Всем нам известно, насколько тяжело отдаются долги. Не случайно народная мудрость гласит: «Берешь чужое на время, а отдаешь свое и навсегда». Давая взаймы, обычно,  мы уверены в порядочности заемщика, однако, на практике, заимодавцу порой приходится приложить немало усилий, чтобы вернуть свои деньги.

Как правильно оформить займ

Одалживая небольшие суммы другу или родственнику, редко кто документально оформляет обязательства, предпочитая верить «честному слову». Однако, если речь идет о крупных суммах, у многих возникает вопрос, как называется данная сделка и как правильно ее оформить. Для этого нам следует обратиться к ГК РФ.

Итак, согласно п.1. ст.807 ГК РФ, по договору займа осуществляется передача денег (или других вещей, которые объединены схожими признаками) от одного лица к другому. Обязанностью лица, получившего займ, является возврат займодавцу полученной суммы средств (вещей) такого же рода и качества.

Как видно из данного определения, оплата процентов по займу не является обязательным условием, а предметом сделки  могут выступать не только деньги, но и другие измеримые вещи. Стоит отметить, что согласно п.2 ст.807 ГК РФ по договору займа также могут передаваться ценности и валюта других государств.

Срок возврата долга указывается в договоре займа. Если определен  срок «до востребования» либо вовсе не указан, то, согласно ч.1. ст.810 ГК РФ, займ должен быть возвращен должником в течение 30-ти дней от дня предъявления заимодавцем требования о возврате долга (если другие условия не установлены в договоре займа).

Договор займа может не предусматривать оплаты процентов. Если в договоре прямо не указано, что он является беспроцентным, то заимодавец имеет право потребовать их уплату. В случае просрочки по такому договору заимодавец может претендовать на оплату процентов в размере учетной ставки ЦБ РФ на день возврата долга.

Законодательство РФ допускает устный договор займа между физ. лицами на сумму, не превышающую 10-ти кратного минимального размера оплаты труда. При оформлении сделок с участием юридических лиц, займ оформляется письменно. Факт займа подтверждаться распиской, или иным документом, подтверждающим сделку.

Займ может быть оформлен путем составления расписки или договора. Достаточно часто займ между частными лицами оформляется в виде расписки, подписанной должником, где указываются данные о заемщике, сведения о сумме займа (или количестве вещей), месте его передачи, сроке, процентах (если предусмотрены) и т.д.

Сторонам сделки следует учесть, что договор займа считается заключенным при выполнении 2-х условий – облегченное в соответствующую форму соглашение и факт передача денег (или других вещей). Это означает, что если деньги (вещи) не переданы, обязательства не возникают ни у заимодавца, ни у должника.

Если оформляется договор займа, то в нем должно быть указано, что деньги (вещи) заемщик получил. То же требование относится и к расписке. В том случае, если деньги (вещи) передаются после оформления договора, к нему обязательно должна прилагаться расписка должника,  подтверждающая факт получения денег (вещей).

Несмотря на популярность оформления займа через расписку польза ее сомнительна – не случайно для оформления подобных сделок законом предусмотрен отдельный документ (договор займа). Пользоваться распиской целесообразнее заемщику, подтверждая уже факт фактического возврата займа заимодавцу.

Нотариальное удостоверение договора займа необязательно, однако, участники сделки могут придать ему нотариальную форму. Нотариальный договор займа (в отличие от расписки) не требует подтверждения в суде факта займа. Получив исполнительную надпись у нотариуса можно сразу идти в исполнительную службу.

Однако, даже нотариальное оформление договора займа не является гарантией возврата долга. Чтобы еще больше себя обезопасить себя от возможных рисков, заимодавцу следует, в качестве обеспечительной меры, запросить у должника залог ликвидного имущества или поручительство другого платежеспособного лица.

