В кризис многие банки стали кредитовать только постоянных клиентов, к которым имеется больше доверия. Но стабилизация экономической ситуации привела к тому, что теперь снова можно взять кредит без справок о доходах и поручителей, даже клиенту «с улицы». При этом не понадобиться множество документов.

Условия предоставления

Каждый банк, занимающийся потребительским кредитованием, разрабатывает собственные условия предоставления, возврата и обслуживания ссуд. При этом часто подходы различных кредитных учреждений сильно совпадают и отличаются лишь мелкими правками в тарифах.

Обязательно заемщик должен ознакомить с условиями договора до момента его подписания. Это можно сделать на сайте банка или посетив один из офисов. Пример такого документа доступен по этой ссылке.

Большой популярностью пользуются кредиты совсем без обеспечения. Однако если потребовалось большая сумма или имеются шансы отказа из-за испорченной кредитной истории стоит обратить внимание и на программы, предусматривающие залог имущества.

Почти все банки предлагают нецелевые потребительские ссуды. Это означает, что получив деньги, клиент может потратить их по собственному усмотрению, не согласовывая расходы с банком и не отчитываясь за них.

В некоторых случаях ссуда выдается для решения определенных задач или проблем. Например, оплату обучения. Это позволяет получить более выгодные условия, но потребует дополнительных документов и сдачи отчетов о тратах.

Одним из самых главных параметров для клиента является величина процентной ставки. Она может значительно меняться в зависимости от категории заемщика, его надежности и выбранной программы кредитования. Средняя ставка находится на уровне 20-60% годовых.

Еще одним важным пунктом условия являются комиссии и дополнительные услуги. О них часто забывают рассказывать, тем не менее, они сильно влияют на переплату. Браться комиссии могут за обслуживание карты или выдачу самой ссуды.

Максимальный размер ссуды при наличии залога практически не ограничивается, если у клиента есть возможность его обслуживать и своевременно оплачивать. Взять без обеспечения больше 1-2 млн. рублей не получиться.

Максимальный срок по необеспеченным кредитам может достигать 5-7, иногда 15 лет. Для займов с залогами период кредитования значительно больше до 15-20 лет и более. Это удобно, если планируется получение крупной суммы.

Все банки предлагают личное страхование достаточно настойчиво. С одной стороны эта услуга защищает заемщика и его близких от ряда непредвиденных ситуаций, а с другой – приводит к существенному увеличению переплаты. К счастью, от нее можно отказаться.

Приведем все основные условия кредитования в следующей таблице.

Цели	Любые потребительские, если иное не предусмотрено договор
Залог	По требованию банка или желанию клиента
Сумма (максимальная)	1-2 млн. рублей без обеспечения, иначе – ограничена платежеспособностью заемщика
Ставки	20-40% годовых, иногда до 65%
Сроки	Для необеспеченных кредитов до 5-7 лет, при наличии залога до 15-20 лет
Комиссии	По условиям конкретной финансовой организации
Дополнительные платные услуги
Личное страхование	Возможно отказаться, но предлагается очень настойчиво

Видео: Получить безработному

Требования к получателю

Банк не может выдавать ссуды всем в подряд, ведь иначе ему часто будут не возвращать средства. Все кредитные организации устанавливают определенные требования к потенциальным получателям.

Самые важные из них – наличие гражданства России и достижение совершеннолетнего возраста. Часто ограничения по возрасту на самом деле более жесткие в отношении молодых заемщиков и получить ссуду могут только лица достигшие возраста в 21-23 года.

Требования к региону регистрации и проживания отличаются в различных банках. Крупные финансовые учреждения кредитуют население всей России, более мелкие предпочитают работать только с жителями определенных областей или даже городов.

Обязательно для получения кредита заемщик должен иметь постоянный источник доход. Обычно это работа по найму. При этом стаж на последнем месте должен быть больше 3 месяцев.

