Страхование вкладов физических лиц в банках

Доверяя свои деньги банку, многие граждане довольствуются наличием отметки «Вклады застрахованы». Однако свои права в случае отзыва лицензии банка или его банкротства знает не каждый.

Что такое система страхования вкладов, как минимизировать свои потери в случае непредвиденных обстоятельств и с кого требовать страховые выплаты – вопросы, на которые обязан знать ответы каждый вкладчик.

Система страхования вкладов

Система страхования вкладов (далее – ССВ) – это механизм, предназначенный для обеспечения сохранности денежных средств вкладчиков, размещенных в коммерческих банках России. ССВ призвана обеспечивать слаженность работы финансовых учреждений в отношении депозитов физических лиц, в ее задачи также входит повышение доверия вкладчиков к банкам.

ССВ распространена в 100 странах мира. В Российской Федерации начал действие со дня принятия Закона о страховании вкладов физических лиц в 2004 году. Для осуществления контроля за закономерностью действий банков и соблюдением государственных гарантий создана специальная организация – Агентство по страхованию вкладов (далее — АСВ).

В функции АСВ также входит информирование держателей депозитов об их правах, условиях возникновения страхового случая, гарантированных сроков и сумм выплат. Исчерпывающую информацию вкладчики могут получить на официальном интернет-ресурсе АСВ и  по телефону колл-центра — 8-800-200-08-05.

Какие банки включены в список ССВ?

ПО состоянию на 2017 год в систему страхования вкладов включены 831 финансовые организации. В настоящее время все банки, которые занимаются привлечением денежных средств, обязаны принимать участие в ССВ – это условие для получения соответствующей лицензии.

С актуальным списком банков-участников системы можно ознакомиться на сайте Агентства. Так же находятся списки финансовых организаций, которые исключены из системы или не имеют права на оформление новых депозитов.

Размеры страховых выплат

При наступлении страхового случая держатель вклада получает 100% от своих средств в банке, но сумма не может превысить 1 400 000 рублей.

Депозиты в различных банках не имеют отношения друг к другу, и если страховые случаи имели место в нескольких финансовых учреждениях одновременно, вкладчик получит компенсацию по каждому депозиту, даже если их общая сумма превысит 1 400 000 рублей.

До недавнего времени гарантия государства распространялась на депозиты суммой не выше 700 000 рублей. С конца 2014 года размер страховой выплаты удвоился. Выплата возмещения – обязанность Агентства.

Если страховые обстоятельства распространяется на вклад, оформленный в валюте иностранного государства, то выплата производится в рублях по курсу ЦБ, установленному в дату наступления случая по страховке.

Как быть, если сумма по счетам/вкладам в одном банке превышает размер обязательной выплаты по гарантии

Во избежание подобной ситуации, рекомендуется размещать денежные средства в нескольких финансовых учреждениях (не путать с разными филиалами или отделениями одного и того же банка).

Если все же общая сумма в одной кредитной организации превысила оговоренный государством размер, клиент оставляет за собой право на получение всей суммы депозита.

Если страховой выплатой государство получило заниматься АСВ, то разницу между выплаченным возмещением и размером требований вкладчика предстоит выплачивать банку.

Эту сумму или ее часть вкладчик сможет получить в ходе проведения ликвидации организации после признания ее банкротства.

Видео: Гарантии

В каких случаях закон вступает в силу при страховании вкладов физических лиц в банках

Федеральный закон РФ определяет условия наступления страхового случая.

Им признаны следующие обстоятельства:

  • Отзыв лицензии на осуществление операций со счетами физических лиц и прочих банковских операций;
  • Наложение запрета со стороны государства на удовлетворение банком требований вкладчиков.

Для первого условия в свете нестабильного экономического положения в стране появилась оговорка. Теперь, страховым случаем не считается аннулирование лицензии кредитной организации, если в ее отношении решено принимать меры по финансовому оздоровлению.

