Как рассчитать проценты по вкладу

В «Сбербанке» и иных банковских учреждениях процедура начисления доходности обычно является полностью стандартной.

При этом самостоятельно при заключении договора возможно выбирать алгоритм начисления средств. Такая процедура имеет свои особенности и нюансы. Необходимо по возможности со всеми ними разобраться.

Схемы начисления процентов

Годовые и другие ставки имеют большое количество различного рода особенностей.

При этом все рассматриваемого типа продукты, вне зависимости от банка и иных моментов, возможно разделить на две категории:

  • простые;
  • сложные.

Проще всего осуществить расчет простых. Формула расчета имеет всего одного действие. Такого рода ставки подразумевают, что размещенные на счете средства увеличиваются ежегодно на установленную величину.

Выглядит процесс расчета следующим образом:

ФВ=ПВ×(1+r×n)

Со сложными вкладами дела обстоят несколько иначе и процесс расчета усложнен.

Наращивание сложным способом подразумевает, что при вычислении годовой прибыльности учитываются не только финансы первоначально внесенного капитала. Также осуществляется учет общей суммы, которая подразумевает ранее начисленные и не использованные самим инвестором %.

Формула для расчета выглядит так:

ФВ=ПВ×(1+r)n

Также сами суммы могут быть следующих видов:

  • капитализируемые;
  • без капитализации.

По возможности стоит заранее самостоятельно разобраться, что именно представляют собой такие схемы.

Это позволит упростить понимание всех отраженных в соглашении моментов. Таким образом, возможно избежать спорных и конфликтных ситуаций. А также спрогнозировать прибыль.

Без капитализации

Наибольшее количество продуктов не подразумевают капитализацию доходов от депозита. Сегодня под данным термином понимается процедура, при которой все суммы перечисляются на какой-либо дополнительный счет, иное место.

Начисление дохода производится только лишь на сумму, которая изначально расположена на депозите. Пополнение за счет доходов от него не осуществляется.

Такого типа продукт может быть как долгосрочным, так и краткосрочным. Выбор конкретного типа осуществляется исходя из установленных в самом договоре условий.

Пример

Проще всего разобраться с данной процедурой на верно составленном примере.

Будет использован алгоритм:

Наращиваемая величина=инвестиции×(1+ставка×срок кредитвания) 

При сроке 6 месяцев при 5% и вложении 2.5 тыс. $ вычисления будут выглядеть:

2.5×(1+0.05×(6/12)) = 2.5 тыс. долларов.

Видео: Как посчитать в Excel размер дохода

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией (сложные проценты)

Вопрос осуществления расчета рассматриваемым способом имеет много нюансов.

Осуществить вычисление величины суммы в таком случае можно двумя различными способами:

  • при помощи калькулятора;
  • самостоятельно, через специальный алгоритм.

Наиболее точные показания даст именно калькулятор. Сегодня многие сайты в интернете предлагают подобные приложения для вычисления.

Для его применения потребуется задать параметры:

  • величина %;
  • размер инвестиций;
  • длительность размещения средств;
  • метод вычисления.

Если же процедура вычисления выполняется в ручном режиме, то необходимо применить переменные:

Будущая стоимость = текущая стоимость ×(1+(%/100%))n[l

Пример

Если необходимо самостоятельно осуществить расчет для каких-либо целей, то стоит помнить, что необходимо выполнять его заново каждый раз после доначисления денег на счет. При этом реализовывать процедуру повторно необходимо столько раз, сколько будет иметь место доначисление.

Инвестиции – 30 000 рублей, срок – 36 месяцев под 10%. В конце каждых 12 месяцев будет производиться доначисление. Расчет:

30 000 × (1+(10%/100%))=30 000 × 1.13= 39930 

Величина прибыли составит:

39 930 – 30 000 = 9 930 рублей.

Какая схема выгоднее

Обычно выбор определенной схемы остается именно за клиентом. При заключении договора возможно будет определиться самостоятельно с выбором определенного способа начисления денег.

Каждый метод имеет как свои достоинства, так и определенные недостатки. Стоит с ними ознакомиться заблаговременно. При этом необходимо учитывать остальные параметры депозита. Так можно получить максимальный доход.

Простая схема имеет следующие положительные моменты:

  • имеет место возможность выбирать более гибкие условия;
  • при необходимости возможно использовать весь доход от инвестиций сразу по прошествии первого месяца;
  • устанавливаются более высокие %;
  • другое.

Также могут иметься иные достоинства, которые обуславливаются специальной программой, выбранной в конкретно случае.

Недостатками является следующее:

  • в большинстве случаев невозможно будет пополнять счет;
  • доходность ниже по сравнению с альтернативой.