Индивидуальные предприниматели могут рассчитывать на потребительскую ссуду, если ведут деятельность больше 1 года. Но им возможность пользоваться таким типом кредитования предоставлена не во всех банках.

Уровень дохода и состояние кредитной истории также влияет на решение банка. Например, при открытых просрочках оформить новую ссуду почти нереально.

Таблица. Требования к потенциальным заемщикам.

Гражданство	России
Регион проживания и регистрации	По условиям конкретного банка, для крупных финансовых учреждений подходят клиенты из любых регионов
Источник дохода	Работа по найму (стаж от 3 месяцев на последнем месте) или предпринимательская деятельность (сроком от 1 года)
Дополнительно	Отсутствие длительных просрочек, уровень дохода, позволяющий обслуживать кредит

В каких банках можно взять кредит без справок о доходах?

Российским гражданам есть из чего выбирать на рынке банковских кредитов. Почти каждая финансовая организация предлагает несколько схем кредитования, ориентированных на разные группы клиентов. При этом особой популярностью пользуются ссуды без подтверждения дохода.

Рассматривая предложения банков надо сравнивать не только ставку, но и различные дополнительные расходы на обслуживание кредита. Часто ссуда под более высокий процент без комиссии выгоднее кредита с низкой ставкой, но дополнительными платежами за обслуживание.

Не стоит забывать и о страхование. Иногда отказ от него может существенно изменить базовую ставку.

Таблица. Популярные кредиты без справок о доходах.

Банк	Программа	Ставка	Суммы, рублей	Сроки	Особенности
МТС-Банк	Абонентам МТС на любые цели	29,9-45,9%	25, 50 или 75 тысяч	12 или 24 месяца	Только для абонентов МТС, у которых с даты заключения договора прошло более 30 дней
Русский Стандарт	Экспресс кредит	25-36%	30-99 тысяч	1 или 2 года
Нейва	ОКи-дОКи	16-29,9%	30-300 тысяч	24, 36, 60 месяцев	Страхования – нет
УБРиР	Минутное дело	15-63% (плавающая)	5-200 тысяч	48 месяцев	Программа не действует в г. Москве
Меткомбанк (Череповец)	Наличными без подтверждения дохода	23,9%	30-150 тысяч	13 мес. – 3 года	+ 1% к базовой ставке при отказе от страхования

С плохой кредитной историей

Часто клиенты, допускавшие просрочки при погашении прошлых кредитов, получают отказы от банков при оформлении новой ссуды. Причем негативные данные в БКИ могут попасть даже из-за ошибок или технических накладок.

При любой КИ шанс на получение кредита остается в некоторых банках, приведем информацию о нем в следующей таблице.

Банк	Шанс получения кредита при плохой КИ
МТС-Банк	30%
Русский Стандарт	55%
Нейва	70-90% (полностью индивидуальный подход к каждому клиенту)
УБРиР	70%
Меткомбанк (Череповец)	65%
Ренессанс Кредит	75%
Почта банк	77%
Хоум Кредит	89%
Тинькофф	90%

В день обращения

Жизнь непредсказуема. Иногда финансовые проблемы или срочные покупки не требуют отлагательств и времени на оформление стандартных кредитов не остается. В этом случае на помощь придут банки, готовые выдать ссуду в день обращения за несколько часов.

Приведем таблицу с наиболее интересными условиями по кредитам, которые выдаются в день обращения.

Банк	Программа	Ставка	Суммы, рублей	Сроки	Особенности
Ренессанс Кредит	На срочные цели	18,8-30,9%	30 – 100 тысяч	24-60 месяцев	Есть онлайн решение
Почта банк	Первый почтовый	16,9-34,5%	30 тысяч – 1 млн.	До 5 лет	Есть комиссия за услугу «Гарантированная ставка»
Хоум Кредит	Наличные	19,9-29,5%	30 – 500 тысяч	До 7 лет
Тинькофф	Наличными	19,9-54,9%	50 – 500 тысяч	До 3 лет	Оформление через агентов без визита в офис

С 18 лет

Сложнее всего найти подходящее предложение молодым заемщикам. До 20-23 лет выбор вариантов существенно ограничен, из-за нежелания банков связываться с категорией клиентов, часто допускающих просрочки.

