Все о договоре банковского вклада

Все уважающие себя финансовые организации заключают с вкладчиками соглашения, где прописываются условия обслуживания и все возможности, которые есть у клиента. Без обозначенного обоюдного согласия никакой сделки быть не может.

Понятие

Что же представляет из себя договор банковского вклада?  Это сделка, в которой первая сторона, именуемая банком, принимает от второй стороны, именуемой вкладчиком, некоторую сумму денег и обязуется вернуть ее вместе с процентами, в порядке, предусмотренном данным договором.

Данное соглашение становится реальным после внесения определенной суммы денег в кассу организации и зачислении ее на депозитный счет. Цель сделки – предоставление банку денег в собственность с последующим возвратом.

Виды

Основываясь на ст. 837 ГК РФ, договора банковских вкладов делятся по типу самих депозитных счетов:

  • До востребования. Соглашение заключается на условиях выдачи денег по первому требованию клиента;
  • Срочный. Сделка на условиях возврата денег после истечения срока соглашения.

Кроме этого, могут быть предусмотрены и другие условия, которые не противоречат закону. Независимо от того, какой вид депозита выбрал клиент, банк обязан будет вернуть основную часть депозита по первому требованию клиента.

Другими словами, ни одно соглашение не предусматривает пункта, что гражданин не имеет право так поступать. Исключением является договор с юридическим лицом, где прописываются другие условия возврата.

Помимо основных видов вкладов, разделяют и другие:

  • По личности вкладчика: юридические и физические лица;
  • В чью-то пользу: депозит в пользу клиента или третьего лица;
  • По целевому назначению: к рождению, к совершеннолетию, к какому-либо событию, пенсионный.

Особенности договора банковского вклада

Основными особенностями соглашения о банковском вкладе можно считать:

  1. Стороны сделки – вкладчик и коммерческая организация, при этом вкладчиком может быть любое лицо, а вот вторая сторона только банк. Соглашение о банковском вкладе может заключить и некоммерческая организация, но только по отношению к юридическому лицу.
  2. Предмет сделки – денежные средства, которые передаются вкладчиком финансовому учреждению. Средства могут быть как наличные, так и безналичные. При этом наличные передаются в собственность организации, а безналичные – в полное распоряжение. Исходя из этого, между двумя сторонами появляется обязательственное правоотношение.
  3. Соглашение заключается только в письменной форме. Разновидностью являются стандартный договор в двух экземплярах, сберкнижка, сберегательный сертификат.
  4. При несоблюдении письменной формы сделка считается недействительной.

Содержание

Суть соглашения сводится к перечислению прав и обязанностей сторон. Так как договор банковского вклада – это одностороннее соглашение, то в его содержании в основном говорится об обязанностях банка, а у клиента же только права.

У банка перед клиентом следующие обязательства:

  1. Возврат суммы депозита. Юридическое лицо получает деньги по условиям сделки и только в безналичной форме, физическое лицо – по первому требованию и в любой удобной форме. При этом организация не имеет права заставлять вкладчика забирать сумму, если срок договора истек. За ненадобностью закрывать вклад он может быть продлен автоматически на условиях депозита до востребования (если иных условий не предусмотрено).
  2. Уплата дохода от основной части счета. Такой вид дохода выплачивается в виде дивидендов. Их размер прописывается в договоре, но это не является основным условием. При неуказанном размере ставки она определяется с учетом ст.809 п.1 ГК РФ. Дивиденды начисляются на следующий день, который идет за днем открытия счета и до конца действия депозита. Практика показывает, что может использоваться несколько способов начисления доходов – простой и сложный. При неустановленном способе начисления используется простой способ. По правилам проценты уплачиваются по требованию вкладчика. Если же они не востребованы, то прибавляются к основной сумме депозита и уже на итог начисляются дивиденды. При депозитном счете до востребования банк имеет право изменить процентную ставку, если иные условия не предусмотрены соглашением.
  3. Зачисление средств, поступивших на имя клиента. Если изъявлено желание принимать деньг от сторонних лиц, то банк не вправе отказать.
  4. Исполнение поручений о переводе средств сторонним лицам.
  5. Обеспечение возврата денег. Финансовое учреждение обязано сохранить деньги и вернуть их своевременно. В качестве гарантий возврата средств банк предлагает обязательное страхование вкладов.

Видео: Ваш адвокат

Образец и форма

Соглашение о банковском вкладе заключается в письменной форме. Данная форма считается выдержанной, если внесение средств удостоверено сберкнижкой, депозитным (для юрлиц) или сберегательным сертификатом (для физлиц). Если эти условия не соблюдены, то сделка считается недействительной.

