Если возникла необходимость срочно взять в долг крупную сумму, то для большинства единственным выходом будет получение кредита. Но в ситуации, когда клиент ранее допускал просрочки и испортил кредитную историю сделать это не так просто. Финансовые организации таких заемщиков не любят, хотя исключения все же есть.

Условия предоставления

Перед тем, как отправляться в кредитную организацию для заключения договора, надо не полениться и внимательно изучить на сайте подробные условия предоставления кредита. Это исключит недоразумения и лишние переплаты.

Пример такого документа доступен здесь.

Если средства берутся наличными, то кредит обычно будет нецелевым, за исключением специальных программ кредитования, например, для владельцев ЛПХ. Это позволяет использовать полученные деньги на покупку любых товаров.

Если требуется небольшая сумма, то можно попробовать получить ссуду без обеспечения. Это ускоряет процесс одобрения. В ситуации, когда кредитная история заемщика была сильно испорчена обойтись без залога или поручителей уже не получиться.

Залог понадобиться и при необходимости получить в долг более 1-2 млн. рублей. Им может выступать собственная недвижимость заемщика или автотранспорт.

Стандартные условия позволяют получить кредит на срок от 3-6 месяцев до 5-7 лет. При наличии залога период кредитования может достигать 20 лет.

Рассчитывать получить кредит без справок с плохой кредитной историей под низкий процент не стоит. Банку необходимо окупать риски связанные с выдачей ссуды клиентам, которые могут просрочить платеж.

Средняя ставка для этой группы клиентов находится на уровне 25-40% годовых, но может достигать и больших значений. Дополнительно в некоторых кредитных учреждениях надо будет заплатить комиссию, что удорожает итоговую стоимость заемных денег.

Важно! Часто навязываются с кредитом дополнительные платные услуги в отличие от комиссии, они необязательны и клиент может на них не подписываться.

Личное страхование еще одна существенная статья расходов при обслуживании кредита. По закону оно не обязательно, но банки за небольшим исключением навязывают эту услугу в обязательном порядке.

Отказаться от страховки можно, хотя и не всегда просто. При этом банк может существенно поднять ставку, иногда больше чем в 2 раза.

Заявка по кредиту рассматривается обычно за 3-5 рабочих дней. Если средства нужны срочно, стоит обратить внимание на банки, предлагающие принять решение за в течение рабочего дня, обычно они лояльны к проблемным заемщикам.

Получение денег происходит наличными в отделении или через банковскую карту, специально выпускаемую для целей получения и обслуживания кредита. В последнем случае деньги придется снимать через банкоматы.

Заключая кредитный договор, клиент может сразу дать поручение банку на перевод средств в счет оплаты товаров или услуг.

Таблица. Условия получения кредита.

Срок кредитования	До 5-7 лет без залога, при его наличии до 20 лет
Максимальные суммы	1-2 млн. рублей без залога, при его наличии до 15-100 млн. и более
Ставка	Минимальная – 14%, максимальная – 63%
Комиссии и платные услуги	По правилам и тарифам банка
Страхование	Можно отказаться, но процентная ставка значительно возрастет
Обеспечение	Не обязательно, но желательно для увеличения шансов на одобрение или суммы
Цели	Любые
Срок рассмотрения заявки	От 15 минут до 5 рабочих дней

Видео: Помощь в получении

Требования к получателю

В начале развития рынка кредитования российские банки сделали кредиты доступными почти всем. На текущий момент ситуация изменилась и к потенциальным заемщикам кредитные организации стали относиться требовательней.

Минимальный, установленный законом, возраст для получения кредита – 18 лет. На практике банки предпочитают выдавать ссуды, только если клиенту уже исполнилось 21-23 года. Это позволяет существенно снизить риски не возврата долга.

Максимальный возраст заемщика на дату погашения устанавливается в районе 65-70 лет. Пенсионерам часто доступны специальные условия.

Регион регистрации заемщика должен находиться в списке тех, которые обслуживает конкретное кредитное учреждение. Крупные банки работают с клиентами по все России, а более мелкие предлагают ссуды только жителям определенных городов или областей.

Получить кредит могут как работающие по найму граждане, так и индивидуальные предприниматели. Но ИП будут проверять тщательнее.

Стаж на последнем месте работы должен быть более 3 месяцев, а для предпринимателей – 1 года. Пенсионерам не обязательно иметь место работы для получения денег в долг от банка.

Стоит учитывать, что кредиты в настоящее время доступны только гражданам России.

Таблица. Требования к получателям кредитов.

Гражданство	Только России
Возраст	Минимум 18 (часто 20-23), максимум 65-70 лет. Для пенсионеров есть специальные программы
Занятость	Работа по найму, пенсия по старости, ИП
Стаж	3 месяца при работе по найму, 1 год для ИП
Регистрация	В регионе обслуживания банка

В каких банках получить кредит без справок с плохой кредитной историей?

На рынке работает множество банков. Наиболее интересные условия по ставкам могут предложить крупные кредитные учреждения с участием государства, но они очень требовательны к заемщику и пакету документов.

Коммерческие банки, стараясь максимально заработать, чаще готовы выдать кредит при наличии проблемной кредитной истории и отсутствии справок о заработной плате, особенно если имеется залог.

Таблица. Наиболее интересные предложения кредитов без справок о заработной плате для заемщиков с плохой кредитной историей.