Таблица. Требования к минимальному возрасту заемщика в популярных банках.

Банк	Минимальный возраст заемщика
МТС-Банк	21 год
Русский Стандарт	25 лет
Нейва	21 год
УБРиР
Меткомбанк (Череповец)
Ренессанс Кредит	24 года
Почта банк	18 лет – для женщин, 21 год – для мужчин
Хоум Кредит	18 лет
Тинькофф

Как оформить?

Все банки прикладывают огромные усилия, чтобы сделать процесс оформления кредитов максимально простым и удобным для потенциальных клиентов. Некоторые даже предлагают выезд агентов на дом или офис к заемщику.

Большинство же банков просто сделала стандартную схему более удобной, позволив получить предварительное решение и заполнить большую часть данных из дома.

Рассмотрим процесс стандартного оформления кредита:

• подача онлайн-заявки и получение предварительного одобрения (по желанию клиента);
• сбор необходимых документов;
• передача пакета документов в офис и написание заявления на выдачу кредита;
• получение окончательного решения;
• подписание договора и получение денег.

Обычно рассматривают заявку клиент за 1-3 рабочих дня, но некоторые банки могут принять решение в течение 10-60 минут, что удобно, если средства необходимы срочно.

Пакет документов

Клиентам, которые хотят взять кредит без обеспечения и подтверждения дохода потребуется паспорт и второй документ, например, СНИЛС. По возможности стоит захватить и другие бумаги, косвенно подтверждающие доход, например, выписку с банковского счета.

Если заемщик решился на оформления кредита с залогом, то ему потребуется паспорт и все документы, подтверждающие собственность на имущество. Для автомобилей – это ПТС, для недвижимости – свидетельство о праве собственности и выписка из реестра и договор на покупку.

Таблица. Сравнение необходимых пакетов документов в зависимости от типа выбранной программы.

Программа	Пакет документов
Без обеспечения	Паспорт, второй документ (СНИЛС или ИНН), дополнительные документы для альтернативного подтверждения дохода
С залогом автомобиля	Паспорт, ПТС
С залогом недвижимости	Паспорт, свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи (при наличии) выписка из государственного реестра

Погашение займа

Долг платежом красен. Это очень справедливо по отношению к банковским кредитам. Клиент, подписывая договор, обязуется своевременно погашать долги перед кредитной организацией и выплачивать проценты за пользование деньгами.

Если допустить просрочку платежа, то банк применит штрафные санкции, которые могут оказаться очень высокими. Зато российское законодательство позволяет погасить ссуду досрочно и получить перерасчет процентов.

Рассмотрим, какие существуют способы внесения платежа:

• через кассы и ATM банка;
• переводом с других счетов;
• платежом в отделении Почты РФ или через сервисы Золотая Корона, КиберПлат и др.;
• электронными деньгами.

Плюсы и минусы

Основное достоинство кредитов без справок и поручителей в возможности быстро получить в долг деньги, так как не надо тратить время на сбор и оформление различных справок, а при отсутствии залога все нужные бумаги всегда под рукой.

С другой стороны придется смириться с некоторыми минусами продукта:

• высокие проценты;
• навязывание страховок, комиссий и дополнительных услуг;
• не всегда простые схемы досрочного погашения.

Перед оформление кредита стоит реально подумать об его необходимости и подойти ответственно к выбору подходящей программы. Это позволит исключить высокую переплату и подобрать оптимальные условия. Правда, если не представлять справку о зарплате, то придется сразу смириться с достаточно большими ставками.