Иногда случаются ситуации, когда в долг требуется достаточно крупная сумма. Но несколько миллионов рублей в долг без дополнительных гарантий не выдаст не один банк. Выходом могут стать кредиты под залог недвижимости, тем более что получить его можно даже без официального подтверждения дохода.

Условия предоставления

Кредиты, тем более с залогом несут для клиентов достаточно серьезные риски. В случае проблем банк сможет обратить взыскание на имущество должника и лишить его объекта залога. Избежать неприятных ситуаций поможет четкое знание условий предоставления кредита.

Ознакомиться с условиями, на которых предоставляется кредит под залог квартиры без справок, необходимо еще до момента заключения договора. Найти эту информацию можно на сайте кредитной организации, а пример доступен по этой ссылке.

В виде залога может выступать не только квартира, но и индивидуальные дома или даже земельные участки. Иногда банки готовы кредитовать население и под обеспечение гарантий коммерческой недвижимостью.

Суммы по кредитам с залогом ограничиваются главным образом его стоимостью и фактической платежеспособностью клиента. Такие ссуды легко могут достигать 10-20 млн. рублей, а иногда доходят до нескольких сотен миллионов.

Ставки по кредитам с обеспечением достаточно не высоки и находятся на уровне 16-25% годовых. Но при этом могут взиматься различные комиссии за рассмотрение заявки, выдачу средств или обслуживание карт.

Еще одна статья расходов на обслуживание кредита – страхование. Отказаться от него полностью уже не получиться в большинстве случаев. При залоге недвижимого имущества в банках будет предложено личное и имущественное страхование.

От защиты жизни, здоровья или потери работы в принципе можно отказаться, но отказ от титульного страхования возможен очень редко и это обязательно приведет к увеличению процентной ставки.

Важно! Наряду с банками на рынке кредитования под залог недвижимости работает множество микрофинансовых компаний, ломбардов и других организаций. Условия у них будут существенно отличаться, причем часто не в лучшую сторону.

Сроки, на которые предоставляется кредит под залог недвижимого имущества, начинаются от 1 месяца и могут достигать 10-20 лет. Это удобно, так как позволяет учесть финансовые возможности конкретного заемщика по погашению долга.

Быстрого рассмотрения заявки не стоит ждать, так как кредитной организации необходимо будет проверить не только заемщика, но и закладываемую недвижимость. Обычно на оформление кредита уходит 5-7 дней.

Предварительный результат можно легко узнать уже в день обращения. Это удобно, если у клиента есть подозрения в возможно отказе из-за невыплаченных кредитов или займов.

Цели, на которые пойдет заем, оговариваются предварительно в договоре, но часто клиенты предпочитают нецелевые кредиты, так как по ним не требуется отчитываться перед банком за использование средств.

Таблица. Основные условия предоставления кредитов с залогом недвижимости.

Обеспечение	Залог квартиры, земли, коммерческой недвижимости и т.д.
Дополнительное обеспечение	Не нужно
Возможность привлечения созаемщика	Возможно
Сроки кредитования	От 1 месяца до 10-20 лет и более
Ставки	16-25% годовых
Суммы	Любые, зависят от платежеспособности заемщика, кредитной истории и предмета залога
Страхование	Личное – можно отказаться, титульное в большинстве случаев обязательно
Сроки рассмотрения заявки	Предварительное одобрение за 1-5 рабочих дней, окончательное решение в течение 7-10 рабочих дней

Видео: Схемы оформления

Требования к получателю

Получая в залог недвижимость, банк будет лояльней относиться к заемщику. Но выдавать без проверок и соблюдения определенных требований кредиты не одна финансовая организация не будет.

Обязательным условием для получения ссуды будет наличие гражданства РФ и достижение минимального возраста, установленного для заемщиков в конкретном банке. Обычно это 20-23 года.

Регион проживания и регистрации заемщика может быть любым, хотя некоторые банки настаивают на прописке в регионах, где есть офисы кредитного учреждения.