Банк	Процент одобрения при плохой КИ	Ставки, % годовых	Суммы, рублей	Сроки	Особенности
Восточный Экспресс	80%	От 15%	До 299 тысяч без обеспечения, до 15 млн. с залогом	До 3 лет без обеспечения, при залоге до 20 лет	Возможно косвенное подтверждение дохода
Хоум Кредит	70%	От 19,9%	До 850 тысяч	До 7 лет	С 300000 р. необходимо косвенное подтверждение доходов
Почта Банк	65%	От 16,9%-19,9%	До 1 млн.	До 5 лет	Есть платные услуги по снижению ставки
Тинькофф	85%	От 19,9%	До 500 тысяч		Оформление онлайн
Ренессанс Кредит	60%	От 15,9%			Максимальная сумма зависит от выбранной программы

Как оформить?

Процесс оформления кредита происходит достаточно быстро, хотя и включает в себя несколько этапов. Не стоит скрывать информацию о проблемах с кредитной историей, банку это все равно станет известно, а попытка обмана только снизит шансы на одобрение кредита.

Рассмотрим основные этапы оформления кредита:

• подача заявки;
• передача документов;
• получение решения;
• подписание договора.

Заявку можно подать онлайн. В этом случае узнать предварительное решение банка можно быстрее и без необходимости поездок в офис. Но это только ориентировочный ответ, решать выдавать или нет кредит, кредитная организация будет, получив документы.

Все необходимые бумаги вместе с заявлением необходимо привезти в офис банка. Специалисты проверят их и передадут на рассмотрения в службу безопасности и аналитический отдел. Если кредитную организацию все устроит, то кредит одобрят и позвонят клиенту.

Получив окончательное одобрение надо снова обратиться к сотрудникам и подписать кредитный договор. При этом надо быть крайне внимательным, условия в нем могут отличаться от предварительно согласованных.

После подписания договора деньги можно или сразу забрать из кассы кредитной организации или получить на банковскую карту, с которой потом снимать самостоятельно через банкоматы или просто оплачивать товары.

Пакет документов

Перед выдачей кредита банковские сотрудники обязательно проверят все документы клиента. Их необходимый список зависит от наличия обеспечения и правил конкретной кредитной организации.

При оформлении кредита без подтверждения дохода на самого заемщика требуется минимальный или расширенный пакет документов. В минимальный комплект входит только паспорт и второй документ для подтверждения личности, например, ИНН или водительские прав.

В расширенном комплекте потребуется еще один документ из следующего списка:

• свидетельство ПТС на автомобиль не старше 4 лет, собственником которого является заемщик;
• свидетельство о праве собственности на недвижимости заемщика;
• загранпаспорт, в котором есть отметки о посещении зарубежных стран за последний год;
• полис добровольного медицинского страхования;
• другие документы принимаемые банком.

При наличии залога на него также потребуется полный комплект документов, подтверждающих право собственности. Если закладывается недвижимость, то часть из бумаг необходимо запросить в государственных регистрационных органах.

Сравним пакеты документов в следующей таблице.

Вариант кредита	Пакет и необходимые документы
	Минимальный	Расширенный	Полный
С залогом автомобиля	Паспорт, второй документ, ПТС	Паспорт и два документа, ПТС	Паспорт, справка о заработной плате, копия трудовой книжки, второй документ, ПТС
Без залога	Паспорт и еще один документ	Паспорт и два дополнительных документа	Паспорт и второй документ, копия трудовой книжки или контракта, справка о ЗП
С залогом недвижимости	Паспорт, выписка из реестра, свидетельство на право собственности, второй документ	Паспорт, два дополнительных документа, выписка из реестра, свидетельство на право собственности	Паспорт и еще один документ, справка о доходах, копия трудовой книжки, свидетельство о праве собственности, выписка из государственного реестра

Погашение займа

В большинстве российских банков предлагается оплачивать кредиты равными аннуитетными платежами один раз в месяц. При подписании договора заемщик на руки получает график платежей с указанием суммы и даты каждого взноса.

Если не внести платеж во время, то банк незамедлительно применит штрафные санкции, а всю информацию о просрочке передаст в БКИ. Лучше этого не допускать. По желанию возможно досрочное погашение.

Вносить платежи можно следующими способами:

• переводом со счета на счет;
• платежом через любой банк;
• в кассах и банкоматах кредитного учреждения;
• в почтовых отделениях;
• через партнерскую сеть (салоны связи, терминалы).

Плюсы и минусы

Жить без кредитов достаточно сложно, но перед получением ссуды следует учесть преимущества и недостатки продукта.

Сперва приведем плюсы кредитов без справок:

• быстрое оформление;
• достаточно большие суммы, которые можно увеличить при заключении договора с залогом;
• длительные сроки;
• удобные способы погашения;
• возможность частичной или полной оплаты долга раньше срока с пересчетом процентов.

Остановимся и на минусах:

• высокие процентные ставки;
• сложность отказа от страхования и повышенные проценты при этом;
• штрафы и пени даже при технических просрочках.

Если потребовалась крупная сумма денег кредит отличный выход. Получить его можно достаточно быстро, подобрав удобный для себя срок и подсчитав финансовые возможности. Но не стоит рассчитывать на маленькую переплату, тем более, если кредитная история оставляет желать лучшего из-за прошлых просрочек.