Все о системе страхования вкладов

Вкладывая свои деньги в банк, клиенты надеется получить не только проценты, но и гарантию безопасности своих вложений.

Чтобы обезопасить своих пользователей, все большее и большее количество банков России вступают в программу страхования вкладов. Это помогает не только успокоить клиентов, которые вложили деньги, но и привлечь еще больше новых вкладчиков.

История создания

Механизм, который позволяет комплексно подходить к страхованию банковских вкладов, существует в большинстве стран мира. Некоторые принципы, источники финансирования и организационные основы систем разных стран могут отличаться. Рассмотрим ССВ в России.

Каким образом была создана система страхования вкладов? Появление такой системы в стране, в первую очередь, можно связать с постоянно возникающими финансовыми кризисами. Также необходимость в такой системе страхования появляется после банкротства банков.

Как известно, риск банкротства сильно подрывает доверие к банкам у потенциальных клиентов и вкладчиков, поэтому существует потребность в наличии «стороннего гаранта».

Самое первое в мире агентство по страхованию вкладов (АСВ) появилось в Соединенных Штатах Америки в 1829 году. Целью деятельности данного агентства было страхование облигаций населения.

В 1960 году учреждение начало проводить страхование банковских вкладов для клиентов обанкротившихся банков.

Первое Российское АСВ начало свою работу в 2004 году. Страховщиков вкладов также объединяют между собой соответствующие организации.

EFDI – это международная организация, которая является некоммерческой и объединяет на данный момент 57 организаций и 120 стран Европы.

Понятие и экономическая сущность

В каждой стране система страхования вложений имеет ряд своих особенностей и правил. Рассмотрим ССВ России подробнее.

ССВ – это комплексный механизм, который создан специально для защиты всех банковских вкладов физических лиц.

Защита происходит путем страхования денежных средств. Существует несколько видов страхования денежных вложений:

  1. традиционное страхование;
  2. обязательное:
  3. добровольное.

Система добровольного страхования. Суть данной модели заключается в том, что банк предлагает потенциальным клиентам на рынке услуг страховать их вклады. При этом размер вложения должен быть выше или равен 100 000 рублей. Все комиссии и уплаты страховки банк возлагает только на себя.

Следует заметить, что страхование такого вида можно оформить только на срок 6 или 12 месяцев. Возможно продление гарантии вклада о истечении одного срока.  Есть причина выбора фиксированных сроков гарантирования добровольных вкладов – они помогают ограничить так называемые «вклады до востребования» от участия в данной программе.

Как известно, банки заинтересованы в большом количестве долгосрочных пассивных средств, а сама компания страхования вкладов – в наличии большого количества премий за оказанную услугу безопасности вложений.

Обязательное страхование – это основная особенность гарантии вкладов в России. Она имеет те же принципы, что и добровольная система, однако, в ней нет фиксированных временных промежутков, на которые будет застраховано вложение.

Все банки России обязаны принимать участие в программе страхования. Система гарантирует возврат вклада, размер которого не превышает 700 тысяч рублей.

Проблемы регулирования системы страхования вкладов

В организации системы страхования России есть ряд проблем. Прежде всего это постоянные эконмические и финансовые кризисы, которые опустошают фонд гаранта вкладов. Таким образом банки теряют свою авторитетность и клиентов.

ССВ напрямую зависит от количества вкладчиков банков: чем их больше, тем больше и фонд гаранта вкладов. Сегодня банки являются главной уязвимостью системы, ведь большинство из них не может предоставить своим потенциальным вкладчикам надлежащие условия страхования.

Также существенной проблемой регулирования и функционирования ССВ является малая осведомленность пользователей банков о деятельности системы. Малая осведомленность является следствием недоверия со стороны населения страны.

Перспективы развития

Развитие системы СВ в России происходит постепенно.

Государство выдвигает следующие цели, выполнение которых поможет усовершенствовать ССВ:

  1. осуществление комплексного надзора над банками;
  2. создание специального комитета, необходимого для помощи обманутым вкладчикам;
  3. регулирование и управление средствами фонда страхования вкладов.

Видео: Как работает

Основные принципы

Специалисты выделяют следующие принципы, которых обязуются придерживаться каждый банк и ССВ, гарантирующие безопасность вложений:

  • участие банков России в ССВ является обязательной;
  • система обязуется максимально сократить риски потери средств кладчикам в случае банкротства банка;
  • деятельность системы должна быть прозрачной;
  • фонд ССВ должен быть накопительным. Сам фонд формируется за счет банковских выплат и взносов за оказание услуги страхования вкладчиков.

