Система страхования вкладов является эффективным способом защиты сбережений депозитов.

В рамках этой системы депозиторы получают быстрый доступ к денежным средствам, размещенным на депозитных счетах в банке, в случае приостановления его деятельности (банкротства либо отзыва лицензии контролирующим органом).

Выплаты  депозиторам производятся из специального фонда, сформированного взносами банков- участников системы страхования вкладов (далее – ССВ).

Зарубежный опыт показывает, что применение подобного механизма повышает стабильность финансовой системы и уровень доверия вкладчиков.

В Российской Федерации ССВ функционирует с 2004 года.

Общие положения

Состав участников и условия функционирования ССВ установлены Федеральным Законом №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Закон).

В настоящее время под действием системы находятся депозиторы более чем восемьсот банков, из них порядка пятисот — действующие, менее десяти – у которых отозвано Банком России право на прием вкладов и порядка двухсот пятидесяти  – находящихся в стадии ликвидации.

Суть системы состоит в следующем: при наступлении страхового события  вкладчик получает возмещение по размещенным депозитам в определенном законом размере.

Проводится такая выплата Агентством по страхованию вкладов (далее – АСВ) из специального фонда, после чего оно занимает место депозитора в очереди кредиторов и самостоятельно  проводит работу с банком по возврату задолженности.

Если сумма вклада превышает максимальный размер возмещения, установленный законодательством, возврат оставшейся суммы депозита проводится на втором этапе ликвидационных процедур в банке.

Для страхования вкладов заключение индивидуального договора вкладчика с АСВ не требуется, т.к. страхование вкладов проводится на основании Закона.

Порядок и условия выплаты

Максимальный размер страхового покрытия по депозитам, предусмотренный Законом, составляет один миллион четыреста тысяч руб.

При наступлении страхового события выплате подлежит вся сумма депозитов, оформленных депозитором в банке, плюс начисленные проценты, при этом:

• сумма возмещения в одном финансовом учреждении не может превышать 1 400 000 рублей;
• ограничение не применяется в случае размещения вкладов в разных банковских организациях;
• выплата компенсаций по депозитам в инвалюте проводится по курсу Центрального Банка Российской федерации на дату страхового события;
• при наличии в ликвидируемом банке у депозитора кредита, компенсация по вкладу уменьшается на размер долговых обязательств вкладчика перед банком.

В рамках Закона  подлежат возмещению денежные средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей, размещенные на депозитах и на текущих счетах (включая карточные) в банках РФ – участниках ССВ, за исключением средств:

• оформленных на предъявителя;
• переданных вкладчиками в доверительное управление;
• размещенных в дочерних предприятиях и филиалах российских банков за пределами РФ;
• «электронных» денег;
• счетов нотариусов и адвокатов, функционирующих в рамках профессиональной деятельности;
• номинальных, залоговых и счетов эскроу (если иное не предусмотрено Законом).

Выплата компенсации в рамках ССВ проводится:

• банками, наделенными АСВ соответствующими полномочиями, на основании реестра обязательств перед вкладчиками ликвидируемого банка;
• не позднее 14-го дня от даты наступления страхового события;
• по желанию вкладчика:
  • наличными;
  • денежным переводом на счет в банке;
  • почтовым переводом по месту жительства;

Компенсация вкладов ИП проводится путем безналичного перечисления на банковский счет.

Для получения возмещения денежных средств вкладчику необходимо подать в АСВ (или его агенту) в течение срока ликвидации банка соответствующее заявление и паспорт.

Граждане, которые не успеют подать заявление в установленные законом сроки, смогут получить компенсацию только в исключительных случаях, определенных п.2 ст.10 Закона.

АСВ (Агентства по страхованию вкладов) Статус, цель и полномочия
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» – специальный орган, созданный в рамках реализации ССВ, на основании Закона » №177-ФЗ от 2312.03г.

Деятельность корпорации направлена на защиту прав и интересов депозиторов и других кредиторов проблемных финансовых учреждений РФ, стимулирование кредитных организаций к ответственному ведению бизнеса и содействие стабильности финансовой ССВ страны.