Работа с заемщиком

Срок исковой давности по договорам займа составляет три года от даты возврата долга, указанной в договоре. Окончание данного срока не прекращает обязательства должника, но через суд взыскать задолженность уже будет нельзя. Исходя из этого, чем раньше будет начата работа с заемщиком, тем выше вероятность возврата долга.

Определяя стратегию работы с должником, в первую очередь следует изучить документы, которые есть у заимодавца. Состав и качество бумаг напрямую влияет на перечень возможных методов и сроки взыскания задолженности. Следует отметить, что шанс вернуть долг есть даже в том случае, если договор оформлен в устной форме.

Видео: Как чиновники

Если нет расписки

Нередко, доверяя на слово должнику, заимодавец оказывается в сложном положении – когда нет ни денег, ни документов по займу. Если сумма незначительная, многие, предпочитают «махнуть рукой» и, в итоге, простить долг заемщику. Однако, если речь идет о крупном займе, редко кто из заимодавцев готов оставить «все как есть».

Не самый удачный вариант, однако, не безнадежный. Прежде всего, стоит узнать, почему должник не вернул долг. Возможно, у него есть уважительные причины (к примеру, проблемы со здоровьем). Поэтому, сначала нужно встретиться с должником и обсудить с ним ситуацию, и только после этого предпринимать какие-либо действия.

В ходе встречи с заемщиком, необходимо любыми способами получить доказательства оформления займа. Лучшим подтверждением факта передачи денег (вещей) в долг является оформление договора займа или расписка. Однако, такое случается редко, поэтому заимодавцу, обычно, приходится собирать другие доказательства сделки.

В качестве доказательств может подойти подтверждение займа должником в аудио (видео) записи разговора, переписке по почте или SMS. При аудио-записи с помощью диктофона следует учитывать требования ст.77 ГПК РФ, требующей указать обстоятельства, когда была произведена данная запись, кем и когда.

Давление при помощи законодательных органов

Получив доказательства, следует действовать дальше. Первым делом, нужно подать заявление в полицию о возбуждении дела о мошенничестве.

Заявление в полицию

Основанием для обращения в полицию является ст.159 УК РФ. Заявление о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества можно подать лично в ближайшем отделе или отправить заказным письмом. Порядок подачи подобных заявлений и их разрешений установлен Приказом МВД РФ №736 от 29.08.14г.

При оформлении заявления важно указать, что гражданин занимал деньги, не собираясь их возвращать, т.к. за время пользования займом имел различные финансовые поступления (продал дом или машину, получил гонорар и т.д.), однако, в результате, долг все же не вернул.

Как правило, по факту рассмотрения заявления, предоставляется отказ в возбуждении уголовного дела. Отказ следует обжаловать в районной прокуратуре и вышестоящих инстанциях. Целью является возбуждение уголовного дела, которое после завершения поступит в суд, где можно будет подать дополнительный иск о возмещении ущерба.

Обращения в суд

Имея на руках постановление об отказе в возбуждении уголовного дела и документы, подтверждающие факт передачи денег (вещей) в долг, обращаемся в суд. В заявлении следует попросить судью потребовать копии материалов об отказе в возбуждении дела, информацию от мобильных операторов и интернет — провайдеров.

Подача иска в суд не означает, что дело будет рассмотрено. В полномочиях судьи отказать в приеме иска, вернуть иск, либо оставить его без движения. Решение суда по иску оформляется письменным определением. Дальнейшие действия заимодавца зависят от принятого судом решения и, обычно, требуют помощи юристов.

Если все приложенные усилия оказались ненапрасными, суд удовлетворил иск и вынес решение о возмещении долга, у заимодавца появляется шанс вернуть свои деньги (вещи). Конечно, решение суда может быть еще обжаловано должником. Если он этого не сделал, решение передается в отдел судебных исполнителей (приставов).

Действия судебных приставов

По решению суда открывается исполнительное производство, в рамках которого судебные исполнители собирают сведения о материальном положении должника (движимое и недвижимое имущество, счета в банках и любое другое имущество, на которое можно наложить взыскание).

