Сегодня довольно много финансовых организаций предлагают вклады с накоплениями. При этом, чем выше сумма первого взноса, тем больший процент потом упадет на остаток. А если воспользоваться услугой капитализации, то в конечном итоге можно получить неплохую прибыль со своего депозита. Но обо всем подробнее.

Особенности

Накопительный вклад – это особый вид срочного депозита, направленный на сохранение и приумножение денежных средств вкладчика. Как правило, это пополняемый счет без возможности частичного изъятия средств и дальнейшего продления договора.

В редких случаях при заключении соглашения можно внести отдельный пункт, что при наступлении определенного срока от общего депозита будет снята часть денег. В остальном же, данный счет – это отличная возможность поднакопить на определенный случай.

Как открыть

Открытие накопительного вклада ничем не отличается от открытия остальных депозитных счетов.

Будущему вкладчику необходимо:

• Выбрать финансовое учреждение, в котором он хочет открыть счет;
• Поинтересоваться условиями данного инвестирования;
• Посетить офис выбранного финансового учреждения;
• Написать заявление на открытие счета;
• Оформить договор и внести необходимую сумму на счет.

У некоторых организаций есть возможность открыть депозит онлайн, но данная функция доступна только для держателей пластиковых карт конкретного банка.

Какие банки предлагают накопительный вклад

Пришло время узнать и сравнить условия самых надежных банков по накопительным вкладам.

Среди накопительных вкладов выделяют депозиты: с пополнением, пенсионные, с капитализацией и долгосрочный.

С пополнением

Название банка	Наименование тарифа	Период	Ставка	Основные условия
Сбербанк	Социальный	36 мес.	7,55%	Минимальная сумма открытия и возможность снятия
	Управляй	От 3 до 36 мес.	6,35%	Возможно частичное снятие
Уральский банк реконструкции и развития	Накопительный Плюс	12 мес.	От 8,10% до 9,00%	Начисление процентов каждый квартал
Московский индустриальный банк	Накопительный	От 31 до 730 дней	От 7,75% до 9%	Проценты выплачиваются каждый месяц, частичное снятие отсутствует.
Россельхозбанк		От 91 до 1095 дней	От 6,6% до 8%	Нет частичного снятия, возможно продлить договор, проценты идут каждый месяц.
ВТБ 24		От 91 до 1830 дней	От 4,75% до 7%	Нельзя снимать, процентная ставка может меняться в течение срока договора.
Ренессанс		От 91 до 731 дня	От 8,25% до 9,5%	Нет частичного снятия, выдается дебетовая карта с повышенным % на остаток средств.
Русский Стандарт	Удобный	От 181 до 720 дней	До 8%	Дивиденды выплачиваются в конце действия договора, есть частичное снятие, автопролонгация договора.
ВУЗ банк	Накопительный	370 дней	10%	Проценты выплачиваются каждый день, нельзя частично снимать, есть продление договора.

Пенсионный

Название банка	Наименование счета	Ставка	Срок вклада (дни)	Основные условия
Сбербанк	Пенсионный плюс	3,5%	—	Только для пенсионеров, получающих пенсию на карту Сбербанка.
Банк Открытие	Пенсионный доход	От 7,52% до 8,83%	От 181 до 1825	Возможно пополнение, досрочное изъятие, проценты начисляются каждый месяц.
Центр Инвест	Пенсионный	7,5%	365	Проценты выплачиваются в конце действия договора, можно продлить соглашение, есть частичное снятие

Видео: Вклад или накопительный счёт

С капитализацией

Название банка	Наименование вклада	Период	Ставка	Особые условия
Альфа Банк	Блиц	От 1 мес.	От 0,01% до 5,60%	Ставка может повышаться в зависимости от суммы, составляющий конечный остаток, возможно пополнение и частичное снятие.
Райффайзен Банк	На каждый день	—	6% (для держателей зарплатной карты), 5% для остальных	% начисляется каждый день на остаток средств, возможность пополнения и снятия без комиссий
Сбербанк	Пополняй	От 3 мес. до 3 лет	7,25%	Нет частичного снятия, возможно пополнение.
МКБ	Накопительный	От 3 мес. до года	8,75%-9,75%	Процент падает в конце срока, возможно пополнить, нельзя снимать частями.

Долгосрочные

Название банка	Наименование депозита	Ставка	Период (дни)	Особые условия
Газпромбанк	Накопительный	8,80%	1097	Частичного снятия нет, возможно продление.

Документы

Чтобы открыть накопительный вклад на физическое лицо, нужно предъявить не так много документов.

Для совершеннолетних граждан	1.      Паспорт гражданина РФ с пропиской по месту нахождения отделения банка; 2.      Справка о доходах (некоторые банки требуют и ее); 3.      Пенсионное (для пенсионеров); 4.      Военное удостоверение (для военнослужащих).
Для детей	1.      Паспорт представителя ребенка; 2.      Свидетельство о рождении ребенка.

