В 2020 году в России сложилась очень нестабильная экономическая ситуация, которая связана с внедрением европейских санкций. Но даже в таких условиях у граждан сохраняется возможность вкладывать деньги в российские банки и при этом заработать на процентах.

Для этого достаточно найти действительно надежное финансовое учреждение, которое сохраняет свою платежеспособность и стабильность в сложившихся условиях.

Что такое системно — значимые банки

Крупные кредитные финансовые организации, действующие на территории страны, которые своей финансовой устойчивостью оказывают влияние на банковскую систему в целом, называются системно значимыми банками.

Основным критерием, который определяет системную значимость, – это размер кредитного учреждения, а также суммы вложенных в него денежных средств, включающие в себя и частные вклады.

Чем системно значимые банковские институты отличаются от других? При возникающих трудностях или в период, когда такие структуры испытывают финансовые затруднения, регулирующие структуры Российской Федерации принимают меры по его эффективной санации.

Такие кредитные организации становятся одними из первых претендентов на получение поддержки от государства во время дефицита ликвидности или финансовых кризисов.

Сегодня критериев, определяющих показатель системно значимого банка, не существует, в законодательстве РФ такой  вопрос не отрегулирован. В большинстве случаев ориентируются на рейтинг по величине финансового учреждения.

Но нередки случаи, когда в момент выбора организации для финансовой поддержки, регулирующие органы ориентируются на другие показатели. Например, государство лишило лицензии банковские структуры, даже, несмотря на негативные последствия на кредитную систему страны в целом.

Пока понятие системно значимых банков находится на стадии определения законодательством и регуляции государством. Вероятней всего, ориентироваться будут на первые сто крупных по количеству активов банковских структур, которые привлекают не менее 5% от всех вкладов.

На сегодняшний день вопрос определения системно-значимого банка остается открытым и никак не регулируется законодательством Российской Федерации.

Какие банки в РФ относятся к системнообразующим?

Ежегодно Центральный Банк РФ оглашает список финансовые организаций, которые по их критериям относятся к системнообразующим банкам.

Лидирующими в этом списке за последние несколько лет считают:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Россельхозбанк.

Финансовые аналитики относятся к представленному списку весьма позитивно, указывая на его логичность и предсказуемость вхождения именно этих банковских структур.

По выделению системнообразующих финансовых структур из числа всех представленных на банковском рынке сегодня, у Центробанка есть свои критерии:

• суммы вложений физических лиц в соотношении с объемом от всех структур;
• суммы финансовых обязательств перед другими структурами;
• объем в других банках средств.

Согласно этим данным был выстроен рейтинг надежности банковских учреждений на 2020 год:

Позиция рейтинга	Наименование банка	Размер активов, тыс. руб.	Суммы вложений физических лиц, тыс. рублей
1	Сбербанк РФ	22 433 146 804	9 770 509 810
3	Газпромбанк	4 984 239 100	534 504 255
3	ВТБ 24	2 873 642 255	1 845 208 861
4	ФК Открытие	2 813 360 795	237 153 223
5	РоссельхозБанк	2 551 779 006	442 841 579
6	Альфа-Банк	2 166 341 765	568 587 584
7	Банк Москвы	1 753 618 069	370 992 025
8	ЮниКредит Банк	1 320 713 756	154 727 450
9	Промсвязьбанк	1 221 401 758	242 517 817
10	МКБ	1 113 736 506	189 128 009

Для расчета берутся финансовые показатели с учетом трех последних лет. Пересматривается список ежегодно. На основе этих показателей устанавливается 10 лидирующих банковских организаций. Ознакомится с ними можно на официальном сайте ЦБ.

С 2013 года действует специально-созданный департамент по надзору за кредитными структурами.

Рейтинг вкладов в надежных банках

Для того чтобы перейти к рассмотрению условий вклада системообразующих банковских организаций Российской Федерации, необходимо определить выгодный процент ставки на сегодняшний день.

Сравнивая с уровнем инфляции, которая по прогнозу до конца 2020 года должна составлять около 10% (2015 г. – 13%), то напрашивается вывод, что процентные начисления от вкладов, помогают минимизировать убытки, которые приносит рост цен.

На сегодняшний день при анализе большинство финансовых структур назначают максимальный процент на вклады по крупным суммам на срок от полугода.

Чтобы картина рейтингов вложений системообразующих финансовых структур была более реальной, предоставляем на рассмотрение процентные ставки на вклады на суммы от 1400 тыс. руб. на срок от полугода до 3 лет.

Такие вклады считаются максимально безопасными, так как страховочным правилам, такие суммы компенсируются государством, при ликвидации или банкротстве финансовой структуры.

Сбербанк России – это довольно стабильная банковская организация, которая занимает лидирующие позиции уже не один год в списке ЦБ, как системно значимая структура.

Его показатели вклада такие:

Тип вклада	% ставка от вклада на сумму от 1,4 млн. руб. на срок от 6 месяцев	Максимальный показатель % ставки по рублевым вкладам
«Сохраняй»	от 7,9 до 10,5	При вкладе от 2 млн. на 3 года устанавливается 9,07%
«Сберегательный сертификат»	от 9,3 до 10,5	При вложении от 100 млн. руб. на 3 года дается 11,5%
«Пополняй»	от7,6 до 7,7	При оформлении суммы от 2 млн.руб. процент составляет 8,7
«Управляй»	от 7,2 до 7,3	При вкладе от 2 млн.руб. на срок от 1 года устанавливается процент 6,9

Если оценивать эти показатели, то ставки не назовешь большими, и их показатели не перекрывают даже инфляционный порог. Банком предоставлены и другие виды вкладов, но и там процент не высокий.

