Среди программ кредитования для покупки авто существуют целевые автокредиты и займы наличными на любые нужды. Каждый из способов имеет свои особенности, позволяющие получать отдельные преимущества. Какой кредит выбрать покупателю автомобиля из автосалона и частного владельца?

Понятия

Кредит наличными – это предоставление денежных средств на приобретение какого-либо товара, в том числе автомобиля. Заем может быть как целевым, так и нецелевым, когда заемщик может расходовать деньги на свое усмотрение. Такой вид банковского продукта называют потребительским займом.

Автокредит – это целевой заем для покупки транспортного средства. При этом сам автомобиль является залогом и должен быть застрахован, что значительно снижает банковские риски. Автокредит позволяет приобрести автомобиль только в автосалоне, который является партнером банка-кредитора.

Что выгоднее

Невозможно однозначно ответить на вопрос, какой вариант выгоднее – автокредит или кредит наличными. Но в каждом случае можно подобрать наиболее подходящее решение.

Когда выгоден автокредит

С одной стороны, ставки автокредита сравнительно невысоки и составляют ≈ 12-16% годовых.

Но необходимость страховки авто стоимостью ≈ 7-15 % от его цены удорожают продукт. Кроме того, автокредит предполагает приобретение транспорта исключительно через автосалон.

Согласно программе автокредитования новое или б/у авто должно быть:

1. не старше 5-ти лет;
2. технически исправно и иметь левостороннее расположение руля;
3. без видимых дефектов кузова (царапин, вмятин и т. д.);
4. оформлено в соответствии с законом.

Заемщик автокредита не может распоряжаться транспортным средством по своему усмотрению до полного погашения задолженности. Продажа такого авто зависит от наличия в договоре пункта о возможности продажи до погашения долга.

Такой вид займа выгоден, если вы нацелены купить конкретный транспорт в автосалоне. Стоит учесть обязательное наличие денежной суммы в размере 10-30% (иногда 40-50%) от стоимости автомобиля в качестве первого взноса.

Когда выгоден потребительский кредит

Кредит наличными на порядок дороже – в среднем 22-27 % годовых. Однако, полученными средствами можно распоряжаться как угодно, приобретая авто с рук, в любом автосалоне и т. д.

Такой вариант стоит выбрать, если вы имеете на примете хорошее и недорогое авто, например, приобретая у родственников и знакомых. Кроме того, в случае непредвиденной ситуации, автомобиль можно будет продать.

Надежность данного способа невысока, а вот ставка кредита высока. Но если у вас нет денег на первый взнос, то можно рассмотреть и такой вариант. Не стоит забывать, что у большинства кредитных контрактов есть масса скрытых процентов в виде комиссий и прочего.

Сравнительные таблицы кредита наличными и автокредита в банках

Рассмотрим варианты автокредита в различных банках.

Видео: Как эффективно погасить

Программы автокредитования

Банк	Программа	Вид авто	Сумма max	Ден. ед	Срок, месяцев	Первый взнос	Ставка
Сбербанк	Рублевый автокредит	Любой	5 000 000	Руб.	3-60	15-50%	15-16,5% (б/у +0,5%)
	Валютный автокредит	Любой	150 000	$	3-60	15-50%	12-13% (б/у +0,5%)
ВТБ 24	Kia, Hyundai, Ford	Новые иномарки	2 000 000	Руб.	12-60 (для субсидии до 3-х лет)	От 20%	14%-18% (7,7% с госсубсидией)
	АвтоПривелегия	Новые иномарки	7 000 000	Руб.	12-84	От 30%	13,9%-15,9%
	АвтоСтандарт	Любой	Для субсидии до 1 150 млн рублей	Руб.	12-60 (для субсидии до 3-х лет)	От 20%	17,9% (12,9% с госсубсидией)
Газпромбанк	Программа Mitsubishi	Новые иномарки	4 500 000	Руб.	12-84	10-15%	10,8-14,8%
	«Стандарт»	Новое российское	2 400 000	Руб.	3-36	30%	12,5-14,5%
	«Стандарт»	Иномарка б/у	100 000	$	12-60	15%	10-11%
Райффайзен Банк	Новое авто	Новая иномарка	3 000 000	Руб.	12-60	15-40%	7,5-14%
	Новое	Новая иномарка	100 000	$	12-13	15-40%	10-12%
	Новое российское авто	Новое российское	500 000	Руб.	12-60	15-40%	15-17%
	«Надежный выбор»	Иномарка б/у	1 500 000	Руб.	12-60	20-40%	9,5-18%

