Когда речь идет о больших суммах кредита, сроки также должны быть продолжительны – от 5 лет и более. Рассмотрим, в каких банках можно получить суммы на 1-2 млн наличными и что для этого нужно. Немаловажный вопрос связан со ставкой, ведь каждый процент на миллион рублей это 10 тыс. рублей переплаты в год.

Предложение банков

При потребности взять в долг солидную сумму, например, на старт бизнеса важно учитывать равномерное распределение нагрузки по выплатам. Это возможно только при длительном ссудном сроке от 5-ти лет, когда ежемесячный платеж составит не более 15-20 тыс. рублей.

Ниже представлены варианты, где можно получить кредит наличными на 5 лет.

Наименование банка	Программа	Сумма max, рублей	Ставка (годовых)	Срок , лет	Оформление
Сбербанк России	Под поручительство физлиц	До 3 000 000	От 15,9% для клиентов банка, от 17,9% для всех	5	Онлайн-заявка
Сбербанк России	Без обеспечения	До 1 500 000	От 16,9% для клиентов банка, от 18,9 для всех	5	Онлайн-заявка
ВТБ 24	Кредит «Крупный»	До 3 000 000	от 17%	5	Онлайн-заявка
Зенит	Под поручительство или залог транспорта	До 3000 000	от 17%	5	Онлайн-заявка
Россельхозбанк	Под залог недвижимости	до 10 000 000	от 16,75%	10	Онлайн-заявка,
Россельхозбанк	Без обеспечения	до 1 500 000	От 18,9% до 29,5%	5	Онлайн-заявка
Россельхозбанк	Под поручительство или залог имущества	до 2000 000	От 16,9% до 27,4%	5	Онлайн-заявка
Бинбанк	Открытый	до 3000 000	От 20%	5	Онлайн-заявка
Газпромбанк	Без обеспечения	до 1 200 000	от 16,5% до 20%	5	Онлайн-заявка
Газпромбанк	Под поручительство или залог	До 3 000 000	от 16,5% до 20%	5	Онлайн-заявка
Райффайзенбанк	Персональный – без залога и поручителей	До 1 500 000	от 18,9% до 26,9%	5	Онлайн-заявка

Средний процент, на который может рассчитывать клиент – это 20% в год.

Требования к заемщику

Основные требования банков к заемщику приведены ниже.

Показатели
Возраст	от 21 до 65 лет (редко от 18 до 70 лет)
Стаж	Общий стаж от года, на текущем месте от 3-6 месяцев
Гражданство, прописка	РФ, постоянная в городе, где находится филиал банка
Доход	От 10 тыс. рублей в Сбербанке и в Россельхозбанке, от 20 тыс. в ВТБ 24
Желательно	Высшее образование, положительный опыт с кредитами — наличие взятых и успешно оплаченных займов
Требование к поручителю	аналогичны

Стоит учитывать, что при взятии заемных средства на 5 лет, граничный возраст не должен быть превышен на конец периода.

Заработная плата/доход

Заработная плата клиента сопоставляется с ежемесячными платежами. Так, они должны быть не более 40% от среднемесячного дохода.

Суммы кредита, на которые стоит рассчитывать в Сбербанке.

Заработная плата/доход, рублей	Сумма кредита, рублей
От 10 000	200 000 — 300 000
От 15 000	300 000 — 600 000
От 30 000	600 000 — 800 000
От 60 000	1 0000 и выше

В других банках картина аналогичная приведенной выше.

Видео: Топ-3

Условия по кредиту наличными на 5 лет

На сайте Сбербанка можно сгенерировать условия кредита на 5 лет, используя кредитный калькулятор.

Условия с разными показателя заработной платы для кредита на 5 лет.

Условия кредит/Доход	10 000 руб.	30 000 руб.	60 000 руб.	100 000 руб.
Сумма займа, рублей	196 000	589 000	1 179 000	1 965 000
Срок, лет	5	5	5	5
Ставка	17,90%	17,90%	17,90%	17,90%
Ежемесячный платеж, рублей	4 966	14 924	29 874	49 791
Общая переплата, рублей	101 987	306 482	613 485	1 022 475

Под низкий процент

Чтобы получить большую сумму под низкий процент нужно знать, каким образом банки определяют ставку кредита.

Указанный в предложении процент – это минимальная ставка для «идеального» клиента, но, как правило, такие условия практически никто не получает. Банк оценивает платежеспособность каждого клиента и высчитывает ставку согласно рискам, который он несет, выдавая ему заемные средства.

Наиболее прозрачная схема расчета процентной ставки на сайте Россельхозбанка:

• наименьшая ставка Россельхозбанка составляет 15,5% для суммы до 50 тыс. рублей и срока до 1 года для зарплатных клиентов банка, которые оформят страховку жизни и здоровья;
• наибольшая 29,25 % для суммы свыше 10 тыс. рублей и срока свыше 3-х лет для клиентов, которые не имеют зарплатной карты банка и не желают приобретать страховые продукты.

Градация кредита на 5 лет в Россельхозбанке без поручительства

Ставка	Сумма	Срок	Зарплатный клиент Россельхозбанка	Страховка жизни и здоровья
18,90%	до 1000 0000	до 60 мес.	да	да
23,40%	до 1000 0000	до 60 мес.	да	нет
24,75%	до 1000 0000	до 60 мес.	нет	да
29,25%	до 1000 0000	до 60 мес.	нет	нет

Внося свои значения можно выбрать ту программу и дополнительные продукты, которые подходят именно вам. Так, отсутствие страховки значительно удорожает заем ≈ 5%, поэтому при займе на солидную сумму имеет смысл оформить полис.

