Кредиты – неотъемлемая часть современной финансовой системы. Но для их получения требуется доказать банку свою добросовестность и платежеспособность. Часто для этого служит кредитная история, которая накапливается при выплате разнообразных ссуд. Без нее кредиты дают банки неохотно, хотя найти выход вполне реально.

Условия предоставления

Чаще всего клиенты хотят получить без кредитной истории кредит наличными. Выдаются такие ссуды на любые цели. Банки обычно не контролируют расходование средств клиентами при относительно небольшой сумме, взятой в долг.

Требование по наличию поручителей или залога устанавливается каждым банком в собственных условиях. Обычно обеспечение по потребительским кредитам и займам не требуется, но его наличие существенно увеличивает шансы на одобрение нужной ссуды.

Личное страхование активно продвигается большинством банков, а сотрудники стараются его навязать всем клиентам. Стоит знать, что от него можно спокойно отказаться при оформлении сделки или в течение 5 дней с момента подписания договора.

Максимальная сумма кредита наличными при отсутствии положительной кредитной истории будет небольшой, обычно банки предлагают таким заемщикам до 100000 рублей. Это связано с опасениями кредитной организации вначале сотрудничества с клиентом.

Процентная ставка устанавливается в соответствии с правилами программы кредитования конкретного финансового учреждения. Средняя ставка в России для новых клиентов составит около 22-30% годовых.

Некоторые банки за выдачу средств взимают дополнительную комиссию. Она может достигать для новых заемщиков 10% от суммы, что существенно увеличивает расходы по кредиту. Стоит учесть комиссии при сравнении различных предложений.

В любой момент клиент имеет возможность оплатить кредит досрочно полностью или частично. При этом проценты будут пересчитаны на дату списания средств со счета заемщика.

Еще недавно все банки активно продвигали программы экспресс-кредитования, позволяющие получить деньги в долг за несколько часов. Кризис заставил финансовые организации пересмотреть подход к анализу рисков и часто на рассмотрение заявки потребуется 1-6 дней.

Денежные средства полученные в долг клиент может получить сразу наличными в кассе или путем зачисления на действующую или специальную пластиковую карту. В последнем случае снимать средства придется в банкоматах, за что также могут браться комиссии.

Важным для клиента условием кредита является его срок. Обычно небольшие ссуды выдаются на период 12-36 месяцев, но без труда найдутся банковские организации, готовые предоставить ссуду на 5 лет или больше.

Прежде чем приступать к оформлению кредита клиенту настоятельно рекомендуется изучить полные условия кредитования по конкретной программе. Найти их можно на сайте или в офисе банка, а с пример такого документа доступен по этой ссылке.

Приведем таблицу с основными условиями банков по кредитам наличными для удобства ориентирования заемщиков.

Ставка	От 15-18%, в среднем 22-30% годовых
Срок	12-36 месяцев, иногда до 5-7 лет
Цели	Любые, если не оговорено конкретной программой
Обеспечение	Обычно не нужно, но его наличие существенно увеличивает шанс одобрения заявки
Форма выдачи	Наличные или через пластиковую карту
Личное страхование	Допускается отказ от страховок

Требования к заемщику

Главными требованиями к заемщику будут наличие гражданства и достижение возраста 18 лет. При этом ряд банков не работает с совсем молодыми клиентами, предлагая ссуды только лицам, которым исполнился 21-23 года.

Наличие задолженности по административным штрафам или непогашенных судимостей существенно затрудняет получение ссуды. Банки предпочитают лишний раз не рисковать, особенно в условиях кризиса.

Без наличия постоянного источника дохода получить кредит не получиться. Банки обязательно проверят информацию о работодателе и другие сведенья о доходах потенциального заемщика. Иногда допускается получение кредита индивидуальными предпринимателями.

Таблица. Требования к заемщикам.

Возраст	От 18 лет, но возможны дополнительные ограничения (часто получить ссуду можно только с 21-23 лет)
Гражданство	Только Российской Федерации
Доход	Наличие постоянной работы, возможно получение кредита ИП
Дополнительно	Отсутствие штрафов, непогашенных судимостей, долгов и т.п.

Какие банки выдают кредит наличными без кредитной истории

Несмотря на кризис в экономике российские банки продолжают активно кредитовать население. При этом к проверке потенциальных заемщиков кредитные организации стали относиться гораздо строже.

Часть банков на текущий момент работает только с теми, клиентами у кого имеется положительная кредитная история или открыта зарплатная карточка в этой финансовой организации.

Даже при отсутствии кредитной истории ссуду получить вполне реально. Особенно легко получить первый кредит тем, кто работает на  крупных предприятиях и готов предоставить справку о заработной плате с основного места работы.

Самостоятельно сделать выбор кредитной организации можно, воспользовавшись информацией на официальных сайтах.