Калькулятор автокредита

Среди прочих стоит отметить программы с государственной субсидией. В ВТБ 24 при сумме до 1,15 млн рублей и сроке 3 года можно приобрести субсидированное государством авто.

Пример расчета автокредита в ВТБ 24 с субсидией:

• сумма кредита – 1 млн рублей;
• первый взнос – 200 тыс. рублей (20%);
• госсубсидия – 7%;
• ставка с учетом субсидии – 12,9%;
• ежемесячная сумма погашения – 27 тыс. рублей;
• переплата 172 тыс. рублей.

Дополнительно нужно выплачивать КАСКО, что увеличит процент кредита. В итоге ежемесячный платеж будет около 30-33 тыс. рублей. В таком случае переплата составит около 388 тыс. рублей.

Очевидно, что такой платеж возможен только при доходах свыше 60-70 тыс. рублей в месяц. Если брать кредит на 5 лет, то субсидии не предоставляются. Ежемесячный платеж составит ≈ 20 тыс. рублей (≈24 тыс. рублей с КАСКО), а переплата с учетом КАСКО 640 тыс. рублей.

Программы потребительского кредитования

Рассмотрим денежные займы в различных банках

Банк	Программа кредита наличными	Сумма, рублей	Срок, месяцев	Ставка
Сбербанк	Без обеспечения	15 000 — 1 500 000	3-60	27,5-35,5%
	Под поручительство	15 000 — 3 000 000	3-60	26,5-34,5%
	Для постоянных клиентов, без обеспечения	15 000 — 1 500 000	3-60	20-25,5%
	Для постоянных клиентов, под поручительство	15 000 — 3 000 000	3-60	19,5-24,5%
ВТБ 24	Общие условия (от 750 тыс. нужно обеспечение)	50 000 — 3 000 000	6-84	18-27%
Банк Москвы	Общие условия	100 000 — 3 000 000	6-60	22,9-33,9%
Альфа-Банк	Общие условия	50 000 — 1 000 000	12-60	16,99-26,99%
	Для постоянных клиентов	50 000 — 2 000 000	12-60	от 14,99%
Райфайзен Банк	Общие условия	50 000 — 750 000	12-60	20,9-26,9%
	Для постоянных клиентов	50 000 — 1 500 000	12-60	16,90%

Калькулятор денежного займа

Рассчитаем кредит в 1 млн рублей для постоянного пользователя Сбербанка без обеспечения:

• сумма кредита – 1 млн рублей;
• ставка – 23%;
• срок кредитования – 5 лет;
• ежемесячная сумма погашения – 28 тыс. рублей;
• переплата – 706 тыс. рублей.

Переплата больше, чем в рассмотренных вариантах автокредитования.

Условия получения обоих вариантов в банках

Ниже сравним условия кредитования обоих займов в банках России.

