Сегодня практически каждый человек, даже далекий от мира инвестиций, знает о таком банковском инструменте как вклад. Депозиты помогают получать доход от собственных средств, пусть небольшой, но все же покрывающий инфляцию.

Поэтому, основное требование, которое предъявляют к банку будущие вкладчики – максимальная эффективность и самый высокий процент. На каких условиях сегодня готовы ответить на это требование финансовые организации страны?

Особенности

Срочные вклады – это депозит, который открывается на определенный срок под заранее оговоренный процент. По окончании срока депозит полностью изымается, а денежные средства с начисленным доходом предоставляются в полное распоряжение клиента.

Для оформления банковского вклада клиенту необходимо заключить договор обслуживания, в котором оговариваются условия начисления процентов, начальная сумма сбережений и срок их хранения. Также в договоре отмечаются дополнительные условия, если таковые имеются.

До окончания срока действия депозита, как правило, клиент не имеет свободно пользоваться денежными средствами без оформления специального заявления на досрочное полное или частичное истребования.

Как открыть

Для оформления услуги большинство банков предлагают весьма удобные способы дистанционного банковского обслуживания. Это позволяет не только открыть депозит, но и управлять им из любой точки мира, а также следить за накоплениями.

Сегодня к средствам ДБО относятся:

• Мобильный банкинг;
• Интернет-банкинг.

Одно необходимое условия для возможности использования этих средств – наличие текущего счета в выбранной кредитной организации.

Тем, кто не является клиентом банка, или не привык доверять интернету свои сбережения, необходимо лично появиться в подразделении финансовой структуры и оформить услугу при помощи специалиста.

Какие банки предлагают срочные вклады

Сегодня список банков, которые предлагают население срочные вклады под высокий процент, достаточно широк. В каждом регионе этот список несколько изменяется, так как подразделения того или иного банка присутствуют на территории не всей страны.

Наиболее универсальным в этом плане оказался Сбербанк – доступность его отделений поражает практически в каждом городе РФ.

В данный список вошли те банки, которые помимо высокой доходности предлагают населению наименьшие риски и удобство управления вкладом:

Наименование	Срочные вклады
Сбербанк	14 вкладов, макс. ставка – 9,5%
Ак Барс Банк	10 вкладов, макс. ставка – 10,5%
ВТБ 24	7 вкладов, макс. ставка – 11,2%
Россельхоз	29 вкладов, макс. ставка – 11,15%
Альфа-Банк	6 вкладов, макс. ставка – 9%
Газпромбанк	8 вкладов, макс. ставка – 10,5%
Бинбанк	6 вкладов, макс. ставка – 12%

Документы

Если будущий вкладчик ранее не являлся клиентом выбранной финансовой организации или решил оформить услугу в подразделении, ему потребуется при себе иметь:

Документ	Пояснение
Документ, удостоверяющий личность	К таким документам для резидентов РФ относят: ·         Паспорт; ·         Паспорт моряка; ·         Заграничный паспорт; ·         Удостоверение офицера; ·         Временное удостоверение личности, выдаваемое при утере паспорта; Банки предоставляют возможность оформления депозитов и нерезидентам. При себе иметь: ·         Паспорт иностранного гражданина с нотариальным переводом; ·         Визу; ·         Миграционную карту.
Пенсионное удостоверение	Необходимо при оформлении специального вклада для пенсионеров.
Договор на оказание банковских услуг	Для тех, кто ранее не являлся клиентов банка. Оформляется в отделении.

Требования

К общим требованиям по любому вкладу в каждой кредитной организации относятся:

• Минимальная сумма сбережений;
• Минимальный срок;
• Возможность оформления в тои или иной валюте.

Вышеперечисленные требования, которые также определяют размер процентной ставки по депозиту, будут перечислены в следующем подпункте настоящего обзора.

Помимо этих требований, каждое финансовое учреждение устанавливает индивидуальные условия, которые обязательно прописываются в договоре.