В ст. 843 ГК РФ сказано, что в сберкнижке должны быть указаны:

  • Наименование, место нахождение финансовой организации;
  • Номер депозитного счета;
  • Все движения по данному счету;
  • Остаток на текущий момент.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя.

Ценным документом является и сертификат.

Он удостоверят:

  • Сумму депозита;
  • Права клиента на получение средств.

Сертификаты выпускаются только для рублевых срочных вкладов, их держателями могут быть как резиденты РФ, так и нерезиденты РФ.

Помимо перечисленных документов, есть и другие, которые удостоверяют сделку между банком и вкладчиком. Все большей популярностью стали пользоваться пластиковые карты, которые в принципе выполняют функцию сберкнижки.

Сущность и назначения

Договор банковского вклада по сути является соглашением между двумя сторонами: финансовой организацией и вкладчиком. При этом первая сторона принимает денежные средства и обязуется их вернуть в указанный срок или по первому требованию клиента.

Среди прочих договоров, заключаемых в банковской среде, это самый распространенный. Данное соглашение является публичным, реальным, возмездным и односторонним.

Назначение договора взять обязательства и гарантии с банка о выполнении всех условий договоренности, самыми главными из которых является возврат вложений с начисленными процентами.

Существенные условия и характеристика

Основным условием договора считается его предмет. А предметом являются денежные средства вкладчика. Помимо предмета существенным условием можно назвать имя гражданина или юридическое лицо, на которое открыт депозитный счет.

Если гражданин, на чье имя открыт вклад, умер или юридическое лицо уже не существует, то счет считается недействительным.

Форма договора: письменная.

Она соблюдена, если договор удостоверен:

  • Сберегательной книжкой;
  • Сберегательным или депозитным сертификатом;
  • Иным документов, выданным держателю депозита.

В обязанности банка входит:

  • Принятие денег;
  • Выдача денежных средств в определенный соглашением срок;
  • Хранение тайны счета;
  • Выплата дивидендов.

В права клиента входит:

  • Требование назад денежных средств;
  • Требование выплаты доходов по вкладу;
  • Право получения средств на счет от сторонних лиц.

Заключение

Соглашение о банковском вкладе считается заключенным, если:

  • Между сторонами достигнуто понимание по всем главным условиям договора, что прописано в п.1 ст.432 ГК РФ;
  • На депозитный счет внесена определенная сумма денежных средств (п.2 ст.433 ГК РФ).

В принципе, оформляя договорные отношения с банком, лицо не участвует в обозначении условий данного соглашения.

И так как других документальных подтверждений банк не предоставляет, то вкладчику ничего не остается как присоединиться к соглашению, которое предлагает финансовое учреждение.

В связи с тем, что банк не может разработать индивидуальные условия для каждого вкладчика, разрабатывается стандартный для всех клиентов контракт.

Ответственность сторон

Так как договор банковского вклада – это односторонний документ, то ответственность в основном несет только одна сторона – коммерческая организация. Согласно закона, если банк нарушает перед клиентом условия ведения и открытия депозитного счета, то к нему применяются нормы о поручительстве за ненадлежащее выполнение операций по вкладу.

Другими словами, если банк не вовремя внес денежный взнос, необоснованно списал средства со счета, не выполнил обязательства по переводу средств со счета, он должен уплатить проценты на сумму операции в том размере, который предусматривает закон.

Финансовое учреждение ответственно в следующих случаях:

  1. Если не выполнено обязательство по обеспечению счета;
  2. Если денежные средства утрачены или условия по счету ухудшились;
  3. Если вклад принят неуполномоченным лицом и за любое законодательное нарушение;
  4. При невозврате или невыплате дивидендов по вкладу, а также при явной просрочке по выплатам.

Следуя всем перечисленным случаям, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы по счету.

Особенности

Основные элементы договора банковского вклада это:

  • Предмет соглашения. Сюда относятся денежные средства, которые вкладчик передает банку. К ним относятся как наличные, так безналичные средства.
  • Стороны договора. В соглашении участвуют две стороны – банк и вкладчик.
  • Способ заключения сделки. Договор заключается в письменной форме и подтверждением открытия вклада считается открытие сберкнижки, получение сертификата или открытие депозитной карты.
  • Несоблюдение правил. Если договор не был заключен и подписан, сделка считается недействительной.

Как таковых сложностей с понятием договора банковского вклада не возникает. Это простой документ, который заверяет сделку между коммерческой организацией и гражданами. Любому лицу просто надо понимать, что без данного документа, их сделка не будет иметь никакого значения.

  Категории:
Написать комментарий

Нет комментариев

Пока тут нет комментариев!

Вы можете первым оставить комментарий.

Добавить комментарий

Ваши данные будут в безопасности! Ваш электронный адрес не будет опубликован. Кроме того, другие данные не будут переданы третьим лицам.