Стоит отметить, что по своим обязательствам заемщик отвечает всем своим имуществом, за исключением имущества, которое не подлежит взысканию согласно ст.446 ГК РФ (единственное жилое помещение у заемщика и членов его семьи, предметы домашней обстановки, личное подсобное хозяйство  и т.д.)

Исполнительное производство может тянуться годами, поэтому, чтобы добиться результата, заимодавцу следует тесно сотрудничать с судебными исполнителями. В качестве мер воздействия на должника, которые могут быть использованы на данном этапе, может быть применен запрет выезда должника за границу.

Если уголовное дело все же возбудили (что происходит крайне редко), это существенно упрощает дальнейшие действия. Ст.44 УПК РФ дает возможность подать гражданский иск о возмещении ущерба, не дожидаясь  решения суда. Дополнительным преимуществом в этом случае является отмена госпошлины.

В ходе исполнительного производства может оказаться, что у должника нет имущества, либо оно не подлежит взысканию. В таком случае можно рассчитывать только на 25% от официального дохода заемщика (если он есть).В противном случае , с деньгами придется попрощаться до тех пор, пока у заемщика появится имущество или доход.

Незаконные методы

Не имея возможности на законных основаниях вернуть долг, некоторые клиенты прибегают к незаконным методам воздействия на должника. Как правило, их целью является принуждение должника к возврату долга силовым «наездом» (запугивание и психологическое давление), который активно использовался в «лихие» 90-е.

Использование подобных методов работы с должниками различных агентств по экономической безопасности, частных охранных  предприятий, детективных и коллекторских агентств, а также, частных лиц — сотрудников правоохранительных органов, вынудило государство взять под контроль данный вид деятельности.

03.07.16г. был принят Закон №230-ФЗ, в рамках которого был ограничен круг лиц, которые могут заниматься деятельностью по возврату долгов, установлены правила взаимодействия с должниками, введена ответственность за их нарушения. По мнению законотворцев, данный документ переведет возврат долгов в цивилизованное русло.

Коллекторские услуги

На любом этапе процесса взыскания задолженности заимодавец имеет возможность воспользоваться услугами специализированных организаций по возврату долгов – коллекторских агентств. Стоит отметить, что с 01.01.17г. предоставлять услуги по возврату долгов могут только те агентства, которые включены в реестр приставов.

Основным документом, который регулирует деятельность коллекторов, является Закон №230-ФЗ. Данным нормативным актом установлены четкие ограничения на круг лиц, с которыми может взаимодействовать коллектор, количество и время контактов с заемщиком, введен запрет на применение насильственных мер к должнику.

Сегодня деятельность коллекторских агентств напоминает заключение сделки между должником и коллектором. В процессе контакта с заемщиком коллектор предлагает новые условия возврата долга или реструктуризацию. Переговоры ведутся до тех пор, пока ни достигается договоренность о возврате долга, или дело не передается в суд.

Делаем выводы

Как видно из перечня приведенных методов возврата задолженности, процесс этот достаточно длительный, и, к сожалению, не всегда приводит к успеху. Каждый из предлагаемых способов взыскания задолженности имеет свои особенности и может применяться только исходя из конкретной ситуации в каждом конкретном случае.

Рекомендации для заимодавца

Одалживая значительную для заимодавца сумму, не следует экономить на уплате государственной пошлины за услуги нотариуса по оформлению договора займа.

Чтобы максимально обезопасить себя от риска невозврата долга, рекомендуем заимодавцу запросить у заемщика залог или поручительство другого лица.

В заключении хотелось бы отметить, что не существует единого рецепта работы с должником. Выбор методов работы должен осуществляться исходя из конкретной ситуации и конкретного заемщика. При оформлении займа следует четко соблюдать требования к составу и оформлению документов.