Агентство имеет собственную печать, счет в Банке России, а также имеет право открывать счета в кредитных организациях, размещенных  в РФ. Головной офис организации находится в г.Москва.

С целью формирования комплексной системы защиты потребителей финансовых услуг, государство наделило АСВ следующими функциями:

• страхование вкладов;
• ликвидация и санация банков;
• ликвидация негосударственных пенсионных фондов;
• страхование обязательных пенсионных накоплений;
• капитализация банков.

В рамках реализации указанных функций список полномочий Государственной корпорации достаточно широк, для примера приведем некоторые из них:

• направлять запросы в финансовые учреждения и получать от них пояснения по оплате взносов, учете и подготовке реестра депозиторов и других вопросов, в рамках участия банков в ССВ;
• предлагать Банку России применить соответствующие меры воздействия к банкам – участникам ССВ;
• требовать от банков размещение информации об участии финансового учреждения в ССВ и условиях системы;
• определять размер страхового взноса;
• осуществлять мероприятия по недопущению банкротства банков – участников ССВ;
• проводить операции по реализации залога для исполнения кредитных обязательств банков перед Банком России;
• получать информацию, являющуюся служебной, коммерческой или банковской тайной в отношении банка, по которому наступил страховое событие;
• осуществлять другие действия, предусмотренные законодательными актами и соответствующими договорами, для выполнения функций Агентства.

Ликвидация (реорганизация) АСС может быть проведена только на основании соответствующего законодательного акта РФ.

Видео: Госдума одобрила удвоение страховки

Организационные основы

Для исполнения своих функций АСВ осуществляет взаимодействие с Банком России по следующим вопросам:

• проведения проверок в банковских организациях;
• введения временной администрации в кредитной организации;
• отзыве (аннулировании лицензии) у банка;
• выдачи разрешения либо введения запрета на прием вкладов в банковском учреждении;
• реорганизации банковского учреждения;
• изменения размера взносов участников ССВ;
• внесение (исключение) банка в реестр участников ССВ;
• отчетности и прочей информации, предусмотренной законодательством.

Взаимодействие Агентства с банками – участниками ССВ осуществляется в рамках его функций.

Финансовые основы

Выплата компенсаций вкладчикам проводятся за счет специального фонда, наполнение которого осуществляется за счет страховых взносы банков-участников ССВ, полученных доходов от инвестирования временно свободных средств фонда АСВ, средствами, полученными в ходе ликвидационных процедур банков и имущественного взноса государства.

Основным источником финансирования являются взносы банков – участников системы. Размер этих взносов по законодательству определяет АСВ и сегодня его размер составляет 0,1%, 0,12% или 0,25% от суммы среднедневных остатков вкладов банка за отчетный квартал.

Принадлежность банка к тарифу определяется исходя из максимального значения процентных ставок по вкладам, которые были привлечены финансовой организацией в отчетный период, исходя из принципа – чем выше ставки по вкладам, тем больше взнос.

Финансовая стабильность Агентства обеспечивается собственным имуществом, федеральным бюджетом и кредитами Банка России.

Участие банков в системе

В соответствии с Законом, участие банков в ССВ, имеющих право на работу с депозитами физических лиц, является обязательным.

Постановка на учет проводится при получении финансовым учреждением разрешения Банка России на проведение операций, а снимается в случае отзыва лицензии, прекращения права на прием вкладов, реорганизации  или банкротства банка.

В соответствии с законом внесенные изменения в реестр участников ССВ публикуются в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». 

Заключительные положения

С целью контроля соблюдения финансовым учреждениям требованиям участия в системе ССВ Банком России осуществляется соответствующий мониторинг.

В случае выявления нарушений указанных требований Банком России применяется ряд мер, вплоть до отзыва права на приме вкладов/ лицензии у банка.

При наличии соответствующего заключения Банка России АСВ вносит изменения в реестр участников ССВ в течение 1-го дня.

Российская система страхования вкладов создана относительно недавно и сегодня еще находится в процессе развития, тем не менее, стоит признать, что ее наличие существенным образом помогло сохранить стабильность банковской системы в период кризиса 2008-2009 года и сегодня является дополнительным стимулом для привлечения сбережений граждан в банки РФ.