Законодательная база

Впервые необходимость создания подобного института в Российской Федерации была рассмотрена правительством в 1998 году – в самый разгар сильного экономического кризиса.

Разработка соответствующего проекта-закона заняла у правительства 5 лет и уже в 2002 году вышел официальный «Закон о страховании вкладов всех физических лиц в банках РФ».

Данный Закон является главной законодательной базой для деятельности ССВ.

Управление рисками

В системе страхования вкладов существуют два вида рисков:

  • банкротство банка. В следствии страдаю вкладчики, ведь система задерживает выплаты гарантированных компенсаций в виду их недостатка;
  • второй риск связан с тем, что обанкротившийся банк может оказать влияние на функционирование других банков.

Следствием обоих рискованных ситуаций является возрастание недоверия и паники среди вкладчиков. Для управление вышеуказанными рисками РФ проводит надзор над всеми банками, которые гарантируют безопасность вкладов своим клиентам.

Цели банковского надзора:

  1. защита вкладчиков от несоблюдения условий со стороны банка;
  2. оказание поддержки в становлении более стабильного банковского сектора России;
  3. комплексная защита фонда страхования денежных вложений.
  4. Управление средствами фонда страхования.

Источники финансирования

Государственный фонд, который отвечает за страхование банковских вкладов имеет исключительно накопительный характер.

Он формируется из следующих источников:

  • выплата стразовых взносов банком, который является участником ССВ;
  • пеня, которую выплачивают банки за несвоевременную уплату вкладчикам из денег;
  • еще один источник – это средства бюджета Федерации, количество которых ежегодно прописывается в бюджете. Таким образом государство регулирует работу системы и принимает в ее деятельности прямое участие.

Анализ функционирования системы

Основа российской ССВ — это Закон. Он регулирует всю деятельность, на которую имеет права и которую обязуется выполнять система страхования.

Функционирование системы имеет следующую модель: банки обязуются стать партнером и принимать активное участие в ССВ, за каждый вклад банки обязуются регулярно выплачивать пеню ССВ и по истечению срока страхования банки также должны выплачивать определенный процент системе.

Таким образом формируется фонд страхования денежных взносов вкладчиков. В случае банкротства банка все деньги с вкладов выплачиваются и фонда СВ клиентам банка. При этом пеня с клиентов не взымается.

Финансовые основы

Финансовая основа ССВ – это фонд страхования. Чтобы обеспечить прозрачность работы системы, все денежные средства фонда страхования становятся на учет государства.

Чтоб обеспечить свою финансовую устойчивость АСВ может запросить у государства беспроцентный кредит сроком не более на 5 лет, чтобы пополнить запасы фонда и выплатить деньги всем вкладчикам обанкротившихся банков.

Организационные основы

Организационную структуру агентства страхования вкладов устанавливает государство. Банк России и органы власти не имеют права вмешиваться в деятельность системы и мешать реализовывать полномочия, которые закреплены за ССВ Законом Российской Федерации.

В то же время АСВ и Банк России обязуются координировать и согласовывать свою деятельность друг с другом (все, что качается страхования вкладов). Банк России, для обеспечения информативности ССВ, регулярно обязуется отправлять отчеты о своей деятельности в сфере страхования вкладов.

Роль государства в системе

Государство играет одну из главных ролей не только в создании ССВ, но и в последующем ее функционировании. Именно государство определяет обязанности и права системы (издавая Законы и законодательные акты).

Также правительство РФ ежегодно вносить деньги в поддержку фонда страхования вкладов, таим образом государство максимально обеспечивает дальнейшее его функционирование. В случае необходимости, правительство предоставляет фонду ССВ беспроцентный кредит.

Список входящих в систему банков

В России в систему страхования банковских вкладов входят абсолютно все банки. Гарантирование безопасности денежных вкладов носит обязательных характер.

Сегодня в Систему входят 883 банка России. Список довольно обширный, поэтому создан специальных реестр банков, которые входят в программу.

В данной статье была рассмотрена вся базовая информация, которая необходима для ознакомления с деятельностью системы ССВ. Список входящих в систему банков поможет вам обратится в проверенную организацию и безопасно вложить свои денежные средства для получения прибыли.

  Категории:
Написать комментарий

Нет комментариев

Пока тут нет комментариев!

Вы можете первым оставить комментарий.

Добавить комментарий

Ваши данные будут в безопасности! Ваш электронный адрес не будет опубликован. Кроме того, другие данные не будут переданы третьим лицам.