Переплата по кредиту уменьшиться, кроме того, существуют законные варианты отказа от страховки после подписания контракта.

В прочих банках действует похожая схема расчета процента.

Без справок и поручителей

Заем на 5 лет без справок и поручителей можно получить:

• до 500 тыс. рублей в ВТБ 24 без копии трудовой книжки, а также без справки 2-НДФЛ, но только для зарплатных клиентов;
• до 1 500 000 рублей в Сбербанке можно получить заем без поручительства, а для зарплатных клиентов без справок;
• до 750 000 рублей в Россельхозбанке не требуется обеспечение, но нужна справка о доходах, зарплатные клиенты могут получить до 1 500 000 рублей;
• в Газпромбанке можно получить до 1 200 000 рублей без поручителей, но нужна справка о доходах и копии трудовой со стажем от 6 месяцев или 3-х для зарплатных клиентов.

Без залога

Если речь идет о сумме не более 3 млн рублей, то в большинстве банков не требуется залог.

Без залога можно получить займы практически в любом банке:

• в Сбербанке – до 3 млн рублей;
• в ВТБ 24 – до 3 млн рублей;
• в Россельхозбанке – до 2 млн рублей;
• в Газпромбанке – до 3 млн рублей;
• в Райффайзенбанке – до 1,5 млн рублей.

Однако, залоговое имущество значительно снижает риски банкиров, поэтому они идут на снижение ставок ≈ 1-3%.

На 2000000 рублей

Нужно отметить, что крупные суммы в миллионы рублей выдает далеко не каждый банк. Свыше 1 000 000 рублей нужно поручительство.

Ниже приведены ставки на 2000000 рублей под поручительство в Россельхозбанке.

Показатель/Ставка	16,90%	17,90%	19,90%	22,90%	27,40%
Параметры кредита	до 2 000 000 рублей, срок 5 лет, под поручительство
Держатель зарплатной карточки Россельхозбанка	Да	Да	—	—	—
Надежный (проверенный) клиент Россельхозбанка	Да	—	—	—	—
Бюджетный работник	Да	Да	Да	—	—
Оформление страховки жизни и здоровья	Да	Да	Да	Да	—

Как оформить

Чтобы оформить кредит нужно:

• выбрать банк-кредитор;
• собрать пакет документов;
• подать онлайн-заявку;
• дождаться ответа по смс, звонку или электронной почте;
• навестить банк, принести документы и заключить контракт.

Главное, что нужно понимать – онлайн-заявке должна содержать точные данные о доходах, стаже и т.д. В противном случае при визите в банк вы получите отказ, даже не смотря на ранее одобренную заявку.
Пакет документов

Пакет документов, как правило, во всех банках стандартный:

• заполненная анкета-заявление заемщика (как пример форма банка Зенит);
• заполненная анкета созаемщика-поручителя (как пример форма банка Зенит);
• паспорт РФ заемщика и поручителя;
• дополнительные документы для удостоверения личности: ИНН, загранпаспорт или удостоверение водителя;
• заверенные работодателем копии трудовой книжки для заещика и поручителя;
• справка по форме 2-НДФЛ или справка о получении пенсии, форма банка и выписка по личному счету;
• для мужчин до 27 лет документы, удостоверяющие прохождение службы в армии или увольнения в запас.

Практически в каждом банке существуют лояльные условия и минимизированный пакет документов для «родных» клиентов – держателей зарплатных и пенсионных карт. В большинстве случаев от них не требуется никаких документов, кроме паспорта. Однако, кредит свыше 750 тыс. предполагает предоставление справки 2-НДФЛ и копий трудовых книжек.

Погашение займа

Погашение займа может происходить по аннуитетной и дифференцированной схеме – по выбору клиента.

• В первом случае (аннуитет) нагрузка по выплатам равномерная, платежи равные, но сначала клиент погашает проценты, а во вторую очередь основной долг.
• Во втором случае (дифференцированные платежи) нагрузка уменьшается от месяца к месяцу, причем основной долг погашается в первую очередь.

Наиболее понятная схема обоих вариантов представлена в Газпромбанке на официальном портале кредитного калькулятора.

Плюсы и минусы

Очевидно, что долгосрочное кредитование влечет за собой увеличенную переплату, но это оправдано в случае большой суммы.

Рассмотрим, какие преимущества и недостатки кредитов на 5 лет.

Плюсы	Минусы
Посильный ежемесячный платеж без чрезмерной нагрузки на бюджет	Переплата на заем в 2 млн руб. за 5 лет составит минимум 1 млн руб.
Возможность купить авто, квартиру, начать бизнес и т. д.	Высокая ставка — на 12 месяцев и на 36 месяцев ставка на порядок ниже
	Необходимость ежемесячно платить в течение 5-ти лет
	Для больших сумм необходимо подтверждение официального дохода

При готовности переплачивать как минимум 1 млн рублей у потребителя есть довольно широкий выбор кредитных программ на 2 000 000 рублей сроком на 5 лет. Среди наиболее выгодных вариантов можно назвать программы для постоянных клиентов Сбербанка, Россельхозбанка, ВТБ 24 под поручительство со ставкой от 16-17% годовых.