Еще одно обязательное требование – постоянный источник дохода. Это может быть официальная или неофициальная работа по найму или предпринимательская деятельность. Допускается получение подобных кредитов и собственниками бизнеса.

Стаж на последнем месте должен превышать 3 месяца. Предприниматели должны вести бизнес минимум 1 год перед получением ссуды.

Таблица. Требования к получателям.

Гражданство	РФ
Регистрация и проживание	Любой населенный пункт РФ или регион из списка обслуживаемых банком
Занятость	Работа по найму (официальная и нет), ИП, собственник бизнеса
Стаж (для работающих по найму)	От 3 месяцев
Срок ведения деятельности (для ИП) или существования бизнеса (для собственников)	От 1 года
Минимальный возраст	20-23 года (иногда 18 лет), зависит от условий конкретного банка.

В каких банках можно получить?

Рынок России заполонен различными предложениями по кредитам. Но далеко не все банки работают с залогами, а тем более с недвижимостью. Часто приходиться потратить немало времени в поисках оптимальных условий.

Рассмотрим, что надо учитывать при выборе кредита с залогом недвижимого имущества:

• сроки и максимальная сумма;
• базовая ставка и комиссии;
• требования к страхованию и условия отказа от него;
• требования к закладываемым объектам.

Таблица. Популярные кредиты без справок с залогом недвижимости.

Банк	Программа	Требования к залогу	Базовая ставка	Сроки	Максимальная сумма
Тройка Д	Кредит под залог недвижимости (классический или кредитная линия)	Расположение в Москве и области (только аккредитованные города)	16-22%	До 120 месяцев (пролонгация через 5 лет)	Нет ограничений
Восточный экспресс	Кредит под залог +	Квартира, коттедж, частный дом, коммерческая недвижимость	16-26%	До 20 лет	15 млн. рублей
БФА	Кредит под залог недвижимости	Квартира	16-20,5%	До 15 лет	15 млн. рублей
Банк жилищного финансирования	Наличными под залог квартиры	Квартира в новостройке в городах присутствия банка	От 13,99%, есть комиссии	До 20 лет	8 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, 5 млн. для остальных городов

Без отказа

Позволить выдавать кредиты совсем без отказов не может ни один банк. Прежде всего, кредитная организация заинтересована в возврате долга и получении процентов, а не во взыскании залога для дальнейшей продажи.

Тем не менее, отказы по кредитам с залогом недвижимого имущества, особенно ликвидного, встречаются очень редко.

Приведем информацию по ним в следующей таблице.

Банк	Процент отказов
Райффайзенбанк	15-20%
Зенит	15-18%
УБРиР	7-10%
Тройка Д	9-15%
Восточный экспресс	10%
БФА	15-20%
Банк жилищного финансирования	20%

В день обращения

Кредиты наличными с залогом квартиры получить в день обращения не получится. Необходимо дождаться проверки документов в банке и государственной регистрации сделки. Это занимает в среднем 3-10 рабочих дней.

За несколько часов можно узнать только предварительное решение по заявке и уже строить планы.

Приведем в таблице банки, которые готовы выдать решение в день обращения и их условия.

Банк	Программа	Требования к залогу	Базовая ставка	Сроки	Максимальная сумма, рублей
Райффайзенбанк	Под залог имеющегося жилья	квартира	17,5-17,75%	До 15 лет	9 млн.
Зенит	Потребительский под залог жилой недвижимости	Квартира или индивидуальный жилой дом	17,5-24%	До 15 лет	14 млн.
УБРиР	Под залог недвижимости	Жилая или нежилая недвижимость в городах присутствия банка	18%	До 10 лет	Нет ограничений

Онлайн

Полностью онлайн оформить кредит с залогом не получиться. Сумма сделки обычно достаточно велика и банк не будет лишнего рисковать. А вот узнать предварительное решение без посещения офиса вполне реально. Причем принято оно будет за несколько часов.