Условие	Автокредит	Кредит наличными	Заметки
Сумма кредита	До 7000 000	50 000 — 5 000 000 рублей
Средняя ставка	12-16%	22-27%	Для постоянных клиентов ниже 2-6%
Цель	Авто в партнерском автосалоне	Любая
Обеспечение	Залог авто	Без обеспечения или поручитель	Обеспеченные кредиты дешевле на 1-2%
Страхование	Обязательно КАСКО	Нет	Но банки навязывают страхование жизни и жилья
Первый взнос	10-50%	Нет
Срок погашения	От 3 мес. до 5 лет (редко до 7)	От 3 мес. до 7 лет
Возраст	21-65 лет	18-70 лет	В Сбербанке 18-75 лет
Паспорт	Гражданин РФ	Гражданин РФ
Трудоустройство	Постоянное	Постоянное	Без подтверждения трудоустройства можно рассчитывать на 400-500 тыс. рублей
Трудовой стаж	От 6 мес.	От 3 мес.
Доход	ВТБ 24: от 10 тыс. рублей, но не менее 8 тыс. рублей на каждого члена семьи, Сбербанк: при начальном взносе от 40% справки и доходах и занятости не требуются	ВТБ 24: от 20 тыс. рублей	Как правило, заработная плата должна быть в 2,5 раз больше ежемесячного платежа
Дополнительно	отсутствие уголовной судимости, наличие прав

Ожидать ставку кредита ниже 23-25 % могут только клиенты, предоставляющие максимальный пакет документов и поручительство третьих лиц.

Требования и документы

Минимальный пакет документов для оформления автокредита:

• анкета-заявление;
• паспорт РФ;
• копия водительского удостоверения;
• военный билет (возраст до 27 лет);
• заверенная копия трудовой книжки со стажем на текущем месте работы от 6 месяцев;
• справка 2-НДФЛ за последние полгода;
• дополнительно: диплом, свидетельство о браке, СНИЛС, ИНН, выписка из личного счета и т. д.

Пакет документов для ссуды наличными в целом схож с предыдущим за исключением водительских прав и военного билета.

Погашение займа

Как в автокредите, так и потребительской займе, система платежей может быть двух видов:

• аннуитетная;
• дифференцированная.

В первом случае ежемесячный платеж равный, во втором сумма погашения снижается от месяца к месяцу. Первый вариант удобен равномерной нагрузкой на бюджет плательщика. Второй вариант выгоден финансово, поскольку он предполагает усиленные выплаты тела долга вначале срока. Таким образом, переплата минимальна по причине небольшого остаточного долга.

В ВТБ 24 существует программа кредитования с остаточным платежом, когда клиент выплачивает первый взнос в размере 20% от стоимости авто, а последний платеж – 20%-50%. Остальная часть равномерно распределена на весь срок.

Плюсы и минусы

Рассмотрим сильные и слабые стороны обоих банковских продуктов.

Автокредит
Преимущества	Недостатки
Сравнительно низкие проценты займа ≈ 12-16% годовых	Необходимость приобретать КАСКО стоимостью ≈ 7-15% от цены авто
Покупка машины через автосалон означает высокую надежность и наличие гарантий	Кредитуемое авто можно приобрести только через автосалон.
Меньший пакет документов для оформления займа	Транспортное средство должно соответствовать жестким требованиям
Заемщик получает авто сразу после оформления	Невозможность свободно распоряжаться автомобилем
Наличие субсидий от государства на приобретение новых авто	Необходимость первоначального взноса в размере 10-50% от стоимости автомобиля
Потребкредит
Преимущества	Недостатки
Отсутствие обязательного обеспечения в виде поручителя или залога	Высокая ставка ≈ 20-27 % годовых
Отсутствие обязательного страхования (экономия до 15 % от стоимости авто)	Низкая надежность сделки в случае покупки авто с рук
Возможность покупки любого авто в любом состоянии в автосалоне или с рук	Повышенные требования к пакету документов для оформления займа
Возможность распоряжаться автомобилем на свое усмотрение	Большинство банков активно навязывают страховку, а в случае отказа повышают ставку
При покупке наличными в салонах действуют акции и скидки

При условии покупки новой машины в автосалоне и наличии 20-40% от необходимой суммы, автокредит выгоднее займа наличными. Это обусловлено низкой ставкой, а также программами государственного содействия с субсидией около 7% от суммы автомобиля.