Вот некоторые отзывы клиентов.

Василий Филиппович, 45 лет, г. Москва «Несмотря на довольно небольшие процентные ставки, которые предлагает Сбербанк РФ, понимаешь, что при нынешней экономической ситуации, нужно искать надежного партнера по вкладам, которым и является именно эта структура. Делаю вклады не первый год, проблем не было».

Екатерина, 34 года, г. Санкт-Петербург. «В 2015 году сделала вклад сроком на один год по 11% годовых в Сбербанке РФ. Проблем с выплатами не было. В этом году мне предложили оформить вклад под 10,5%. Процент снижен, но в данной экономической ситуации в стране это вполне хороший показатель».

В таблице ниже предоставлены процентные показатели от вкладов других системообразующих банков Российской Федерации.

Финансовое учреждение/тип вклада	Сумма в руб.	% ставка	Срок вклада
ВТБ/«Выгодный»	от 1,5 млн	12,5	от 12 месяцев
Росссельхоз банк / «Золотой»	от 3 млн.	12,2	от 12 месяцев
Русский стандарт/ «Максимальный доход»	от 1 млн.	13	от 12 месяцев
Альфабанк/ «Победа»	от 3 млн.	10	от 6 месяцев
Газпромбанк/«Перспективный»	от 1 млн.	10	от 6 месяцев

Видео: Рейтинг по данным Центробанка

Что составляет основу надежности банка?

Прежде чем вступать в финансовые отношения с учреждением нужно понимать, что такое надежный банк для вкладов и из каких показателей состоит определение этого критерия.

Сегодня для банковских структур в РФ наступает сложный период: многие закрываются, а другие продолжают активно работать.

Основной показатель надежности финансового учреждения – это динамика баланса финансов.

Она состоит из:

• структуры предприятия;
• уровня его ликвидности;
• рентабельности;
• возможности обеспечивать расчеты с текущими счетами.

Для простого обывателя, не имеющего соответвующего образования, понять и сопоставить в единый показатель все эти данные практически нереально.

Поэтому для простого вкладчика существуют другие показатели, по которым легко сориентироваться и выделить наиболее надежные структуры.

Как выбрать банк

Самыми надежными считаются учреждения, которые имеют связь с государством (участвуют в его финансировании), а также банковские структуры, которые принимают участие в холдингах, или имеют капитал в других странах.

Полную информацию о банковской структуре можно заполучить, если детально изучить его финансовую отчетность. Сделать это можно на официальных интернет-ресурсах банка. Достаточно запросить необходимую информацию.

Если банковское учреждение отказывается давать такую информацию, то лучше отказать от вкладов в эту финансовую структуру и поискать более надежного партнера.

Следует обратить внимание на такие показатели отчетности:

Показатель	Положительная динамика	Негативная динамика
Активы (влияют на платежеспособность организации)	Сокращение активов не более чем на 25% по всем статьям	наблюдается сокращение более чем на 25% по отдельным статьям
Ликвидность (возможность банка вовремя выполнять свои обязательства)	Мгновенная ликвидность – более 15 % Текущая ликвидность – более 50 % Долгосрочная ликвидность  — максимально 120%	Мгновенная ликвидность – менее 15 % Текущая ликвидность – менее 50 % Долгосрочная ликвидность  — свыше 120%
Рентабельность (прибыль учреждения)	Должна быть положительной	Убыточный показатель очень скоро приведет к потере банком лицензии.

Условия и проценты в надежных банках

Следует понимать, что процентные ставки в государственных банках намного ниже, чем коммерческих структурах. Но и надежность таких вкладов намного ниже.

Каждый банк предоставляет свои типы вкладов, которые будут выгодны для определенного числа вкладчиков.

Рассмотрим некоторые из представленных выгодных вкладов от топа лучших системообразующих банковских структур.

Название банка	Вид вклада	% годовых	Минимальная сумма (руб.) и срок
Сбербанк	«Сохраняй онлайн»	10,5	100 тыс. от 3 месяцев
ВТБ	«Ваш бонус»	14,2	100 тыс. от 1 месяца
Газпромбанк	«Газпромбанк Перспективный»	14,6	15 тыс. от 3 месяцев
Росссельхозбанк	«Классический»	13	3 тыс. от 3 месяцев
Банк Москвы	«Максимальный доход»	8,9	1 тыс. от 3 месяцев
Юникредит банк	«Клик Депозит»	18,5	15 тыс. от 1 месяца

            Процент указанный в таблице указан в максимальной величине по данному вкладу и может отличаться в зависимости от суммы вклада и времени его хранения в банковской структуре.

О том какие бывают вклады и в чем различие между ними можно ознакомится по этой ссылке.

Как открыть?

Открыть вклад в банковских структурах РФ может любой гражданин. При оформлении вкладчик получает документ, который регулирует взаимоотношения между финансовым учреждением и клиентом – это договор.

Пример договора можно посмотреть по этой ссылке.

Этот документ отражает все условия, на которые клиент согласился разместить свой вклад, а также все обязанности банковского учреждения перед вкладчиком:

• вид депозита;
• сумма вклада;
• срок размещения;
• ответственность двух сторон;
• условия преждевременного расторжения.

Для открытия необходимо предоставить паспорт и справку ИНН – этого достаточно для открытия гражданином вклада. Если от его имени действует доверенное лицо, то банк может затребовать оформленную у нотариуса доверенность на право заключения финансовых операций от имени потенциального вкладчика.

Если хорошо изучить банковский рынок, то даже в условиях экономического кризиса, можно найти несколько десятков банков, которые поддерживаются государством. На сегодняшний момент – это наиболее правильное и рациональное решение.