Рассмотрим в следующей таблице, наличие онлайн-заявок на кредит под залог недвижимости в популярных банках.

Банк	Наличие онлайн-заявки
Райффайзенбанк	Нет
Зенит	Упрощенная форма
УБРиР	Да
Тройка Д	Да
Восточный экспресс	Да
БФА	Нет
Банк жилищного финансирования	Упрощенная форма

Как оформить?

Банки в современной России вынуждены бороться за каждого клиента, желающего получить кредит. Поэтому ситуация с оформлением кредита стала значительно проще. Предварительное решение можно узнать, не посещая офис, а заключение сделки займет не больше недели.

Рассмотрим, какие шаги надо сделать для получения кредита под залог квартиры или другой недвижимости:

• подготовить необходимые документы;
• передать пакет документов вместе с заявлением в банк;
• получить окончательное решение;
• произвести оценку недвижимости;
• получить одобрение сделки;
• забрать деньги сразу или частями, если это оговорено в договоре.

Пакет документов

Несмотря на отсутствие требований к обязательному подтверждению дохода с помощью справок, пакет документов для получения кредита с залогом недвижимости будет достаточно обширный, хотя собрать их не сложно.

От самого заемщика потребуется только паспорт и возможно второй документ, например, ИНН или водительские права для удостоверения личности и проверки клиента. Список документов по залогу будет зависеть от типа объекта.

Приведем в следующей таблице информацию по необходимым документам в зависимости от типа закладываемой недвижимости.

Тип недвижимости	Пакет документов
Квартира	правоустанавливающие документы, справка БТИ о нормативной стоимости, кадастровый паспорт БТИ (поэтажный план и экспликация), выписка из домовой книги, справка об отсутствии задолженности по оплате жилищных (эксплуатационных) и коммунальных услуг
Индивидуальный жилой дом	правоустанавливающие документы на землю и на строение, план участка с кадастровым номером, справка из налоговой инспекции об уплате налоговых платежей, технический паспорт БТИ, кадастровый паспорт, выписка из домовой книги
Нежилая или коммерческая недвижимость	правоустанавливающие документы выписка из ЕГРП, справка БТИ о нормативной стоимости помещения, кадастровый паспорт БТИ, технический паспорт БТИ,  документ, подтверждающий права владельца здания на земельный участок, на котором расположено здание (при наличии), справки об отсутствии задолженности по налогам и оплате жилищных (эксплуатационных) и коммунальных услуг

Погашение займа

Кредит – это большая ответственность для заемщика. Если не погашать задолженность в установленные договором сроки, то банк может предпринять меры по ее принудительному взысканию, в том числе изъяв объект залога.

Стандартно вносить платежи можно через кассы банка, в терминалах или переводом из любого кредитного учреждения. Достаточно часто существует возможность оплачивать ссуду и в сети партнеров.

Если возникли сложности с выплатой, то лучше поискать решение вместе с кредитной организацией, которым может стать один из следующих вариантов:

• реализация объекта задолженности;
• предоставление кредитных каникул;
• рефинансирование или реструктуризация долга;
• увеличение срока кредита.

Плюсы и минусы

Главный плюс кредитов с залогом недвижимости в возможности достаточно быстрого получения крупны сумм на длительное время. При этом заемщику будут предложены привлекательные процентные ставки и часто отсутствие дополнительных комиссий.

Среди минусов продукта необходимо обратить внимание на следующие:

• обязанность по страхованию имущества;
• увеличенное время оформление;
• высокие штрафы и риски при просрочках.

Кредит с залогом недвижимости часто является единственным способом получения денег в долг на дорогостоящий ремонт или строительство нового объекта. Но при этом необходимо адекватно оценивать собственные финансовые возможности, иначе можно не только испортить кредитную историю, но и лишиться имущества, отданного в залог.