Но вкладчиков не должна пугать эта поправка, так как при решении о санации – финансовом оздоровлении, государство принимает все меры для нормального функционирования учреждения, и на счетах клиентов эти обстоятельства никак не отражаются.

Какие вклады подлежат страхованию

Государство обязано возмещать не все денежные средства.

По общим условиям ССВ, обязательному государственному страхованию подлежат:

  • средства граждан, размещенные во вкладах в финансовых учреждениях на территории Российской федерации;
  • проценты, причисленные к общей сумме депозита;
  • денежные средства на дебетовых и зарплатных счетах.

Не подлежат возмещению:

  • средства, вложенные в металлические счета;
  • вклады, оформленные в иностранных финансовых учреждениях или в их филиалах на территории РФ;
  • деньги, существующие в электронных платежных системах, не имеющие в качестве основания реальных банковских счетов;
  • денежные переводы, не требующие открытия счета;
  • денежные средства на счетах специалистов в юриспруденции, предназначенные для работы;
  • сбережения, при оформлении которых не указывается фамилия вносителя;
  • денежные средства, переданные банку в для вложения в фондовый рынок — ПИФЫ.

Каков порядок возмещения?

Процедура получения выплат строго регламентирована государством. По прошествии 7 дней с даты наступления страхового случая, АСВ публикует созданный им реестр вкладчиков, средства которых подлежат возмещению.

Публикация осуществляется в специальном издании «Вестник Банка России», а также в региональных печатных СМИ. Информация также становится доступна на сайте Агентства.

Далее на официальном сайте появляется объявление о месте, дате и порядке оформления заявлений на получение страховой выплаты от АСВ.

В данный момент все требования вкладчиков берет на себя Агентство, поэтому нет смысла пытаться добиться информации от кредитной организации.

Порядок и сроки осуществления выплат принимаются при индивидуальном рассмотрении каждого случая. Вкладчик получает свои денежные средства в офисе АСВ либо в его филиале в одном из финансовых учреждений. Возможно получение страхового возмещения посредством почты России.

Каковы финансовые основы АСВ

У некоторых граждан могут появиться сомнения относительно платежеспособности Агентства. Действительно ли оно способно покрыть все требования от вкладчиков, в случае банкротства крупной кредитной организации. Не останется ли кто-либо в стороне?

В действительности АСВ и вся система имеет надежную финансовую основу, частично сформированную самими вкладчиками.

Фонд Агентства формируется из:

  • Ежеквартальных взносов от финансовых организаций, которые сегодня составляют 0,1% от общей суммы депозитов, подлежащих обязательной страховке;
  • Имущественный взнос от государства;
  • Средства, полученные от инвестиций, осуществляемых фондом АСВ.

Государство позаботилось о сохранности денежных средств простых граждан. Но и со стороны граждан должны осуществляться элементарные действия, направленные на собственную финансовую безопасность.

Как минимум, вкладчик обязан интересоваться своими правами и условиями страховых возмещений в случае непредвиденных обстоятельств.

К сожалению, причиной большинства неприятных ситуаций может стать элементарная финансовая неграмотность.

Задача гражданина – не только надеяться на государство, но и осуществлять грамотный подход к планированию собственных инвестиций. Деньги должны работать и приносить доход.

  Категории:
  1. Дмитрий
    Февраль 10, 10:10 #1 Дмитрий Author

    Все просто – мой банк стал банкротом, после чего я узнал о начале выплат на сайте АСВ. Пришел в банк ,где выплачивают компенсацию. При себе попросили иметь договор вклада и паспорт. Через две недели после банкротства банка мои деньги были у меня.

    Ответить
  2. Сергей
    Апрель 19, 10:09 #2 Сергей Author

    Не вижу смысла рисковать своими деньгами и рассчитывать на волю случая. Узнал, что мой банк не входит в агентство по страхованию. Отозвал вклад от греха подальше и сплю спокойно.

    Ответить

Добавить комментарий

Ваши данные будут в безопасности! Ваш электронный адрес не будет опубликован. Кроме того, другие данные не будут переданы третьим лицам.