Как правило, эти условия относятся к возможности управления сбережениями:

Наименование организации и депозита	Условия
Сбербанк, «Благодарные сердца»	·         Рубль с каждой тысячи отправляется в фонд «Память поколений»; ·         Выплата процентов в конце срока; ·         Без капитализации; ·         Без пополнений; ·         Без частичного досрочного отзыва; ·         Автопролонгация не предусмотрена.
Сбербанк, «Сохраняй» для пенсионеров	·         Открывается при наличии пенсионного удостоверения; ·         Увеличение процентной ставки только при оформлении онлайн; ·         Без пополнений и частичного снятия; ·         Возможна капитализация и автопролонгация.
Бинбанк, «Вклад в Будущее»	·         Оформляется только при заключении договора страхования жизни4 ·         Выплата процентов в конце срока; ·         Без капитализации; ·         Без пополнений; ·         Без частичного досрочного отзыва; ·         Автопролонгация не предусмотрена.
Россельхозбанк, «Ваш доход»	·         Оформление только при наличии пакета услуг «Ультра»; ·         Досрочное расторжение договора на льготных условиях; ·         Возможность выбора способа начисления процентов.
Россельхозбанк, «Классический онлайн»	·         Оформляется через банкомат, терминал, интернет-банк; ·         Выплата процентов в конце срока; ·         Без капитализации; ·         Без пополнений; ·         Без частичного досрочного отзыва; ·         Возможна автопролонгация.
ВТБ 24, «Двойной»	·         Оформляется при заключении договора страхования и оплаты страховой премии в размере суммы вклада; ·         Без возможности управления.
Альфа-Банк, «Победа»	·         Выплата процентов в конце срока; ·         Автопролонгация; ·         Капитализация.
Газпромбанк, «Инвестиционный»	·         Без возможности управления; ·         Выплата процентов в конце срока.
Газпромбанк, «Инвестиционный» с вложением в ПИФы	·         Открывается при условии одновременного вложения в инвестиционные фонды; ·         Без управления.
АК Барс, «Одна команда»	·         Есть ограничения по максимальной сумме; ·         Выплаты ежемесячно на счет «до восстребования».

Видео: Мнение экспертов

Ставки

Ставки находятся в зависимости от следующих критериев:

• Срока;
• Суммы депозита;
• Выбранной валюты.

По данным на 2020 год процентные ставки по самым доходным вкладам наиболее надежных банков страны можно систематизировать с следующей таблице:

Наименование организации и депозита	%	Валюта	Сумма	Срок
Сбербанк, «Благодарные сердца»	9,5%	Рубли	10 млн.	18 мес.
Сбербанк, «Сохраняй» для пенсионеров	7,3%	Рубли	1 тыс.	1 год
	2%	Доллары США	100	3 года
	0,65%	Евро	100	3 года
Бинбанк, «Вклад в Будущее»	12%	Рубли	50 тыс.	181 день
	4%	Доллары США	1 тыс.	181 день
Россельхозбанк, «Ваш доход»	11,15%	Рубли	100 млн.	1095 дней
	4,4%	Доллары США	3 млн.	1095 дней
	2,6%	Евро	3 млн.	1095 дней
Россельхозбанк, «Классический онлайн»	9,35%	Рубли	3 тыс.	1460 дней
	2,65%	Доллары США	100	1460 дней
	2%	Евро	100	1460 дней
ВТБ 24, «Двойной»	11,2%	Рубли	3,5 млн.	181 день
Альфа-Банк, «Победа»	9%	Рубли	3 млн.	3 года
	2,5%	Доллары США	120 тыс.	3 года
	1,1%	Евро	120 тыс.	3 года
Газпромбанк, «Инвестиционный»	9%	Рубли	1 млн.	181 день
Газпромбанк, «Инвестиционный» с вложением в ПИФы	10,5%	Рубли	1 млн.	181 день
АК Барс, «Одна команда»	10,5%	Рубли	30 тыс.	186 дней
	2%	Доллары США	500	372 дня
	1,75%	Евро	500	372 дня

Начисление процентов

Проценты выплачиваются за выбранный вкладчиком промежуток времени, начисление происходит ежемесячно. В случае, если депозит предусматривает капитализацию, он может рассчитывать на ежемесячное прибавление начисленных процентов к общей сумме сбережений.