В следующей таблице соберем главную информацию о лучших кредитных предложениях банков, готовых выдать ссуду без кредитной истории.

Название банка	Процентная ставка, % годовых	Сумма кредита, рублей	Сроки кредитования	Примечания
Почта Банк	От 16,9%	50 тысяч – 1 млн.	12-60 месяцев	Единовременная комиссия при снижении ставки
Ситибанк	От 15%	До 2 млн.	До 60 месяцев	Ограничения по городам проживания
Ренессанс Кредит	от 15,9%	30 – 500 тысяч	24-60 месяцев	Снижение ставки и увеличение суммы при предоставлении справки о ЗП
МДМ Банк	24,5%	до 299000	До 7 лет	Требуется подтверждение дохода
СКБ-Банк	от 15,9%	До 1,3 млн.	До 5 лет	Снижение ставки и увеличение суммы при предоставлении справки о зарплате

Видео: Правила получения

Как оформить

Банки стараются максимально упростить получение и обслуживание кредитов, особенно если речь идет о небольшой сумме. Деньги можно получить за несколько дней, а иногда и за 1 час.

После выбора подходящего предложения клиенту необходимо выполнить несколько этапов для его оформления:

• подача предварительной заявки (необязательно);
• подготовка пакета документов;
• передача заявления и пакета бумаг в банк;
• получение окончательного решения;
• подписание договора.

Первым делом рекомендуется подать предварительную заявку в офисе, на сайте банка или по телефону горячей линии. Этот этап необязательный, но позволяет экономить время в случае больших сомнений в возможности получения нужной суммы.

Получив одобрение клиенту надо подготовить пакет документов, в соответствии с требованием банка. Обычно они все находятся под рукой или могут быть получены за 1-3 рабочих дня.

Готовый пакет документов необходимо передать сотруднику банка вместе с заполненной заявлением-анкетой, в которой указываются контактные данные, информация о доходах и расходах и т.д.

Окончательное решение кредитный комитет финансовой организации принимает обычно за 1-3 рабочих дня. В некоторых банках работают программы экспресс-кредитования за несколько часов, но ставки по ним обычно выше.

Если банк одобрил кредит, то для получения денег остается только подписать договор и график платежей. Средства после этого выдаются наличными в кассе или перечисляются на пластиковую карту.

Пакет документов

Часто банки рекламируют кредитные программы, позволяющие получить деньги в долг по одному паспорту. Это минимальный пакет документов. Клиентам, у которых кредитной истории еще нет, стоит собрать полный комплект бумаг.

Кроме паспорта в полный комплект обычно входит СНИЛС или ИНН и справка о заработной плате. Дополнительно можно приложить и другие документы, подтверждающие надежность заемщика и платежеспособность, например, загранпаспорт с отметками о поездках.

При необходимости обеспечения в виде залога к заявке прикладываются также документы, подтверждающие собственность на закладываемое имущество, например, ПТС или свидетельство о регистрации прав собственности.

Приведем сравнительную таблицу пакетов документов, необходимых для получения кредита.

Тип документов	Пакет документов
	Минимальный	Полный
Обязательные	Паспорт, иногда СНИЛС или ИНН	Паспорт, СНИЛС или ИНН, справка о заработной плате
Дополнительные	Документы о собственности на залог (только в при наличии такого обеспечения)	Загранпаспорт, справка из пенсионного фонда о размере пенсии, страховой полис КАСКО на автомобиль, документы о собственности на предмет залога (только в при наличии обеспечения)

Погашение займа

Порядок погашения займа обсуждается еще до подписания кредитного договора. Вместе с договором клиенту выдается график платежей. Где указывается дата и размер регулярного платежа.

Для исключения штрафных санкций необходимо вовремя вносить денежные средства на счет и соблюдать график. Досрочное погашение возможно в дату очередного списания средств со счета без каких-либо ограничений полностью или частично.

Внести сумму платежа можно несколькими способами:

• наличными в кассу или через устройства самообслуживания;
• переводом с другого счета или банка;
• через партнеров банковской организации.

Плюсы и минусы

Часто кредит единственная возможность купить необходимую дорогую вещь или оплатить какие-либо дорогостоящие услуги.

К плюсам такого вида займов можно отнести:

• быстрое оформление;
• простой пакет документов;
• легкое погашение различными способами;
• длительные сроки.

Минус у кредитов – только один, но достаточно существенный. За пользование деньгами банка придется платить, причем ставки для клиентов без кредитной истории будут достаточно высоки.

Если обойтись без заемных средств не представляется возможным, то стоит присмотреться именно к банковским кредитам. Этот специализированный продукт позволяет решить текущую финансовую проблему. Но стоит помнить о дополнительных расходах на оплату процентов и комиссий.