчитывать на дешевые кредиты все же не стоит. 

Без справок и поручителей

Не смотря на наличие достаточно высокого кредитного риска по данной категории заемщиков, готовы профинансировать «молодых» заемщиков без справок и поручителей следующие финансовые учреждения:

Кредитная организация	∑ займа (рублей)	Срок займа (лет)	% ставка (годовых)
Ханты-Мансийский банк	750 000	7	17,50
МТС-Банк	1 000 000	5	18,00
Россельхозбанк	1 000 000	5	18,80
Эксперт Банк	200 000	3	25,00

Как видите, наиболее выгодные условия займов без справок и поручителей предлагает Ханты-Мансийский банк, в котором 18-20-ти летние молодые люди могут оформить до 750 тыс. руб. на 7 лет под 17,5% годовых.

Если говорить об усредненных показателях, то «молодые» заемщики могут оформить кредит без справок и поручителей до полумиллиона рублей на 5 лет под 20% годовых.

По паспорту

Выдача кредита по паспорту является достаточно рисковой операцией, прибегать к которой готовы далеко не все коммерческие организации.

В целом, на данный момент подобную услугу предлагают такие банки:

Кредитная организация	∑ займа (рублей)	Срок займа (лет)	% ставка (годовых)
МТС-Банк	1 000 000	5	18,00
Ханты-Мансийский банк	750 000	7	17,50
Лето Банк	500 000	4	30,00
Мираф Банк	300 000	1	33,00

В целом, «молодые» заемщики имеют возможность получить кредитные средства по паспорту также в размере около полумиллиона рублей на 4 года под 25% годовых.

Как оформить

Оформление кредитной заявки для 18-20-ти летних граждан осуществляется в соответствии с действующей процедурой выдачи кредита, утвержденной  в конкретном банке.

Самый обычный способ подачи кредитной заявки – личное обращение заявителя в финансовую организацию по месту регистрации потенциального заемщика.

Если клиент выбирает данную процедуру, то необходимо придерживаться следующего порядка действий:

• выбрать интересующий продукт;
• подтвердить соответствие своих данных предъявляемым со стороны банка требованиям к заемщикам (возраст, стаж работы и прочие stop-факторы банка);
• собрать необходимый пакет документов;
• обратиться в ближайшее отделение банка;
• оформить кредитную заявку;
• получить решение и забрать деньги.

Для тех клиентов, которые предпочитают дистанционное обслуживание, будет удобным воспользоваться возможностью оформления онлайн заявки, которую, как правило, можно оформить на сайте банка или в интернет-банке кредитной организации.

Существует три варианта оформления подобной заявки:

• заполнение полной заявки – анкеты (в этом случае клиент получит окончательное решение сразу, после рассмотрения банком данной заявки в электронном виде);
• оформление сокращенной версии такой заявки (недостающую информацию, полученную со слов клиента в телефонной беседе, внесет в анкету сотрудник колл-центра, а полученное решение также будет окончательным со стороны кредитной организации);
• подача упрощенной заявки, целью которой является получение предварительного решение по займу (при использовании данного способа окончательное решение о возможности кредитования можно будет получить только после предоставления всех документов и оформления полной заявки-анкеты).

В целом, выбирая между возможными способами, заемщику следует ориентироваться на личные предпочтения. Следует учесть, что в случае самостоятельной подачи заявки необходимо ответственно подойти к заполнению анкеты, так как на основании указанных данных принимается решение по кредиту.

Пакет документов

Окончательный пакет документов, который должен предоставить заемщик для получения кредита, зависит от выбранного банка и кредитного продукта.

Если рассматривать стандартные условия получения кредита, то для оформления займа минимальный пакет документов состоит из следующих документов:

Документ	Требование о наличии
Заявление – анкета	+
Паспорт	+
Справка о доходах	+/-
Документ, подтверждающий трудоустройство заемщика	+/-
СНИЛС	+
Второй документ (на выбор клиента из списка банка)	+/-
Военный билет (для мужчин возрастом до 27 лет)	+/-
Документы по поручителю	При наличии поручителя
Другие документы	В соответствии с требованиями кредитных продуктов банка

Погашение займа

В большинстве банков погашение потребительских займов осуществляется ежемесячно равными частями (метод аннуитет). К преимуществам данного метода стоит отнести простоту его использования, т.к. клиенту нет необходимости ежемесячно уточнять в банке необходимую сумму платежа.

Стоит отметить, что погашение кредита можно производить и автоматически, со счета клиента при оформлении соответствующего распоряжения на списание средств.

Еще одним удобным способом погашения кредита является оформление в бухгалтерии предприятия, где работает заемщик, платежного поручения на перечисление части зарплаты в счет погашения задолженности по кредиту.

Если говорить о тех способах, которые предлагаются финансовыми организациями, то наиболее целесообразно использование для погашения кассы и устройства самообслуживания банка-кредитора.

В этом случае деньги зачисляются, обычно, максимально быстро и бесплатно. В случае использования сторонних организаций платеж, как правило, идет от «мгновенно» до нескольких дней и с оплатой комиссии.

Плюсы и минусы

Оценивая предложения банковских организаций по кредитованию 18-20-ти летних граждан стоит отметить следующие возможности, которые открывают для клиентов такие кредитные программы:

• получения наличных, которые могут быть использованы на любые цели (без согласования с банком);
• оформления займа без справок и поручителей, что максимально упрощает данную процедуру для получателей кредита;
• получения достаточно крупных сумм на длительные сроки без залога;
• отсутствие обязательного требования о страховании заемщика.

К минусам таких программ следует отнести:

• незначительное количество банков, предлагающих подобную услугу;
• повышенные требования к таким клиентам, при оформлении подобных займов;
• более высокие ставки по утвержденным кредитам в сравнении с условиями кредитования клиентов среднего возраста;
• требование в предоставлении поручителей по кредиту, применяемое в некоторых банках.

В целом, если рассматривать действующие программы кредитования для 18-20-летних граждан, стоит отметить, что количество банков, которые готовы работать с данной категорией заемщиков, незначительно, а условия — менее привлекательны, чем для людей среднего возраста.

В тоже время, при наличии стабильного официального дохода и поручителя, без особых усилий оформить кредит можно на вполне приемлемых условиях.

Для 18-20-летних граждан, желающих воспользоваться кредитным предложением, рекомендуем крайне осмотрительно подходить к формированию кредитной истории, т.к. в  случае допущения просрочки вероятность получения повторного кредита будет минимальной.