Для более наглядного примера большинство финансовых организаций предлагают воспользоваться калькулятором вклада, который обычно присутствует на официальном сайте выбранного банка.

Страхование

С 2004 года в соответствии с федеральными законами РФ была создана система страхования вкладов, которая гарантирует сохранность средств вкладчиков.

Контролирует работу ССВ специально созданная структура – Агентство по страхованию вкладов. Включение банков России в реестра Агентства – обязательное условие для лицензирования деятельности по оформлению депозитов.

Сегодня вкладчики не всех финансовых организаций могут рассчитывать на поддержку АСВ, например – вкладчики МДМ-Банка. Банки, список которых приведен в настоящей статье, гарантируют сохранность средств при участии Агентства на сумму до 1400000 рублей.

Под условия страхования попадает общая сумма депозита и начисленные проценты, при этом страхуются вклады, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Досрочный возврат

Как правило, по условиям срочных депозитов под большие проценты, досрочное истребование с сохранением процентов не представляется возможным.

В случае полного отзыва средств доход по вкладу рассчитывается исходя из ставки по счету «До востребования», то есть 0,01%. По этой ставке начисляется процент на общую сумму, исходя из количества дней, которые средства фактически находились на счете депозита.

В случае частичного отзыва денежных средств, если такое условие не оговорено договором банковского вклада, депозит прекращает свое действие и вся оставшаяся сумма попадает на текущий счет клиента. Соответственно, проценты на остаток больше не начисляются.

Как снять средства

Снятие денежных средств обычно осуществляется без каких-либо дополнительных комиссий. Если деньги перечислены на счет вкладчика или его банковскую карту, то получить их можно в кассе отделения или в банкомате.

Если речь идет о крупной сумме, то лучше воспользоваться услугами кассы, в банкомате нужного количества купюр может и не оказаться.

Отдельно стоит поинтересоваться расценками на рассчетно-кассовое обслуживание при досрочном отзыве депозита. Возможно, если деньги находились на счете меньше месяца, банк возьмет определенный процент за снятие.

Как закрыть

При личном обращении в отделение кредитной организации клиенту достаточно иметь при себе паспорт и договор. Банк прекратит действие вклада и предоставит возможность снятия денежных средств.

Также осуществление такой операции возможно посредством дистанционного банковского обслуживания. При прекращении действия услуги деньги перечисляются на текущий счет клиента либо на его банковскую карту.

Плюсы и минусы

К плюсам оформления срочного депозита можно отнести следующие критерии:

• Доходность;
• Сохранность не только от злоумышленников, но и от инфляции.

К минусам можно отнести:

• Неудобство управления теми вкладами, по которым предусмотрены самые высокие проценты;
• Если вкладчику внезапно потребуется воспользоваться частью или всей суммой, то он, скорее всего, потеряет накопленные проценты.

Поэтому, все условия банков необходимо уточнять и оговаривать заранее при заключении договора.

Возможно, выгоднее окажется разделение сбережений на две части, из которых одна будет лежать на счете депозита с максимальной доходностью без возможности управления, а другая – на депозите с более гибкими условиями, но под меньший процент.

Банки готовы предложить вкладчикам большой выбор депозитов на самых разных условиях. Но при желании получения максимального дохода от собственных средств, клиент финансовой организации должен быть готов к невозможности управления ими.

Так или иначе, все деньги клиента будут обеспечены условиями максимальной безопасности, и даже в случае возникновения непредвиденных обстоятельств вкладчик не потеряет сбережения.