Налогообложение

Открывая вклад, надо быть готовым, что придется уплатить налоги за получаемую прибыль. В январе 2020 года в нормативных актах появилась поправка – изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ. Теперь она равна 11% для рублевых вкладов. Налогом будут облагаться все вклады.

Которые будут превышать данную ставку, увеличенную на 5%. В накопительных вкладах очень редко встречаются такие ставки, поэтому вкладчики могут быть спокойны.

Для валютных депозитов ставка остается 9%.

Но если все же процент превысит допустимую норму, то резидентам РФ придется заплатить 35% от дохода, а нерезидентам – 30%.

Поэтому при выборе депозита нужно обращать внимание на предлагаемые банком проценты.

Ставки

Ставка по накопительному вкладу будет варьироваться в зависимости от срока действия контракта, первоначально внесенной суммы, возможности пополнения и частичного снятия средств.

В предложенной ниже таблице указаны ставки по рублевым и валютным накопительным вкладам.

Наименование банка	Первый взнос (руб./$/€)	Ставка (руб./$/€)	Период действия договора	Пополнение/Частичное снятие
Сбербанк	1 000/100	6,08/0,01	До 36 мес.	+/-
Уральский банк реконструкции и развития	10 тыс./300	9,5/2,5/2,0	12 мес.	+/-
Московский индустриальный банк	От 3 000/100	7,75/0,25	31 — 730 дней	+/-
Россельхозбанк	3 000/100	От 6,6/0,55/0,05	91 — 1095 дней	+/-
ВТБ 24	200 тыс./3 000	От 4,75/0,05/0,01	91 — 1830 дней	+/-
Ренессанс	30 тыс./500	От 8,25/0,75/0,35	91 — 731 дня	+/-
ВУЗ банк	10 тыс./300	10/2,5/2	370 дней	+/-
Газпромбанк	15 тыс./500	7,1/0,3/0,2	1097 дней	+/-

Страхование

Если в перспективе открыть накопительный счет на большую сумму, то для начала нужно поинтересоваться, какие банки имеют возможность страховать вклады.

Данная функция позволит вкладчику не переживать за свой капитал и получаемую доходность. Организация, которая входит в систему страхования вкладов гарантирует полную выплату вложений и накопленных процентов.

Вкладчик должен знать, какие депозиты не подлежат страхованию:

• Счета на предъявителя;
• Депозит для деятельности нотариуса или адвоката;
• Вклад, который открыт в иностранном представительстве конкретного банка;
• Вклад, который передан в доверительное управление;
• Электронный депозитный счет;
• ОМС.

Начисление процентов

В накопительных вкладах действует следующая схема начисления процентов:

• Ежемесячно;
• Ежедневно;
• Ежеквартально;
• В конце срока действия соглашения.

В отдельно взятом вкладе действует каждая из этих услуг. При этом вкладчик вправе выбрать, будут ли проценты перечисляться на отдельный счет или же оставаться на депозитном счете, что ведет к увеличению общей суммы вклада и соответственно прибыли.

Как снять средства?

Средства с депозита можно снимать либо по окончании его действия, либо при его аннулировании (если такое условие предусмотрено договором).

В основном вклады, призванные копить, не предусматривают преждевременного расторжения, но по закону банк не имеет право удерживать средства вкладчика если он изъявил желание забрать деньги из организации. В этом случае, финансовое учреждение возвращает первоначальную сумму и снимает все накопленные проценты.

При окончании срока действия соглашения деньги выдаются вкладчику в полном объеме с начисленными процентами.

Как закрыть?

Накопительные вклады закрываются также легко, как и открываются.

Для этого необходимо:

• Подойти в офис отделения банка;
• Написать заявление на закрытие вклада;
• Получить свои сбережения.

Опять же, закрывать депозитный счет лучше по прекращению действия договора, чтобы сохранить полученный от вклада доход.

Плюсы и минусы

Решив открыть вклад, сначала нужно рассмотреть все преимущества и недостатки данного депозита, а оптом уже принимать решение.

Преимущества:

• Возможность пополнения вклада;
• Наличие капитализации;
• Возможность снимать проценты в удобное время;
• Увеличение процентной ставки по мере пополнения счета и увеличения основной суммы вклада;
• Удобные варианты пополнения счета;
• Многие банки при открытии счета выдают бесплатную карту ведения депозитного счета.

Недостатки:

• Отсутствует частичное снятие средств;
• При досрочном расторжении договора можно потерять накопленные проценты (если данный пункт не прописан в договоре).

Если появилась мысль накопить денег или не за горами какое-либо мероприятие, требующее финансовых вложений, смело можно обращаться в отделение любого банка за открытием накопительного вклада.

Такой депозит не только сохраняет денежные средства, но и помогает преумножать их. Следует помнить, чем больше сумма вклада, тем больший доход он принесет. Если же нет возможности положить сразу большое количество денег, то можно пополнять счет. И чем чаще, тем лучше.