Что лучше автокредит или кредит наличными

Среди программ кредитования для покупки авто существуют целевые автокредиты и займы наличными на любые нужды. Каждый из способов имеет свои особенности, позволяющие получать отдельные преимущества. Какой кредит выбрать покупателю автомобиля из автосалона и частного владельца?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-43-85 (Москва)

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Понятия

Кредит наличными – это предоставление денежных средств на приобретение какого-либо товара, в том числе автомобиля. Заем может быть как целевым, так и нецелевым, когда заемщик может расходовать деньги на свое усмотрение. Такой вид банковского продукта называют потребительским займом.

Автокредит – это целевой заем для покупки транспортного средства. При этом сам автомобиль является залогом и должен быть застрахован, что значительно снижает банковские риски. Автокредит позволяет приобрести автомобиль только в автосалоне, который является партнером банка-кредитора.

Что выгоднее

Невозможно однозначно ответить на вопрос, какой вариант выгоднее – автокредит или кредит наличными. Но в каждом случае можно подобрать наиболее подходящее решение.

Когда выгоден автокредит

С одной стороны, ставки автокредита сравнительно невысоки и составляют ≈ 12-16% годовых.

Но необходимость страховки авто стоимостью ≈ 7-15 % от его цены удорожают продукт. Кроме того, автокредит предполагает приобретение транспорта исключительно через автосалон.

Согласно программе автокредитования новое или б/у авто должно быть:

  1. не старше 5-ти лет;
  2. технически исправно и иметь левостороннее расположение руля;
  3. без видимых дефектов кузова (царапин, вмятин и т. д.);
  4. оформлено в соответствии с законом.

Заемщик автокредита не может распоряжаться транспортным средством по своему усмотрению до полного погашения задолженности. Продажа такого авто зависит от наличия в договоре пункта о возможности продажи до погашения долга.

Такой вид займа выгоден, если вы нацелены купить конкретный транспорт в автосалоне. Стоит учесть обязательное наличие денежной суммы в размере 10-30% (иногда 40-50%) от стоимости автомобиля в качестве первого взноса.

Когда выгоден потребительский кредит

Кредит наличными на порядок дороже – в среднем 22-27 % годовых. Однако, полученными средствами можно распоряжаться как угодно, приобретая авто с рук, в любом автосалоне и т. д.

Такой вариант стоит выбрать, если вы имеете на примете хорошее и недорогое авто, например, приобретая у родственников и знакомых. Кроме того, в случае непредвиденной ситуации, автомобиль можно будет продать.

Надежность данного способа невысока, а вот ставка кредита высока. Но если у вас нет денег на первый взнос, то можно рассмотреть и такой вариант. Не стоит забывать, что у большинства кредитных контрактов есть масса скрытых процентов в виде комиссий и прочего.

Сравнительные таблицы кредита наличными и автокредита в банках

Рассмотрим варианты автокредита в различных банках.

Видео: Как эффективно погасить

Программы автокредитования

БанкПрограммаВид автоСумма maxДен. едСрок, месяцевПервый взносСтавка
СбербанкРублевый автокредитЛюбой5 000 000Руб.3-6015-50%15-16,5% (б/у +0,5%)
Валютный автокредитЛюбой150 000$3-6015-50%12-13% (б/у +0,5%)
ВТБ 24Kia, Hyundai, FordНовые иномарки2 000 000Руб.12-60 (для субсидии до 3-х лет)От 20%14%-18% (7,7% с госсубсидией)
АвтоПривелегияНовые иномарки7 000 000Руб.12-84От 30%13,9%-15,9%
АвтоСтандартЛюбойДля субсидии до 1 150 млн рублейРуб.12-60 (для субсидии до 3-х лет)От 20%17,9% (12,9% с госсубсидией)
Газпромбанк Программа MitsubishiНовые иномарки4 500 000Руб.12-8410-15%10,8-14,8%
«Стандарт»Новое российское2 400 000Руб.3-3630%12,5-14,5%
«Стандарт»Иномарка б/у100 000$12-6015%10-11%
Райффайзен БанкНовое автоНовая иномарка3 000 000Руб.12-6015-40%7,5-14%
НовоеНовая иномарка100 000$12-1315-40%10-12%
Новое российское автоНовое российское500 000Руб.12-6015-40%15-17%
«Надежный выбор»Иномарка б/у1 500 000Руб.12-6020-40%9,5-18%

Калькулятор автокредита

Среди прочих стоит отметить программы с государственной субсидией. В ВТБ 24 при сумме до 1,15 млн рублей и сроке 3 года можно приобрести субсидированное государством авто.