В то же время достаточно просто предсказать величину дохода. В случае же со сложным методом все далеко не так просто.

К его достоинствам стоит отнести следующее:

  • возможность пополнять депозит;
  • доходность более высока.

К отрицательным моментам стоит отнести невозможность использования полученного в результате размещения доходов, а также низкие %. Важно помнить, что в каждом отдельном случае выгодна будет только какая-либо одна схема.

При выборе в пользу определенной стоит ориентироваться на следующие моменты:

  • цель размещения депозита;
  • необходимая доходность;
  • максимальная имеющаяся сумма;
  • срок расположения денег.

Исходя из этих моментов стоит делать выбор в пользу какого-либо определенного способа инвестирования денег.

Расчет суммы вклада, если проценты начисляются в конце срока

За месяц (каждый) обычно начисляются определенные средства. При этом все доходы могут возвращаться как сразу в момент их появления, так и по истечении определенного периода времени. Сам процесс вычисления суммы инвестиций будет напрямую зависеть от этого фактора.

Следует заранее рассмотреть примеры отчислений:

  • годовые;
  • месячные.

Годовые

Если клиент банка воспользовался продуктом, который подразумевает начисление в конце двенадцатимесячного периода, то алгоритм вычислений выглядит так для 5 тыс. рублей под 9% будет выглядеть так:

X = 5000 рублей × (9/100) = 450 рублей

Месячные

Если же инвестиции были осуществлены на месяц или же аналогичный срок, то процедура выглядит схожим образом. Измененным будет лишь параметр времени.

При условиях 5 000 рублей на 9% на 3 месяца за 90 дней:

  • 450 рублей необходимо будет разделить на 356 дней;
  • X руб. за 3 мес.;
  • 450×(90/365)=110 руб.

На момент окончания действия продукта на руки клиент получит 5 110 рублей.

Расчет доходности пополняемого вклада с выплатой в конце срока

Если процедура капитализации процентов происходит ежемесячно и при этом осуществляется начисление процентов непосредственно в конце срока, будут иметься некоторые особенности.

Для вычисление потребуется использовать алгоритм для сложных %. По возможности прежде, чем заключить договор, стоит ознакомиться с примером.

В таком случае возможно использовать такой алгоритм:

S=((P×I×J)/K)100,

I – величина годовых %;

J – суммарное количество дней в периоде;

K – количество дней в году;

P – изначальная сумма инвестиций;

S – какой размер финансов, которые причитаются к возврату.

Пример

При использовании рассматриваемого метода зачисление дохода будет выглядеть следующим образом:

МесяцСумма инвестиций%ДнейДней в годуНачисленные %, руб.
Январь100 00014313651 189
Февраль101 189143651 086
Март102 27514313651 216
Апрель103 49114313651 190
Май104 68214313651 244

Облагаются ли проценты по вкладам налогом

Одним из самых важных вопросов для всех, кто осуществляет инвестиции рассматриваемым способом, является необходимость отчисления налоговых сборов с соответствующей прибыли. Данный вопрос подробно освещается ст.№214.2 НК РФ.

В соответствии с этим нормативно-правовым документом налогообложение имеет место в следующих случаях:

  • по депозитам в отечественной валюте, если величина дохода превышает рефинансирование ЦБ РФ;
  • по инвестициям в иностранной валюте, если имеет место прибыль более 9% в год.

Какой банк выбрать

Сегодня практически все без исключения банковские учреждения  предлагают свои услуги рассматриваемого типа. Сами условия при этом отличаются достаточно незначительно.

Но прежде, чем сделать выбор в пользу какого-либо определенного, стоит обратить внимание на отдельные моменты:

  • насколько продукт является прибыльным;
  • наличие программы страхования;
  • наличие лицензии от ЦБ РФ на ведение определенного рода деятельности;
  • стабильность самого предприятия в целом;
  • наличие удобных условий.

Всем обозначенных выше условиям на 2018 год удовлетворяют следующие банковские учреждения:

  • «Сбербанк»;
  • «ВТБ 24»;
  • «Альфа Банк»;
  • «Россельхозбанк».

Процесс вычисления доходности определенного банковского продукта имеет множество различных особенностей, нюансов.

Необходимо ознакомиться с ними обязательно заблаговременно. Так можно будет легко спрогнозировать получение прибыли в конце периода действия договора. Финансовая грамотность является основой благополучия на сегодняшний день.

  Категории:
Написать комментарий

Нет комментариев

Пока тут нет комментариев!

Вы можете первым оставить комментарий.

Добавить комментарий

Ваши данные будут в безопасности! Ваш электронный адрес не будет опубликован. Кроме того, другие данные не будут переданы третьим лицам.