Пример расчета автокредита в ВТБ 24 с субсидией:

  • сумма кредита – 1 млн рублей;
  • первый взнос – 200 тыс. рублей (20%);
  • госсубсидия – 7%;
  • ставка с учетом субсидии – 12,9%;
  • ежемесячная сумма погашения – 27 тыс. рублей;
  • переплата 172 тыс. рублей.

Дополнительно нужно выплачивать КАСКО, что увеличит процент кредита. В итоге ежемесячный платеж будет около 30-33 тыс. рублей. В таком случае переплата составит около 388 тыс. рублей.

Очевидно, что такой платеж возможен только при доходах свыше 60-70 тыс. рублей в месяц. Если брать кредит на 5 лет, то субсидии не предоставляются. Ежемесячный платеж составит ≈ 20 тыс. рублей (≈24 тыс. рублей с КАСКО), а переплата с учетом КАСКО 640 тыс. рублей.

Программы потребительского кредитования

Рассмотрим денежные займы в различных банках

БанкПрограмма кредита наличнымиСумма, рублейСрок, месяцевСтавка
СбербанкБез обеспечения15 000 — 1 500 0003-6027,5-35,5%
Под поручительство15 000 — 3 000 0003-6026,5-34,5%
Для постоянных клиентов, без обеспечения15 000 — 1 500 0003-6020-25,5%
Для постоянных клиентов, под поручительство15 000 — 3 000 0003-6019,5-24,5%
ВТБ 24Общие условия (от 750 тыс. нужно обеспечение)50 000 — 3 000 0006-8418-27%
Банк МосквыОбщие условия100 000 — 3 000 0006-6022,9-33,9%
Альфа-БанкОбщие условия50 000 — 1 000 00012-6016,99-26,99%
Для постоянных клиентов50 000 — 2 000 00012-60от 14,99%
Райфайзен БанкОбщие условия50 000 — 750 00012-6020,9-26,9%
Для постоянных клиентов50 000 — 1 500 00012-6016,90%

Калькулятор денежного займа

Рассчитаем кредит в 1 млн рублей для постоянного пользователя Сбербанка без обеспечения:

  • сумма кредита – 1 млн рублей;
  • ставка – 23%;
  • срок кредитования – 5 лет;
  • ежемесячная сумма погашения – 28 тыс. рублей;
  • переплата – 706 тыс. рублей.

Переплата больше, чем в рассмотренных вариантах автокредитования.

Условия получения обоих вариантов в банках

Ниже сравним условия кредитования обоих займов в банках России.

УсловиеАвтокредитКредит наличнымиЗаметки
Сумма кредита До 7000 00050 000 — 5 000 000 рублей
Средняя ставка12-16%22-27%Для постоянных клиентов ниже 2-6%
ЦельАвто в партнерском автосалонеЛюбая
ОбеспечениеЗалог автоБез обеспечения или поручительОбеспеченные кредиты дешевле на 1-2%
Страхование Обязательно КАСКОНетНо банки навязывают страхование жизни и жилья
Первый взнос10-50%Нет
Срок погашенияОт 3 мес. до 5 лет (редко до 7)От 3 мес. до 7 лет
Возраст21-65 лет18-70 летВ Сбербанке 18-75 лет
ПаспортГражданин РФГражданин РФ
ТрудоустройствоПостоянноеПостоянноеБез подтверждения трудоустройства можно рассчитывать на 400-500 тыс. рублей
Трудовой стажОт 6 мес.От 3 мес.
Доход ВТБ 24: от 10 тыс. рублей, но не менее 8 тыс. рублей на каждого члена семьи, Сбербанк: при начальном взносе от 40% справки и доходах и занятости не требуютсяВТБ 24: от 20 тыс. рублейКак правило, заработная плата должна быть в 2,5 раз больше ежемесячного платежа
Дополнительноотсутствие уголовной судимости, наличие прав

Ожидать ставку кредита ниже 23-25 % могут только клиенты, предоставляющие максимальный пакет документов и поручительство третьих лиц.

Требования и документы

Минимальный пакет документов для оформления автокредита:

  • анкета-заявление;
  • паспорт РФ;
  • копия водительского удостоверения;
  • военный билет (возраст до 27 лет);
  • заверенная копия трудовой книжки со стажем на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • справка 2-НДФЛ за последние полгода;
  • дополнительно: диплом, свидетельство о браке, СНИЛС, ИНН, выписка из личного счета и т. д.

Пакет документов для ссуды наличными в целом схож с предыдущим за исключением водительских прав и военного билета.

Погашение займа

Как в автокредите, так и потребительской займе, система платежей может быть двух видов:

  • аннуитетная;
  • дифференцированная.

В первом случае ежемесячный платеж равный, во втором сумма погашения снижается от месяца к месяцу. Первый вариант удобен равномерной нагрузкой на бюджет плательщика. Второй вариант выгоден финансово, поскольку он предполагает усиленные выплаты тела долга вначале срока. Таким образом, переплата минимальна по причине небольшого остаточного долга.

В ВТБ 24 существует программа кредитования с остаточным платежом, когда клиент выплачивает первый взнос в размере 20% от стоимости авто, а последний платеж – 20%-50%. Остальная часть равномерно распределена на весь срок.

Плюсы и минусы

Рассмотрим сильные и слабые стороны обоих банковских продуктов.

Автокредит
ПреимуществаНедостатки
Сравнительно низкие проценты займа ≈ 12-16% годовыхНеобходимость приобретать КАСКО стоимостью ≈ 7-15% от цены авто
Покупка машины через автосалон означает высокую надежность и наличие гарантийКредитуемое авто можно приобрести только через автосалон.
Меньший пакет документов для оформления займаТранспортное средство должно соответствовать жестким требованиям
Заемщик получает авто сразу после оформленияНевозможность свободно распоряжаться автомобилем
Наличие субсидий от государства на приобретение новых автоНеобходимость первоначального взноса в размере 10-50% от стоимости автомобиля
Потребкредит
ПреимуществаНедостатки
Отсутствие обязательного обеспечения в виде поручителя или залогаВысокая ставка ≈ 20-27 % годовых
Отсутствие обязательного страхования (экономия до 15 % от стоимости авто)Низкая надежность сделки в случае покупки авто с рук
Возможность покупки любого авто в любом состоянии в автосалоне или с рукПовышенные требования к пакету документов для оформления займа
Возможность распоряжаться автомобилем на свое усмотрениеБольшинство банков активно навязывают страховку, а в случае отказа повышают ставку
При покупке наличными в салонах действуют акции и скидки

При условии покупки новой машины в автосалоне и наличии 20-40% от необходимой суммы, автокредит выгоднее займа наличными. Это обусловлено низкой ставкой, а также программами государственного содействия с субсидией около 7% от суммы автомобиля.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

  Категории:
  1. Александр
    Июнь 06, 16:54 #1 Александр Author

    «Выбор пал на автосалон «Питер-Лада», который сотрудничает с ВТБ 24. Как раз мы попали на госпрограмму со ставкой 8,9%. Дополнительно пришлось оформить КАСКО, ОСАГО и страхование жизни. Уже завтра будем на новом авто. Все быстро и оперативно!.»

    Ответить
  2. Семен
    Июнь 20, 11:44 #2 Семен Author

    «Решили для покупки авто воспользоваться потребительским кредитом в народном банке Сбербанк. Созаемщиком стала жена, и нам удалось получить 450 тыс. рублей на 5 лет. Так как я постоянный клиент, то мне предоставили низкую ставку в размере 19,8% годовых. Ежемесячный платеж посильный – 16,8 тыс. рублей, а переплата 150 тыс. рублей. Без КАСКО такой вариант намного выгоднее автокредита.»

    Ответить

Добавить комментарий

Ваши данные будут в безопасности! Ваш электронный адрес не будет опубликован. Кроме того, другие данные не будут переданы третьим лицам.